80-এর দশকের গোড়ার দিকে, দীর্ঘমেয়াদী অবসর পরিকল্পনা সহজবোধ্য ছিল - লোকেরা 30 বছর ধরে একটি কোম্পানিতে কাজ করেছে, অবসর নিয়েছে এবং অনেকে পেনশন পেয়েছে। তারা জানত যে তারা সামাজিক নিরাপত্তার উপর নির্ভর করতে পারে, এবং আয়ু 75-80 বছর বয়সের আশেপাশে ঘোরাফেরা করে, অনেক লোক অবসরে কম সময় ব্যয় করে এবং তাই তাদের এত ব্যক্তিগত সম্পদের প্রয়োজন হয় না।

আজ জিনিসগুলি অনেক আলাদা দেখাচ্ছে। লোকেরা বেশি দিন স্কুলে অবস্থান করছে এবং পরে কর্মীবাহিনীতে প্রবেশ করছে। শ্রমিকরা প্রতি কয়েক বছরে চাকরি পরিবর্তন করার সম্ভাবনা বেশি, এবং নিয়োগকর্তারা খুব কমই পেনশন প্রদান করেন। চিকিৎসা পরিচর্যায় অনেক অগ্রগতি এবং স্বাস্থ্যকর জীবনযাত্রায় বসবাসকারী লোকেরা, অনেক লোক অবসর গ্রহণের সময় ঠিক তত বছর ব্যয় করে যতটা তারা কাজ করেছে। এর অর্থ হল সম্পদ সংগ্রহ করার এবং এমনভাবে বৈচিত্র্য আনার ক্ষমতা যা 30 বছর (বা তার বেশি!) স্থায়ী অবসর বজায় রাখতে পারে আপনার আর্থিক পরিকল্পনার জন্য গুরুত্বপূর্ণ৷

আপনার ইচ্ছার তালিকা বিবেচনা করুন

আপনি কিভাবে অবসর কল্পনা করবেন? কারও কারও জন্য, তারা যে বাড়িতে 15 বছর ধরে বাস করেছে সেখানে প্রতি বছর কিছু বালতি তালিকার ছুটি নিয়ে বসবাস করছে। অন্যদের জন্য, এটি একটি আরভি পাচ্ছে এবং সারা দেশে এক সময়ে একটি রাজ্যে ট্রেকিং করছে।

এই ইচ্ছার তালিকাটি গুরুত্বপূর্ণ যখন বসে সময় আসে এবং আপনার কত টাকার প্রয়োজন হবে এবং কীভাবে তা পেতে হবে তা নিয়ে চিন্তা করুন - নিশ্চিত আয়ের প্রবাহ বা বিভিন্ন বিনিয়োগ (বা একটি সংমিশ্রণ) মাধ্যমে হোক না কেন। সেই "ইচ্ছা তালিকা" আইটেমগুলি ছাড়াও আপনার নিয়মিত খরচগুলি কী হবে তা অনুমান করার ক্ষমতা আপনাকে অবদান রাখতে এবং সেই অনুযায়ী জমা করার জন্য আরও ভালভাবে প্রস্তুত করবে৷

ঝুঁকি বৈচিত্র্যকরণ

বেশিরভাগ কোম্পানি পেনশন থেকে দূরে সরে যেতে পছন্দ করে, অনেক লোক অবসর আয়ের তিনটি ক্ষেত্রে নির্ভর করে:কোম্পানি-স্পন্সর অবসর পরিকল্পনা — যেমন একটি 401(k) — সামাজিক নিরাপত্তা এবং ব্যক্তিগত সম্পদ। পেনশনের অন্তর্নিহিত গ্যারান্টি ব্যতীত, স্বতন্ত্র বিনিয়োগকারীরা তাদের বিনিয়োগের বেশিরভাগ ঝুঁকি এবং তাদের অর্থের বাইরে থাকার সম্ভাবনা ধরে নেয়, তাই সেই ঝুঁকিগুলি পরিচালনা করা গুরুত্বপূর্ণ৷

কিছু লোকের জন্য এর অর্থ হতে পারে বিভিন্ন ধরনের সম্পদ এবং বিনিয়োগ। এই কৌশলটি সর্বাধিক করার জন্য, আমি এর সামগ্রিকতার মধ্যে বৈচিত্র্য বিবেচনা করি — এর মানে আমি আমার পুরো পোর্টফোলিও জুড়ে ঝুঁকি অফসেটের দিকে তাকাই। উদাহরণস্বরূপ, আপনাকে সর্বদা আপনার 401(k) পরিকল্পনাটিকে একটি একাকী পরিকল্পনা হিসাবে বিবেচনা করতে হবে না। পরিবর্তে, আপনি আপনার 401(কে) মাঝারি থেকে আক্রমনাত্মক ঝুঁকির বিকল্পগুলিতে রাখতে পারেন, যতক্ষণ না আপনি এটিকে অন্যান্য নিরাপদ সম্পদের সাথে অফসেট করতে পারেন, যেমন সিডি বা আপনার সামগ্রিক অবসর পরিকল্পনায় একটি সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট। অবশ্যই, বৈচিত্র্য ইতিবাচক ফলাফলের নিশ্চয়তা দেয় না বা কোনো ক্ষতি থেকে রক্ষা করে না।

কর বৈচিত্র্য

আমাকে প্রায়শই জিজ্ঞাসা করা হয়, কী ভালো:একটি প্রিট্যাক্স অবসর পরিকল্পনা — যেমন একটি 401(k) বা একটি ঐতিহ্যবাহী IRA — অথবা একটি কর-পরবর্তী অবসর পরিকল্পনা — যেমন Roth IRA বা Roth 401(k)৷ আমার উত্তর সবসময় একই:এটা নির্ভর করে। আপনি যদি আপনার অর্থ একটি উচ্চ ট্যাক্স বন্ধনীতে স্থগিত করেন এবং পরে তা নিম্ন ট্যাক্স বন্ধনী থেকে প্রত্যাহার করেন, তাহলে প্রিট্যাক্স বিনিয়োগের পরামর্শ দেওয়া হয়। যাইহোক, যদি আপনি একটি নিম্ন কর বন্ধনীতে স্থগিত করেন এবং একটি উচ্চ কর বন্ধনী থেকে প্রত্যাহার করেন, তাহলে কর-পরবর্তী বিনিয়োগের পরামর্শ দেওয়া হয়। এবং — জিনিসগুলিকে আরও জটিল করতে - যদি আপনি প্রত্যাহার করার সময় একই ট্যাক্স ব্র্যাকেট থেকে পিছিয়ে থাকেন, তাহলে এটি পরিকল্পনার মধ্যে কর নিরপেক্ষ।

যেহেতু কেউ কি ঘটবে তা ভবিষ্যদ্বাণী করার জন্য একটি ক্রিস্টাল বল নেই, আমি ট্যাক্সের বেড়ার উভয় দিকে অর্থ সংরক্ষণ করার পরামর্শ দিই। কোনো পদক্ষেপ নেওয়ার আগে একজন কর উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করুন।

আপনি কীভাবে দীর্ঘ অবসরের দিকে পদক্ষেপ নিতে পারেন:

• আপনার অবসর "অবশ্যই থাকতে হবে" এবং আপনার "ইচ্ছা" লিখুন। আপনার অবসর জীবনধারা কী হবে সে সম্পর্কে একটি অস্পষ্ট ধারণা থাকা পরিকল্পনা এবং বিনিয়োগের জন্য গুরুত্বপূর্ণ৷
• তাড়াতাড়ি বিনিয়োগ করুন। যেকোন নিয়োগকর্তা ম্যাচ বেনিফিট সর্বাধিক পরিমাণ পেতে আপনি আপনার 401(k) তে যতটা সক্ষম হন ততটুকু অবদান রাখুন; এটি সংগ্রহের জন্য একটি দুর্দান্ত সুযোগ৷
• জীবন বীমা, দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা, আয় বার্ষিকীর মতো গ্যারান্টিযুক্ত সম্পদগুলি আপনার বিনিয়োগের পদ্ধতির মাধ্যমে চিন্তা করার সময় বিবেচনা করা উচিত। এটি আপনার পরিবার এবং সম্পদগুলিকে রক্ষা করতে সাহায্য করে যদি সঞ্চয়ের পর্যায়ে কঠোর কিছু ঘটে।
• নিয়মিতভাবে তহবিলকে অগ্রাধিকার দেওয়ার এবং বরাদ্দ করার পেশী তৈরি করুন, এটি একটি ম্যানুয়াল ট্রান্সফার হোক বা আপনার সঞ্চয় বা অবসর অ্যাকাউন্টে স্বয়ংক্রিয় অবদান হোক।
• যাতায়াতের খরচ, স্কুল ডিস্ট্রিক্ট এবং শিশু যত্নের বিপরীতে সম্পত্তি ট্যাক্স এবং জীবনযাত্রার খরচের মতো জিনিসগুলিকে ওজন করুন যদি এই খরচগুলি প্রযোজ্য হয়; একটি প্রতিবেশী কাউন্টি বা রাজ্যে চলে যাওয়া সময়ের সাথে জীবনযাত্রার খরচ কমাতে সাহায্য করার জন্য একটি কার্যকর পদক্ষেপ হতে পারে৷
• অর্থের দিক থেকে সর্বোত্তম সম্ভাব্য অবসরের অনুমতি দেওয়ার জন্য একটি পোর্টফোলিও পর্যালোচনা এবং গঠনে সহায়তা করার জন্য একজন আর্থিক পেশাদারের সাথে দেখা করুন — এটি কখনই দেরি নয়। একটি গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের পণ্য বা বিনিয়োগের সুযোগ থাকতে পারে যা একটি ভাল উপযুক্ত এবং অবসর গ্রহণের সঞ্চয় এবং অবসর গ্রহণের সময় আপনার প্রয়োজনীয় আয়ের ক্ষেত্রে ব্যবধান পূরণ করতে সহায়তা করতে পারে।