যদিও আমরা প্রায়শই শুনি যে ঐতিহ্যগত পেনশনগুলি বিলুপ্ত হয়ে গেছে, তবুও এখনও ছোট এবং বড় নিয়োগকর্তারা আছেন যারা তাদের কর্মচারী সুবিধা প্যাকেজের অংশ হিসাবে তাদের অন্তর্ভুক্ত করেন।
এটি সেই ভাগ্যবান লোকদের জন্য একটি সান্ত্বনাদায়ক বিষয়, অবসর গ্রহণের সময় তাদের নিশ্চিত আয় রয়েছে জেনে। কিন্তু এটি কিছু বিরক্তির উৎসও হতে পারে, যখন পেনশন পেআউট কীভাবে পরিচালনা করবেন তা সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময়। সর্বোপরি, এটি তাদের আর্থিক ভবিষ্যত সংক্রান্ত সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ সিদ্ধান্তগুলির মধ্যে একটি।
বেশিরভাগ নিয়োগকর্তারা অর্থ নেওয়ার জন্য কমপক্ষে কয়েকটি বিকল্প অফার করে — এবং কিছু থেকে বেছে নেওয়ার জন্য একটি সম্পূর্ণ মেনু থাকে। প্রতিটি ব্যক্তিকে অবশ্যই নিজের এবং তাদের পরিবারের জন্য উপযুক্ত উপযুক্ত খুঁজে বের করতে হবে — তবে তাদের পছন্দকে অনেকগুলি অজানা জিনিসের উপর ভিত্তি করে। এই অজানাগুলির মধ্যে রয়েছে তারা কতদিন বাঁচবে, তাদের স্ত্রী কতদিন বাঁচবে, কতটা সুদের হার এবং মুদ্রাস্ফীতি বাড়তে পারে, পরিকল্পনাটি আসলে কতটা নির্ভরযোগ্য এবং তারা যদি একমুঠো অর্থ প্রদান করে এবং বিনিয়োগ করে তাহলে তারা কত উপার্জন করতে পারে। নিজ থেকে।
সিদ্ধান্ত নেওয়া একটু সহজ, অবশ্যই, যদি আপনার কাছে ইতিমধ্যেই একটি বিস্তৃত অবসর পরিকল্পনা থাকে এবং আপনি জানেন যে আপনার অন্যান্য আয়ের স্ট্রিমগুলি কী হবে সেইসাথে আপনার আর্থিক চাহিদা এবং উদ্দেশ্যগুলি। একজন আর্থিক উপদেষ্টা আপনাকে আপনার পরিকল্পনার প্রেক্ষাপটে বিকল্পগুলির মধ্য দিয়ে যেতে সাহায্য করতে পারেন — ট্যাক্সের পরিণতি এবং আপনার উত্তরাধিকারের জন্য আপনার পছন্দ কী বোঝাতে পারে তা সহ। যেমন:
এই বিকল্পের সাহায্যে আপনি কোনও বেঁচে থাকার সুবিধা ছাড়াই আপনার সম্পূর্ণ পেনশন নেওয়া বেছে নিতে পারেন (ওরফে পেনশন সর্বাধিকীকরণ বিকল্প)। যতদিন আপনি বেঁচে থাকবেন ততদিন আপনাকে প্রতি মাসে সর্বাধিক অর্থ প্রদান করা হবে, তবে আপনি মারা গেলে অর্থ প্রদান শেষ হয়ে যাবে। আপনার পত্নী (যাদের এই পছন্দের জন্য লিখিত সম্মতি দিতে হবে) চেক পাবেন না৷
৷এই বিকল্পটি এমন কারো জন্য পছন্দনীয় যে হয় বিবাহিত নয় বা দীর্ঘায়ু আশা করছে। পেনশন সর্বাধিকীকরণ বিকল্প আপনাকে পেনশন ধারকের জন্য একটি জীবন বীমা পলিসি কেনার নমনীয়তা প্রদান করে যা বেঁচে থাকা স্বামী / স্ত্রীর জন্য একটি সমতুল্য আয়ের স্ট্রিম প্রদান করতে পারে, আপনার সুবিধার উপর কোনো সম্ভাব্য খরচ-অফ-লাইভ অ্যাডজাস্টমেন্ট ত্যাগ না করে। (নিশ্চিত হন যে আপনি আপনার বয়স এবং স্বাস্থ্যের উপর ভিত্তি করে একটি পলিসি পেতে পারেন, যার যুক্তিসঙ্গত প্রিমিয়াম এবং একটি ভাল অর্থ প্রদান রয়েছে।) তারপর, আপনি যদি পেনশনের মালিক হিসাবে আপনার পত্নীর বাইরে থাকেন, তাহলে আপনি বীমা নগদ করতে পারেন এবং এখনও আপনার সম্পূর্ণ পেনশন পেতে পারেন। অর্থপ্রদান।
জীবন বীমা ধারণাটি কীভাবে কার্যকর হতে পারে তা দেখতে, 62 বছর বয়সী এক দম্পতির উদাহরণ বিবেচনা করুন:
আরেকটি বিকল্প, যা সামান্য হ্রাসকৃত সুবিধার সাথে আসে, অর্থপ্রদানের গ্যারান্টি দেয় — আপনাকে বা আপনার সুবিধাভোগীকে, যে কেউ বেশি দিন বেঁচে থাকে — একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য স্থায়ী হবে। আপনি এটিকে আপনার অকাল মৃত্যুর বিরুদ্ধে হেজ হিসাবে ব্যবহার করতে পারেন। এই বিকল্পের সাহায্যে, আপনার সুবিধা হ্রাস করা হয় এবং একটি নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে পরিশোধ করা হয় - উদাহরণস্বরূপ, 10 বছর - এবং যদি আপনি সেই সময়ের মধ্যে মারা যান, তাহলে আপনার সুবিধাভোগী সেই সময়ের মধ্যে বাকি সময়ের জন্য সুবিধা পাবেন।
উদাহরণস্বরূপ, যদি এটি 10-বছরের সময়কাল হয় এবং আপনি নয় বছর বেঁচে থাকেন, তাহলে আপনার সুবিধাভোগী পরবর্তী বছরের জন্য অর্থপ্রদান পাবেন এবং তারপর অর্থ প্রদান বন্ধ হয়ে যাবে। নেতিবাচক দিক হল যে আপনার পত্নী প্রথমে মারা গেলে, আপনার পেনশন পেমেন্ট কমে যায়, সেগুলি ফেরত যায় না।
জয়েন্ট এবং সারভাইভার বিকল্পটি সাধারণত বেনিফিটগুলির একটি বড় হ্রাসের সাথে আসে। এই বিকল্পের মাধ্যমে, আপনার বেঁচে থাকা পত্নী তাদের সারা জীবন ধরে চেক গ্রহণ করা চালিয়ে যেতে পারে। পেনশনভোগী যে চেকগুলি পান (এবং বেঁচে থাকা পত্নী তাদের বাকি জীবন ধরে পেতে থাকবে) মূল সুবিধার 50% বা 75% হতে পারে৷
আপনার পত্নী যদি প্রথমে মারা যায়, তবে, আপনার সুবিধা বাড়বে না; আপনি সাধারণত সেই সময়ে একটি ভিন্ন পেআউট বিকল্পে সুইচ করতে পারবেন না। সাধারণত, আজীবন যৌথ অর্থপ্রদান শুধুমাত্র একজন স্ত্রীর জন্য হবে। কিছু পরিকল্পনা আপনাকে সুবিধাভোগী পরিবর্তন করার অনুমতি দিতে পারে, কিন্তু এটি খুবই বিরল।
আপনি যদি একটি হাইব্রিড বিকল্পের সিদ্ধান্ত নেন, তাহলে আপনার বিনিয়োগের জন্য নিশ্চিত আয় এবং অর্থ উভয়ই থাকতে পারে। আংশিক একক অর্থপ্রদান পাওয়ার জন্য আপনি আপনার মাসিক পেনশনের অর্থপ্রদানে উল্লেখযোগ্য পরিমাণ হ্রাস করবেন।
আপনি যদি মুদ্রাস্ফীতি আপনার চেক নষ্ট করার বিষয়ে উদ্বিগ্ন হন এবং মনে করেন যে আপনি সেই অর্থ আপনার 401(k), বিলম্বিত ক্ষতিপূরণ পরিকল্পনা, IRA বা 403(b) এ বিনিয়োগ করে আরও ভাল করতে পারেন, তাহলে এই মধ্যম-অফ-দ্য-রোড বিকল্পটি হতে পারে আপনি. আপনি এটি এড়াতে চাইতে পারেন, যদিও, আপনি যদি মনে করেন যে আপনি একমুঠো অর্থপ্রদান ব্যয় করতে প্রলুব্ধ হবেন।
আপনি যদি একটি একক অর্থ প্রদানের জন্য বেছে নেন, তাহলে আপনি আপনার সমস্ত পেনশনের টাকা একবারে পেয়ে যাবেন এবং আপনি এটি আপনার ইচ্ছামত ব্যবহার করতে পারবেন। আপনি ঋণ পরিশোধ করতে পারেন, আপনার অবসরের বছরগুলিতে আপনার ট্যাক্স বন্ধনী পরিচালনা করতে পারেন, আপনি যখন সক্ষম হন তখন আপনি যা করতে চান তা করতে পারেন এবং/অথবা আপনার প্রিয়জনের জন্য একটি উত্তরাধিকার তৈরি করতে পারেন। এই বিকল্পটি আপনাকে সম্পূর্ণ নিয়ন্ত্রণ দেয়। কিছু জন্য, এটি একটি ভাল জিনিস. অন্যদের জন্য, এটি একটি বিপর্যয় হতে পারে — বিশেষ করে যদি তাদের সামান্য স্ব-শৃঙ্খলা বা অন্য কিছু নিশ্চিত আয়ের উৎস থাকে।
অনেক অবসর পরিকল্পনা সংক্রান্ত সমস্যার মতো, পেনশন পেআউটগুলি কীভাবে পরিচালনা করবেন তার সিদ্ধান্ত প্রতিটি কর্মচারীর প্রয়োজনের জন্য নির্দিষ্ট। আপনার পাশের কিউবিকেলে সহকর্মীর জন্য যা কাজ করে তা আপনার জন্য সঠিক নাও হতে পারে৷
৷আপনার পরিকল্পনার মধ্যে উপলব্ধ বিকল্পগুলি সম্পর্কে আপনার আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কথা বলুন, এবং নিশ্চিত করুন যে আপনি যে পেনশনের জন্য এত কঠোর পরিশ্রম করেছেন ঠিক ততটাই আপনার জন্য কঠিন।
কিপলিংগারের উপস্থিতিগুলি একটি PR প্রোগ্রামের মাধ্যমে প্রাপ্ত হয়েছিল। Kiplinger.com-এ জমা দেওয়ার জন্য এই অংশটি প্রস্তুত করার জন্য কলামিস্ট একটি জনসংযোগ সংস্থার কাছ থেকে সহায়তা পেয়েছেন। কিপলিংগারকে কোনোভাবেই ক্ষতিপূরণ দেওয়া হয়নি।
কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷