আপনি তাকে স্থানীয় সুপারমার্কেট বা ওষুধের দোকানের ক্যাশ রেজিস্টারে দেখতে পারেন। তিনি তার 60, 70 বা 80 এর দশকে এবং অবসর নেওয়ার সামর্থ্য নেই। তার সঞ্চয় এবং সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা বিল পরিশোধ করে না।
এটি একটি সাধারণ সমস্যা। গড়পড়তা নারীরা পুরুষদের তুলনায় কম আয় করে, এবং এটি কম সঞ্চয় এবং ছোট সামাজিক নিরাপত্তা পরীক্ষায় অনুবাদ করে। ন্যাশনাল ইনস্টিটিউট অন রিটায়ারমেন্ট সিকিউরিটি দেখেছে যে 65 বছর বা তার বেশি বয়সী মহিলাদের গড় আয় পুরুষদের তুলনায় 25% কম। উপরন্তু, মহিলারা দীর্ঘজীবি হয়, তাই তাদের সঞ্চয় দীর্ঘস্থায়ী হতে হবে। এবং কম নিয়োগকর্তারা আজ ঐতিহ্যগত আজীবন পেনশন অফার করে।
এর সমস্ত মানে হল যে মহিলাদের, বিশেষ করে, সম্পদ তৈরি করতে হবে যাতে তারা তাদের নিজস্ব পেনশন তৈরি করতে পারে। দুর্ভাগ্যবশত, বিভিন্ন কারণে, এটি করা থেকে বলা সহজ। একটি কারণ হল যে মহিলারা পুরুষ বিনিয়োগকারীদের তুলনায় বেশি ঝুঁকি-প্রতিরোধী। তবে সবচেয়ে নিরাপদ বিনিয়োগ, যেমন ট্রেজারি এবং জমার শংসাপত্র, উভয়ই কম-উৎপাদন এবং করযোগ্য, যদি না অবসরের অ্যাকাউন্টে রাখা হয়৷
আরেকটি কম-ঝুঁকির সঞ্চয় বাহন, ফিক্সড অ্যানুইটি, প্রায়ই মহিলাদের দ্বারা উপেক্ষা করা হয়। এটি দুর্ভাগ্যজনক কারণ নির্দিষ্ট বার্ষিকী অন্যান্য নিরাপদ বাজির তুলনায় দ্রুত সম্পদ তৈরি করতে পারে। ফিক্সড-রেট বার্ষিকীগুলি অনেকটা সিডির মতো আচরণ করে, একটি নির্দিষ্ট সংখ্যক বছরের জন্য সুদের হার অফার করে। এগুলি ইস্যুকারী বীমা সংস্থা দ্বারা নিশ্চিত করা হয় এবং রাষ্ট্রীয় গ্যারান্টি অ্যাসোসিয়েশনগুলির দ্বারা আরও ব্যাকস্টপ করা হয়৷ সুরক্ষা স্তর রাষ্ট্র দ্বারা পরিবর্তিত হয়. দুটি মূল সুবিধা নারীদের দ্রুত সঞ্চয় করতে সাহায্য করে:কর বিলম্বিত এবং তুলনামূলক মেয়াদের সাথে সিডি বা কোষাগারের তুলনায় সাধারণত উচ্চ হার। ট্যাক্স ছাড়া, সঞ্চয় দ্রুত বাড়তে পারে।
স্থায়ী বার্ষিকী হল IRAs এবং 401(k)s-এর একটি মূল্যবান সম্পূরক। অবসর গ্রহণের সময়, একটি নির্দিষ্ট বার্ষিকী বার্ষিক করা যেতে পারে:অর্থাৎ, আজীবন আয়ের একটি গ্যারান্টিযুক্ত প্রবাহে রূপান্তরিত করা হয়, মাসিক অর্থ প্রদান করা হয়, তা যতদিনই হোক না কেন। অন্য কথায়, একজন মহিলা এটি একটি ব্যক্তিগত পেনশন তৈরি করতে ব্যবহার করতে পারেন।
একটি ভিন্ন ধরনের বার্ষিক অন্য রুট অফার করে। একটি নির্দিষ্ট বার্ষিকীতে টাকা রাখার পরিবর্তে এবং পরে তা বার্ষিক করার পরিবর্তে, আপনি এখন একটি বিলম্বিত আজীবন আয়ের বার্ষিকী কিনতে তহবিল ব্যবহার করতে পারেন।
আপনি একটি বীমা কোম্পানিতে আপনার টাকা জমা দিন। বিনিময়ে, বীমাকারী আপনাকে আপনার নির্দিষ্ট করা ভবিষ্যতের তারিখ থেকে শুরু করে আজীবন আয়ের প্রবাহ প্রদান করা শুরু করবে। আপনি যত বেশি সময় পেমেন্ট নিতে দেরি করতে পারবেন, সেগুলি তত বড় হবে।
আপনার যদি এখনই আয়ের প্রয়োজন হয়, তাহলে আপনি তার পরিবর্তে একটি অবিলম্বে আজীবন আয়ের বার্ষিকী কিনতে পারেন।
অনেক অর্থনীতিবিদ সুপারিশ করেন যে মহিলারা (এবং পুরুষরাও) তাদের সম্পদের একটি উল্লেখযোগ্য অংশ আজীবন আয়ের বার্ষিকীতে উত্সর্গ করুন কারণ তারা খুব বৃদ্ধ বয়সে বেঁচে থাকার আর্থিক ঝুঁকির বিরুদ্ধে বীমা অফার করে। বেশিরভাগ লোকের জন্য, আজীবন আয়ের বার্ষিকীতে বর্তমান মূল্যের অধীনে তাদের অবসরকালীন সম্পদের 40% থেকে 80% অন্তর্ভুক্ত হওয়া উচিত, পেনসিলভানিয়া বিশ্ববিদ্যালয়ের অর্থনীতিবিদ ডেভিড এফ. ব্যাবেল মহিলাদের জন্য আজীবন আয়ের উপর 2008 সালের একটি গবেষণাপত্রে লিখেছেন৷
আয় বার্ষিকী অন্যান্য স্থায়ী-আয় বিনিয়োগের তুলনায় অনেক বেশি ফলন করে কারণ প্রতিটি মাসিক অর্থপ্রদানে আমানতের সুদ এবং আপনার মূলধনের একটি অংশের ফেরত উভয়ই অন্তর্ভুক্ত থাকে, ব্যাবেল উল্লেখ করেছেন। উদাহরণস্বরূপ, প্রতিটি $1,000 মাসিক পেমেন্ট হতে পারে $191 সুদের এবং $809 মূল রিটার্ন দিয়ে। পরবর্তীটি করমুক্ত কারণ বীমাকারী আপনার নিজের টাকা আপনাকে ফেরত দিচ্ছে।
বীমার দিকটি হল যেখানে আজীবন বার্ষিকী দীর্ঘজীবী মহিলাদের জন্য অনন্য মূল্য প্রদান করে। একবার বার্ষিক মালিক তার আয়ু অতিক্রম করে গেলে এবং সমস্ত প্রিন্সিপ্যাল ফেরত দেওয়া হলে, অর্থপ্রদান এখনও অবিরাম চলতে থাকবে। এই উদাহরণে, সে $1,000 মাসিক পেমেন্ট পাবে এমনকি যদি সে 100 বছর বা তারও বেশি বেঁচে থাকে। একমাত্র পার্থক্য হল পুরো পেমেন্ট তখন করযোগ্য আয় হিসাবে গণনা করা হবে।
সমস্ত ধরনের বীমার মতো, সুরক্ষার জন্য একটি খরচ আছে। কিন্তু ব্যাবেল দেখেছে যে জীবনকালের বার্ষিকী বীমাকারীদের জন্য পরিমিত মুনাফা প্রদান করে এবং মার্কআপগুলি বেশ কম ছিল। বার্ষিকীতে অন্তর্নির্মিত বীমার খরচ মহিলাদের জন্য বেশি হয় কারণ তাদের দীর্ঘ আয়ু হয়। কিন্তু বাবেলের গবেষণায় উপসংহারে এসেছে যে নারীরা আসলে পুরুষদের তুলনায় ভালো চুক্তি পাচ্ছেন। কারণ নারীরা আজীবন বার্ষিকী থেকে গড়ে 42টি মাসিক পেমেন্ট পাবেন। যখন অর্থপ্রদানের সময় এবং অর্জিত সুদের সাথে সামঞ্জস্য করা হয় … মহিলারা সমান বার্ষিকীর জন্য পুরুষদের তুলনায় কম অর্থ প্রদান করে, ব্যাবেল লিখেছেন৷
যখন একজন নারী এবং পুরুষ যৌথ-এন্ড-সারভাইভার ভিত্তিতে একটি বার্ষিকী ক্রয় করেন, তখন এটি আর কোন সমস্যা হয় না কারণ বার্ষিক মূল্য শেষ জীবিত ব্যক্তির আয়ু প্রতিফলিত করার জন্য নির্ধারণ করা হয়।
কোন পদ্ধতিই অন্যটির থেকে স্বভাবতই উন্নত নয়। অবসর গ্রহণের সময় এটিকে বার্ষিক করার বিকল্প সহ একটি নির্দিষ্ট বার্ষিকীতে বিনিয়োগ করা আরও নমনীয়তা প্রদান করে কারণ বার্ষিক মূল্য বৃদ্ধি পেতে থাকে। অবসর গ্রহণের আগে যদি আপনার অর্থের প্রয়োজন হয়, আপনি এটিতে ট্যাপ করতে পারেন, যদিও আপনি 59½ বছর বয়সের আগে টাকা তোলার জন্য ট্যাক্স পেনাল্টি দিতে পারেন। আপনি যদি এটিকে বার্ষিক করতে না চান তবে আপনি একবারে বা ধীরে ধীরে টাকা তুলতে পারেন।
বিপরীতে, আপনি যখন একটি বিলম্বিত জীবনকাল আয় বার্ষিকী চয়ন করেন, তখন সাধারণত আপনার আর নগদ মূল্য থাকে না। কিন্তু আপনার টাকা বীমাকারীর কাছে হস্তান্তরের বিনিময়ে, আপনি কিছু শক্তিশালী সুবিধা পাবেন। একজন মহিলা যিনি এটি করেন তিনি ভবিষ্যতের তারিখে ঠিক কত আয় পাবেন তা জানতে পারবেন। যদি ভবিষ্যতে সুদের হার কমে যায়, তবে তার পরিবর্তে একটি নির্দিষ্ট বার্ষিকী বার্ষিক করলে সে কম আয় পেতে পারে।
এছাড়াও, যখন আপনি সক্ষম হবেন না তখন কাজ করার জন্য অপেক্ষা করার পরিবর্তে, এখন আপনার পরিকল্পনাগুলিকে দৃঢ় করা এবং ভবিষ্যতে আপনি কতটা পাবেন তা জানার একটি সুবিধা রয়েছে৷