আপনার আর্থিক নিরাপত্তার জন্য সবচেয়ে বড় হুমকি হল বাজার, সুদের হার বা এমনকি আপনার চাকরির নিরাপত্তা। এটি প্রস্তুতির অভাব, বিশেষ করে অপ্রত্যাশিত ইভেন্টগুলির জন্য, যা সাধারণত বিনিয়োগকারীরা যখন বাজার লোপাট করে দেয়। আপনি যদি জীবনের সম্ভাব্য পতন থেকে নিজেকে রক্ষা না করে থাকেন, তাহলে অপ্রত্যাশিত আঘাতের সময় কৌশলে কাজ করা কঠিন।
এমপ্লয়ি বেনিফিট রিসার্চ ইনস্টিটিউটের রিটায়ারমেন্ট কনফিডেন্স সার্ভে থেকে সাম্প্রতিক কিছু সংখ্যা অবসর পরিকল্পনার সময় এই প্রস্তুতির অভাবকে দেখায়। বার্ষিক জরিপ অনুসারে, 55 বছর বা তার বেশি বয়সীদের মধ্যে 66% বলেছেন যে তারা আত্মবিশ্বাসী যে অবসর গ্রহণের সময় তাদের আরামদায়ক জীবনযাপন করার জন্য যথেষ্ট অর্থ রয়েছে। কিন্তু একই বয়সের 48% তাদের অবসরের প্রয়োজনীয়তা গণনা করেনি।
আপনি এখন কোথায় দাঁড়িয়ে আছেন তা বোঝা এবং অবসর গ্রহণের সময় আপনার কী প্রয়োজন এবং চান তা জানা আপনার কর্ম-পরবর্তী জীবন জুড়ে আপনার পোর্টফোলিওকে রক্ষা করার জন্য গুরুত্বপূর্ণ। আপনি যদি 65 বছর বয়সে অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করেন, তাহলে 55 বছর বয়সে আপনি কিছু গুরুত্বপূর্ণ সিদ্ধান্ত নেওয়া শুরু করতে চান৷
দীর্ঘ অবসরের জন্য একটি নিরাপত্তা জাল বুনতে সাহায্য করার জন্য আপনার কাজের বছরের শেষ দশকে নেওয়ার জন্য এখানে তিনটি পদক্ষেপ রয়েছে৷
আপনি যদি আপনার কর্মজীবন জুড়ে বিভিন্ন সংস্থায় কাজ করে থাকেন, তাহলে সম্ভবত আপনার পোর্টফোলিওর একটি বড় অংশ একটি নিয়োগকর্তা স্পনসর করা 401(k) বা বিভিন্ন IRA-তে রয়েছে। এই ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টগুলি এখন প্রচুর সুবিধা প্রদান করে, কারণ আপনার অবদানের উপর কর দেওয়া হয় না। 50 বছর বা তার বেশি বয়সে, আপনি ক্যাচ-আপ অবদানের সুবিধা নিতে পারেন, যাতে আপনি প্রতি বছর আপনার 401(k) মধ্যে 2020 সালে মোট $26,000 আলাদা করে রাখতে পারেন। যেহেতু আপনি অবসরে কম করের হার দিতে পারেন, আপনি যখন করযোগ্য উত্তোলন শুরু করেন, তখন এটি আজকে একটি চমৎকার ট্যাক্স সুবিধা প্রদান করে।
কিন্তু আপনার অবসর গ্রহণের বছরগুলিতে, আপনার ট্যাক্স-মুক্ত অ্যাকাউন্টগুলিতে সম্পদ তৈরির কথাও বিবেচনা করা উচিত। কারন? নমনীয়তা, যাতে আপনি অবসরে কর খরচ কম রাখতে পারেন।
আপনার 401(k) এর মধ্যে রথ আইআরএ বা রথ অ্যাকাউন্টে সম্পদ থাকা আপনাকে অবসরে করমুক্ত আয়ের একটি উত্স দিতে পারে। যতক্ষণ না আপনার আয় আয়ের সীমা অতিক্রম না করে ততক্ষণ আপনি রথ আইআরএ-তে সঞ্চয় করতে পারেন। একটি বিবাহিত দম্পতি যৌথভাবে ফাইল করার জন্য, 2020 সালে আপনি শুধুমাত্র একটি সম্পূর্ণ অবদান রাখতে পারবেন যদি আপনার পরিবর্তিত সামঞ্জস্যপূর্ণ মোট আয় $196,000-এর নিচে হয়। অবদানের সীমা সেই পয়েন্টের উপরে পর্যায়ক্রমে শুরু হয় এবং $206,000 এর উপরে আপনি মোটেও অবদান রাখতে পারবেন না। এককদের জন্য, অবদান রাখার ক্ষমতা পর্যায়ক্রমে $124,000 থেকে শুরু হয় এবং $139,000-এর বেশি আয়ের ক্ষেত্রে অবদান নিষিদ্ধ।
আপনি রথের মধ্যে যে অর্থ রাখেন তার উপর আপনার কর আরোপ করা হয়, এটি কর-মুক্ত হয় এবং 59½ বছর বয়সের পরে প্রত্যাহার করা হয় আয়করমুক্ত। আপনার বয়স 50 বছরের বেশি হলে, আপনি 2020 সালে অ্যাকাউন্টে $7,000 পর্যন্ত যোগ করতে পারেন।
যদি আপনার আয় রথ আইআরএ অবদানের থ্রেশহোল্ডের উপরে হয়, তাহলে আপনি আপনার 401(কে) এর মধ্যে রথ বিকল্পে অবদান রাখার কথা বিবেচনা করতে পারেন যদি আপনার পরিকল্পনাটি একটি অফার করে। আপনি আপনার কিছু বা সমস্ত ঐতিহ্যবাহী আইআরএ অ্যাকাউন্টকে রথ আইআরএ-তে রূপান্তর করার কথাও বিবেচনা করতে পারেন — এখন কিছু ট্যাক্স প্রদান করা, কিন্তু ভবিষ্যতে কর-বিলম্বিত বৃদ্ধি এবং অবসর গ্রহণের সময় কর-মুক্ত আয়ের উৎসের অনুমতি দেওয়া।
অবসরে, করবিহীন রথ আইআরএ প্রত্যাহার এবং করযুক্ত 401(কে) বিতরণের এই মিশ্রণ আপনাকে আপনার মোট ট্যাক্স পেমেন্টের উপর আরও নিয়ন্ত্রণ করতে দেয়।
অবসর গ্রহণে আপনার সবচেয়ে বড় খরচের একটি হতে পারে স্বাস্থ্যসেবা। বোস্টন কলেজের অবসর গবেষণা কেন্দ্র গণনা করে যে গড় অবসরপ্রাপ্তরা পকেটের বাইরে স্বাস্থ্যসেবা খরচে অবসর গ্রহণের সময় বছরে প্রায় $4,300 ব্যয় করবে। এটি দীর্ঘমেয়াদী যত্নের খরচ অন্তর্ভুক্ত করে না, যা সারাজীবনে গড়ে $172,000 ছাড়িয়ে যায়৷
আপনি এই উভয় খরচের জন্য একটি পরিকল্পনা করতে চাইবেন। আপনি যদি উচ্চ-ছাড়যোগ্য স্বাস্থ্য বীমা প্ল্যানে থাকেন তবে স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের সুবিধা নেওয়া হল পকেটের বাইরের স্বাস্থ্যসেবা ব্যয়ের জন্য সঞ্চয় করার একটি ভাল উপায় যা মেডিকেয়ার বা আপনার ব্যক্তিগত স্বাস্থ্য বীমা দ্বারা কভার করা হবে না। আপনি পরিবারের জন্য $7,100 পর্যন্ত (যদি আপনার বয়স 55 বা তার বেশি হয় $8,100) তহবিল দিতে পারেন। আপনার অবদানগুলি প্রি-ট্যাক্স ভিত্তিতে করা হয়, আপনার অ্যাকাউন্টটি করমুক্ত হয় এবং উত্তোলনগুলি কর- এবং জরিমানা-মুক্ত যদি যোগ্য স্বাস্থ্যসেবা ব্যয়ের জন্য ব্যবহার করা হয়।
পাঁচ বছর আউট হল যখন, আপনি যদি বিশ্বাস করেন যে আপনি দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা চান, তাহলে আপনার এটি কেনার কথা বিবেচনা করা উচিত। এমনকি 60 বছর বয়সী ব্যক্তির জন্য ন্যূনতম স্তরের কভারেজ সহ একটি প্ল্যান গড়ে 30% কম খরচ করে, 65 বছর বয়সে একই প্ল্যান কেনার চেয়ে।
জীবনের অনেক ক্ষেত্রে, অনুশীলন নিখুঁত করে তোলে। অবসরের ক্ষেত্রেও একই কথা।
একটি জনপ্রিয় নিয়ম হল আপনার অবসরকালীন পোর্টফোলিওতে আপনার অবসরকালীন জীবনযাত্রার ব্যয়গুলিকে কভার করার জন্য সামাজিক সুরক্ষা সুবিধার সাথে প্রতি বছর 4% নেওয়ার জন্য যথেষ্ট সঞ্চয় করা। উচ্চ-স্তরের পরিকল্পনার উদ্দেশ্যে 4% নিয়মটি দুর্দান্ত, তবে সাধারণ নিয়মের চেয়ে জীবন আরও জটিল। একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারী আপনাকে আপনার পরিস্থিতির জন্য আরও কাস্টমাইজড পদ্ধতির বিকাশে সহায়তা করতে পারে।
কাজ থেকে দূরে সরে যাওয়ার আগে বছরে, বার্ষিক গড় পরিমাণ খরচ করার সময় আপনি আরামদায়ক জীবনযাপন করতে পারেন তা নিশ্চিত করুন। আপনি যদি এখনও সঞ্চয় করে থাকেন তবে অনুমানে সেই পরিমাণটি অন্তর্ভুক্ত করবেন না। আপনি নিশ্চিত করতে চান যে আপনি দৈনন্দিন জীবনের ব্যয়ের জন্য যে পরিমাণ ব্যয় করতে পারেন তার দ্বারা আপনি চাপ অনুভব করছেন না।
যদি খরচের সেই স্তরটি আঁটসাঁট মনে হয়, তাহলে আপনি আপনার পরিকল্পনাকারীর সাথে আপনার অবসর এবং বিনিয়োগ কৌশল পুনর্বিবেচনা করতে পারেন। আরেকটি বিকল্প হল একটু বেশি সময় কাজ করা বা অবসর নেওয়ার পরে একটি খণ্ডকালীন চাকরি করা।
এই অবসর ব্যয়ের ড্রেস রিহার্সাল অবসরে একটি বড় সারপ্রাইজ পাওয়ার পরিবর্তে আপনাকে কী আশা করতে হবে তা জানতে সাহায্য করতে পারে।
আপনি ভবিষ্যতের ভবিষ্যদ্বাণী করতে পারবেন না, তবে আপনি আপনার বাসার ডিমে ধাক্কার প্রভাব সীমাবদ্ধ করতে সক্ষম হতে পারেন। কর্মশক্তি থেকে দূরে সরে যাওয়ার অন্তত 10 বছর আগে সুরক্ষার এই স্তরগুলি যোগ করা, আপনাকে আপনার অবসরের লক্ষ্যগুলি সুরক্ষিত করতে সহায়তা করতে পারে৷
বিনিয়োগ উপদেষ্টা পণ্য এবং পরিষেবাগুলি Ameriprise Financial Services Inc., একটি নিবন্ধিত বিনিয়োগ উপদেষ্টার মাধ্যমে উপলব্ধ করা হয়৷ Ameriprise Financial Services Inc. সদস্য FINRA এবং SIPC.
একটি রথ আইআরএ ট্যাক্স-মুক্ত থাকে যতক্ষণ না বিনিয়োগকারীরা অ্যাকাউন্টে কমপক্ষে পাঁচ বছরের জন্য টাকা রেখে যান এবং 59½ বা তার বেশি বয়সী যখন তারা বিতরণ করেন বা অন্য কোনো যোগ্যতার ইভেন্টের সাথে দেখা করেন, যেমন মৃত্যু, অক্ষমতা বা প্রথম কেনাকাটা বাড়ি.
Ameriprise Financial এবং এর সহযোগীরা ট্যাক্স বা আইনি পরামর্শ দেয় না। ভোক্তাদের তাদের নির্দিষ্ট পরিস্থিতি সম্পর্কে তাদের ট্যাক্স উপদেষ্টা বা অ্যাটর্নির সাথে পরামর্শ করা উচিত।