শতাংশ এবং সম্পদ-ভিত্তিক ফি নিয়ে কাজ করার সময়, আপনার অবসরের সঞ্চয় যাত্রায় আপনি কোথায় আছেন তার উপর নির্ভর করে, প্রথমে ভালো শোনায় এমন একটি অফার অতটা ভালো নাও হতে পারে।
আপনি যেমন সঞ্চয় জমা করছেন, উদাহরণস্বরূপ, আপনি আপনার অ্যাকাউন্টে বৃদ্ধি পেতে চাইছেন, এবং তাই আপনি সেরা পছন্দ করতে সাহায্য করার জন্য একজন বিনিয়োগ উপদেষ্টা নিয়োগ করতে পারেন। তাদের ফি সাধারণত ব্যবস্থাপনার অধীনে সম্পদের মূল্যের প্রায় 1%। এটি একটি ভাল চুক্তি বলে মনে হচ্ছে কিনা তা সম্ভবত আপনার অ্যাকাউন্টে কত টাকা আছে তার উপর নির্ভর করে৷
এই সংখ্যাটি আমার ব্যক্তিগত প্রশিক্ষকের কাছে কম বলে মনে হয়েছিল, উদাহরণস্বরূপ:"প্রতি বছর মাত্র 1%," তিনি বলেছিলেন। তার কাছে এখনই অনেক কিছু লুকিয়ে রাখা নেই, তাই 1% তার কাছে বড় ব্যাপার নয়। কিন্তু পরিচালনা করার জন্য যদি আপনার কাছে $1 মিলিয়ন থাকে, তাহলে আপনি প্রতি বছর $10,000 - এবং আরও বেশি - দিতে হবে৷ একেবারে ভিন্ন গল্প।
সেই 1% ফি আরও খারাপ শোনায় যখন আপনি এটিকে আপনার আয় থেকে কাটা হিসাবে দেখেন , বরং আপনার সঞ্চয় . আমি এর দ্বারা যা বোঝাতে চাচ্ছি তা এখানে:আপনি যখন অবসর নেন তখন আপনার দৃষ্টিভঙ্গি পরিবর্তিত হয়, যেহেতু আপনি আয় তৈরি করার এবং/অথবা আপনার সঞ্চয় থেকে তোলার পরিকল্পনা তৈরি করেন। অনেক অবসরপ্রাপ্তরা "4% নিয়ম" মেনে চলেন, যা বলে যে আপনি প্রতি বছর আপনার পোর্টফোলিওর 4% তুলে নিতে পারেন অবসরে অর্থ ফুরিয়ে যাওয়ার গুরুতর উদ্বেগ ছাড়াই৷
আসুন উদার হই এবং আমাদের $1 মিলিয়ন সঞ্চয়ের মধ্যে 4.5% নিই, যা $45,000 আয় করে। হঠাৎ করে সেই 1% ফি ($10,000) আপনার আয়ের 20% ($45,000) এর বেশি প্রতিনিধিত্ব করে। সেটা আর কম মনে হয় না। বিশেষ করে এখন যে পরামর্শমূলক ফি আর কর ছাড়যোগ্য নয়৷
৷এবং পোর্টফোলিও খরচ শুধু উপদেষ্টাদের কাছ থেকে আসে না। মিউচুয়াল ফান্ড এবং ইটিএফ সাধারণত সম্পদ ব্যবস্থাপনা ফি আরোপ করে। এই সমস্ত খরচ আপনার অ্যাকাউন্টের বৃদ্ধি থেকে আসে এবং শেষ পর্যন্ত আপনি যে পরিমাণ টাকা তুলতে পারবেন তা কমিয়ে দেবে।
আয় বরাদ্দ একটি ভাল শুরু জায়গা. আপনি সঞ্চয়ের শতাংশ হিসাবে বা আয়ের শতাংশ হিসাবে ফি প্রকাশ করুন না কেন, এটি ডলারের পরিমাণ গণনা করে।
যাইহোক, আয়ের আশেপাশে নির্মিত একটি পরিকল্পনা সবচেয়ে কার্যকর হয় যখন এটি আয়ের উত্সের সাথে সম্পর্কিত ফি বিবেচনা করে। আমাদের $1 মিলিয়ন উদাহরণে, 70 বছর বয়সী একজন মহিলা ক্লায়েন্টের একটি আয় বরাদ্দ পরিকল্পনা রয়েছে যা নিম্নলিখিত উত্স থেকে শুরুতে $46,000 বার্ষিক আয় প্রদান করে:
এছাড়াও তার প্রতি বছরে $24,000 সামাজিক নিরাপত্তা রয়েছে, মোট $70,000 আয়ের জন্য।
আমি আয়ের 5% এবং 10%-এর মধ্যে কোথাও প্রস্তাব দিচ্ছি — মনে রাখবেন, এটি হল আয়ের কথা যা আমরা এখানে বলছি, ব্যবস্থাপনার অধীনে সম্পদ নয় — বা প্রতি বছর $2,300 থেকে $4,600 এর মধ্যে, তার পোর্টফোলিও থেকে $46,000 আয়ের ভিত্তিতে। প্রতি বছর $10,000 এর থেকে উল্লেখযোগ্যভাবে কম যে কেউ $1 মিলিয়ন অ্যাকাউন্টে অর্থ প্রদান করবে যা একটি সাধারণ 1% ফি বহন করে।
যে স্তর অর্জনযোগ্য? আমি তাই বিশ্বাস করি, এবং আমি আপনাকে একটি উদাহরণ দিই:
গুরুত্বপূর্ণভাবে, আমাদের ক্লায়েন্ট তার উপদেষ্টাকে পৃথক স্টক বা বন্ড বেছে নেওয়ার পরিবর্তে বাজারের রিটার্ন গ্রহণ করতে ইচ্ছুক। এবং তিনি বার্ষিক অর্থ প্রদানের গ্যারান্টিগুলি পছন্দ করেন। অবশেষে, তিনি তার আয় সুরক্ষিত করার দিকে মনোনিবেশ করেছেন এবং তার উত্তরাধিকারকে সর্বাধিক করার বিষয়ে কম উদ্বিগ্ন৷
আপনি যখন আয় থেকে ফি আসছে এবং সঞ্চয় না করার কথা ভাবেন, তখন আপনি বৃদ্ধি পাচ্ছেন — বিশেষ করে আপনার লভ্যাংশ পোর্টফোলিও থেকে — বিনামূল্যে। এবং আপনি যদি প্রথম বছরে আয়ের 5% ফি দিয়ে শুরু করেন, তাহলে আপনি আশা করতে পারেন যে বার্ষিক অর্থপ্রদানগুলি মোটের একটি বড় শতাংশে পরিণত হওয়ার কারণে সময়ের সাথে সাথে শতাংশ হ্রাস পাবে। আমরা যে অধ্যয়ন করেছি তা দেখায় যে 5% থেকে শুরু হওয়া ফি সারাজীবনে গড়ে 4%-এর নিচে নেমে যেতে পারে।
আয় থেকে অন্য কর্তন হিসাবে কর সম্পর্কে চিন্তা করুন. আয়ের উৎসের উপর ফোকাস করা, যেমন আমি একটি আয় বরাদ্দ পরিকল্পনার পরামর্শ দিচ্ছি, আপনাকে আপনার ট্যাক্স বিল কমাতে সাহায্য করতে পারে। যেমনটি আমি আগে লিখেছিলাম, একটি সুপরিকল্পিত পদ্ধতি আপনার অবসরে করের হার 10% এর নিচে রাখতে পারে।
একটি ট্যাক্স-সঞ্চয় ধারণা:আপনার IRA বা 401(k) সঞ্চয় থেকে অনুমোদিত সর্বোচ্চ পরিমাণ একটি যোগ্যতা দীর্ঘায়ু বার্ষিক চুক্তি (QLAC) এ বিনিয়োগ করার কথা বিবেচনা করুন। যেমনটি আমি এই নিবন্ধে ব্যাখ্যা করেছি, সেই বিনিয়োগটি করযোগ্য প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণের পরিমাণ হ্রাস করবে যখন আপনি 70½ বছর বয়সে পৌঁছান তখন আপনাকে অবশ্যই অর্থ প্রদান করতে হবে৷
আবার, ফিস হিসাবে, আয়ের শতাংশ হিসাবে করের কথা ভাবুন এবং যতটা সম্ভব কম শতাংশ করার চেষ্টা করুন। 20% হারে ফি এবং 10% ট্যাক্স মানে আপনার আয়ের 30% ব্যয় করার জন্য আপনার নয়৷
বিপরীতে, 5% ফি এবং 5% করের অর্থ হল মাত্র 10% তৃতীয় পক্ষ এবং সরকারের কাছে গেছে। এটি দুই-তৃতীয়াংশের হ্রাস।
আপনার আর্থিক সুযোগ এবং বিকল্পগুলি সম্পর্কে নিজেকে শিক্ষিত করা ততটা কঠিন নয় যতটা মনে হতে পারে। আমার আগের কিছু কলাম পড়ে শুরু করুন এবং আয় বরাদ্দ সম্পর্কে আরও জানতে Go2Income.com এ যান।
এবং আপনার পরিকল্পনা এবং আলোচনায়, আপনি আয় বরাদ্দ পরিকল্পনার দ্বারা উত্পন্ন আয়ের সংখ্যাগুলিকে একটি মানদণ্ড হিসাবে ব্যবহার করতে পারেন যার সাথে আপনার উপদেষ্টার পরামর্শ যাই হোক না কেন তুলনা করতে৷
নিশ্চিত করুন যে আপনার ফি এবং আয়কর সম্পর্কে সম্পূর্ণ ধারণা রয়েছে যা আপনার ব্যয়যোগ্য আয় হ্রাস করবে। প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করতে ভয় পাবেন না। এই উত্তরগুলি আপনার নিরাপদ অবসরে একটি পার্থক্য আনতে পারে৷
আরো জানতে, go2income.com-এ আয় বরাদ্দ পৃষ্ঠায় যান বা আমার সাথে Ask Jerry-এ যোগাযোগ করুন, এবং আমি আপনার প্রশ্নের উত্তর দেব।