অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টে অর্থায়নের জন্য ট্যাক্স ডিফারেল একটি শক্তিশালী প্রণোদনা হতে পারে।

অবসর গ্রহণের জন্য অর্থ সঞ্চয় করার সাথে সাথে আপনি এখন করের উপর সঞ্চয় করতে পারবেন এমন একটি পরিকল্পনার আকর্ষণকে উপেক্ষা করা কঠিন। এটি ব্যাখ্যা করতে সাহায্য করে কেন আমেরিকানরা নিয়োগকর্তা-স্পন্সরকৃত 401(k) পরিকল্পনায় $5.8 ট্রিলিয়নের বেশি বিনিয়োগ করেছে। একটি সাম্প্রতিক হ্যারিস পোল (TD Ameritrade দ্বারা পরিচালিত) অনুসারে, আমেরিকানরা 401(k) তে বিনিয়োগ না করাকে সবচেয়ে বড় আর্থিক ভুল মনে করে৷

অনিবার্যভাবে, বেশিরভাগ লোকের অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার জন্য কিছু অনুপ্রেরণা প্রয়োজন। তারা অবশ্যই 70-এর দশকের মাঝামাঝি এবং 80-এর দশকের প্রথম দিকে ফিরে এসেছিল যখন IRAs এবং 401(k)s প্রথম উপলব্ধ হয়েছিল, এবং তারা আজও করে। এটাও এখন স্পষ্ট — কয়েক দশক ধরে সঞ্চয়কারীদের এই পরিকল্পনাগুলির সাথে ডিল করার পর — যে ট্যাক্স স্থগিত করা একটি ফাঁদ হতে পারে, বিশেষ করে উচ্চ-নিট-মূল্য অবসরপ্রাপ্তদের জন্য৷

ধনীদের জন্য একটি করের ফাঁদ

এটা কিভাবে হতে পারে? যতদিন পর্যন্ত IRAs এবং 401(k)s বিদ্যমান ছিল ততদিন আমাদের বলা হয়েছে যে এই ট্যাক্স-বিলম্বিত যানবাহনে যতটা সম্ভব অর্থ রাখা বুদ্ধিমানের কাজ, কারণ বেশিরভাগ কর্মী অবসর গ্রহণের সময় কম ট্যাক্স বন্ধনীতে থাকতে পারে। যাইহোক, আমরা দেখেছি যে একজনের নেট মূল্য যত বেশি হবে, এটি সত্য হওয়ার সম্ভাবনা তত কম। লোকেরা একটি নির্দিষ্ট মানের জীবনযাত্রায় অভ্যস্ত হয়ে ওঠে এবং চায় তাদের অবসরকাল তাদের কাজের বছরগুলির মতোই আরামদায়ক হোক - যদি না হয়। এর জন্য আয় প্রয়োজন।

অনেক অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তি যা উপলব্ধি করতে পারেন না তা হল যে তাদের আয়ের প্রয়োজনীয়তা যদি তারা কম বয়সী এবং কর্মরত ছিলেন তার তুলনায় একই বা কম হলেও, কিছু গুরুত্বপূর্ণ কর কর্তন তাদের বয়সের সাথে সাথে চলে যেতে পারে। তাদের বন্ধক পরিশোধ করা হতে পারে. তাদের সন্তানরা সম্ভবত বড় হয়েছে এবং বাড়ির বাইরে রয়েছে। কিছু অবসরপ্রাপ্তরা একক-ফাইলার করের হারের জন্য অপ্রস্তুত হতে পারে যা তাদের স্ত্রীর মৃত্যুর পরে ব্যবহার করতে হবে৷

তার উপরে, যদি করের হার বেড়ে যায়? আমাদের দেশের রেকর্ড-ব্রেকিং ঘাটতি ব্যয় চিরকাল চলতে পারে না। "সকলের জন্য মেডিকেয়ার" বা "গ্রিন নিউ ডিল" নীতি বাস্তবায়ন নির্বিশেষে সরকারী খরচ কমাতে হবে বা কর রাজস্ব বৃদ্ধি করতে হবে।

অবসরে আপনার ট্যাক্স ব্র্যাকেট কি হবে?

ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্ট থেকে উত্তোলন সাধারণ আয় হিসাবে কর দেওয়া হয়। তবুও, আমরা এই অ্যাকাউন্টগুলিতে তাদের নিট মূল্যের একটি বিস্ময়কর শতাংশ সহ লোকেদের দেখতে পাই। অসংখ্য প্রাক-অবসরপ্রাপ্ত এবং অবসরপ্রাপ্তরা আমাদের অফিসে আসেন এবং যতদিন সম্ভব অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্ট থেকে তোলা বন্ধ রাখার জন্য তাদের কৌশলটি উত্সাহের সাথে বর্ণনা করেন। অনেকে 70½ বছর বয়সে প্রয়োজনীয় ন্যূনতম ডিস্ট্রিবিউশন (RMDs) না নেওয়া পর্যন্ত অপেক্ষা করার পরিকল্পনা করে। কেউ কেউ উচ্ছ্বসিত যে প্রস্তাবিত সিকিউর অ্যাক্ট RMD-কে 72 বছর বয়স পর্যন্ত বিলম্বিত করতে পারে।

যদিও এই কৌশলটি এখন আকর্ষণীয় বলে মনে হতে পারে, এটি একটি খারাপ দীর্ঘমেয়াদী সিদ্ধান্ত হতে পারে। আরএমডি একাই এই অবসরপ্রাপ্তদের মধ্যে কিছুকে তাদের কাজের বছরের তুলনায় উচ্চ কর বন্ধনীতে নিয়ে যেতে পারে। কারো কারো জন্য, কর বিলম্বিত করা বিলম্ব ছাড়া আর কিছুই নয়।

এটা দেখা যাচ্ছে যে অনেক অবসরপ্রাপ্তদের জন্য কর হল একক সবচেয়ে বড় খরচ। আমরা দেখতে পাই যে তারা প্রায়শই এটা মেনে নেয়, বছরের পর বছর, এই ভেবে যে তাদের কিছুই করার নেই।

অবশ্যই, তা নয়।

কর সম্পর্কে সক্রিয় হওয়ার সময়

আজ বিনিয়োগকারীরা বিনিয়োগের খরচ পরিচালনা করতে, মুদ্রাস্ফীতির জন্য প্রস্তুতি নিতে, স্বাস্থ্যসেবা এবং দীর্ঘমেয়াদী যত্নের খরচ সম্পর্কে চিন্তা করতে প্রশিক্ষিত, কিন্তু বেশিরভাগই জানেন না কিভাবে করের পরিকল্পনা করতে হয়।

আমরা অবসর গ্রহণের আগে একটি বিস্তৃত অবসর আয় বিশ্লেষণ করে করের জন্য একটি সক্রিয় পদ্ধতি গ্রহণ করার পরামর্শ দিই। কম্পিউটার সফ্টওয়্যার ব্যবহার করে, আর্থিক পেশাদাররা ব্যক্তি বা দম্পতিদের বিনিয়োগ এবং অন্যান্য সম্পদ, ব্যয়ের চাহিদা এবং চাওয়া, সামাজিক সুরক্ষা দাবি করার বিকল্প এবং আয়ের অন্যান্য উত্সগুলির বিশদ মূল্যায়ন করতে পারে। সফ্টওয়্যারটি জীবনের জন্য সর্বাধিক আয় করতে সহায়তা করার জন্য সর্বাধিক, কর-দক্ষ কৌশলগুলি গণনা করে এবং যদি ইচ্ছা হয়, প্রিয়জনদের জন্য একটি উত্তরাধিকার প্রদান করে৷

ট্যাক্স বৈচিত্র্য সম্পর্কে অবগত হওয়াও গুরুত্বপূর্ণ, যার অর্থ অবসরকালীন সঞ্চয়কে তিনটি বালতিতে রাখা:একটি প্রি-ট্যাক্স বালতি, একটি কর-পরবর্তী বালতি এবং একটি কর-মুক্ত বালতি৷

• প্রি-ট্যাক্স বালতি উপরে আলোচিত অ্যাকাউন্টগুলি অন্তর্ভুক্ত করে:IRAs, 401(k)s, 403(b)s, ইত্যাদি, যেগুলি আপনি তহবিল উত্তোলন না করা পর্যন্ত (এবং 1099s পরে জেনারেট না করা পর্যন্ত) কর দেওয়া হয় না৷
• কর-পরবর্তী বালতি চেকিং অ্যাকাউন্ট, সেভিংস অ্যাকাউন্ট, ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্ট এবং অন্যান্য অ্যাকাউন্ট যা বর্তমানে ট্যাক্স করা হয় এবং 1099s তৈরি করে।
• কর-মুক্ত বালতি৷ Roth IRAs, Roth 401(k)s এবং সঠিকভাবে কাঠামোবদ্ধ নগদ মূল্য জীবন বীমা পলিসি অন্তর্ভুক্ত।

এই প্রতিটি বালতিতে কিছু সঞ্চয় করে, আপনি একটি টার্গেটেড ট্যাক্স ব্র্যাকেটের মধ্যে থাকার জন্য আপনার উত্তোলন আরও সহজে পরিচালনা করতে পারেন।

অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করা অল্প বয়স্ক কর্মীদের জন্য, একজন উপদেষ্টার সাথে কাজ করা বোধগম্য হতে পারে যিনি কর বৈচিত্র্যের ধারণা বোঝেন এবং গ্রহণ করেন। আমার মতে, এই বালতিতে অর্থের ভারসাম্য পরে না করে তাড়াতাড়ি শুরু করা ভাল। আপনি যদি অবসর গ্রহণ শুরু করার জন্য অপেক্ষা করেন তবে কর বৈচিত্র্যের খরচ বেশি হতে পারে।

দ্য বটম লাইন

অবসরকালীন সঞ্চয় পরিকল্পনায় কর-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টগুলির একটি মূল্যবান ভূমিকা রয়েছে। প্রতিটি কর্মচারীর উচিত কর্মক্ষেত্রের পরিকল্পনায় প্রদত্ত নিয়োগকর্তার অবদানের সর্বোচ্চ সুবিধা নেওয়া উচিত, উদাহরণস্বরূপ। এটি বিনামূল্যের টাকা।

এর বাইরে, অবসর গ্রহণ না হওয়া পর্যন্ত আপনার ট্যাক্স পিছিয়ে দেওয়া সর্বদা সর্বোত্তম বলে ধরে নেওয়া ভুল। আপনার ব্যক্তিগত পরিস্থিতি যত্ন সহকারে মূল্যায়ন করতে একজন যোগ্য পেশাদারের পাশাপাশি আপনার ট্যাক্স উপদেষ্টার সাথে কাজ করুন।

সানবেল্ট সিকিউরিটিজ, Inc. সদস্য FINRA/SIPC-এর মাধ্যমে দেওয়া সিকিউরিটিজ এবং পরামর্শমূলক পরিষেবা। চার্লস ডব্লিউ. রাউল অ্যান্ড অ্যাসোসিয়েটস, এলএলসি এর মাধ্যমে অফার করা স্থায়ী জীবন বীমা এবং বার্ষিকী। চার্লস ডব্লিউ. রাউল অ্যান্ড অ্যাসোসিয়েটস, এলএলসি এবং সানবেল্ট সিকিউরিটিজ, ইনক।

কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷