ওয়াল স্ট্রিট থেকে আপনি যে বিপণন বার্তাগুলি শুনছেন তার বিপরীতে, সফলভাবে অবসর নেওয়া বিনিয়োগ সঞ্চয়ের কিছু "জাদু নম্বর" পৌঁছানোর চেয়ে অনেক বেশি।

এটি সেই অর্থকে অবসর গ্রহণের ঝুঁকি থেকে রক্ষা করার বিষয়েও, যেমন ট্যাক্স এবং দীর্ঘমেয়াদী যত্নের খরচ, এবং - যদি এটি আপনার জন্য গুরুত্বপূর্ণ হয় - আপনার প্রিয়জনের জন্য কিছু রেখে যেতে সক্ষম হওয়া।

দুর্ভাগ্যবশত, পরিকল্পনার এই দিকগুলি প্রায়শই উপেক্ষা করা হয় কারণ প্রাক-অবসরপ্রাপ্তরা তাদের একটি লক্ষ্যে লেজার-ফোকাসড থাকে:IRAs, 401(k)s এবং অন্যান্য বিনিয়োগে যতটা সম্ভব দূরে রাখা। তারা আসলে অবসরে না যাওয়া পর্যন্ত অনেকেই বুঝতে পারে যে তাদের অর্থ যতদিন তারা ভেবেছিল ততদিন স্থায়ী হবে না — প্রায়শই কারণ একজন স্ত্রীর স্বাস্থ্য খারাপ এবং শীঘ্রই অতিরিক্ত সহায়তার প্রয়োজন হবে।

বার্ষিক জেনওয়ার্থ কস্ট অফ কেয়ার সার্ভে অনুসারে, 2019 সালে, একটি মার্কিন নার্সিং হোমে একটি আধা-ব্যক্তিগত রুমের গড় মাসিক খরচ ছিল $7,513৷ একটি ব্যক্তিগত ঘর ছিল $8,517। এই ধরনের খরচ এমনকি শক্তিশালী বাজেটের জন্য একটি শক্তিশালী ধাক্কা দিতে পারে।

কিভাবে একটি সম্পদ-সুরক্ষা ট্রাস্ট সাহায্য করতে পারে

ভাল খবর হল এমন কৌশল রয়েছে যা অপ্রস্তুত অবসরপ্রাপ্তদের ট্র্যাকে ফিরিয়ে আনতে পারে৷

বিবেচনা করার জন্য একটি টুল হল সম্পদ-সুরক্ষা ট্রাস্ট, যা আপনাকে এবং আপনার পত্নীকে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের সম্ভাব্য উল্লেখযোগ্য খরচ থেকে রক্ষা করতে সাহায্য করতে পারে এবং পরবর্তীতে, একটি ব্যয়বহুল প্রোবেট প্রক্রিয়া বা উচ্চতর আয়কর থেকে আপনার সন্তানদের উত্তরাধিকার। আমাদের ফার্ম ব্যবহার করে যাকে ক্যাসল ট্রাস্ট বলা হয়, একটি অনন্য, অত্যন্ত বিশেষায়িত অপরিবর্তনীয় ট্রাস্ট যা আপনাকে বেশিরভাগ ঐতিহ্যবাহী ট্রাস্টের অফার থেকে আরও বেশি নিয়ন্ত্রণ বজায় রাখতে দেয়। আপনি এবং আপনার পত্নী এখনও ট্রাস্টি হিসাবে কাজ করতে পারেন, সম্পদ পরিচালনা করতে পারেন, আয় পেতে পারেন এবং আয়কর দিতে পারেন যেভাবে আপনি সাধারণত করেন৷

দীর্ঘমেয়াদী যত্ন সুরক্ষার জন্য এটি কীভাবে কাজ করে? একবার আপনি আপনার সম্পদগুলিকে একটি অপরিবর্তনীয় ট্রাস্টে স্থানান্তরিত করার পরে, আপনি কার্যকরভাবে আপনার নিষ্পত্তিযোগ্য সম্পদের এস্টেট হ্রাস করছেন, এমন একটি পদক্ষেপ যা অবশেষে আপনাকে আপনার মৌলিক দীর্ঘমেয়াদী যত্নের খরচের জন্য মেডিকেড সহায়তা ব্যবহার করার অনুমতি দেবে। কিন্তু আপনি অতিরিক্ত সংস্থান ছাড়া থাকবেন না:ট্রাস্ট এখনও আপনার জীবনযাত্রার মান উন্নত করতে আপনাকে কিছু আয় প্রদান করতে পারে। অথবা বিবাহিত দম্পতির জন্য, যদি একজন পত্নীর দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন হয়, তবে সেই যত্নের জন্য অর্থ প্রদান করার সময় অন্য পত্নী সম্পূর্ণভাবে দরিদ্র হবেন না।

আপনি যে পরিমাণ সম্পদ এবং আয় বজায় রাখতে পারেন এবং এখনও মেডিকেডের জন্য যোগ্যতা অর্জন করতে পারেন তা রাজ্য থেকে রাজ্যে পরিবর্তিত হয়। এবং মেডিকেডের একটি পাঁচ বছরের "ব্যাক-ব্যাক" সময় আছে তা নির্ধারণ করার জন্য যে সম্পদের খরচ-ডাউন বা স্থানান্তর সংক্রান্ত নিয়মের কোনো লঙ্ঘন হয়েছে কিনা — তাই এই কৌশলটি কার্যকর হতে কিছু সময়ের প্রয়োজন। কিন্তু একবার আপনি সেই পাঁচ বছরের মেয়াদ পেরিয়ে গেলে, ট্রাস্টের ভিতরের সবকিছু সুরক্ষিত করা উচিত।

নতুন আইন মানে বর্ধিত সম্ভাবনা

দুটি নতুন আইনের জন্য ধন্যবাদ, ট্যাক্স কাট এবং চাকরি আইন৷ 2017 এবং নিরাপত্তা আইন 2019 সালের, নির্দিষ্ট সম্পদকে একটি ট্রাস্টে স্থানান্তর করার বিষয়ে বিবেচনা করার জন্য সময়টি কখনই ভালো ছিল না।

কিছু সম্পদ অবশ্যই অন্যদের তুলনায় আস্থার জন্য উপযুক্ত - উদাহরণস্বরূপ, উল্লেখযোগ্য নগদ মূল্য সহ একটি বাসস্থান বা জীবন বীমা পলিসি চমৎকার বিকল্প হতে পারে। কিন্তু আপনি যদি একটি যোগ্য অবসর পরিকল্পনায় (একটি 401(k) বা একটি IRA) প্রচুর পরিমাণে অর্থ তৈরি করে থাকেন তবে জিনিসগুলি আরও জটিল হয়ে যায়। মনে রাখবেন:আঙ্কেল স্যাম সেই ট্যাক্স-বিলম্বিত তহবিলের তার ভাগ চাইছেন। তার মানে আপনাকে প্রথমে IRA থেকে টাকা সরিয়ে নিতে হবে, এতে সাধারণ আয়কর দিতে হবে, এবং তারপর টাকা ট্রাস্টে রাখতে হবে।

একযোগে সব সম্পন্ন, এর ফলে একটি মোটা ট্যাক্স বিল হতে পারে। কিন্তু ভালো পরিকল্পনার মাধ্যমে — এবং ট্যাক্স কাটস অ্যান্ড জবস অ্যাক্ট (TCJA) দ্বারা প্রণীত কম করের হারের বেশিরভাগ তৈরি করা — যে পরিবর্তনটি আগামী কয়েক বছরে চিন্তাভাবনা করে এবং কম খরচে করা যেতে পারে। অনেক উপদেষ্টা তাদের ক্লায়েন্টদের TCJA-এর নিম্ন করের হার - যা 2025 সালের শেষ অবধি রয়েছে - তাদের ঐতিহ্যবাহী IRA তে থাকা অর্থকে রথ অ্যাকাউন্টে রূপান্তর করার মাধ্যমে সবচেয়ে বেশি করার জন্য অনুরোধ করেন। একটি আস্থার কৌশল সেই ট্যাক্স দক্ষতার সুবিধাও নেয়, তবে এটি দীর্ঘমেয়াদী যত্নের খরচ এবং অন্যান্য অবসরকালীন ঝুঁকি থেকে অর্থ রক্ষা করে আরও এক ধাপ এগিয়ে যায়।

আপনার সন্তানদের জন্য রেখে যাওয়া সম্পদগুলিও আরও কর-দক্ষ হবে। এটি অবশ্যই এখন বিবেচনা করার মতো বিষয় যে সিকিউর অ্যাক্ট অনেক আইআরএ উত্তরাধিকারীর প্রত্যাহার প্রসারিত করার ক্ষমতাকে সরিয়ে দিয়েছে। বেশিরভাগ সুবিধাভোগীদের এখন একটি উত্তরাধিকারী অ্যাকাউন্ট খালি করতে হবে এবং তাদের প্রিয়জনের মৃত্যুর 10 বছরের মধ্যে কর পরিশোধ করতে হবে - যার অর্থ হল যে সমস্ত সুবিধাভোগী প্রাপ্তবয়স্ক শিশু তাদের সর্বোচ্চ উপার্জনের বছরগুলিতে একটি উত্তরাধিকারসূত্রে পাওয়া IRA থেকে প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ করতে হবে।

প্ল্যানটি কীভাবে কাজ করতে পারে তা দেখানোর একটি উদাহরণ

ধরা যাক আমাদের একটি বিবাহিত দম্পতি আছে যার মোট সম্পত্তি $900,000 আছে - $300,000 যার মধ্যে IRA টাকা। স্বামীর স্মৃতিভ্রংশ ধরা না হওয়া পর্যন্ত ... অবসর নেওয়ার জন্য এটি প্রচুর বলে মনে হচ্ছে। হঠাৎ করে, তাদের দীর্ঘমেয়াদী যত্নের খরচ নিয়ে চিন্তা করতে হয়, যা তাকে বৃদ্ধাশ্রমে যেতে হলে মাসে $8,000 বা তার বেশি হতে পারে।

আমরা তাদের জন্য যা করতে পারি তার একটি উদাহরণ হল একটি ক্যাসল ট্রাস্ট স্থাপন করা এবং তারপরে তাদের অযোগ্য অর্থ এবং তাদের বাড়িটি সেই ট্রাস্টে স্থানান্তর করা। তারপরে আমরা তাদের ট্যাক্স ব্র্যাকেটটি দেখব এবং — করের ফলাফলের উপর ভিত্তি করে তবে তাদের ব্যক্তিগত প্রয়োজনগুলিও — ট্রাস্টে যাওয়ার জন্য আগামী কয়েক বছরে আমরা তাদের IRA থেকে কতটা বের করে আনতে পারি তা নির্ধারণ করব।

একবার এটি ট্রাস্টে হয়ে গেলে, তারা এখনও তাদের ইচ্ছামত অর্থ বিনিয়োগ করতে পারে, তবে এটি ভবিষ্যতে স্বামীর দীর্ঘমেয়াদী যত্নের খরচ থেকে সুরক্ষিত থাকবে — এবং দম্পতি আরও বেশি কর-দক্ষ অবস্থানে থাকবেন তাদের অবসরের বাকি। এছাড়াও, তারা কোন দিন যা কিছু রেখে যান তা তাদের বাচ্চাদের জন্য আরও কর-দক্ষ হবে।

তবে এটি পরিকল্পনা নেয় - এবং যত তাড়াতাড়ি তত ভাল। একটি ট্রাস্ট সেট আপ করা জটিল এবং এটি একজন অ্যাটর্নি দ্বারা করা আবশ্যক৷ এবং দীর্ঘমেয়াদী যত্ন সুরক্ষা আরও জটিল হতে পারে বলে এটি যোগ্য কিনা তা নিশ্চিত করা৷

যদি আপনার অবসর পরিকল্পনায় দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজনের সম্ভাবনাকে কভার করার জন্য একটি কৌশল অন্তর্ভুক্ত না থাকে তবে এটি অসম্পূর্ণ। সম্পদ সুরক্ষার জন্য ট্রাস্ট ব্যবহার করা এবং আপনার পরিকল্পনায় ঝুঁকি কমাতে এটি কী করতে পারে সে সম্পর্কে আপনার আর্থিক উপদেষ্টা এবং একজন অ্যাটর্নির সাথে কথা বলুন৷

কিপলিংগারের উপস্থিতিগুলি একটি PR প্রোগ্রামের মাধ্যমে প্রাপ্ত হয়েছিল। কলামিস্ট Kiplinger.com-এ জমা দেওয়ার জন্য এই অংশটি প্রস্তুত করার জন্য একটি জনসংযোগ সংস্থার কাছ থেকে সহায়তা পেয়েছেন। কিপলিংগারকে কোনোভাবেই ক্ষতিপূরণ দেওয়া হয়নি।

AE Wealth Management, LLC (AEWM) এর মাধ্যমে শুধুমাত্র যথাযথভাবে নিবন্ধিত ব্যক্তিদের দ্বারা অফার করা বিনিয়োগ পরামর্শমূলক পরিষেবা৷ AEWM এবং Castle Wealth Group অধিভুক্ত কোম্পানি নয়। মূলধনের সম্ভাব্য ক্ষতি সহ বিনিয়োগ ঝুঁকি জড়িত। [সুরক্ষা বেনিফিট, নিরাপত্তা, নিরাপত্তা, আজীবন আয়, ইত্যাদি]-এর যেকোন উল্লেখ সাধারণত স্থির বীমা পণ্য, কখনও সিকিউরিটিজ বা বিনিয়োগ পণ্য নয়। বীমা এবং বার্ষিক পণ্যের গ্যারান্টিগুলি ইস্যুকারী বীমা কোম্পানির আর্থিক শক্তি এবং দাবি-প্রদানের ক্ষমতা দ্বারা সমর্থিত। ফার্ম বা এর প্রতিনিধি বা প্রতিনিধিরা কর বা আইনি পরামর্শ দিতে পারে না। কোনো ক্রয়ের সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে ব্যক্তিদের গাইডেন্সের জন্য একজন যোগ্য পেশাদারের সাথে পরামর্শ করা উচিত। 543432

কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷