যদিও আপনি যে সমস্ত চ্যালেঞ্জের সম্মুখীন হতে পারেন সেগুলিকে আপনি অবসর গ্রহণের দিকে নিয়ে যাওয়ার সময় নিয়ন্ত্রণ করতে পারবেন না, তবে একটি সুচিন্তিত পরিকল্পনা আপনাকে আরও ভালভাবে প্রস্তুত হতে সাহায্য করতে পারে। এটি বিশেষভাবে সত্য যখন এটি একটি আত্মবিশ্বাসী এবং সফল আর্থিক ভবিষ্যতের জন্য সবচেয়ে বড় দুটি ঝুঁকির ক্ষেত্রে আসে:বাজারের অস্থিরতা এবং ট্যাক্সেশন৷
আপনি সম্ভবত ইদানীং অস্থিরতা সম্পর্কে অনেক কিছু শুনেছেন, কারণ বাজার সুদের হার, বাণিজ্য যুদ্ধ এবং অর্থনৈতিক মন্দার সম্ভাবনা সম্পর্কে সর্বশেষ খবরে প্রতিক্রিয়া দেখায়। যদি এই আপ-ডাউন আন্দোলনগুলি আপনাকে নার্ভাস করে তোলে, তাহলে এর অর্থ হতে পারে আপনার বৈচিত্র্যময় পোর্টফোলিওটি এমন একটি মিশ্রণে সেট করা নেই যা আপনার ঝুঁকি সহনশীলতার সাথে খাপ খায় এবং এটি কিছু সামঞ্জস্য করার বিষয়ে আপনার আর্থিক পেশাদারের সাথে কথা বলার সময়।
আপনি যখন এটিতে থাকবেন, তখন আপনার ট্যাক্স নিয়ন্ত্রণের পরিকল্পনার উপর বল রোলিং করা উচিত, যা এই মুহূর্তে খবরে তেমন মনোযোগ পাচ্ছে না কিন্তু অবসরে আপনার আয়ের জন্য আরও বড় হুমকি হতে পারে। আমরা এই মুহূর্তে যে ট্যাক্স পরিবেশে আছি, এবং অদূর ভবিষ্যতে আমরা যে সম্ভাব্য করের পরিবেশ দেখতে পাব তার প্রেক্ষিতে, আপনার পোর্টফোলিওকে সত্যিকারের বৈচিত্র্যময় করা গুরুত্বপূর্ণ যাতে আপনি একইভাবে কর আরোপিত বা এমন অনেক সম্পদের মালিক না হন। একই সময়ে ট্যাক্স।
এটি করার জন্য, এটি আপনার বিনিয়োগ ধরে রাখা তিনটি বালতি চিত্র করতে সহায়তা করে।
আপনি যদি অনেক সঞ্চয়কারীর মতো হন, তাহলে সম্ভবত আপনার বেশিরভাগ বা সমস্ত বিনিয়োগ সেই মাঝের বালতিতে আছে — ট্যাক্স-পরবর্তী বালতি — এবং এটি একটি সমস্যা হতে পারে। এখানে কেন:আপনি কাজ করার সময় এই অ্যাকাউন্টগুলি প্রতি বছর আপনাকে ট্যাক্স সংরক্ষণ করে আপনাকে ভালভাবে পরিবেশন করেছে, কিন্তু আপনি যখন অবসর গ্রহণের সময় সেগুলিতে ট্যাপ করা শুরু করবেন, আপনি যে অর্থ উত্তোলন করবেন তা সাধারণ আয় হিসাবে ট্যাক্স করা হবে। অথবা, যেমন আমি প্রায়ই আমার ক্লায়েন্টদের বলি:একটি অবসর অ্যাকাউন্টে অর্থ পাওয়া সহজ। সেই অবসরকালীন অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থ পাওয়া চ্যালেঞ্জিং এবং ব্যয়বহুল হতে পারে।
আমাকে ব্যাখ্যা করতে দাও. এই ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টগুলির মধ্যে একটি ঋণ রয়েছে যা লোকেরা প্রায়শই ভুলে যায়। এটি দেখার জন্য এখানে একটি ভাল উপায় রয়েছে:
আপনি যদি একটি বাড়ির মালিক হন, এবং এটির মূল্য $500,000, কিন্তু আপনি এখনও বন্ধকীতে $200,000 পাওনা থাকেন, আপনি জানেন যে আপনার কাছে $500,000 সম্পদ নেই। আপনার একটি $300,000 সম্পদ আছে। একইভাবে, আপনি যদি $500,000 মূল্যের একটি 401(k) মালিক হন, তাহলে সেখানে থাকা সমস্ত অর্থ আপনার নয়। আপনি এটির একটি ভাল অংশ আইআরএস-এর কাছে ঋণী, যা বছরের পর বছর ধরে অর্থপ্রদানের জন্য অপেক্ষা করছে। কর-পরবর্তী বালতি হল কর স্থগিত অবসর পরিকল্পনা।
যত তাড়াতাড়ি আপনি আপনার অর্থের অংশ নেওয়া শুরু করবেন, আইআরএসও তার ভাগ চাইবে। এমনকি যদি আপনি টাকা তোলার সিদ্ধান্ত নেন না কারণ আপনার এটির প্রয়োজন নেই — হতে পারে আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা এবং পেনশন আপনি কভার করেছেন — IRS আপনাকে 70½ বছর বয়স থেকে শুরু করে ন্যূনতম বিতরণ (RMDs) নিতে হবে।
এই ডিস্ট্রিবিউশনগুলি আপনাকে একটি উচ্চ কর বন্ধনীতে ঠেলে দিতে পারে এবং সম্ভবত আপনাকে আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলির একটি উচ্চতর অংশে কর দিতে হবে। এমনকি আপনাকে আপনার মেডিকেয়ার পার্ট বি এবং ডি প্রিমিয়ামের জন্য আরও বেশি অর্থ প্রদান করতে হতে পারে। এর সাথে এই ঝুঁকি যোগ করুন যে আপনি যদি বাজারের মন্দার মধ্যে আপনার বিনিয়োগ থেকে অর্থ সংগ্রহ করেন — তা আয়ের জন্য বা RMD-এর জন্য প্রয়োজনীয় হোক — আপনার পরবর্তী বছরগুলিতে বেঁচে থাকার জন্য আপনি অনেক কম অর্থের সাথে শেষ করতে পারেন। এটি আপনার জীবনযাত্রার উপর বিধ্বংসী প্রভাব ফেলতে পারে।
আমি আপনাকে কয়েকটি প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করি:আপনি কি একটি ব্যাঙ্ক থেকে টাকা ধার করবেন যদি এটি আগে থেকে প্রকাশ না করে যে একটি ঋণের জীবনের উপর সুদের হার কত হতে চলেছে? আইআরএস কি প্রকাশ করেছে যে এটি আপনার সমগ্র জীবনকাল ধরে কতটা করের জন্য চার্জ করতে পারে? এই ট্যাক্স-পরে বালতি সঙ্গে চ্যালেঞ্জ!
বিবেচনা করার আরেকটি বিষয় হল যে কংগ্রেস একটি নতুন নিয়মে কাজ করছে যার জন্য বেশিরভাগ নন-পত্নী সুবিধাভোগীদের মূল মালিকের মৃত্যুর 10 বছরের মধ্যে উত্তরাধিকার সূত্রে প্রাপ্ত অবসরের অ্যাকাউন্টগুলিকে নামিয়ে আনতে হবে, উত্তরাধিকারীদের তাদের বন্টনগুলি দীর্ঘ সময়ের মধ্যে ছড়িয়ে দেওয়ার পরিবর্তে। একটি "প্রসারিত" আইআরএ হিসাবে পরিচিত। আপনি যদি আপনার কর-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টটি আপনার সন্তানদের কাছে ছেড়ে দেওয়ার পরিকল্পনা করে থাকেন, তাহলে আপনি হয়ত এটির সাথে একটি করের বোঝা হস্তান্তর করছেন৷
সুসংবাদটি হ'ল এমন পরিবর্তনগুলি করতে কখনই দেরি হয় না যা আপনাকে অর্থ বাঁচাতে এবং আপনার অবসরকে আরও ভালভাবে সুরক্ষিত করতে সহায়তা করতে পারে। এই পরিবর্তনগুলি চালু করার জন্য এখনকার চেয়ে ভাল সময় আর নেই। 31 ডিসেম্বর, 2025 এর মধ্যে করের হার কমিয়ে আনার জন্য সংস্কারের জন্য ধন্যবাদ, ট্যাক্স কার্যকরভাবে আগামী সাত বছরের জন্য বিক্রি হচ্ছে! আপনার ট্যাক্স-বিলম্বিত অবসর অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থকে পরবর্তী কয়েক বছরে একটি করের পরে রথ আইআরএ বা অনুরূপ টাইপ প্ল্যানে রূপান্তর করে, এবং আপনি যেতে যেতে অর্থের উপর কর পরিশোধ করে, আপনি চাচার কাছে আপনার ঋণ থেকে মুক্তি পেতে পারেন। স্যাম এখন যার জন্য আপনি অবসরে যা প্রদান করবেন তার থেকে প্রায় অবশ্যই কম খরচ।
বেশিরভাগই ভবিষ্যদ্বাণী করছে যে বর্তমান সংস্কার সূর্যাস্তের পরে করের হার বাড়বে - এবং অনেক বেশি হার অভূতপূর্ব নয়। বর্তমান শীর্ষ হার হল 37% যাদের করযোগ্য আয় $510,300 (ব্যক্তি) বা $612,350 (যৌথভাবে বিবাহিত ফাইলিং) এর বেশি। মধ্যবর্তী দুটি ট্যাক্স বন্ধনীর জন্য, বর্তমান হার হল 22% এবং 24%৷ ঐতিহাসিকভাবে, হার অনেক বেশি হয়েছে। 1944 সালে, শীর্ষ ফেডারেল হার 94% এ শীর্ষে ছিল। এবং 1950, 60 এবং 70 এর দশকে, শীর্ষ হার উচ্চই ছিল, কখনও 70% এর নিচে নামেনি।
আপনার পোর্টফোলিওকে আরও ট্যাক্স-দক্ষ বিনিয়োগ মডেলে বৈচিত্র্যময় করে আপনার সম্পদকে রূপান্তর করা শুরু করার এটি একটি সুযোগ। হোয়াট-ইফ এবং উদ্বেগজনক খবরে ভরা পৃথিবীতে, এটি একটি ইতিবাচক পদক্ষেপ যা আপনি আপনার অবসরের স্বপ্নকে রক্ষা করতে পারেন।
কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷
AE Wealth Management LLC (AEWM) এর মাধ্যমে শুধুমাত্র যথাযথভাবে নিবন্ধিত ব্যক্তিদের দ্বারা অফার করা বিনিয়োগ পরামর্শমূলক পরিষেবা৷ AEWM এবং অবসর পরিকল্পনা এবং বিনিয়োগ সমাধান এলএলসি অনুমোদিত কোম্পানি নয়। সেফ মানি ফাইন্যান্সিয়াল সলিউশন এলএলসি আমাদের নাম এবং এটি বিনিয়োগের ফলাফল বা মূল সংরক্ষণের প্রতিশ্রুতি বা গ্যারান্টি দেয় না। ফার্ম বা এর এজেন্ট বা প্রতিনিধি কেউই ট্যাক্স পরামর্শ দিতে পারে না। কোনো ক্রয়ের সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে ব্যক্তিদের গাইডেন্সের জন্য একজন যোগ্য পেশাদারের সাথে পরামর্শ করা উচিত। মূলধনের সম্ভাব্য ক্ষতি সহ বিনিয়োগ ঝুঁকি জড়িত। নিরাপত্তা বা আজীবন আয়ের যে কোনো রেফারেন্স সাধারণত নির্দিষ্ট বীমা পণ্যের উল্লেখ করে, কখনোই সিকিউরিটিজ বা বিনিয়োগ পণ্য নয়। বীমা এবং বার্ষিক পণ্যের গ্যারান্টিগুলি ইস্যুকারী বীমা কোম্পানির আর্থিক শক্তি এবং দাবি-প্রদানের ক্ষমতা দ্বারা সমর্থিত। 00275976