অবসর গ্রহণের প্রস্তুতির মধ্যে অনেক কিছু রয়েছে, কখনও কখনও কোথা থেকে শুরু করবেন তা জানা কঠিন। একটি বিস্তৃত পরিকল্পনা বা ব্লুপ্রিন্ট থাকা আপনার যে প্রধান ক্ষেত্রগুলিকে সম্বোধন করতে হবে তার রূপরেখা দিয়ে প্রক্রিয়াটিকে সহজ করে তুলবে৷
অবসরের জন্য পরিকল্পনা একটি বাড়ি তৈরির মতো। যে কোনো বাড়ির মৌলিক বৈশিষ্ট্য হল ভিত্তি, দেয়াল এবং ছাদ। অবশ্যই, বৈদ্যুতিক, নদীর গভীরতানির্ণয়, ফিনিস ওয়ার্ক ইত্যাদির বিশদ বিবরণ রয়েছে, তবে মূল উপাদানগুলি সঠিকভাবে, সঠিক ক্রমে এবং ডিজাইন হিসাবে একসাথে কাজ না করা পর্যন্ত, অন্যান্য উপাদানগুলি উদ্দেশ্য অনুসারে কাজ করবে বলে আশা করা যায় না।
আপনার যেমন একটি বাড়ি তৈরির জন্য একটি ব্লুপ্রিন্ট প্রয়োজন, আপনার অবসর পরিকল্পনা তৈরি করার সময়ও আপনার একটি ব্লুপ্রিন্ট থাকা উচিত। আমাদের ক্লায়েন্টদের জন্য আমরা যে অবসরের ব্লুপ্রিন্ট ডিজাইন করি তার মধ্যে রয়েছে:
সেই মূল উপাদানগুলির পাশাপাশি, ব্লুপ্রিন্টে বিবেচনা করার জন্য কিছু অন্যান্য মূল উপাদান রয়েছে, যেগুলিকে আমরা অবসর পরিকল্পনার পাঁচটি "স্তম্ভ" হিসাবে উল্লেখ করি:আয় পরিকল্পনা, বিনিয়োগ পরিকল্পনা, কর পরিকল্পনা, স্বাস্থ্যসেবা পরিকল্পনা > এবং উত্তরাধিকার পরিকল্পনা। সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ, এই পাঁচটি স্তম্ভকে একটি বিস্তৃত পরিকল্পনায় একত্রিত করা উচিত, প্রতিটি অনন্য ক্লায়েন্টের উদ্দেশ্যগুলি পূরণ করার জন্য ঐক্যবদ্ধভাবে কাজ করা।
যদিও এটি সুস্পষ্ট বলে মনে হতে পারে, অনেক লোক কর্মীবাহিনী থেকে প্রস্থান করার সময় তাদের বেতন চেক শেষ হওয়ার সম্পূর্ণ প্রভাব বিবেচনা করতে ব্যর্থ হয়। আপনি যদি আপনার প্রাক-অবসরের জীবনধারা বজায় রাখতে চান, তাহলে আপনার বাকি জীবনের জন্য নির্ভরযোগ্য আয়ের জন্য একটি পরিকল্পনা প্রয়োজন। আপনার আয়ের প্রয়োজনীয়তাগুলি সাবধানে বিবেচনা করার পরে, আপনি সেই তহবিলগুলি কোথা থেকে আসবে সে সম্পর্কে একটি কৌশল তৈরি করতে শুরু করতে পারেন। সামাজিক নিরাপত্তা আয়ের একটি স্থির উৎস, কিন্তু প্রত্যেক অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তিকে তাদের সুবিধা সর্বাধিক করার জন্য দাবি করার সর্বোত্তম উপায় বিবেচনা করতে হবে। আপনি যদি বিবাহিত হন, তাহলে আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলি নেওয়ার সর্বোত্তম উপায় বের করার জন্য আপনার এবং আপনার পত্নীকে একসাথে কাজ করা উচিত। উদাহরণস্বরূপ, পরিস্থিতির উপর ভিত্তি করে, স্বামী-স্ত্রীর সুবিধা বা দুটি ব্যক্তিগত সুবিধা দাবি করা কি ভাল? আপনার কি কম পরিমাণের প্রাথমিক সুবিধা নেওয়া উচিত বা পরবর্তী বছরগুলিতে আরও মাসিক আয়ের জন্য আপনার সামাজিক নিরাপত্তা বিলম্ব করা উচিত?
যদিও সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলি সম্ভবত অবসরে আপনার সমস্ত আয়ের চাহিদা পূরণ করবে না, তারা একটি নির্ভরযোগ্য আয়ের ভিত্তি প্রদান করতে পারে যা কখনই শেষ হওয়া উচিত নয়। চিকিৎসা ও প্রযুক্তির অগ্রগতির জন্য ধন্যবাদ, আমেরিকানদের আয়ু বৃদ্ধি পাচ্ছে, যা দীর্ঘায়ু পরিকল্পনাকে বিশেষভাবে গুরুত্বপূর্ণ করে তুলেছে। পরবর্তী দশকে আপনার আয়ের প্রয়োজনের জন্য আপনাকে কেবল পরিকল্পনা করতে হবে না, আপনাকে সম্ভাব্য পরবর্তী 30+ বছরের জন্য পরিকল্পনা করতে হবে। আপনার এটাও বিবেচনা করা উচিত যে যদিও মুদ্রাস্ফীতি এখন তুলনামূলকভাবে কম, তা দ্রুত পরিবর্তন হতে পারে। সময়ের সাথে সাথে, এমনকি একটি নিম্ন মুদ্রাস্ফীতির পরিবেশের ক্ষয়কারী প্রভাবগুলি যোগ হয়, তাই অবসর গ্রহণের 30-এর বেশি বছরেরও বেশি সময় ধরে আপনার সঞ্চয় এবং বিনিয়োগগুলি নিঃশব্দে খাওয়া না হয় তা নিশ্চিত করা গুরুত্বপূর্ণ।
নীচের লাইন:সামাজিক নিরাপত্তা অবসরের মাধ্যমে আপনাকে আরামদায়ক বহন করার জন্য যথেষ্ট হবে না; আপনার আয়ের একাধিক ধারার প্রয়োজন হবে।
যদিও অবসরপ্রাপ্তদের সাধারণত তাদের বিনিয়োগ সম্পদের সাথে কম ঝুঁকি নেওয়া উচিত, এর অর্থ এই নয় যে তাদের সম্পূর্ণভাবে বিনিয়োগ করা বন্ধ করা উচিত। বিনিয়োগ পরিকল্পনার প্রথম ধাপগুলির মধ্যে একটি হল ঝুঁকির প্রতি আপনার সহনশীলতা মূল্যায়ন করা। বাজারের অস্থিরতা থেকে আপনার অর্থকে রক্ষা করা এবং একই সাথে পোর্টফোলিও বৃদ্ধির অনুমতি দেওয়ার সাথে সাথে ঝুঁকি কমানোর উপায় খোঁজা অবসর গ্রহণের ক্ষেত্রে বিশেষভাবে গুরুত্বপূর্ণ। গভীরভাবে আলোচনার মাধ্যমে এবং Riskalyze-এর মতো শক্তিশালী, প্রযুক্তিগত সরঞ্জাম ব্যবহারের মাধ্যমে, আর্থিক পেশাদাররা তাদের ক্লায়েন্টদের ঝুঁকি সহনশীলতা সনাক্ত করতে পারে এবং তাদের অ্যাকাউন্টে যথাযথভাবে সম্পদ বরাদ্দ করতে সেই তথ্য ব্যবহার করতে পারে।
পোর্টফোলিও হোল্ডিং-এ বাজারে ড্রপ যে নেতিবাচক প্রভাব ফেলতে পারে তা দৃশ্যমান এবং সহজে বোঝা যায়, কিন্তু ফি কী? অনেক বিনিয়োগকারী এমনকি সাধারণ দৃষ্টিতে লুকিয়ে থাকা বৃদ্ধির এই "শত্রু" সম্পর্কে সচেতন নন। ব্যবস্থাপনা, হেফাজত, লেনদেন এবং অন্যান্য অ্যাকাউন্ট ফিতে তারা কতটা পরিশোধ করছে সে সম্পর্কে তাদের কোনো ধারণা নেই। 2% ফি প্রাথমিকভাবে খুব বেশি মনে নাও হতে পারে, কিন্তু বছরের পর বছর ধরে যখন আপনি সম্পদ সংগ্রহ করছেন, এর অর্থ হতে পারে আপনার অবসর গ্রহণের লক্ষ্য অর্জন করা বা আপনার জীবদ্দশায় অর্থ ফুরিয়ে যাওয়ার মধ্যে পার্থক্য। অ্যাকাউন্টের ধরন এবং ফার্ম থেকে ফার্মের উপর নির্ভর করে ফি পরিবর্তিত হয়। কিছু বিনিয়োগকারী পোর্টফোলিও বা ম্যানেজমেন্ট ফিতে 0.5% এর নিচে অর্থ প্রদান করতে পারে, যখন অন্যরা 2% বা এমনকি 3% এর বেশি দিতে পারে। সেন্টার ফর আমেরিকান প্রগ্রেসের একটি সাম্প্রতিক গবেষণায় দেখা গেছে যে সাধারণ কর্মী প্রায় $30,000 এর গড় বেতন উপার্জন করে যারা 25 বছর বয়সে 401(k) তে অবদান রাখা শুরু করে তারা তাদের জীবনকালের জন্য 401(k) ফিতে প্রায় $138,336 প্রদান করবে - এবং এটি মাত্র 1% এর ফি শতাংশ সহ। সুতরাং, আপনার পোর্টফোলিওর একটি ফি বিশ্লেষণ পর্যায়ক্রমে সম্পাদন করা বোধগম্য।
আপনি অবসর নেওয়ার সময় আপনার বেতন চেক একটি হাউডিনিকে টেনে আনে, এর অর্থ এই নয় যে আপনার ট্যাক্স একই ফ্যাশনে অদৃশ্য হয়ে যাবে। ট্যাক্স পরিকল্পনা যেকোন ব্যাপক অবসর পরিকল্পনার একটি গুরুত্বপূর্ণ অংশ এবং আপনার ট্যাক্স দায়বদ্ধতার একটি দীর্ঘমেয়াদী দৃষ্টিভঙ্গি নেয়। আপনার বর্তমান হোল্ডিংয়ের করযোগ্য প্রকৃতির মূল্যায়নের উপর বিশেষ ফোকাস করা উচিত এবং তারপরে সর্বাধিক ট্যাক্স সুবিধাজনক পদ্ধতিতে প্রতিটি সম্পদ কীভাবে আঁকতে হবে তা নির্ধারণ করুন। IRA বা 401(k) এর মতো যোগ্য সম্পদগুলি কীভাবে সর্বোত্তমভাবে ব্যবহার করা যায় তা বোঝা অবসর গ্রহণের ক্ষেত্রে গুরুত্বপূর্ণ, কারণ প্রথাগত অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলি থেকে বেশিরভাগ উত্তোলনের উপর সাধারণ আয় হিসাবে কর দেওয়া হয়৷
অবসরে, আদর্শভাবে আপনি করযোগ্য এবং কর-মুক্ত উভয় উৎস থেকে আয় করবেন। কর-পরিকল্পনা প্রক্রিয়া চলাকালীন, লক্ষ্য হওয়া উচিত ট্যাক্স-বিলম্বিত বা ট্যাক্স-অগ্রাধিকারমূলক যানবাহনের মাধ্যমে বর্তমান কর হ্রাস করা এবং অবসরে করমুক্ত আয় প্রদানের এক উপায় হিসাবে রথ আইআরএ রূপান্তরের মতো কৌশলগুলি ব্যবহার করে ভবিষ্যতের কর দূর করা। যদিও ঐতিহ্যবাহী আইআরএ থেকে রথ আইআরএ-তে বেশিরভাগ রূপান্তরকে একটি করযোগ্য ইভেন্ট হিসাবে গণ্য করা হয়, তবে রাস্তার নিচের সুবিধাগুলি আজ করের ব্যয়কে ন্যায্যতা দিতে পারে। যদিও অবসরের সময় সমস্ত ট্যাক্স বাদ দেওয়া অসম্ভব হতে পারে, সঠিক পরিকল্পনা এখন উল্লেখযোগ্যভাবে আয়, মূলধন লাভ এবং এস্টেট করের ক্ষেত্রে আপনার ভবিষ্যতের এক্সপোজার হ্রাস করতে পারে।
ক্রমবর্ধমান স্বাস্থ্য পরিচর্যা খরচ, বর্ধিত ডিডাক্টিবল এবং সীমাবদ্ধ বীমা পরিকল্পনার কারণে, একটি দীর্ঘস্থায়ী অসুস্থতা বা আকস্মিক চিকিৎসা জরুরী আর্থিক বিপর্যয়ের কারণ হতে পারে। করের মতো, আপনি অবসর নেওয়ার সময় স্বাস্থ্যের যত্নের খরচগুলি কেবল অদৃশ্য হয়ে যায় না, আসলে, তারা আপনার বয়সের তুলনায় আপনার ব্যয়ের একটি বড় অংশ হয়ে যায়। একটি সাধারণ ভুল ধারণা যা আমরা সম্মুখীন হই তা হল মেডিকেয়ার বিনামূল্যে এবং অবসর গ্রহণের সময় আপনার সমস্ত স্বাস্থ্যসেবা খরচের যত্ন নেবে। আপনি যা মনে করেন তা হলে, আবার ভাবুন। মেডিকেয়ার পার্ট বি প্রিমিয়াম এবং সম্পূরক বীমা আপনার খরচ হবে। আপনি যদি বিশ্বাস করেন যে আপনাকে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের খরচ সম্পর্কে চিন্তা করার দরকার নেই কারণ আপনার যদি হেফাজতের যত্নের প্রয়োজন হয় তবে মেডিকেয়ার পদক্ষেপ নেবে, আবার, আমরা আপনাকে হতাশ করার জন্য দুঃখিত। মেডিকেয়ার সাধারণত একটি নার্সিং হোম বা অনুরূপ সুবিধার দীর্ঘমেয়াদী যত্ন কভার করে না।
সরকারী অনুমান অনুসারে, যে কেউ এখন 65 বছর বয়সী তাদের জীবনের কোন এক সময়ে দীর্ঘমেয়াদী যত্ন পরিষেবার প্রয়োজনের প্রায় 70% সম্ভাবনা রয়েছে। একটি দৃঢ় অবসর পরিকল্পনা স্বাস্থ্যের যত্নের খরচ দেখে, অবসরপ্রাপ্তদের তাদের প্রয়োজনের জন্য সেরা মেডিকেয়ার প্ল্যান বেছে নিতে সাহায্য করে এবং দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য অর্থায়নের বিকল্পগুলি অন্তর্ভুক্ত করে৷
অবশেষে, আপনার অবসরের ব্লুপ্রিন্টের পঞ্চম স্তম্ভ হল উত্তরাধিকার পরিকল্পনা। আপনি আপনার সম্পদ তৈরি করতে আপনার সারা জীবন কঠোর পরিশ্রম করেছেন, এবং আপনি এটি আপনার সুবিধাভোগীদের কাছে সবচেয়ে দ্রুত এবং কর-দক্ষ পদ্ধতিতে প্রেরণ করার যোগ্য। এস্টেট ট্যাক্স আইন জটিল এবং বছরের পর বছর পরিবর্তিত হতে পারে, তাই এই প্রক্রিয়াটি নেভিগেট করতে সাহায্য করার জন্য আপনার কাছে একজন অভিজ্ঞ পেশাদার থাকা সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ। একটি এস্টেট পরিকল্পনা থাকার মাধ্যমে, পৃথিবীতে আপনার সময় শেষ হয়ে গেলে আপনি বিভ্রান্তি, ব্যয়বহুল প্রোবেট পদ্ধতি এবং অপ্রয়োজনীয়ভাবে বড় করের বোঝা এড়িয়ে আপনার উত্তরাধিকারীদের উপকার করতে পারেন।
একজন অভিজ্ঞ এবং দক্ষ আর্থিক উপদেষ্টা আপনার এস্টেট প্ল্যানিং অ্যাটর্নি এবং CPA এর সাথে একসাথে কাজ করবেন তা নিশ্চিত করতে যে আপনার সম্পদের শিরোনাম সঠিকভাবে করা হয়েছে, আপনার জীবনকালে সুরক্ষিত এবং মৃত্যুর পরে একটি মসৃণ পরিবর্তনের জন্য অবস্থান করা হয়েছে। উত্তরাধিকার পরিকল্পনার সময় এখন, জীবনের শান্ত এবং শান্ত সময়ে, যখন আপনি বৃদ্ধ, অসুস্থ বা হাসপাতালের বিছানায় সীমাবদ্ধ থাকবেন তখন নয়, এবং আপনি ইতিমধ্যে মারা যাওয়ার পরে এটি অবশ্যই সঠিক সময় নয়। এমন ভুল করবেন না যে ফিলিপ সেমুর হফম্যান, মার্টিন লুথার কিং জুনিয়র এবং আব্রাহাম লিংকনের মতো বিশিষ্ট ব্যক্তিত্ব সহ অনেকেই একটি সঠিকভাবে ডিজাইন করা এবং সম্পাদিত এস্টেট পরিকল্পনার মাধ্যমে তাদের উত্তরাধিকার সঠিকভাবে পরিকল্পনা না করার মাধ্যমে করেছেন৷
আর্থিক উপদেষ্টা হিসাবে, আমরা পরিকল্পনার এই পাঁচটি ক্ষেত্রকে আলাদা হিসাবে দেখি না:তারা সবই সংযুক্ত, এবং একটি ব্যাপক আর্থিক পরিকল্পনা এটি প্রতিফলিত করা উচিত। পাঁচ-স্তম্ভ প্রক্রিয়াটি এত বেশি একটি চেকলিস্ট নয় কারণ এটি একটি টেমপ্লেট যা আপনার অবসর পরিকল্পনার প্রয়োজনীয়তার সম্পূর্ণ সুযোগ নিশ্চিত করার জন্য, যার মধ্যে আপনি হয়তো বিবেচনাও করেননি, যেমন দীর্ঘমেয়াদী যত্নের খরচ এবং বিনিয়োগ পোর্টফোলিও ফি হ্রাস করা, আচ্ছাদিত।
একটি বাড়ি তৈরির জন্য দায়ী একজন সাধারণ ঠিকাদার যেভাবে ইলেকট্রিশিয়ান, প্লাম্বার, ফ্রেমার, রুফার এবং অন্যান্য উপ-কন্ট্রাক্টরদের সাথে সমন্বয় এবং তদারকি করবেন, আপনার আর্থিক উপদেষ্টারও আপনার অবসর পরিকল্পনা তৈরিতে একই গুরুত্বপূর্ণ ভূমিকা পালন করা উচিত। যদিও এই পদ্ধতিতে একাধিক ব্যক্তি জড়িত থাকতে পারে, যেমন একজন CPA এবং অ্যাটর্নি, আপনার উপদেষ্টার জন্য পরিকল্পনা প্রক্রিয়ার সমস্ত দিকগুলির সাথে পরিচিত হওয়া এবং শেষ পর্যন্ত আপনার অবসরের ব্লুপ্রিন্টের নকশা এবং নির্মাণের উপর নজরদারি থাকা গুরুত্বপূর্ণ৷