অনেক অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তি যারা কঠোর পরিশ্রম করেছেন এবং শুধুমাত্র স্বল্প-আয়-হারের পরিবেশে অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করেছেন তারা সম্প্রতি দেখেছেন যে তাদের জীবনযাপনের জন্য প্রয়োজনীয় আয় তাদের প্রত্যাশার চেয়ে কম হতে পারে। সৌভাগ্যবশত, আজকের স্বল্প-ফলনশীল বিশ্বে অবসর গ্রহণের আগে অবসর গ্রহণকারী এবং অবসরপ্রাপ্তদের জন্য এখনও অবসরের আয় বৃদ্ধির সুযোগ রয়েছে।

সম্প্রতি পর্যন্ত, বিশেষজ্ঞরা পরামর্শ দিয়েছেন যে প্রাক-অবসরপ্রাপ্তদের তাদের অবসর গ্রহণের প্রথম বছরে তাদের অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টের মাত্র 4% ব্যবহার করা উচিত এবং অ্যাকাউন্টের পরবর্তী ব্যবহার মুদ্রাস্ফীতির হারের উপর নির্ভর করবে। যাইহোক, এটা স্পষ্ট হয়ে গেছে যে এই 4% নিয়মটি ত্রুটিপূর্ণ।

4% নিয়মটি 1990 এর দশকে প্রতিষ্ঠিত হয়েছিল যখন বন্ডের সুদের হার এখনকার তুলনায় যথেষ্ট বেশি ছিল। নিয়মটি আরও ধরে নিয়েছে যে অবসরপ্রাপ্তদের ভারসাম্যপূর্ণ পোর্টফোলিও রয়েছে, যা সবসময় হয় না। নিম্ন সুদের হার তখন থেকে আরও কমে গেছে, অনেক নির্ভরশীল প্রাক-অবসরপ্রাপ্তদের অতিরিক্ত আয়ের জন্য ঝাঁকুনি দিচ্ছে।

স্বল্প-ফলনশীল বিশ্বে অবসর গ্রহণের আয় বৃদ্ধির পাঁচটি মূল উপায় সম্পর্কে জানতে পড়ুন৷

মানি মার্কেট অ্যাকাউন্টের মাধ্যমে আপনার নগদ হোল্ডিংস থেকে সর্বাধিক লাভ করুন

অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার অর্থ হল একটি আর্থিক পরিকল্পনা তৈরি করা যা আপনার কর-পরবর্তী ডলার বৃদ্ধি করবে। আপনার পরিকল্পনাটিও যথেষ্ট নমনীয় হওয়া উচিত যাতে আপনি কোনও অপ্রত্যাশিত ঘটনা বা জীবনের পরিবর্তনের ক্ষেত্রে অর্থ উত্তোলন করতে পারেন, যার মধ্যে প্রায়শই নিরাপত্তা এবং সুরক্ষার জন্য নগদ বরাদ্দ থাকে। মানি মার্কেট অ্যাকাউন্টগুলি অ্যাকাউন্ট মালিকদের 24 ঘন্টার মধ্যে তাদের তহবিল অ্যাক্সেস করার অনুমতি দেয়৷

আপনি আপনার নগদ হোল্ডিংগুলিকে কাস্টোডিয়ানের নগদ অ্যাকাউন্টে রাখার পরিবর্তে একটি মানি মার্কেট বা অর্থ কেনার তহবিলে সম্পদ স্থাপন করে সবচেয়ে বেশি লাভ করতে পারেন। একটি মানি মার্কেট বা অর্থ কেনার তহবিলে আপনার সম্পদ স্থাপন করা আপনার ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্টে তারল্য বজায় রাখার সময় অতিরিক্ত রিটার্ন তৈরি করে। উদাহরণস্বরূপ, 30 সেপ্টেম্বর পর্যন্ত, ক্রেন ব্রোকারেজ সুইপ সূচকের নগদ হোল্ডিংয়ে 0.2% বার্ষিক রিটার্ন ছিল, যেখানে ক্রেন 100 মানি ফান্ড সূচকের বার্ষিক রিটার্ন ছিল 1.8% বা নয় গুণ বেশি।

একজন বিশ্বস্ত আর্থিক উপদেষ্টা আপনাকে আপনার নগদ হোল্ডিংগুলিকে সর্বাধিক করতে আপনার জন্য সেরা অর্থ বাজার বা অর্থ কেনার তহবিল নির্বাচন করতে সহায়তা করতে সক্ষম হবেন৷

বন্ডের উপর লভ্যাংশ এবং স্টকগুলির সুবিধা নিন

আজকের বাজারে, আপনি যদি বন্ড থেকে স্টকগুলিতে আয়ের উত্স স্থানান্তর করেন তবে আপনি অবসরের তহবিল বাড়াতে এবং আরও লাভ করতে পারেন। দশ বছরের ট্রেজারি নোটের ফলন 30 সেপ্টেম্বর 1.68% এ স্থির হয়েছে যেখানে S&P 500-এ লভ্যাংশের ফলন ছিল প্রায় 1.97%। উপরন্তু, অনেক বড়, মানসম্পন্ন কোম্পানির লভ্যাংশ রয়েছে যা তাদের বন্ডের হারের চেয়ে বেশি।

যদিও 1.97% ফলন বছর আগে পাওয়া 5%, 10% বা 15% সুদের হারের কাছাকাছি কোথাও নেই, আজকের হার বন্ডের তুলনায় স্টকগুলিতে বেশি। কয়েক বছর আগে থেকে উচ্চ সুদের হার লোকেদের শুধুমাত্র বন্ড এবং সিডি দিয়ে আরামে অবসর নিতে সক্ষম করে। আজকে নির্বাচনী হওয়া এবং বিনিয়োগগুলিকে সারিবদ্ধ করা গুরুত্বপূর্ণ যা আপনাকে লভ্যাংশের সুবিধা নিতে দেয়। যদিও সুদের পার্থক্য ছোট বলে মনে হতে পারে, স্টকগুলি মুদ্রাস্ফীতি এবং কোম্পানির বৃদ্ধির সাথে তাদের লভ্যাংশ বাড়াতে থাকে, অন্যদিকে বন্ড পেমেন্টগুলি স্থির এবং যোগ্য লভ্যাংশগুলি অন্যান্য ধরনের আয়ের তুলনায় আরো অনুকূল ট্যাক্স ট্রিটমেন্ট পেতে পারে।

সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলি সর্বাধিক করুন

সোশ্যাল সিকিউরিটি অ্যাডমিনিস্ট্রেশন আপনাকে 62 বছর থেকে 70 বছর বয়সের মধ্যে যেকোনও সময় বেনিফিটগুলি পেতে শুরু করতে দেয়৷ আপনার উপার্জনের ইতিহাস, বৈবাহিক অবস্থা, পূর্বাভাসিত অবসরের বয়স এবং সম্পদের পরিমাণ সহ আপনি ঠিক কখন সুবিধাগুলি পেতে শুরু করতে চান তা প্রভাবিত করে এমন বেশ কয়েকটি কারণ রয়েছে৷

সোশ্যাল সিকিউরিটি কুইক ক্যালকুলেটর হল একটি দুর্দান্ত টুল যা আপনি কোন বয়সে সোশ্যাল সিকিউরিটি বেনিফিটগুলি পেতে চান তা অন্বেষণ করতে পারেন৷ আজকের ডলারে বা স্ফীত (ভবিষ্যত) ডলারে আপনার সুবিধার অনুমানের একটি দৃশ্য উপস্থাপন করতে টুলটি আপনার জন্ম তারিখ, বর্তমান উপার্জন এবং ভবিষ্যতে অবসর গ্রহণের তারিখের মতো তথ্য নেয়।

আপনি সামাজিক নিরাপত্তা বেনিফিট পেতে বেছে নেওয়া বয়সের উপর ভিত্তি করে আপনার সুবিধাগুলি কীভাবে পরিবর্তিত হয় তা বোঝার জন্য আপনি বিকল্পগুলি নিয়ে খেলতে পারেন। উদাহরণস্বরূপ, যদিও আপনি 62 বছর বয়সে সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা পাওয়ার অধিকারী, আপনি যদি আপনার পূর্ণ অবসরের বয়সের আগে সেগুলি গ্রহণ করতে চান তবে আপনার অবসরের বাকি অংশের জন্য আপনার সুবিধাগুলি হ্রাস পাবে। অতএব, যখন আপনি সম্পূর্ণ সুবিধা পাওয়ার যোগ্য হন তখন আপনি আপনার পূর্ণ অবসরের বয়সে (যা আপনার জন্ম তারিখের উপর নির্ভরশীল) না হওয়া পর্যন্ত অপেক্ষা করা আরও অর্থপূর্ণ হতে পারে।

এমনকি আপনি যদি আপনার পূর্ণ অবসরের বয়স এবং 70 বছর বয়সের মধ্যে সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা পেতে বিলম্ব করেন তবে আপনি একটি ক্রেডিটও অর্জন করতে পারেন। আপনার নগদ চাহিদার মতো আপনার পরিস্থিতির জন্য অনন্য বিষয়গুলি বিবেচনা করা গুরুত্বপূর্ণ।

আপনার সফ্টওয়্যার প্রোগ্রামগুলির সুবিধাও নেওয়া উচিত যা আপনার সম্পদের বৃদ্ধির হারের মতো দরকারী তথ্য উপস্থাপন করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে যাতে আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা সর্বাধিক করার জন্য স্বল্প- এবং দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক সিদ্ধান্তের সিদ্ধান্ত নিতে সহায়তা করে৷

কখন সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা পাবেন তা নির্ধারণ করা জটিল এবং ব্যক্তি থেকে ব্যক্তিতে ভিন্ন। একটি বিশ্বস্ত আর্থিক উপদেষ্টা হল একটি দুর্দান্ত সম্পদ যা আপনাকে আপনার সুবিধাগুলি আঁকতে সর্বোত্তম সময় নির্ধারণ করতে সহায়তা করে। একজন আর্থিক উপদেষ্টা আপনাকে আপনার সম্পদের বৃদ্ধির হারকে আপনার সামাজিক নিরাপত্তার সাথে মিলিতভাবে বুঝতে সাহায্য করতে পারে যাতে আপনি সঠিক আর্থিক সিদ্ধান্ত নিতে পারেন।

আপনার পোর্টফোলিওতে প্যাসিভ রিয়েল এস্টেট এক্সপোজার যোগ করুন

একটি ভাড়া সম্পত্তির মালিকানা (সক্রিয় রিয়েল এস্টেট এক্সপোজার) প্রায়শই বোঝায় যে আপনাকে খুব অসুবিধাজনক সময়ে কলগুলিতে প্রতিক্রিয়া জানাতে হবে। রিয়েল এস্টেট ইনভেস্টমেন্ট ট্রাস্টে (REITs) বিনিয়োগ করা রিয়েল এস্টেটের মালিকানার সমস্ত ঝামেলাকে প্রতিস্থাপন করে যখন এখনও পুরষ্কার কাটে। REITs প্রায়ই 5%-7% ফলন প্রদান করে এবং আপনার ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্টে রাখা যেতে পারে।

আপনি যদি ইতিমধ্যেই সম্পত্তির মালিক হন, তাহলে আপনি স্থানীয় ব্যবস্থাপনা সংস্থার পরিষেবাগুলি ব্যবহার করতে পারেন যা রিয়েল এস্টেটে বিনিয়োগ করবে এবং একটি যুক্তিসঙ্গত ফি দিয়ে মাসিক বা ত্রৈমাসিক চেক পাঠাবে। স্থানীয় ম্যানেজমেন্ট ফার্মের সাথে কাজ করা আপনাকে আপনার সম্পত্তি থেকে আয় পেতে দেয় এবং অন্যান্য রিয়েল এস্টেটে বিনিয়োগ করে। আপনার আর্থিক উপদেষ্টা আপনাকে সেরা স্থানীয় ফার্ম খুঁজে পেতে সাহায্য করতে পারেন যা আপনাকে আপনার সম্পত্তির মালিক হতে অর্থ প্রদান করবে। কীভাবে সুবিধাগুলি পেতে হয় সে সম্পর্কে একজন কর পেশাদারের সাথে কথা বলা প্রক্রিয়াটিকে সহজ করতেও সাহায্য করবে৷

একটি আর্থিক পরিকল্পনা তৈরি করুন যা উইথড্রয়াল সিকোয়েন্সিংয়ের জন্য অ্যাকাউন্ট করে

অবসরপ্রাপ্তদের প্রায়ই একাধিক সম্পদ এবং অ্যাকাউন্ট থাকে (যেমন, রথ আইআরএ, একাধিক করযোগ্য অ্যাকাউন্ট, সম্পদ, ইত্যাদি), যা আরও জটিল আর্থিক সিদ্ধান্ত নিতে পারে। সাধারণত অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তিরা যারা এই বিভাগে পড়েন তারা তাদের তহবিলগুলিকে চক্রবৃদ্ধিতে উত্সাহিত করার জন্য কম ট্যাক্স এক্সপোজার সহ অ্যাকাউন্ট থেকে সম্পদ তুলে নেন এবং সম্ভাব্যভাবে দুই বা তিন বছর বেশি সময় ধরে। শেষ পর্যন্ত, লক্ষ্য হল নিজেকে উচ্চ কর বন্ধনীতে রাখা এড়ানো।

কোন অ্যাকাউন্টে প্রথমে আঁকতে হবে তা নির্ধারণ করা একজন ব্যক্তির ব্যক্তিগত চাহিদার উপর নির্ভর করে। একজন আর্থিক উপদেষ্টা আপনাকে প্রথমে কোন তহবিল সংগ্রহ করতে হবে তা নির্ধারণ করতে সাহায্য করতে পারেন এবং ট্যাক্স-পরবর্তী ডলার থেকে লাভের সুযোগ খুলতে পারেন।

দ্য বটম লাইন

আপনি এখন পর্যন্ত আপনার অর্থের জন্য কঠোর পরিশ্রম করেছেন। এর থেকে একটু বেশি আয় করা ভালো হবে না? আজকের স্বল্প-উৎপাদনশীল বিশ্বে, আপনি আপনার অবসরের তহবিল বাড়াতে পারেন, অবসর গ্রহণের পরে একটি স্থির আয় নিশ্চিত করতে পারেন এবং সামগ্রিকভাবে অবসর গ্রহণের সময় ভুলগুলি প্রতিরোধ করতে পারেন যাতে আপনি আপনার কষ্টার্জিত লাভ ব্যয় করতে পারেন। একজন অভিজ্ঞ এবং বিশ্বস্ত আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কাজ করা বুদ্ধিমানের কাজ, যিনি আপনাকে আপনার অনন্য ভবিষ্যত লক্ষ্য এবং প্রয়োজনের ভিত্তিতে সেরা আর্থিক সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করতে পারেন।