অনেক বিবাহবিচ্ছেদকারী স্বামী/স্ত্রী নিজেদেরকে আইনি বিলের জন্য এবং একটির পরিবর্তে দুটি পরিবারের ভরণপোষণের উচ্চ খরচের জন্য অর্থের জন্য আটকে থাকতে দেখেন। ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট এবং ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্টগুলি শূন্যে নেমে যাওয়ায়, কেউ কেউ এই খরচগুলি কভার করার জন্য দ্রুত নগদের জন্য তাদের নিয়োগকর্তা 401(k)s বা IRA তে ট্যাপ করে৷ কয়েক দিনের মধ্যে, আপনি আপনার অবসর অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্স বা এমনকি একটি ছোট অংশ আপনার চেকিং অ্যাকাউন্টে জমা করতে পারেন। এটা এত সহজ! কি ভুল হতে পারে?
আসলে, একটি 401(k) বা IRA থেকে সরাসরি প্রত্যাহার আর্থিকভাবে বিপর্যয়কর হতে পারে। অবসরকালীন সঞ্চয়গুলি আপনার অবসরের বয়সে না পৌঁছানো পর্যন্ত বহাল থাকার জন্য বোঝানো হয়েছে, এবং সরকার এমন একটি কর ব্যবস্থা রেখেছে যা যারা তাদের অ্যাকাউন্টে তাড়াতাড়ি অভিযান চালায় তাদের শাস্তি দেয়। আপনি যদি টাকা বের করেন, আঙ্কেল স্যাম আপনার দরজায় কড়া নাড়বেন, ট্যাক্সের সময় আসবে, এবং যদি আপনার বয়স 59½ বছরের নিচে হয়, তাহলে সরকার প্রত্যাহার করা অর্থের মোট 10% অতিরিক্ত জরিমানা অন্তর্ভুক্ত করবে।
বেশিরভাগ আমেরিকানদেরই অবসর গ্রহণের আগে অর্থ নেওয়ার আর্থিক প্রভাব সম্পর্কে কোন ধারণা নেই। উদাহরণস্বরূপ, নিউ ইয়র্ক সিটির শেরিল অনুভব করেছিলেন যে তার 401(k) থেকে অর্থ নেওয়া ছাড়া তার আর কোন বিকল্প নেই। তার বিতর্কিত বিবাহবিচ্ছেদ এক বছরেরও বেশি সময় ধরে চলছিল, এবং তার স্বামী একটি নতুন নিম্ন স্তরে পৌঁছেছিল - আর তাদের যৌথ অ্যাকাউন্টে তার বেতন চেক অবদান রাখছে না যা শেরিল নিজের এবং তাদের তিন সন্তানের জন্য দৈনন্দিন খরচের জন্য ব্যবহার করেছিলেন। তিনি হোল ফুডস চেকআউট কাউন্টারে এটি আবিষ্কার করেছিলেন যখন তিনি তার ডেবিট কার্ড সোয়াইপ করেছিলেন এবং এটি অস্বীকার করা হয়েছিল। চেকিং অ্যাকাউন্ট নিষ্কাশন করা হয়েছিল। শেরিলের ছোট শিক্ষকের বেতন পরিবারকে সচল রাখার জন্য যথেষ্ট প্রসারিত করতে পারেনি এবং তিনি তার নামে থাকা একমাত্র অ্যাকাউন্টটি ব্যবহার করতে বাধ্য হয়েছেন, তার অবসরের অ্যাকাউন্ট।
শেরিলের পরিস্থিতি ততটা অস্বাভাবিক নয় যতটা আপনি ভাবতে পারেন, এবং তার অজান্তেই, তিনি অন্য একটি বাধার সম্মুখীন হবেন যা তার কল্পনার চেয়ে আরও জটিল করে তুলবে। Alter, Wolff &Foley LLP-এর একজন অংশীদার অ্যালান ফেইজেনবাউমের মতে, বিবাহবিচ্ছেদের পদক্ষেপের সময় অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্ট থেকে তহবিল উত্তোলনের জন্য আইনে প্রতিকূল পক্ষের লিখিত সম্মতি বা আদালতের আদেশ প্রয়োজন। "স্বয়ংক্রিয় আদেশ" হিসাবে পরিচিত, এই আইনটি একটি নিরাপদ আশ্রয়ের ব্যবস্থা করে যা সম্পত্তি হস্তান্তর/নিষ্পত্তির অনুমতি দেয় যখন একটি বিবাহবিচ্ছেদের পদক্ষেপ "ব্যবসার স্বাভাবিক নিয়মে" "প্রথাগত এবং স্বাভাবিক পারিবারিক খরচ" এবং "যুক্তিসঙ্গত অ্যাটর্নির ফি" এর জন্য মুলতুবি থাকে। ডিভোর্স অ্যাকশনের ক্ষেত্রে — অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টের নির্দিষ্ট ক্ষেত্রে ছাড়া। যদি, বিবাহবিচ্ছেদের মামলার প্রেক্ষাপটে, আপনি একটি অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্ট থেকে তহবিল অপসারণের কথা ভাবছেন, Feigenbaum পরামর্শ দেন যে আপনি আপনার অ্যাটর্নির সাথে এই সমস্যাটি নিয়ে আলোচনা করুন৷
এই তথ্যে অ্যাক্সেস না থাকায়, শেরিল তার 401(k) থেকে $100,000 তুলে নেয় বাচ্চাদের জন্য ভাড়া এবং দৈনন্দিন খরচ দিতে। দুর্ভাগ্যবশত, আইআরএস ফেডারেল, রাজ্য এবং স্থানীয় করের ন্যায্য অংশ নিয়েছিল, যা আপনার বসবাসের রাজ্যের উপর নির্ভর করে, মোটামুটি $40,000 হতে পারে। এই বিশাল ট্যাক্স বিলের উপরে, তাকে 10% অতিরিক্ত আইআরএস জরিমানা দিতে হয়েছিল, যা তার বিলে আরও $10,000 যোগ করেছে, শেরিলের কাছে মাত্র $50,000 বা তার পরিবারকে সমর্থন করার জন্য সে যা গণনা করছিল তার অর্ধেক রেখে গেছে। পি>
শেরিল যদি ডো-ওভার করতে পারত এবং একজন আর্থিক পেশাদারের কাছে যেতে পারত, তাহলে তারা তাকে তার 401(k) এর বিপরীতে ঋণ নিতে পারে কিনা তা তদন্ত করার পরামর্শ দিত। এই ধরনের ঋণ পেতে কোন দীর্ঘ আবেদনপত্র বা ক্রেডিট চেকের প্রয়োজন নেই এবং কয়েক দিনের মধ্যে আপনার চেকিং অ্যাকাউন্টে টাকা জমা করা যেতে পারে।
একটি ঋণের পরিমাণ সাধারণত প্রায় $1,000 থেকে শুরু হয় এবং আপনার নিহিত অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্সের অর্ধেকেরও কম বা $50,000 থেকে সর্বাধিক হয়৷ উপরের দৃশ্যের পরিবর্তে, যে পরিমাণ দ্বিগুণ নেওয়ার পরে শেরিলের কাছে $50,000 বাকি ছিল, তিনি মাত্র $50,000-এর জন্য একটি ঋণ নিতে পারতেন এবং সেই পুরো পরিমাণ এবং অনুকূল ঋণ পরিশোধের শর্তাবলী নিয়ে চলে যেতে পারতেন। যদিও সুদের হার পরিকল্পনা অনুসারে পরিবর্তিত হয়, তবে সবচেয়ে সাধারণ হল প্রাইম রেট প্লাস 1%, যা খুবই কম এবং ক্রেডিট কার্ডের হারের তুলনায় অনেক সস্তা৷
401(k) ঋণ সাধারণত পাঁচ বছরের মধ্যে পরিশোধ করতে হবে, প্রায়ই একটি মাসিক সময়সূচীতে। সাধারণত, আপনি আপনার পেচেক থেকে সরাসরি পরিশোধ করেন এবং কিছু পরিকল্পনা আপনাকে কোনো জরিমানা ছাড়াই অ্যাকাউন্টটি একবারে ফেরত দেওয়ার অনুমতি দেয়। এটি শেরিলকে তার আইনজীবী অস্থায়ী সমর্থনের জন্য একটি প্রস্তাব দায়ের করতে সক্ষম হওয়ার সাথে সাথে ধার করা অর্থ পরিশোধ করার অনুমতি দিত৷
যদিও 401(k) লোন শেরিলের জন্য আরও ভাল বিকল্প হতে পারে, তবে এর খারাপ দিক রয়েছে। শেরিল তার ঋণের অর্থ 401(k) অ্যাকাউন্টে থাকলে যে বৃদ্ধি পেতেন তা হারাবেন। এবং যখন শেরিল তার চাকরি ছাড়ার পরিকল্পনা করেন না, এবং তিনি তার স্কুলের সবচেয়ে সম্মানিত শিক্ষকদের একজন, যদি তার বকেয়া 401(k) ঋণ ছিল তখন যদি সে তার চাকরি হারায় (ত্যাগ করে, চাকরি পরিবর্তন করে, ছাঁটাই করা হয়) , সম্পূর্ণ লোন ব্যালেন্স বকেয়া হবে, সাধারণত, 60 দিনের মধ্যে।
যদিও 401(k) লোন নেওয়ার আগে দুবার চিন্তা করার এইগুলি ভাল কারণ, আপনার অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্ট থেকে ঋণ নেওয়ার সবচেয়ে বড় এবং সবচেয়ে কম বোঝা নেতিবাচক হল আপনি আপনার ঋণ পরিশোধের জন্য যে ডলার ব্যবহার করেন তার দ্বিগুণ কর। শেরিল যদি তার পেচেক থেকে একটি 401(k) তে একটি স্বাভাবিক অবদান রাখে, তাহলে সে প্রাক-ট্যাক্স ডলার দিয়ে তা করে। এর মানে হল যে প্রতি ডলারের জন্য সে তার 401(k) অবদান রাখে, শেরিল বছরের শেষে তার ট্যাক্স বিল কমিয়ে, ট্যাক্স থেকে উপার্জনের একটি ডলার রক্ষা করে। মূলত, শেরিল তার অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টে যে অর্থ যোগান দেয় তার উপর কখনই কর দেওয়া হয় না যতক্ষণ না সে শেষ পর্যন্ত তা বের করে নেয়। এটি একটি 401(k) প্ল্যানে অংশগ্রহণের অন্যতম প্রধান সুবিধা।
যাইহোক, শেরিলের ঋণ পরিশোধ করা হবে ট্যাক্স-পরবর্তী ডলার দিয়ে, তাই সে ট্যাক্স বিরতি হারাবে। কি খারাপ, শেরিল অবশেষে অবসর গ্রহণ করে এবং তার অবসরকালীন অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থ নেওয়া শুরু করে, তার সমস্ত 401(k) টাকা, নিয়মিত অবদান এবং ঋণ পরিশোধ উভয়ই সর্বোচ্চ সাধারণ আয়কর বন্ধনীতে ট্যাক্স করা হবে। এর অর্থ হল শেরিলের ঋণ পরিশোধের উপর দুইবার কর আরোপ করা হবে:প্রথম শোধ করার সময়, যখন তিনি এই ঋণ পরিশোধ করার জন্য কঠোর পরিশ্রম করবেন, এবং আবার অবসর গ্রহণের সময়, যখন তাকে তার সোনালী বছরগুলিতে খরচ মেটাতে টাকা তুলতে হবে। এই দ্বিগুণ আয়কর 401(k) ঋণকে অনেক ব্যয়বহুল করে তোলে!
এখানে সবচেয়ে বড় উপায় হল আপনার আইনজীবীর সাথে কীভাবে নিজেকে রক্ষা করা যায়, আর্থিকভাবে, বিবাহবিচ্ছেদের সময়, বা, যদি কেউ প্রত্যাশিত হয়, স্বয়ংক্রিয় আদেশ দ্বারা আরোপিত বিধিনিষেধগুলিকে বিবেচনায় নিয়ে কথা বলা। ক্রেডিট কার্ড ব্যবহার করা বা অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্ট ট্যাপ করা আপনাকে আর্থিকভাবে দুর্বল করে দিতে পারে এবং বছরের পর বছর ধরে আপনার সঞ্চয় ফিরিয়ে দিতে পারে। আপনার জন্য সঠিক কৌশল তৈরি করতে উপযুক্ত পেশাদারদের সাহায্য করা গুরুত্বপূর্ণ।