আপনি যখন কাছে যাবেন এবং তারপর অবসর গ্রহণ করবেন, তখন আপনার সঞ্চয়ের বেশিরভাগ অংশকে ধীরে ধীরে এমন যানবাহনে স্থানান্তরিত করা বুদ্ধিমানের কাজ হবে যা একটি ভাল সুদের হার প্রদানের সাথে সাথে আপনার মূলের গ্যারান্টি দেয়।
2020 সালে স্টক মার্কেটের চরম অস্থিরতা দেখায় যে ইক্যুইটিগুলির উপর খুব বেশি নির্ভর করা পরিপক্ক বিনিয়োগকারীদের অপ্রয়োজনীয় ঝুঁকির মুখোমুখি করে। তাদের কর-পরবর্তী সঞ্চয়গুলি মূল্যস্ফীতির সাথে বাড়তে বা ছাড়িয়ে যাওয়ার হারে বৃদ্ধি পাওয়ার সাথে সাথে ঝুঁকি হ্রাস করার উপায়গুলির প্রয়োজন৷
মার্কিন ট্রেজারি বন্ড এবং নোটগুলি নিরাপত্তার জন্য শীর্ষ, কিন্তু নিরাপত্তা একটি খরচে আসে। রেট আজ খুব কম. উদাহরণস্বরূপ, একটি 10-বছরের ট্রেজারি 2020 সালের এপ্রিলের মাঝামাঝি সময়ে 0.76% প্রদান করছিল।
আমানতের ব্যাঙ্ক শংসাপত্রগুলি নিরাপদ কারণ সেগুলি আমানতকারী প্রতি $250,000 পর্যন্ত FDIC দ্বারা বীমা করা হয়৷ হার সাধারণত ট্রেজারি হারের চেয়ে বেশি তবে সাধারণত কম। অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টে রাখা না থাকলে, সিডি সুদ যে বছরে জমা হয় সেই বছরে সম্পূর্ণ করযোগ্য আয় হিসাবে গণনা করা হয়।
সঞ্চয়কারীরা কোথায় বেশি উপার্জন করতে পারে? একটি প্রায়ই উপেক্ষা করা পণ্য হল নির্দিষ্ট বার্ষিক। এটি বিকল্পগুলির তুলনায় উচ্চ সুদের হার অফার করতে পারে। এবং এটি ট্যাক্স ডিফারেল প্রদান করে।
বার্ষিক জীবন বীমা কোম্পানি দ্বারা জারি করা হয়. COVID-19-এর কারণে, জীবন বীমাকারীরা সম্ভবত পরের বছর বা তার পরে অস্বাভাবিকভাবে বিপুল সংখ্যক মৃত্যুর দাবি পরিশোধ করবে, যদিও অন্যান্য কারণে কম মৃত্যু হতে পারে, বিশেষ করে অটো দুর্ঘটনা।
প্রমাণগুলি পরামর্শ দেয় যে বার্ষিকী এখনও নিরাপদ এবং তা অব্যাহত থাকবে। জীবন বীমাকারীরা, সর্বোপরি, মৃত্যু দাবি এবং বার্ষিক সুবিধা প্রদানের জন্য বিদ্যমান। তাদের আর্থিক নিরাপত্তা একটি বড় মার্জিন সঙ্গে গঠন করা হয়. তারা তাদের স্বচ্ছলতা নিশ্চিত করার জন্য রাজ্য দ্বারা নিয়ন্ত্রিত হয়।
একজন বীমাকারী দেউলিয়া হয়ে গেলে, বার্ষিক মালিকরা যে রাজ্যে বাস করেন সেখানে রাষ্ট্রীয় গ্যারান্টি অ্যাসোসিয়েশন দ্বারা সুরক্ষিত থাকে। রাজ্যের উপর নির্ভর করে কভারেজ সীমা $100,000 থেকে $500,000 পর্যন্ত হতে পারে, তবে এটি সাধারণত $250,000।
আর্থিকভাবে শক্তিশালী বীমাকারী নির্বাচন করা বার্ষিক ক্রেতাদের নিরাপত্তার অতিরিক্ত মার্জিন দেয়।
বিভিন্ন ধরনের স্থির বার্ষিক সবই আপনার মূলধনের নিশ্চয়তা দেয়। এগুলি আপনাকে আরও দ্রুত অর্থ সঞ্চয় করতে সহায়তা করে কারণ যতক্ষণ না আপনি বার্ষিক সুদ জমা করতে দেন ততক্ষণ আপনি ফেডারেল বা রাজ্য আয়করের একটি পয়সাও দেবেন না।
এবং তারা নমনীয়তা প্রদান করে। ভবিষ্যতে, আপনি "বার্ষিকীকরণ" বেছে নিতে পারেন এবং সঞ্চিত মূল্যকে একটি আয় বার্ষিকীতে রূপান্তর করতে পারেন এবং জীবনের জন্য আয়ের একটি গ্যারান্টিযুক্ত প্রবাহ পেতে পারেন৷
স্থগিত স্থায়ী বার্ষিকীর দুটি প্রধান প্রকার রয়েছে:স্থির-দর এবং নির্দিষ্ট-সূচী।
ফিক্সড-রেট বার্ষিকী একটি নির্দিষ্ট মেয়াদের জন্য একটি নির্দিষ্ট সুদের হার প্রদান করে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি 2020 সালের এপ্রিলের মাঝামাঝি থেকে সাত বছরের জন্য বার্ষিক 3.50% বা পাঁচ বছরের ফিক্সড-রেট অ্যানুইটির জন্য 3.10% উপার্জন করতে পারেন।
যদিও তারা কিছুটা ব্যাঙ্ক সিডির সাথে সাদৃশ্যপূর্ণ, তারা ট্যাক্স ডিফারেলও অফার করে, যা মৃত্যুর আগ পর্যন্ত অনির্দিষ্টকালের জন্য বাড়ানো যেতে পারে। একবার প্রাথমিক মেয়াদ শেষ হয়ে গেলে, আপনি ট্যাক্স ট্রিগার না করে যেকোন প্রকারের (একটি 1035 এক্সচেঞ্জ বলা হয়) অন্য বার্ষিক অর্থে বিনিময় করতে পারেন। ট্যাক্স ডিফারেল সম্পদ তৈরি করতে সাহায্য করে।
ফিক্সড-ইনডেক্সড বার্ষিকীগুলি নিম্নমুখী ঝুঁকি ছাড়াই S&P 500-এর মতো একটি সূচকের বার্ষিক শতাংশ পরিবর্তনের জন্য ওঠানামা করা সুদের হার প্রদান করে। ক্ষতির বিরুদ্ধে সম্পূর্ণ সুরক্ষার বিনিময়ে আপনি বাজারের ঊর্ধ্বগতির একটি অংশ পাবেন। উদাহরণস্বরূপ, যদি একটি নির্দিষ্ট-সূচীযুক্ত বার্ষিকীর S&P 500 সূচকে 8% এর একটি ক্যাপ রাখা হয়, তাহলে সেই সময়ের জন্য আপনি সর্বাধিক উপার্জন করতে পারেন 8%। যদি S&P 500 সেই বছর 12% বা এমনকি 50% রিটার্ন করে, আপনি এখনও 8% পাবেন। যাইহোক, যদি S&P 30% কমে যায়, তাহলে সেই বছর আপনার অ্যাকাউন্টের মান পরিবর্তন হবে না। এগুলি সাধারণত দীর্ঘ সময়ের দিগন্তের সাথে বিনিয়োগকারীদের জন্য উপযুক্ত৷
৷সবার জন্য সঠিক উত্তর নেই। কিছু লোক তাদের সঞ্চয়গুলিকে একটি সাধারণ ফিক্সড-রেট অ্যানুইটিতে রেখে সবচেয়ে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করে। অনেক লোক একটি সূচককৃত বার্ষিক বৃদ্ধির সম্ভাবনা এবং নিশ্চিত মূলের সমন্বয় দ্বারা আকৃষ্ট হয়। এবং কিছু লোক প্রতিটি প্রকারে তাদের কিছু অর্থ রেখে দিয়ে সেরা পরিবেশন করা হয়।
আয় বার্ষিকী বিবেচনা করা ভাল. আমি আমার পরবর্তী নিবন্ধে সেগুলি নিয়ে আলোচনা করব৷
৷