যে কোনো বয়সেই বিনিয়োগ করা একটি চ্যালেঞ্জ, কিন্তু আপনি যখন অবসর গ্রহণের কাছাকাছি পৌঁছেছেন, তখন ভুল করা এড়াতে সাহায্য করা বিশেষভাবে গুরুত্বপূর্ণ হয়ে ওঠে।
আপনার বয়স কম হলে, খারাপ বিনিয়োগের কারণে বা বাজারের ধাক্কায় আপনি যে ক্ষতির সম্মুখীন হন তা থেকে পুনরুদ্ধার করার জন্য আপনার কাছে আরও বেশি সময় থাকে। যাইহোক, যখন আপনি বয়স্ক হন এবং আপনার বিনিয়োগ আপনার আয় প্রদান করে, তখন আপনার বাসার ডিম সংরক্ষণে সহায়তা করা গুরুত্বপূর্ণ।
সেই মিশনটি মাঝে মাঝে অপ্রতিরোধ্য বলে মনে হতে পারে — তবে এমন কিছু জিনিস রয়েছে যা আপনি আপনার অর্থ রক্ষা করতে এবং এটিকে স্থায়ী করতে সহায়তা করতে পারেন। আপনি অবসরে যাওয়ার সময় এখানে তিনটি সাধারণ ক্ষতির দিকে নজর দিতে হবে৷
কেন ফি সম্পর্কে সতর্ক থাকা গুরুত্বপূর্ণ? সম্প্রতি, একটি সম্ভাব্য ক্লায়েন্টের সাথে একটি বিনিয়োগ পোর্টফোলিও পর্যালোচনা করার সময়, আমরা আবিষ্কার করেছি যে তিনি একটি মিউচুয়াল ফান্ডে 2.32% ফি প্রদান করছেন যেটি তিনি বিনিয়োগ করেছেন - 0.68% নয় যেটি তিনি ধরে নিয়েছেন যে তাকে চার্জ করা হচ্ছে, অপারেটিং সম্পর্কে তার বোঝার ভিত্তিতে ব্যয়ের হার। তিনি অন্যান্য ফি, যেমন ট্রেডিং খরচ এবং 12-b1 ফি উন্মোচন করার জন্য প্রসপেক্টাসে খনন করেননি। বিনিয়োগকারীদের নিশ্চিত করতে হবে যে তারা সম্ভাব্য সমস্ত ফি বোঝার জন্য তাদের যথাযথ পরিশ্রম করছে।
আমার মতে, সতর্ক হওয়ার আরেকটি বিষয় হল যখন উপদেষ্টা এবং মিউচুয়াল ফান্ড ম্যানেজাররা বাজার-বীট ফলাফলের প্রতিশ্রুতি দিয়ে তাদের উচ্চ ফিকে ন্যায্যতা দেয়। উচ্চ ফি সবসময় ভাল বিনিয়োগ কর্মক্ষমতা অনুবাদ করে না. আপনি যদি গভীরভাবে মনোযোগ না দেন, তাহলে এই ফিগুলি আপনার বিনিয়োগ থেকে যে কোনো লাভ দ্রুত বিলীন করে দিতে পারে।
ফি সাধারণত আপনার সম্পদের শতাংশের উপর ভিত্তি করে। আপনার অ্যাকাউন্টের ভারসাম্য বৃদ্ধির সাথে সাথে আপনি একটি ক্রমবর্ধমান ডলারের ফি প্রদান করছেন। $350,000 পোর্টফোলিও সহ একজন বিনিয়োগকারী সহজেই প্রতি বছর $3,500 থেকে $7,000 বা তার বেশি ম্যানেজমেন্ট ফি প্রদান করতে পারে। যেহেতু এই ফিগুলি কভার করার জন্য অর্থ কাটা হয়, তাই চক্রবৃদ্ধি এবং বৃদ্ধির জন্য অ্যাকাউন্টে কম মূলধন অবশিষ্ট থাকে। সেজন্য আপনার পোর্টফোলিওতে কী আছে, আপনি কত ফি দিচ্ছেন এবং সেই ফি কীসের জন্য তা বোঝা গুরুত্বপূর্ণ।
একটি উপমা যা প্রত্যেকের সাথে সম্পর্কিত হতে পারে তা হল মুদি দোকানে ভ্রমণ। বেশিরভাগ ক্রেতারা চেকআউট লাইনে আঘাত করার আগে তাদের কার্টের আইটেমগুলির দাম কত তা সম্পর্কে বেশ ভাল ধারণা রয়েছে। চেকআউট করার সময় কল্পনা করুন যে আপনার মুদিখানার দাম আপনার প্রত্যাশার চেয়ে 100% বেশি। এটি এমন বিনিয়োগকারীদের ক্ষেত্রে হতে পারে যারা তাদের কাছ থেকে যে ফি নেওয়া হচ্ছে তা বোঝেন না৷
৷আপনার পোর্টফোলিও এবং আপনি যে ফি প্রদান করছেন তা পর্যালোচনা করার জন্য আপনার ব্যবহার করার জন্য উপলভ্য সরঞ্জাম রয়েছে। একটি উদাহরণ হল একটি প্রসপেক্টাস, একটি আইনি নথি যা আপনার বিনিয়োগ সম্পর্কে গভীরভাবে বিশদ প্রদান করে যা আরও সচেতন সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করতে ব্যবহার করা যেতে পারে।
আপনি যা খুঁজছেন তা খুঁজে না পেলে, আপনার প্রতিটি বিনিয়োগ কেনা, বিক্রি বা ধরে রাখার জন্য আপনি যে ফি দিতে পারেন সে সম্পর্কে আপনার আর্থিক উপদেষ্টাকে জিজ্ঞাসা করুন। এছাড়াও, আপনার বিবৃতিতে কোন ফি তালিকাভুক্ত হবে এবং থাকবে না এবং তালিকাভুক্ত নয় এমনগুলিকে আপনি ট্র্যাক করতে পারবেন তাও জানুন। আপনি আপনার সাথে এটির পর্যালোচনা করতে পারেন।
বছরের পর বছর ধরে, বিনিয়োগকারীরা তাদের মনের মধ্যে এটি স্থাপন করেছে যে একটি কঠিন পোর্টফোলিও 60% স্টক (উচ্চতর রিটার্নের জন্য) এবং 40% বন্ড (স্থিতিশীল আয়ের জন্য) দ্বারা গঠিত। বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, এই সূত্রটি বোধগম্য হয়েছে৷
৷তবে, সময় বদলেছে। ঐতিহাসিকভাবে কম সুদের হারের সাথে একটি রেকর্ড-সেটিং বুল মার্কেটের সংমিশ্রণ এই আগের বিনিয়োগ পদ্ধতিটিকে আজকাল অনেক কম বিচক্ষণ করে তুলেছে। বন্ডগুলি - যা সাধারণত নিরাপদ, নির্ভরযোগ্য বিনিয়োগ হিসাবে বিবেচিত হয় - ক্রমবর্ধমান সুদের হারের কারণে ঝুঁকিতে রয়েছে, যা ভবিষ্যতে বন্ডের মূল্য হ্রাসের কারণ হতে পারে। যদি আপনি নিকট ভবিষ্যতে আয়ের জন্য আপনার পোর্টফোলিওতে গণনা করেন তবে স্টক মার্কেটের মূল্যায়ন ইতিমধ্যেই 10-বছরের ষাঁড়ের বাজারকে ছাড়িয়ে যাওয়া সম্ভাব্য উদ্বেগের কারণ হতে পারে৷
স্টক, বন্ড বা একটি পোর্টফোলিওতে কিছু ভুল নেই যা উভয়ের মধ্যেই বৈচিত্র্যময়। ভারসাম্য মূল বিষয় — এবং এর অর্থ হল অন্যান্য সম্পদের শ্রেণী, যেমন রিয়েল এস্টেট, পণ্য, বার্ষিক, ফিউচার, ইত্যাদির দিকে নজর দেওয়া৷
অবসরে, আপনার পোর্টফোলিওতে ঝুঁকির মাত্রা কমানো বিশেষভাবে গুরুত্বপূর্ণ। তবুও, আমরা দেখতে পাই যে অনেক বিনিয়োগকারীই জানেন না যে কীভাবে তাদের পোর্টফোলিও তাদের ব্যক্তিগত ঝুঁকি সহনশীলতার সাথে সমান - তাদের আর্থিক লক্ষ্যগুলির দিকে অগ্রসর হওয়ার সময় তারা যে পরিমাণ ঝুঁকি গ্রহণ করতে পারে।
কিছুক্ষণ আগে, আমি অন্য একজন সম্ভাব্য ক্লায়েন্টের সাথে একটি কথোপকথন করেছি যিনি নিজেকে একজন "অতি-রক্ষণশীল" বিনিয়োগকারী হিসাবে বর্ণনা করেছেন। যখন আমরা তার ঝুঁকি সহনশীলতা পরীক্ষা করেছি, তখন সে 100 এর স্কেলে 27 স্কোর করেছিল, (100টি ঝুঁকি মোকাবেলায় সবচেয়ে বেশি সক্ষম)। তারপরে আমরা তার পোর্টফোলিও পরীক্ষা করেছি, এবং এটি 78 এ এসেছিল। তার পোর্টফোলিও তার ঝুঁকি সহনশীলতার সাথে মোটেই সঙ্গতিপূর্ণ ছিল না। এটি একটি সাধারণ ঘটনা হতে থাকে।
এর মানে এই নয় যে আপনি আপনার বাসার ডিমটি গদির নীচে বা এমনকি একটি সঞ্চয় অ্যাকাউন্টেও লুকিয়ে রাখবেন। কিন্তু আপনার পোর্টফোলিওর একটি খুব বড় অংশ অবসর গ্রহণের ঝুঁকিতে না পড়ে তা নিশ্চিত করতে আপনি কিছু চিন্তাশীল কৌশলীকরণ করতে চাইতে পারেন। মনে রাখবেন, এটি এমন অর্থ যা আপনি আপনার অবসরকালীন আয়ের পরিপূরক করার জন্য ব্যবহার করতে পারেন। আপনার এটি দীর্ঘস্থায়ী হতে হবে।
সম্প্রতি বলা হয়েছে যে অবসর গ্রহণের সময় টাকা ফুরিয়ে যাওয়া মানুষের সবচেয়ে বড় ভয়, আপনার চাকরি হারানো এমনকি পাবলিক স্পিকিংকে ছাড়িয়ে যাওয়া, যা এখন 3 নম্বর স্থানে নেমে এসেছে!
উদ্বিগ্ন হওয়ার ভালো কারণ আছে। লোকেরা দীর্ঘকাল বেঁচে থাকে, তাই তারা যে অর্থ সঞ্চয় করে তা 20, 30 বা এমনকি 40 বছরও স্থায়ী হতে পারে। এছাড়াও, কম আমেরিকানদের এখন আর পেনশন দেওয়া হয়, তাই আরও বেশি অবসরপ্রাপ্তদের উপর একটি সঞ্চয় উত্তোলনের কৌশল বের করার জন্য চাপ রয়েছে যা প্রতি মাসে তাদের বিল পরিশোধ করবে।
বেশীরভাগ লোক তাদের অবসরের আয়ের বেশির জন্য তাদের বিনিয়োগ সঞ্চয়ের উপর নির্ভর করতে বাধ্য হতে পারে সম্ভবত তাদের প্রত্যাশার চেয়ে বেশি। সেজন্য তাদের প্রতি বছর কম তোলার পরামর্শ দেওয়া হচ্ছে।
আপনি হয়তো শুনেছেন যে অবসর গ্রহণের প্রথম বছরে আপনার বিনিয়োগ সঞ্চয় থেকে 4% নিতে হবে এবং তারপরে বার্ষিক মুদ্রাস্ফীতির হিসাব করার জন্য 1% থেকে 2% যোগ করতে হবে। এটি করার ফলে, আপনার পোর্টফোলিও সম্ভবত আপনাকে প্রায় 30 বছর ধরে টিকিয়ে রাখতে পারে। সেই হিসাব সাম্প্রতিক বছরগুলোতে অনেক বিতর্কের উৎস। একটি নিরাপদ পরামর্শ হল 3% প্রত্যাহারের হার, বা এমনকি 2%৷
৷এটিকে পরিপ্রেক্ষিতে রাখার জন্য, আপনার যদি $1 মিলিয়ন বাসার ডিম থাকে, তাহলে আপনি আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা এবং আপনি প্রাপ্ত অন্য কোনো নির্ভরযোগ্য আয়ের পরিপূরক করতে প্রতি বছর অবসরকালীন আয়ে $30,000 (3%) বা $20,000 (2%) নেবেন।
যদি এটি আপনার কল্পনা করা অবসর জীবনযাপনের জন্য যথেষ্ট না হয়, তাহলে আপনার নিয়ন্ত্রণ নেওয়ার সময় এসেছে। আমি বিশ্বাস করি এটি আমাদেরকে সবচেয়ে বড় সমস্যার দিকে নিয়ে যায়:আপনি অবসরে যাওয়ার সময় একটি ব্যাপক পরিকল্পনা না থাকা।
আপনি যদি আপনার লক্ষ্য অবসরের বয়সের কাছাকাছি বা ইতিমধ্যেই হয়ে থাকেন, তাহলে আপনার কী সম্পদ আছে তা দেখার জন্য সময় নিন এবং আপনার ভবিষ্যতের আয়ের চাহিদা পূরণের জন্য আপনার বিনিয়োগ প্রস্তুত করুন। আমি বিশ্বাস করি এটি বিচক্ষণ এবং আপনার সর্বোত্তম স্বার্থে আপনার বিনিয়োগের সাথে বার্ষিক ভিত্তিতে যেকোনো অতিরিক্ত সম্পদ এবং সামাজিক নিরাপত্তার সাথে পর্যালোচনা করা এবং আপনার জীবনের এই সময়ে আপনি যে জীবনধারা উপভোগ করতে চান তার উপর ভিত্তি করে সঠিক সিদ্ধান্ত নেওয়া।
সামনের দিকে "লেগওয়ার্ক" করা আপনার পরবর্তী জীবনে আরামে এবং আত্মবিশ্বাসের সাথে আপনার পা উপরে রাখতে সক্ষম হতে পারে। এবং এটা কি আমরা সকলেই চেষ্টা করি না?
কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷
AE Wealth Management, LLC (AEWM) এর মাধ্যমে শুধুমাত্র যথাযথভাবে নিবন্ধিত ব্যক্তিদের দ্বারা অফার করা বিনিয়োগ পরামর্শমূলক পরিষেবা৷ AEWM এবং Paladin অবসর উপদেষ্টারা অনুমোদিত কোম্পানি নয়। মূলধনের সম্ভাব্য ক্ষতি সহ বিনিয়োগ ঝুঁকি জড়িত। সুরক্ষা বেনিফিট, নিরাপত্তা, নিরাপত্তা, আজীবন আয় ইত্যাদির যেকোন উল্লেখ সাধারণত নির্দিষ্ট বীমা পণ্যগুলিকে বোঝায়, কখনও সিকিউরিটিজ বা বিনিয়োগ পণ্য নয়। বীমা এবং বার্ষিক পণ্যের গ্যারান্টিগুলি ইস্যুকারী বীমা কোম্পানির আর্থিক শক্তি এবং দাবি-প্রদানের ক্ষমতা দ্বারা সমর্থিত। #242936