আপনি যদি সঙ্গীত পছন্দ করেন, এবং বিশেষ করে সিম্ফনি অর্কেস্ট্রা পারফরম্যান্স, তাহলে আপনি নিঃসন্দেহে বারবার জানতে পেরেছেন যে কীভাবে পুরো জিনিসটি এত দুর্দান্তভাবে একত্রিত হয়।

স্ট্রিং, পারকাশন, কাঠবাদাম এবং পিতলের অংশগুলির প্রত্যেকটিরই অংশ রয়েছে - সবই সমানভাবে গুরুত্বপূর্ণ। কিন্তু কন্ডাক্টর ছাড়া, আমি সন্দেহ করি বেশিরভাগ কনসার্টে বিশৃঙ্খলা হবে। এটি কন্ডাক্টর যে নিশ্চিত করে যে প্রতিটি যন্ত্র সঠিক সময়ে আসে - দ্রুত বা ধীর, নরম বা জোরে - কারণ তিনি স্কোর ব্যাখ্যা করেন। এটি করার জন্য, কন্ডাক্টরকে অবশ্যই বাজানোর প্রতিটি অংশের প্রতিটি অংশ শিখতে হবে এবং প্রতিটি যন্ত্র এবং শিল্পী যারা এটি বাজাবে তার একটি মৌলিক জ্ঞান থাকতে হবে।

আপনি সম্ভবত অনুমান করতে পারেন যে আমি এটি নিয়ে কোথায় যাচ্ছি।

তাই প্রায়ই, যখন আমি এমন ব্যক্তি এবং দম্পতিদের সাথে দেখা করি যারা অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করছেন, তারা নিজেরাই এটি করছেন এবং তাদের কী প্রয়োজন বা কখন তাদের প্রয়োজন হবে তা নিয়ে বেশি চিন্তা না করে। তাদের বিনিয়োগের ঝাঁকুনি থাকতে পারে, যার প্রত্যেকটি নিজের থেকে ভাল শোনায়, কিন্তু এই উপকরণগুলি তাদের কল্পনা করা অবসর তৈরি করতে একসঙ্গে কাজ করে না।

অনেকটা অর্কেস্ট্রা কন্ডাক্টরের মতো, এটি তখনই যখন একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারী আসতে পারে এবং বিশৃঙ্খলাকে সামঞ্জস্যে পরিণত করতে সহায়তা করতে পারে। সঠিক উপদেষ্টার উপলব্ধ সমস্ত বিনিয়োগ এবং কৌশলগুলির মৌলিক জ্ঞান থাকা উচিত, সেইসাথে একটি বিস্তৃত অবসর পরিকল্পনা একত্রিত করার ক্ষমতা থাকা উচিত যা প্রতিটি গ্রাহকের প্রয়োজন, লক্ষ্য, শক্তি এবং দুর্বলতাগুলিকে সমাধান করে৷

একটি বিস্তৃত অবসর পরিকল্পনার পাঁচটি গুরুত্বপূর্ণ অংশ রয়েছে যা একসাথে ভালভাবে খেলতে হবে।

আয়

আমার দেখা অনেক প্রাক-অবসরপ্রাপ্তরা কর-বিলম্বিত অবসর অ্যাকাউন্টে (যেমন একটি IRA, 401(k), 403(b), ইত্যাদি) অধ্যবসায়ের সাথে অর্থ সঞ্চয় করছে। কেউ কেউ তাদের নিয়োগকর্তার মাধ্যমে পেনশন সুবিধাও পেতে পারে। এবং, অবশ্যই, সামাজিক নিরাপত্তা আছে। কিন্তু যেহেতু তারা অবসরের কাছাকাছি, বেশিরভাগ লোকের এই আয়ের স্ট্রীমগুলিকে কীভাবে একত্রিত করা যায় সে সম্পর্কে একটি নির্ভরযোগ্য বেতন চেক তৈরি করার জন্য নির্দেশিকা প্রয়োজন যাতে তারা কাজ করার সময় প্রাপ্ত একটিকে প্রতিস্থাপন করে। যদি আপনাকে বলা হয় যে অবসর গ্রহণে আপনার কম আয়ের প্রয়োজন, তবে এটি অগত্যা সত্য নয় - বিশেষ করে প্রাথমিক বছরগুলিতে, যখন লোকেরা সাধারণত বেশি সক্রিয় থাকে। অল্প বয়স্ক অবসরপ্রাপ্তদের সাধারণত ভ্রমণ, গল্ফ, খাবার খাওয়া এবং যে কাজগুলি তারা চাকরি করার সময় করতে পারে না করার পরিকল্পনা করে। একটি আয় পরিকল্পনা কি সম্ভব তা নির্ধারণ করতে সাহায্য করবে। এবং যদি আপনার আয় অবসরে কমে যায়, তাহলে একটি পরিকল্পনা আপনার ডলারকে আরও প্রসারিত করতে সাহায্য করতে পারে।

বিনিয়োগ

আপনার পোর্টফোলিও আপনার আয় পরিকল্পনার সাথে হাত মিলিয়ে কাজ করা উচিত। আপনার ঝুঁকি সহনশীলতা এবং আপনার স্বল্প এবং দীর্ঘমেয়াদী উদ্দেশ্যগুলির উপর ভিত্তি করে আপনার বিনিয়োগগুলি যথাযথভাবে বরাদ্দ করা হয়েছে তা নিশ্চিত করা গুরুত্বপূর্ণ। অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার সময়, আপনার লক্ষ্যগুলি বৃদ্ধি এবং সঞ্চয়ের উপর আরও বেশি মনোযোগী হতে পারে - এবং আপনি ঝুঁকির উচ্চ এক্সপোজারের সাথে আরও স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করতে পারেন। কিন্তু অবসরে, আপনার বরাদ্দ উল্লেখযোগ্যভাবে ভিন্ন হওয়া উচিত। তা না হলে, বাজারের মন্দার সময় আপনি কিছু টক নোটের জন্য থাকতে পারেন — এবং আপনি অবসর নেওয়ার ঠিক আগে বা পরে যদি একটি বড় ক্ষতি হয়, তবে তা আপনার বাসার ডিমের জন্য ধ্বংসাত্মক হতে পারে।

ট্যাক্স

প্রাক-অবসরপ্রাপ্তরা প্রায়শই অবমূল্যায়ন করে যে তারা অবসরে কতটা ট্যাক্স পরিশোধ করবে। আপনি যদি দীর্ঘমেয়াদী পরিকল্পনা প্রস্তুত না করেন, তাহলে ট্যাক্স আপনার বাসার ডিম থেকে একটি বড় অংশ নিতে পারে। আপনার উপদেষ্টার উচিত কর কৌশলগুলিকে একটি অগ্রাধিকার দেওয়া এবং আপনাকে বলতে সক্ষম হওয়া উচিত যে আপনি প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বন্টন (RMDs) সহ অবসরকালীন অ্যাকাউন্টগুলি থেকে কীভাবে অর্থ উত্তোলন করেন তা বছরের পর বছর আপনার ট্যাক্স বন্ধনীকে প্রভাবিত করতে পারে; যদি (এবং কতটা) আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা ট্যাক্স করা হবে; এবং যদি আপনার আয় আপনাকে মেডিকেয়ারের জন্য আরও বেশি অর্থ প্রদান করতে পারে।

স্বাস্থ্য পরিচর্যা

লোকেরা আমাকে সর্বদা বলে যে তারা কখনই তাদের পরিবারের বোঝা হয়ে উঠতে চায় না, এবং তবুও, তারা প্রায়শই ব্যয়বহুল স্বাস্থ্যসেবা এবং দীর্ঘমেয়াদী যত্নের খরচের জন্য পরিকল্পনা করতে ব্যর্থ হয়। 2019 জেনওয়ার্থ কস্ট অফ কেয়ার সার্ভে অনুসারে, 2019 সালে একজন হোম হেলথ এডের জাতীয় মাঝামাঝি খরচ প্রতি মাসে $4,385, একটি সাহায্যকারী লিভিং ফ্যাসিলিটিতে একটি প্রাইভেট রুম ছিল $4,051 এবং একটি নার্সিং হোমে একটি আধা-বেসরকারী রুম ছিল $7,513৷ এই বিলগুলি কদাচিৎ মেডিকেয়ার দ্বারা আচ্ছাদিত হয় এবং তারা দ্রুত অবসরপ্রাপ্ত দম্পতির সংস্থানগুলিকে হ্রাস করতে পারে। এই খরচগুলি হাতের বাইরে চলে যাওয়ার আগে অফসেট করার বিকল্পগুলির দিকে তাকানো অবসরপ্রাপ্তদের যত্ন নেওয়ার মানের ক্ষেত্রে একটি বড় পার্থক্য আনতে পারে এবং সম্ভাবনাকে কমিয়ে দিতে পারে যে তাদের একদিন সাহায্যের জন্য অন্যদের উপর নির্ভর করতে হতে পারে।

এস্টেট পরিকল্পনা

আমি মনে করি বেশিরভাগ লোকেরা তাদের প্রিয়জন বা প্রিয় দাতব্য প্রতিষ্ঠানের কাছে কিছু ধরণের উত্তরাধিকার রেখে যাওয়ার আশা করে। কিন্তু এই ইচ্ছাগুলোকে বাস্তবে পরিণত করা আপনার সন্তানদের আপনি তাদের কাছে কী পেতে চান তা বলার চেয়ে অনেক বেশি জটিল। সবচেয়ে মৌলিক এস্টেট পরিকল্পনার হাতিয়ার হল একটি উইল, এবং এটিই কিছু পরিবারের জন্য লাগে। তবে একটি উইলকে প্রায়শই প্রোবেট প্রক্রিয়ার মধ্য দিয়ে যেতে হবে, যা ব্যয়বহুল এবং আক্রমণাত্মক হতে পারে এবং আপনার ইচ্ছা অনুসরণ করা হবে এমন নিশ্চয়তা দেয় না। যদিও এটি সর্বদা প্রয়োজনীয় নয়, একটি বিশ্বাস আপনার এবং আপনার পরিবারের জন্য একটি ভাল বিকল্প হতে পারে। এটি অবশ্যই এমন কিছু যা আপনার একজন আর্থিক উপদেষ্টা এবং/অথবা একজন অ্যাটর্নির সাথে আলোচনা করা উচিত। মৃত্যুর সাথে মোকাবিলা করা যথেষ্ট কঠিন। আপনার প্ল্যান যাই হোক না কেন, এটি যতটা সম্ভব পরিষ্কার এবং সমস্যা-মুক্ত হওয়া উচিত।

যখন একটি অবসর পরিকল্পনার সমস্ত অংশ সুসংগতভাবে কাজ করে, তখন এটি জড়িত প্রত্যেকের জন্য আরও উপভোগ্য অভিজ্ঞতা। তবে এটি সম্পর্কে চিন্তা করার জন্য অনেক কিছু - বিশেষ করে যদি আপনি এখনও কাজ করছেন এবং প্রতিটি বিনিয়োগের সরঞ্জাম এবং কৌশল নিয়ে গবেষণা করার সময় না পান। একজন জ্ঞানী এবং অভিজ্ঞ আর্থিক উপদেষ্টা আপনার পোর্টফোলিওকে সূক্ষ্মভাবে তৈরি করতে সাহায্য করতে পারেন এবং প্রতিটি নতুন এবং প্রয়োজনীয় আন্দোলনের মধ্য দিয়ে আপনাকে নেতৃত্ব দিতে পারেন, তা বাজারের পরিবর্তন হোক বা অবসরে থাকা আপনার জীবন।

কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷

সিকিউরিটিজ আমেরিকা, ইনকর্পোরেটেডের মাধ্যমে প্রদত্ত সিকিউরিটি। একজন নিবন্ধিত ব্রোকার/ডিলার। সদস্য FINRA/SIPC। Cooper McManus, একটি নিবন্ধিত বিনিয়োগ উপদেষ্টা ফার্মের মাধ্যমে উপদেষ্টা পরিষেবা দেওয়া হয়। লিংক ফিনান্সিয়াল অ্যাডভাইজরি, কুপার ম্যাকম্যানস এবং সিকিউরিটিজ আমেরিকা অধিভুক্ত নয়।