অবসরে আয়কর কমাতে আপনার কি কোনো পরিকল্পনা আছে?

প্রাক-অবসরপ্রাপ্তরা যারা আমার আর্থিক পরিকল্পনার ক্লাসে যোগদান করেন বা সাহায্যের জন্য আমার অফিসে আসেন তাদের জন্য এটি আমার অন্যতম প্রধান প্রশ্ন হয়ে উঠেছে।

যদি তাদের এটি সম্পর্কে ভাবতে হয়, তবে এর অর্থ সম্ভবত তাদের কোনও পরিকল্পনা নেই। এবং, দুর্ভাগ্যবশত, এতে তাদের অনেক টাকা খরচ হতে পারে।

আর্থিক পেশাদাররা সাম্প্রতিক বছরগুলিতে কর-দক্ষ পরিকল্পনার উপর আরও জোর দিচ্ছেন কারণ IRAs, 401(k)s এবং অন্যান্য যোগ্য সুবিধার পরিকল্পনাগুলিতে সঞ্চয় করা অর্থের পরিমাণ অত্যধিক হয়ে গেছে। যখন আমরা মূল্যায়ন করি যেখানে লোকেরা — শিশু বুমার, বিশেষত — তাদের সঞ্চয় রাখছে, তখন আমরা দেখতে পাই যে লোকেরা ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টে তাদের প্রায় সমস্ত সম্পদ নিয়ে অবসর নিচ্ছে। এবং এটি সমস্যাযুক্ত হয়ে উঠছে।

এর কারণ হল অনেক সঞ্চয়কারী অবসর গ্রহণের সময় খুঁজে পাচ্ছেন যে তাদের ভুল তথ্য দেওয়া হয়েছে।

তাদেরকে তাদের অর্থ 401(k)s এবং IRA-তে রাখার জন্য চাপ দেওয়া হয়েছে — এবং সেখানে তাদের বাসার ডিম বাড়াতে হবে — এই ভিত্তির অধীনে যে তারা যখন অবসর গ্রহণ করবে এবং অবশেষে সেই তহবিলের উপর আয়কর দিতে হবে (এবং তারা হবে তারা উত্তোলন করা প্রতিটি ডলারের উপর ট্যাক্স দিতে হবে), তারা যখন কাজ করত তার চেয়ে কম ট্যাক্স বন্ধনীতে থাকা উচিত।

কিন্তু অনেক ক্ষেত্রেই তা নয়। আনুমানিক 10,000 বেবি বুমার প্রতিদিন অবসর নিচ্ছেন, এবং তাদের মধ্যে অনেক খুঁজে পাচ্ছেন যে তারা কম ট্যাক্স ব্র্যাকেটে নেই। কিছু এমনকি একটি উচ্চ বন্ধনীতে আছে — অথবা তারা তাদের অবসরের কোনো এক পর্যায়ে থাকবে।

এর জন্য কয়েকটি কারণ রয়েছে, যার মধ্যে রয়েছে:

• অবসরে আয়ের চাহিদা সবসময় কমে যায় না। যখন আমি আমার অবসরকালীন ক্লাসে অংশগ্রহণকারীদের জিজ্ঞাসা করি যে তারা যখন কাজ করেছিল তার চেয়ে কম আয়ে কতজন অবসর নিতে চায়, খুব কম, যদি থাকে, তাদের হাত বাড়ায়। কয়েক হাত সাধারণত উঠে যায় যখন আমি জিজ্ঞাসা করি যে একই পরিমাণ আয় অবসরে করবে কিনা। কিন্তু বেশির ভাগ মানুষ তাদের হাত বাড়াতে অপেক্ষা করে যতক্ষণ না আমি জিজ্ঞেস করি:কে বেশি আয় নিয়ে অবসর নিতে চায়? বেবি বুমাররা গতি কমাতে চায় না। তাদের পরিকল্পনা আছে। এবং তারা যা করতে চায় তার জন্য অর্থ ব্যয় হয়। তারা কীভাবে নিম্ন কর বন্ধনীতে থাকতে পারে?
• তারা যে কর কর্তনের উপর নির্ভর করে তা প্রায়ই অদৃশ্য হয়ে যায়। যদি একজন অবসরপ্রাপ্ত দম্পতির বন্ধকী প্রদান করা হয় এবং তাদের সন্তানরা আর নির্ভরশীল না থাকে, তাহলে তারা কিছু মূল্যবান ট্যাক্স ছাড় এবং ক্রেডিট হারাবে। যদি তারা অর্থ দেওয়ার পরিবর্তে দাতব্য কাজে তাদের সময় দেওয়ার সিদ্ধান্ত নেয়, তবে তারা সেই ছাড়ও হারাবে। এবং যখন একজন স্বামী/স্ত্রী মারা যান, অন্যটি ফাইল করার স্ট্যাটাস থেকে চলে যাবে যেখানে সাধারণত সবচেয়ে কম ট্যাক্স বাধ্যবাধকতা থাকে — বিবাহিতভাবে যৌথভাবে ফাইল করা — সর্বোচ্চ বাধ্যবাধকতা থাকতে পারে এমন স্ট্যাটাসে — অবিবাহিত৷
• এদিকে, ভবিষ্যতে করের হার বাড়তে পারে৷৷ বর্তমান জাতীয় ঋণ 22 ট্রিলিয়ন ডলারের বেশি এবং ক্রমবর্ধমান। আপনি যদি ঋণের পরিমাণ দেখেন এবং অবসর গ্রহণের সময় বেবি বুমার প্রজন্মকে সমর্থন করার জন্য কর্মশক্তিতে অবশিষ্ট লোকের সংখ্যা দেখেন, গাণিতিকভাবে, ট্যাক্স বাড়াতে হবে এমন ধারণার বিরুদ্ধে তর্ক করা কঠিন।

কয়েক বছর আগে, ডেভিড ওয়াকার, 1998 থেকে 2008 পর্যন্ত মার্কিন নিয়ন্ত্রক জেনারেল, সিএনএন-এর জন্য একটি মতামতের অংশে লিখেছিলেন যে যদি ফেডারেল সরকার তার অর্থ নিয়ন্ত্রণে আনতে না পারে, তাহলে সম্ভবত করের হার দ্বিগুণ করতে হবে। কিন্তু করের হার দ্বিগুণ না হলেও, এমনকি যদি সেগুলি মাত্র 50% বেড়ে যায়, তবুও এটি অবসরপ্রাপ্তদের আয় পরিকল্পনার উপর একটি উল্লেখযোগ্য প্রভাব ফেলবে - বিশেষ করে যখন তারা 70½ বছর বয়সে পৌঁছে এবং তাদের ট্যাক্স-বিলম্বিত থেকে ন্যূনতম বিতরণ গ্রহণ করতে হবে প্রতি বছর হিসাব।

কল্পনা করুন যদি আপনি একটি ব্যবসা শুরু করেন এবং আপনার চুক্তি বলে যে আপনি লাভের 75% পাবেন এবং আপনার অংশীদার 25% পাবেন। একটি মহান চুক্তি মত শোনাচ্ছে, ডান? কিন্তু যদি চুক্তিতে একটি ধারা থাকে এবং আপনার সঙ্গী যে কোন সময় ফিরে আসতে পারে, ব্যবস্থা পরিবর্তন করতে পারে এবং একটি বড় অংশ নিতে পারে? এবং তিনি করেন! সে ফিরে আসে কারণ সে নিজেকে ঋণগ্রস্ত করে ফেলেছে এবং 70%-30% বিভাজন চায়। এবং তারপরে সে আবার ফিরে আসে এবং এটিকে আপনার জন্য 60% এবং তার জন্য 40% এ পরিবর্তন করতে চায়। তাহলে ব্যবস্থাটি সম্পর্কে আপনার কেমন লাগবে?

এটাই সরকারের সাথে আইআরএ এবং 401(কে) মালিকদের চুক্তি। ভবিষ্যতে তারা কতটা নিতে পারে তা সরকারের নিয়ন্ত্রণে রয়েছে এবং করদাতারা এটি সম্পর্কে খুব বেশি কিছু করতে পারে না।

এটি একটি খারাপ ব্যবস্থা, তবে এটি থেকে বেরিয়ে আসার উপায় রয়েছে। এবং এটি শুরু হয় রথ কনভার্সন এবং ইনডেক্সড ইউনিভার্সাল লাইফ ইন্স্যুরেন্স (IUL) এর মতো বিষয়গুলিকে মূল্যায়ন করার মাধ্যমে অবসর গ্রহণে কর-মুক্ত আয় এবং পরবর্তীতে, বেঁচে থাকা স্ত্রীর জন্য কর-মুক্ত সুবিধা।

একটি রথ রূপান্তর আপনাকে আপনি এখন যা নিয়ে যান তার উপর কর দিতে অনুমতি দেয় যাতে আপনি একবার তোলা শুরু করার পরে সেগুলি পরিশোধ করা এড়াতে পারেন। যদিও এই ট্যাক্সটি এখন ভয়ঙ্কর বলে মনে হতে পারে, এটি তোলার সময় হলে ভবিষ্যতের যেকোন আয়করকে আটকাতে এই পথটি নিতে সাহায্য করতে পারে। এছাড়াও, আপনার Roth IRA এবং IUL সঞ্চয় প্রতি বছর করের হার পরিবর্তনের বিষয় হবে না; Roth IRA-তে করের হার 0% এবং করের হার দ্বিগুণ হলেও 0%-এ থাকবে।

সাধারণত, 59½ বছর বয়সের আশেপাশে, সঞ্চয়কারীদের কোনো শাস্তি ছাড়াই তাদের পরিকল্পনা পুনর্গঠন করার সবচেয়ে নমনীয়তা থাকে। হ্যাঁ, আপনি প্রথাগত আইআরএ থেকে বের হয়ে রথ আইআরএ-তে যে অর্থ নিয়ে যান তার উপর ট্যাক্স দিতে হবে। কিন্তু এটা এখন বেতন বা পরে পরিশোধের ব্যাপার। এবং, সাম্প্রতিক কর সংস্কারের জন্য ধন্যবাদ, কর এই মুহূর্তে বিক্রি হচ্ছে। 1 জানুয়ারী, 2026 পর্যন্ত এই ঘাটতিগুলি শীর্ষ প্রান্তিক হারকে 37%-এ নামিয়ে এনেছে৷ আপনি যদি মনে করেন এর পরে ট্যাক্স আরও বাড়তে চলেছে, কিছু কর-দক্ষ পরিকল্পনা করার সময় এখন৷

আর্থিক পেশাদাররা বাজারের ঝুঁকি, দীর্ঘায়ু ঝুঁকি এবং সংজ্ঞায়িত বেনিফিট প্ল্যান (পেনশন) কর্মীদের প্রতিস্থাপনের বিষয়ে অনেক কথা বলে আর বিশ্বাস করতে পারে না। কিন্তু আমি মনে করি অবসরপ্রাপ্ত পরিবারের জন্য ট্যাক্স কমানো আরও বড় সমস্যা হয়ে উঠতে পারে যদি সঞ্চয়কারীরা কিছু না করে — এবং শীঘ্রই — এই ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টগুলিতে সমস্ত অর্থ তৈরি হয়।

আপনি যদি এখনও আপনার আর্থিক পেশাদারের সাথে এই বিষয়টি কভার না করে থাকেন তবে এটিকে অগ্রাধিকার দেওয়ার সময় এসেছে৷

কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷

AE Wealth Management, LLC (AEWM) এর মাধ্যমে শুধুমাত্র যথাযথভাবে নিবন্ধিত ব্যক্তিদের দ্বারা অফার করা বিনিয়োগ পরামর্শমূলক পরিষেবা৷ AEWM এবং Heise Advisory Group কোন অনুমোদিত কোম্পানি নয়। ফার্ম বা এর এজেন্ট বা প্রতিনিধি কেউই ট্যাক্স পরামর্শ দিতে পারে না। কোনো ক্রয়ের সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে ব্যক্তিদের গাইডেন্সের জন্য একজন যোগ্য পেশাদারের সাথে পরামর্শ করা উচিত। মূলধনের সম্ভাব্য ক্ষতি সহ বিনিয়োগ ঝুঁকি জড়িত। 00225590