অবসর গ্রহণের জন্য আপনার কত টাকা সঞ্চয় করতে হবে? আপনি যদি একটি ডলারের পরিমাণ গণনা করার চেষ্টা করছেন, আপনি সম্ভবত এটিকে সঠিকভাবে দেখছেন না৷
অনেক অজানা কারণে একটি নির্দিষ্ট যোগফল কতক্ষণ স্থায়ী হবে তা জানা কঠিন। দুটি ভেরিয়েবল হল ভবিষ্যতের মুদ্রাস্ফীতির হার এবং অবসর গ্রহণের সময় আপনি আপনার অর্থের উপর কত উপার্জন করবেন। এবং সবচেয়ে বড় অজানা হল আপনি (এবং আপনার স্ত্রী, যদি আপনি বিবাহিত হন) কতদিন বেঁচে থাকবেন।
সুতরাং, একমুঠো হিসাব করার চেষ্টা করার পরিবর্তে, আপনি কতদিন বেঁচে থাকবেন না কেন, আপনার কত মাসিক আয়ের প্রয়োজন হবে তা পরিমাপ করা ভাল। এই পদ্ধতিটি আপনার পরিকল্পনায় অপ্রত্যাশিত ভেরিয়েবলের সংখ্যা হ্রাস করে।
প্রথমত, অবসরে আপনার মাসিক খরচ অনুমান করুন। কিছু মোটামুটি নির্দেশিকা বলে যে আপনার অবসরকালীন আয়ের প্রায় 60% থেকে 80% প্রয়োজন।
যাইহোক, আপনি আবাসন, খাদ্য, ইউটিলিটি, বীমা, পরিবহন এবং আপনার প্রয়োজনীয় অন্যান্য আইটেমগুলির মতো মূল মাসিক খরচ যোগ করে আরও ব্যক্তিগতকৃত নম্বর পেতে পারেন। ভবিষ্যতে এই খরচগুলি কীভাবে পরিবর্তিত হতে পারে তা অনুমান করার চেষ্টা করুন৷
এরপরে, সামাজিক নিরাপত্তা থেকে আপনার মাসিক অবসরের আয় অনুমান করুন, পেনশন(গুলি) আপনার যদি থাকে, সঞ্চয় এবং অন্যান্য উৎস যদি থাকে।
একটি ভাল দ্রুত অনলাইন ক্যালকুলেটর হল রিটায়ারমেন্ট ইনকাম সিকিউরিটি ইভালুয়েশন (RISE) স্কোর। সংখ্যাগুলি পূরণ করতে এবং সম্পূর্ণ করতে প্রায় 10 মিনিট সময় লাগে৷
যদি আপনার মাসিক খরচ আপনার প্রত্যাশিত আয়ের চেয়ে বেশি হয়, তাহলে আপনাকে সেগুলিকে ভারসাম্যের মধ্যে আনার উপায় বের করতে হবে। সোশ্যাল সিকিউরিটি পেমেন্ট বিলম্বিত করা, যেমনটি আমরা নীচে দেখব, অবসরের আয় বাড়ানোর একটি উপায়। একটি বার্ষিকও সাহায্য করতে পারে৷
৷অবসরের আয় মোটামুটি তিনটি বালতিতে রাখা যেতে পারে:
এটি সঞ্চয় এবং বিনিয়োগ দ্বারা উত্পন্ন আয়। পরিমাণ পরিবর্তিত হবে কারণ অবসর গ্রহণের সময় আপনি আপনার সঞ্চয় (আইআরএ এবং 401(কে) অ্যাকাউন্ট সহ) ব্যয় করার আশা করতে পারেন। নিম্ন সঞ্চয় ব্যালেন্স কম আয় উত্পাদন করবে. উপরন্তু, রিটার্ন এবং সুদের হার ভবিষ্যতে পরিবর্তিত হবে।
বেশিরভাগ ঐতিহ্যবাহী নিয়োগকর্তা-প্রদত্ত পেনশন একটি সেট মাসিক সুবিধা প্রদান করে যা জীবনের জন্য গ্যারান্টিযুক্ত কিন্তু কখনই বাড়বে না। এই পেনশনগুলি বেঁচে থাকা একজন পত্নীকে সম্পূর্ণ বা আংশিক সুবিধাও দিতে পারে৷
৷মৌলিক জীবনকাল আয় বার্ষিকী সাধারণত একটি অপরিবর্তিত মাসিক পরিমাণ প্রদান করে। আয় বার্ষিকী বীমা কোম্পানি দ্বারা বিক্রি চুক্তি হয়. তারা আপনার সঞ্চয়কে জীবনকাল বা একটি নির্দিষ্ট মেয়াদের জন্য আয়ের ধারায় রূপান্তর করে। আয় বার্ষিকী এক ব্যক্তি বা উভয় স্বামী/স্ত্রীকে কভার করতে পারে।
সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলি মূল্যস্ফীতির জন্য বার্ষিক ঊর্ধ্বমুখী সমন্বয় করা হয়। এটি তাদের অনন্যভাবে মূল্যবান করে তোলে।
এটা মনে রাখা জরুরী যে যদি উভয় স্বামী/স্ত্রীর সারাজীবনে যথেষ্ট উপার্জন থাকে, তবে একজনের মৃত্যু সাধারণত সামাজিক নিরাপত্তা আয়ে উল্লেখযোগ্য হ্রাস ঘটায়।
উপরন্তু, অনেক আজীবন আয় বার্ষিকী একটি ঐচ্ছিক খরচ-অফ-লিভিং রাইডার অফার করে যা ভবিষ্যতে আয়ের ক্রমবর্ধমান প্রবাহ নিশ্চিত করে। যাইহোক, একটি খরচ আছে, যে প্রাথমিক অর্থপ্রদানগুলি বৈশিষ্ট্য ছাড়াই একটি বার্ষিক অর্থের তুলনায় কম। আপনি যদি দীর্ঘকাল বেঁচে থাকেন তবে আপনি এগিয়ে আসবেন।
আপনি যদি বেনিফিটগুলি পেতে শুরু করার জন্য 70 বছর বয়স পর্যন্ত অপেক্ষা করার সামর্থ্য রাখেন, আপনি উচ্চতর অর্থপ্রদান পাবেন। উদাহরণস্বরূপ, আপনি 70 বছর বয়সে শুরু করলে মাসে 76% বেশি পাবেন যদি আপনি 62 বছর বয়সে শুরু করতেন। 70 বছর বয়সে শুরু করলে আপনি 66½ থেকে শুরু করার চেয়ে মাসে প্রায় 28% বেশি পাবেন।
বিলম্বের আরেকটি সুবিধা রয়েছে:ভবিষ্যতে মুদ্রাস্ফীতির সমন্বয় আরও বড় হবে, কারণ আপনার বেস সুবিধা বড়।
নেতিবাচক দিক হল যে আপনি কয়েক বছর ধরে পেমেন্ট ত্যাগ করেন। সামাজিক নিরাপত্তা বিলম্বিত করা হল একটি বাজি যে আপনি দীর্ঘ জীবনযাপন করবেন।
অনেক লোক সামাজিক নিরাপত্তা নিতে দেরি করতে পারে না। একটি তাত্ক্ষণিক আয় বার্ষিক আয়ের ব্যবধান প্লাগ করার একটি উপায় অফার করে৷
৷আপনার যদি পর্যাপ্ত সঞ্চয় থাকে, তাহলে আপনি 62 বছর বয়সে একটি আট বছরের অবিলম্বে বার্ষিকী কিনতে পারেন। (এটিকে একটি নির্দিষ্ট সময়কালের বার্ষিকীও বলা হয়।) সেই আয় আপনাকে আট বছরের জন্য সোশ্যাল সিকিউরিটি শুরু করতে বিলম্ব করতে দেয় যখন আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলি হবে সর্বোচ্চ।
আপনি 65 থেকে 70, বা 63 থেকে 68, বা আপনার জন্য সবচেয়ে অর্থপূর্ণ যে কোনো সময়কালের মধ্যে পাঁচ বছর, বলুন, সামাজিক নিরাপত্তা নিতে বিলম্ব করতে পারেন। আপনি যত কম সময় কভার করতে চান, একই আয় তৈরি করতে আপনাকে বার্ষিকীতে জমা করতে হবে তত কম টাকা।