একবার আপনি আপনার অবসরের জন্য একটি আয়ের পরিকল্পনা তৈরি করে ফেললে, কাগজে থাকা সংখ্যাগুলি আপনার তাত্ক্ষণিক প্রত্যাশা পূরণ করলে আপনি শেষ হয়ে গেছেন বলে মনে করবেন না। একটি সফল পরিকল্পনার জন্য নিয়মিত বিশ্লেষণ এবং সমন্বয় প্রয়োজন। উভয়েরই প্রয়োজন হতে পারে, হয় আপনার লক্ষ্য পরিবর্তিত হওয়ার কারণে বা বিশ্ব পরিবর্তনের কারণে।

এটি অন্য ধরনের পরিকল্পনার তুলনায় আয় বরাদ্দ পরিকল্পনার সুবিধা।

আমি যখন মন্টে কার্লো মডেলগুলিতে আপনার অবসরের বাজি ধরতে চাই না নামক একটি নিবন্ধ লিখেছিলাম, তখন আমি বার্ষিক অর্থ প্রদান সহ আয়ের নিরাপদ উত্সের উপর নির্ভর করার পরামর্শ দিয়েছিলাম এবং বিশাল উত্থান-পতন এড়াতে বাজারে একটি বিনয়ী দৃষ্টিভঙ্গি যা আপনি নিয়ন্ত্রণ করতে পারবেন না।

আমি আপনাকে বাজার থেকে সম্পূর্ণরূপে আপনার টাকা নিয়ে যাওয়ার পরামর্শ দিইনি। স্টক, সর্বোপরি, সময়ের সাথে সাথে মূল্য বৃদ্ধির ইতিহাস অফার করে। মূল্যের চুল উত্থাপনকারী ক্ষতি, যদিও মাঝে মাঝে, কিছু বিনিয়োগকারীকে রোলার-কোস্টার রাইড এড়াতে প্রলুব্ধ করে এবং এইভাবে দীর্ঘমেয়াদী - এবং কখনও কখনও পেশীবহুল - ইক্যুইটি সিকিউরিটিজের বাজার মূল্য বৃদ্ধি পায়।

কিভাবে নিয়মানুবর্তিতা বজায় রাখা যায় এবং ‘কোর্সটিতে থাকুন’

আপনার কী করা উচিত যখন ডাও জোন্সের গড় এক মাসের বেশির ভাগ সময় ধরে পড়ে, বা পণ্ডিতরা মন্দার বিষয়ে উদ্বেগ প্রকাশ করেন? বাজারের উপর আপনার আয়ের কম নির্ভরশীল থাকা সাহায্য করে। স্টক এবং বন্ডের ভারসাম্যপূর্ণ পোর্টফোলিওতে আপনার উত্তোলনের উত্স (প্রাথমিকভাবে আপনার ঐতিহ্যগত রোলওভার আইআরএ) বৈচিত্রপূর্ণ করা একটি প্লাস। এবং আমি এটিকে সমর্থন করি:আপনার বিনিয়োগগুলিকে স্টক এবং বন্ড, আয় বার্ষিক এবং সঞ্চয় হিসাবে নয়, বরং সুদের অংশ, লভ্যাংশের অংশ, বার্ষিক অর্থ প্রদানের অংশ এবং উত্তোলনের অংশে বিভক্ত আয়ের উত্স হিসাবে বিবেচনা করুন। এটি করার সময়, আপনি দেখতে পারেন যে বাজারের সুইং দ্বারা প্রভাবিত আয়ের একমাত্র উৎস হল আপনার তোলা। যদি সেগুলি আপনার আয়ের একটি ছোট অংশের প্রতিনিধিত্ব করে, তাহলে আপনার কোর্সে থাকার সম্ভাবনা বেশি।

এটি মনে রাখাও গুরুত্বপূর্ণ যে আপনি সর্বদা আপনার আয় বরাদ্দ পরিকল্পনা মূল্যায়ন করতে পারেন এবং পরিস্থিতি পরিবর্তনের সাথে সাথে এটি আপডেট করতে পারেন। আমরা একে বলি "প্ল্যান ম্যানেজমেন্ট।"

আসুন একজন মহিলা ক্লায়েন্টের একটি অনুমানমূলক উদাহরণ দেখি যিনি 70 বছর বয়সে অবসর নিয়েছেন এবং একটি আয় বরাদ্দ পরিকল্পনা গ্রহণ করেছেন। তার অবসরের সময় $1 মিলিয়ন সঞ্চয় ছিল একটি রোলওভার IRA-তে 50% এবং ব্যক্তিগত ট্যাক্স-পরবর্তী সঞ্চয় ব্যালেন্স। তিনি প্রতি বছর 6% এর একটি শালীন স্টক মার্কেট আউটলুকের উপর ভিত্তি করে তার পরিকল্পনা করেছিলেন। প্রথম 10 বছরে বাজার আশানুরূপ পারফর্ম করেছে এবং সে ইতিমধ্যেই মূল পরিকল্পনা থেকে $505,000 আয় পেয়েছে। পরবর্তী বছরের প্রত্যাশিত আয় হল লভ্যাংশ, সুদ, বার্ষিক অর্থ প্রদান এবং উত্তোলন থেকে $56,000। তার আয় 85 বছর বয়স পর্যন্ত প্রতি বছর 2% হারে বৃদ্ধির পরিকল্পনা করা হয়েছে, সারাজীবন চালিয়ে যাবেন এবং এখনও 95 বছর বয়সে $600,000 এর বেশি উত্তরাধিকার রেখে যাবেন। তিনি এটি সম্পর্কে ভাল অনুভব করেন।

পরিস্থিতির পরিবর্তন

তারপরে মাত্র কয়েক সপ্তাহের মধ্যে 20% লোকসানের সাথে স্টক মার্কেট নাক ডাকে। (খাড়া ড্রপ অভূতপূর্ব নয়। 2018 সালে, অক্টোবরের শুরু থেকে সেই বছরের ডিসেম্বরের শেষের মধ্যে, ডাও গড় প্রায় 19% হারায়। অবশ্যই, এটি খুব শীঘ্রই পরে পুনরুদ্ধার করে, কিন্তু এটি এখনও অস্বস্তিকর হতে পারে, এবং একদিন এটি এত সহজে পুনরুদ্ধার নাও হতে পারে।)

এই পরিস্থিতিতে আমাদের অবসরপ্রাপ্তদের কি করা উচিত? তিনি বৈধভাবে অনুভব করতে পারেন যে তার আর্থিক ভবিষ্যত দুর্বল। তিনি যে ট্রিপ পরিকল্পনা করেছিলেন তা কি বাতিল করা উচিত? নাকি নাতি-নাতনিদের জন্য সে পেনসিল করে দেওয়া উপহারগুলো ফিরিয়ে দেবে?

না।

এই ধরনের কোনো কঠোর পদক্ষেপ নেওয়ার আগে, তিনি তার স্টক পোর্টফোলিওর বর্তমান মূল্যের উপর ভিত্তি করে তার পরিকল্পনার একটি আপডেট পান। সে যা দেখতে পাবে তা এখানে।

• এই বছরের আয় $56,000-এ অব্যাহত রয়েছে, তার মূল পরিকল্পনার অংশ ছিল গ্যারান্টিযুক্ত বার্ষিক অর্থ প্রদানের কারণে অনেকাংশে ধন্যবাদ৷
• স্টক মার্কেট পুলব্যাকের আগে 2.0% বনাম 85 বছর বয়সে আয়ের শতাংশ বৃদ্ধি প্রতি বছর 1.5% এ নেমে আসে।
• 95 বছর বয়সে উত্তরাধিকার:ড্রপ করার আগে $520,000 বনাম $600,000।

এই সংখ্যার মানে কি? এবং তার কি করা উচিত?

প্রথমত, পরের বছরের আয়ের পরিবর্তন ততটা নাটকীয় নয় যতটা সে আশঙ্কা করেছিল। প্রকৃতপক্ষে, তার আয় এখনও বাড়বে, যদিও আগের মতো নয়।

দ্বিতীয়ত, যখন সে বুঝতে পারে যে কোন ফ্রি লাঞ্চ নেই, আপডেট করা প্ল্যান বাজারের ধাক্কা শুষে নেয় এবং এটিকে 85 বছর বয়সে আয়ের কম বৃদ্ধিতে এবং তার বাচ্চাদের এবং নাতি-নাতনিদের জন্য কম উত্তরাধিকারে রূপান্তরিত করে।

তৃতীয়ত, তিনি যে পরিকল্পনাটি গ্রহণ করেছিলেন তা মূলত নিরাপদ আয়ের বৃহৎ অনুপাতের কারণে শক শোষক হিসাবে কাজ করেছিল।

এখন, তার কি আপডেট করা পরিকল্পনা গ্রহণ করা উচিত বা অনুরোধ করা উচিত যে তার নতুন উদ্দেশ্য পূরণের জন্য এটিকে আরও সংশোধন করা হবে? উদাহরণস্বরূপ, সম্ভবত তিনি যে পরিমাণ আর্থিক উত্তরাধিকার পরিকল্পনা করেছিলেন তা সংরক্ষণ করতে চান। তিনি চাইলে তার পরিকল্পনা সামঞ্জস্য করতে পারেন, এবং তখনই তার পরামর্শদাতার সাথে কথা বলা উচিত।

পরিকল্পনা ক্রমাগত

যাই হোক না কেন, একটি স্মার্ট এবং নিরাপদ দীর্ঘমেয়াদী কৌশল সহ তার পরিকল্পনার ক্রমাগত পর্যালোচনা এবং পরিমার্জন তার জন্য সর্বোত্তম কাজ করেছে। আপনার যা দরকার তা হল আপনার পরিকল্পনাটি প্রথমবার একত্রিত করার সময় যে উপাদানগুলিকে বোধগম্য হয়েছিল তা ছেড়ে না দিয়ে প্রয়োজনের সময় আপডেট করার ক্ষমতা৷

আপনার পরিকল্পনা শুরু করতে Go2Income-এ ইনকাম অ্যালোকেশন টুলে যান, প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করুন এবং তারপরে আপনার এবং আপনার পরিবারের জন্য কোনটি সেরা সে সম্পর্কে কিছু সিদ্ধান্ত নিন।