রথ আইআরএগুলি প্রায় 20 বছরেরও বেশি সময় ধরে আছে, তবুও আমি নিয়মিত অবসরপ্রাপ্ত এবং প্রাক-অবসরপ্রাপ্তদের সাথে দেখা করি যারা এমনকি তাদের আর্থিক পরিকল্পনার অংশ হিসাবে একটি ব্যবহার করার কথাও বিবেচনা করে না।
শিক্ষাগত কর্মশালায় সিনিয়র এবং অন্যান্য সঞ্চয়কারীদের সাথে কথা বলার কয়েক বছর পরে, এটি আমার কাছে একটি বড় সমস্যার লক্ষণ বলে মনে হয়:অনেক লোক তাদের আর্থিক পেশাদারের কাছ থেকে সঠিক কর পরিকল্পনা গ্রহণ করছে না। হতে পারে এটি ভাল প্রশিক্ষণের অভাব, সামগ্রিক উদাসীনতা বা আরও খারাপ, যে ব্যক্তি তাদের পরামর্শ দিচ্ছেন তার পক্ষ থেকে অবহেলা, কিন্তু এই লোকেরা প্রায়শই সচেতন নয় যে সক্রিয় পরিকল্পনা না থাকলে, তাদের অবসরের তহবিল থেকে করগুলি একটি বড় অংশ নিতে পারে। .
কয়েক বছর ধরে, লোকেরা তাদের বেশিরভাগ অর্থ কর-বিলম্বিত অবসর অ্যাকাউন্টে (IRAs, 401(k)s, 403(b)s, ইত্যাদি) বিনিয়োগ করতে শর্তযুক্ত হয়েছে বা, আমি তাদের বলতে চাই, ট্যাক্স-আক্রান্ত হিসাব লোকেরা কখনই সন্তুষ্ট হয় না যখন তাদের মনে করিয়ে দেওয়া হয় যে তারা যখন অবসর নেবে, তারা তাদের সঞ্চয়ের একটি অংশ আঙ্কেল স্যামকে হস্তান্তর করবে, যিনি বছরের পর বছর ধরে তাদের জমা করা অর্থের উপর হাত পেতে অধীর আগ্রহে অপেক্ষা করছেন। শুধু তাই নয়, তবে তারা যদি তাদের ফাইলিং স্ট্যাটাস দ্বারা নির্ধারিত একটি মনোনীত আয়ের থ্রেশহোল্ড অতিক্রম করে, তবে এটি তাদের সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার একটি অংশের উপর ট্যাক্স ট্রিগার করতে পারে। যাদের আয় বেশি তাদের জন্য মেডিকেয়ার প্রিমিয়ামও বৃদ্ধি পায়।
অবশ্যই, যদি আপনি আপনার সঞ্চয় করার সময় থেকে অবসর নেওয়ার সময় আপনার আয় কম হয় এবং আপনি অবসর নেওয়ার সময় করের হার একই বা কম হলে আপনার কোনো সমস্যা নাও হতে পারে। কিন্তু এটা একটা জুয়া। জাতীয় ঋণ 23 ট্রিলিয়ন ডলারেরও বেশি, এবং আমরা জানি সামাজিক নিরাপত্তা এবং মেডিকেয়ার ট্রাস্ট তহবিলগুলি ভবিষ্যতে তাদের বর্তমান স্তরে সুবিধা প্রদান চালিয়ে যেতে আরও অর্থের প্রয়োজন হবে৷ এই জিনিসগুলি ঠিক করার জন্য অর্থ কোথাও থেকে আসতে হবে এবং বেশিরভাগ বিশেষজ্ঞরা ভবিষ্যদ্বাণী করেন যে এটি আপনার কাছ থেকে আসবে - উচ্চ করের মাধ্যমে। এদিকে, আপনার সন্তানরা বড় হওয়ার সাথে সাথে আপনি সম্ভবত কিছু বড় কর ছাড় হারাবেন এবং আপনি আপনার বন্ধকী পরিশোধ করবেন।
তবে এখন কথা বলা যাক। এই মুহূর্তে, এবং 2025 সালের মধ্যে, ট্যাক্স কাট এবং চাকরি আইন দ্বারা করের হার কমানো হয়েছে। ফলস্বরূপ, সঞ্চয়কারীরা যারা তাদের বিশ্বাস - এবং তাদের বিনিয়োগ সঞ্চয় - একটি ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টে তাদের অবসর গ্রহণের উপর নিয়ন্ত্রণ ফিরিয়ে নেওয়ার সুযোগ পায় সেই অর্থের কিছু বা সমস্ত অর্থ অকরযোগ্য বিশ্বে স্থানান্তর করে৷
এটি করার একটি দুর্দান্ত উপায় হল একটি রথ অ্যাকাউন্ট। রথ-এ অবদানগুলি করের পরের ভিত্তিতে করা হয়, তাই এটির জন্য আপনাকে আরও বেশি খরচ করতে হবে, তবে আপনার বিনিয়োগের সঞ্চয় করের বোঝা ছাড়াই বাড়তে পারে৷
রূপান্তর বিবেচনা করার আরেকটি কারণ:নতুন সিকিউর অ্যাক্ট জনপ্রিয় "স্ট্রেচ" আইআরএকে বাদ দিয়েছে, এবং অ-স্বামী সুবিধাভোগীদের এখন উত্তরাধিকারসূত্রে পাওয়া আইআরএ খালি করার জন্য মাত্র এক দশক সময় আছে। আপনি যদি আপনার ট্যাক্স-বিলম্বিত অবসর অ্যাকাউন্টের সমস্ত বা অংশ রেখে যাওয়ার পরিকল্পনা করেন, তাহলে এখন একটি রথ রূপান্তর আপনার প্রিয়জনকে পরে ভয়ঙ্কর ট্যাক্স বিল থেকে বাঁচাতে পারে।
প্রতিটি ধরণের রথ কিছুটা আলাদা, এবং আপনার প্রয়োজনের জন্য সবচেয়ে উপযুক্ত কৌশলটি খুঁজে পেতে আপনার সময় নেওয়া উচিত। এখানে কয়েকটি মৌলিক বিষয় রয়েছে:
আপনি সবেমাত্র অবসর নেওয়ার জন্য সঞ্চয় করা শুরু করছেন বা শেষের লাইনের কাছাকাছি, আপনার সামগ্রিক আর্থিক পরিকল্পনায় একটি রথ অ্যাকাউন্ট অন্তর্ভুক্ত করার অনেক সুবিধা রয়েছে৷
তরুণদের জন্য, এটি ফসলের পরিবর্তে বীজের উপর কর প্রদানের বিষয়ে। বয়স্ক সঞ্চয়কারীদের জন্য যারা ট্যাক্সকে লাথি দিচ্ছেন তারা রাস্তায় নেমে আসতে পারেন, এটি একটি টিকিং ট্যাক্স টাইম বোমা ছড়িয়ে দেওয়ার একটি সুযোগ। যেভাবেই হোক, অবসর গ্রহণের সময় আপনার কর দায়বদ্ধতা পরিচালনার ক্ষেত্রে একটি রথ অ্যাকাউন্ট অতিরিক্ত নমনীয়তা প্রদান করতে পারে।
কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷