রিটার্নের ঝুঁকির ক্রম, আমার মতে, অবসরপ্রাপ্তদের সবচেয়ে বড় ঝুঁকি হতে পারে।
সুতরাং, রিটার্নের ক্রম কি? এটা হল অর্ডার যেটিতে আপনি আপনার বিনিয়োগগুলি যে রিটার্ন পাবেন তা পাবেন। এটা কেন এত গুরুত্বপূর্ণ? অবসর গ্রহণের আগে, আপনার রিটার্ন কোন অর্ডারে আসে তা বিবেচ্য নয়। শেষ ফলাফলটি সঠিক একই সংখ্যা। কিন্তু নিচের উদাহরণে আমি অ্যাকাউন্ট থেকে টাকা তোলার সময় কী হয় তা দেখুন:
ধরে নিচ্ছি যে আমি প্রতিটি তহবিলে $1 মিলিয়ন দিয়ে শুরু করেছি এবং প্রতি বছর $60,000 উত্তোলন করেছি, চার বছরের শেষে আমার অ্যাকাউন্টগুলি এমন হবে৷
উভয় অ্যাকাউন্টই রিটার্নের একই হার অর্জন করেছে, এবং এখনও তাদের মধ্যে মাত্র চার বছরে $111,768 পার্থক্য রয়েছে! 10 বা 20 বছর বাইরে যাওয়ার কল্পনা করুন৷
আপনি দেখতে পাচ্ছেন কেন আমি মনে করি রিটার্নের ঝুঁকির ক্রম আপনার সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ ঝুঁকিগুলির মধ্যে একটি, এবং কেউ এটি সম্পর্কে কথাও বলে না। অবসর গ্রহণের সময় আপনি আপনার অর্থের উপর কী পরিমাণ রিটার্ন পাবেন তা আমি প্রায় চিন্তা করি না; আমি পথ সম্পর্কে যত্নশীল আপনি এটা পেতে. কম রিটার্ন সহ একটি পোর্টফোলিও যদি সঠিকভাবে গঠন করা হয় তবে স্পষ্টতই আপনাকে আরও বেশি অর্থ দিয়ে যেতে পারে। এটি অবসরপ্রাপ্তদের জন্য আয় পরিকল্পনার কেন্দ্রবিন্দু।
সহজভাবে বলতে গেলে, আপনি আপনার প্রাথমিক অবসরের বছরগুলিতে অর্থ হারাতে চান না। আপনার অবসর গ্রহণের শুরুতে অর্থ হারানো, যখন আপনি আপনার অবসর পরিকল্পনা থেকে অর্থ উত্তোলন করছেন, চক্রবৃদ্ধি সুদের বিপরীত প্রভাব রয়েছে। প্রতিটি প্রত্যাহার এই সত্যের দ্বারা জটিল হয় যে বাজার নিচের দিকে যাচ্ছে, যার ফলে আপনি আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলি দ্রুত ব্যয় করতে পারেন৷
উপদেষ্টারা আপনাকে অবসর গ্রহণের ক্ষেত্রে আরও রক্ষণশীল হতে বলার কারণ হল আপনি অবসর গ্রহণের প্রথম বছরগুলিতে অর্থ হারাতে পারবেন না বা আপনার অর্থ শেষ হয়ে যেতে পারে। বাস্তবে, যাইহোক, এটি খারাপ পরামর্শ হতে পারে। খুব রক্ষণশীল হওয়া যখন সুদের হার ছিল 11% বা অবসরপ্রাপ্তরা যখন 70 বছর বয়সে কাজ করতেন। আজ, বেশিরভাগ অবসরপ্রাপ্তদের টিকিয়ে রাখার জন্য সুদের হার যথেষ্ট বেশি নয়, এবং তাদের মধ্যে অনেকেই অবসরে 30+ বছর বেঁচে আছেন।
তাহলে সমাধান কি? আপনাকে রিটার্ন ঝুঁকির ক্রম প্রশমিত করতে হবে।
তাহলে কিভাবে আমরা রিটার্ন ঝুঁকির ক্রম প্রশমিত করব? সবচেয়ে সহজ উপায়গুলির মধ্যে একটি হল স্টক মার্কেট থেকে অবসর গ্রহণের প্রথম কয়েক বছরে আপনি যে অর্থ ব্যয় করতে চান তা সরিয়ে ফেলা। আপনি যদি স্টক মার্কেটে বিনিয়োগ করা তহবিল তুলে না নেন যখন বাজার তলানিতে থাকে, তাহলে আপনি একটি পতনশীল বাজারে নেতিবাচক চক্রবৃদ্ধি সুদের প্রভাব এড়াতে পারবেন।
যারা ইতিমধ্যে অবসর নিয়েছেন, তাদের জন্য আমি পাঁচ বছর বা তার বেশি আয়কে বাজারের পতন থেকে নিরাপদ রাখতে চাই। আপনি যদি এখনও কাজ করে থাকেন, আপনি অবসর নেওয়া পর্যন্ত আপনি যে বছর কাজ করার পরিকল্পনা করছেন তা পাঁচ বছরের মধ্যে গণনা করা যেতে পারে, যেহেতু আপনি আসলে অবসর না নেওয়া পর্যন্ত প্রত্যাহার করা শুরু করবেন না। সুতরাং, উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি তিন বছরের মধ্যে অবসর গ্রহণ করেন, তাহলে আপনার বাজারের বাইরে দুই বছরের অবসরের আয় প্রয়োজন৷
আরও রক্ষণশীল ক্লায়েন্টদের জন্য, আপনি 10 বছর পর্যন্ত আয় সুরক্ষিত রাখতে পারেন। যদিও আমি 10 বছরের বেশি যাওয়ার পরামর্শ দেব না, কারণ আপনি চান যে বাজারগুলি দীর্ঘমেয়াদে আপনার পোর্টফোলিওকে সাহায্য করবে। অত্যধিক অর্থ বাইরে রাখা আপনাকে সাহায্য করার জন্য বাজারের ক্ষমতাকে বাধা দেয়।
আপনি যদি প্রারম্ভিক ডাউন-মার্কেট বছরের প্রভাবকে কমিয়ে আনতে পারেন, তাহলে আপনি আপনার সঞ্চয় থেকে বেঁচে না যাওয়ার সম্ভাবনাকে ব্যাপকভাবে উন্নত করতে পারেন। আপনি সম্ভবত প্রতি বছর আপনার সম্পদের একটি বড় শতাংশ প্রত্যাহার করতে পারেন যা সাধারণত সুপারিশ করা হয়। যদি এটি সঠিকভাবে করা হয়, তাহলে আপনি মুদ্রাস্ফীতির সাথে আপনার আয় বাড়াতেও সক্ষম হবেন।
অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্ট থেকে উত্তোলনের পরিমাণ বৃদ্ধি করা, মুদ্রাস্ফীতির সাথে উত্তোলন বৃদ্ধি করা এবং আপনার সঞ্চয় যতদিন স্থায়ী হয় তা নিশ্চিত করা অবসরকালীন আয় পরিকল্পনার চূড়ান্ত লক্ষ্য।
কেস্ট্রা ইনভেস্টমেন্ট সার্ভিসেস, এলএলসি (কেস্ট্রা আইএস), সদস্য FINRA/SIPC এর মাধ্যমে দেওয়া সিকিউরিটিজ। কেস্ট্রা আইএস-এর অধিভুক্ত Kestra Advisory Services, LLC (Kestra AS) এর মাধ্যমে দেওয়া বিনিয়োগ উপদেষ্টা পরিষেবা। Reich Asset Management, LLC Kestra IS বা Kestra AS এর সাথে অনুমোদিত নয়। এই মন্তব্যে প্রকাশিত মতামতগুলি লেখকের এবং অগত্যা কেস্ট্রা ইনভেস্টমেন্ট সার্ভিসেস, এলএলসি বা কেস্ট্রা অ্যাডভাইজরি সার্ভিসেস, এলএলসি দ্বারা ধারণ করা মতামতগুলি প্রতিফলিত নাও হতে পারে। এটি শুধুমাত্র সাধারণ তথ্যের জন্য এবং কোনো ব্যক্তির জন্য নির্দিষ্ট বিনিয়োগ পরামর্শ বা সুপারিশ প্রদানের উদ্দেশ্যে নয়। আপনার ব্যক্তিগত পরিস্থিতির বিষয়ে আপনি আপনার আর্থিক পেশাদার, অ্যাটর্নি বা ট্যাক্স উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করার পরামর্শ দেওয়া হচ্ছে৷