স্থির হারের বার্ষিকীগুলি তাদের গ্যারান্টি, সরলতা এবং বেশিরভাগ প্রতিযোগী পণ্যের তুলনায় উচ্চ হারের কারণে জনপ্রিয়৷

একটি ফিক্সড-রেট অ্যানুইটি - এটি বহু বছরের গ্যারান্টিযুক্ত বার্ষিক হিসাবেও পরিচিত - অনেকটা ব্যাঙ্ক সার্টিফিকেট অফ ডিপোজিটের (সিডি) মতো কাজ করে৷ একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য একটি সেট সুদের হার আছে। উদাহরণ স্বরূপ, একটি কোম্পানির থেকে সাত বছরের স্থায়ী বার্ষিকী 2020 সালের জুন পর্যন্ত সাত বছরের জন্য 3.50% গ্যারান্টিযুক্ত বার্ষিক ফলন অফার করে।

কিছু মূল পার্থক্য আছে. সিডি সুদ বার্ষিক করযোগ্য, যদি না সিডিটি আইআরএ বা অন্য যোগ্য অ্যাকাউন্টে থাকে। প্রত্যাহার না হওয়া পর্যন্ত বার্ষিক সুদ ট্যাক্স-বিলম্বিত হয়। এটি সময়ের সাথে সাথে আপনার অর্থকে দ্রুত যৌগিক হতে দেয়।

আজ উপলব্ধ অনেক বার্ষিকী সহ, আপনার এবং আপনার নির্দিষ্ট প্রয়োজনের জন্য সঠিক একটি বেছে নেওয়া গুরুত্বপূর্ণ। যদিও স্থির বার্ষিকীগুলি সহজবোধ্য, সুদের হার, গ্যারান্টিযুক্ত হারের সময়কালের দৈর্ঘ্য এবং উত্তোলন করার ক্ষমতার মধ্যে পার্থক্য রয়েছে৷

একটি নির্দিষ্ট বার্ষিকী কেনার আগে জিজ্ঞাসা করার জন্য এখানে কিছু গুরুত্বপূর্ণ প্রশ্ন রয়েছে।

বার্ষিকীতে কি পুরো গ্যারান্টি সময়ের জন্য একটি পূর্বনির্ধারিত এবং নিশ্চিত সুদের হার আছে?

বেশিরভাগ ফিক্সড-রেট বার্ষিকীতে পুরো গ্যারান্টি সময়ের জন্য একটি সুদের হার নিশ্চিত করা হয়, তবে কিছু পণ্যের সাথে, হার একটি প্রাথমিক সময়ের পরে পরিবর্তিত হতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, বার্ষিকী প্রথম বছরের জন্য একটি উচ্চ সুদের হার এবং তারপর গ্যারান্টি সময়ের বাকি জন্য একটি কম হার অফার করতে পারে৷

যদি হার পরিবর্তন হতে পারে, তাহলে নিশ্চিত হন যে আপনি জানেন কত তাড়াতাড়ি এটি পরিবর্তন হতে পারে এবং নতুন রেট কী হতে পারে বা হতে পারে।

যদিও পুরো সময়ের জন্য একটি নির্দিষ্ট হার থাকা একটি সুবিধা, কখনও কখনও একটি নির্দিষ্ট বার্ষিক হারের সাথে যেটি পরে সামঞ্জস্যযোগ্য হয় তা একটি ভাল চুক্তি হতে পারে। এটা ঠিক কিভাবে চুক্তি গঠন করা হয় তার উপর নির্ভর করে।

এই বার্ষিক বীমাকারী কোম্পানি কতটা শক্তিশালী?

ব্যাঙ্ক আমানতের বিপরীতে, বার্ষিকগুলি FDIC বীমাকৃত নয়। যাইহোক, বীমাকারী দেউলিয়া হয়ে গেলে রাষ্ট্রীয় গ্যারান্টি অ্যাসোসিয়েশন দ্বারা সরবরাহ করা বীমার একটি ফর্ম রয়েছে। কভারেজ রাষ্ট্র দ্বারা পরিবর্তিত হয়।

বার্ষিক ইস্যুকারী বীমা কোম্পানি দ্বারা নিশ্চিত করা হয়। অতএব, A.M এর মতো এজেন্সিগুলি দ্বারা সরবরাহিত বীমাকারীর রেটিং পরীক্ষা করা গুরুত্বপূর্ণ। সেরা, স্ট্যান্ডার্ড এবং দরিদ্র বা মুডি'স। এই সংস্থাগুলি তাদের সামগ্রিক আর্থিক শক্তি এবং তাদের দাবি-প্রদানের ক্ষমতার জন্য বীমাকারীদের গ্রেড দেয়৷

নিশ্চিত করুন যে আপনি যে বীমা কোম্পানির সাথে যান সেটি আর্থিকভাবে স্থিতিশীল, কারণ আপনি ভবিষ্যতে যখন এটি প্রয়োজন তখন এটি সেখানে থাকতে চাইবেন৷

বার্ষিক মেয়াদের সময় কি উত্তোলনের অনুমতি আছে? যদি তাই হয়, কতটা অনুমোদিত?

প্রায় সমস্ত নির্দিষ্ট বার্ষিকী আপনাকে আপনার মোট অ্যাকাউন্ট মূল্যের একটি নির্দিষ্ট শতাংশ বা আপনার প্রাথমিক প্রিমিয়াম প্রতি পলিসি বছরে তুলতে দেয়। সাধারণত, অ্যাকাউন্ট হোল্ডাররা প্রতি বছর তাদের মূল অর্থের 10% পর্যন্ত জরিমানা ছাড়াই তুলতে পারে। যাইহোক, 59½ বছর বয়সে পৌঁছানোর আগে প্রত্যাহার করা আয়ের 10% আইআরএস জরিমানা সাপেক্ষে হতে পারে, সাথে সাধারণ আয়কর।

তাই, সাধারণত স্থগিত বার্ষিকী কেনার পরামর্শ দেওয়া হয় না যদি আপনার হয় আপনার তহবিলে অ্যাক্সেসের প্রয়োজন হয় বা 59½ বছর বয়সের আগে তোলার প্রয়োজন হয়।

সুদ কিভাবে সংঘবদ্ধ হয়?

বার্ষিক সুদের যৌগ বার্ষিক যদি না আপনি তা প্রত্যাহার করেন। প্রত্যাহার না করা আপনার তহবিলগুলিকে চুক্তির প্রতি বছর আরও সুদ তৈরি করার অনুমতি দেবে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি একটি $100,000 বার্ষিক ক্রয় করেন যা 10 বছরের জন্য 3.50% সুদের হারের গ্যারান্টি দেয় এবং প্রতি বছর আপনার $3,500 সুদের উপার্জন প্রত্যাহার করে, 10 বছরের শেষে আপনি মোট সুদের $35,000 সংগ্রহ করবেন। বিপরীতে, আপনি যদি আপনার সুদের উপার্জনকে প্রতি বছর বার্ষিক এবং চক্রবৃদ্ধিতে থাকতে দেন, তাহলে 10 বছরের মেয়াদ শেষে আপনার বার্ষিক মূল্য $141,060 হয়ে যাবে, যা আপনাকে বার্ষিক তুলনায় মোট অর্জিত সুদের $6,000-এর বেশি দেবে। প্রত্যাহার।

বার্ষিকীর অভ্যন্তরে আপনার তহবিলের বৃদ্ধি কিভাবে কর আরোপ করা হয়?

আপনার বার্ষিকীতে জমা করা সুদ প্রত্যাহার না হওয়া পর্যন্ত কর-বিলম্বিত হবে। অ্যাকাউন্টের ভিতরের টাকা ট্যাক্স ছাড়াই বাড়তে থাকে, যা আপনার তহবিলকে সময়ের সাথে সাথে তাত্পর্যপূর্ণভাবে চক্রবৃদ্ধি করার সুযোগ দেয়।

এটি একটি IRA বা যোগ্য অ্যাকাউন্টের মধ্যে ধারণ না করা একটি ব্যাঙ্ক সিডির ভিতরের তহবিলের তুলনায় একটি স্বতন্ত্র সুবিধা হতে পারে, কারণ একটি সিডিতে অর্জিত সুদ প্রতি বছর কর দেওয়া হয়৷ সুতরাং, উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি পাঁচ বছরের সিডিতে 1.80% আয় করেন এবং আপনি ফেডারেল এবং রাজ্য আয়করের 25% প্রদান করেন, তাহলে আপনি ট্যাক্সের পরে বার্ষিক মাত্র 1.35% নেট পাবেন।

একটি বার্ষিক সহ, আপনার তহবিল সম্পূর্ণ উদ্ধৃত হারে চক্রবৃদ্ধি হবে কারণ আপনি কর দিতে দেরি করছেন। আপনি বা আপনার উত্তরাধিকারীরা শেষ পর্যন্ত লাভের উপর ট্যাক্স দিতে হবে, কিন্তু ট্যাক্স কাটতে দেরি করার অর্থ দীর্ঘমেয়াদে আপনার পকেটে আরও বেশি টাকা।

কোন ফিক্সড অ্যানুইটির সাথে সম্পর্কিত কোন ফি আছে?

কোন আগাম বিক্রয় চার্জ বা চলমান রক্ষণাবেক্ষণ ফি আছে. আপনার সমস্ত অর্থ আপনার জন্য কাজ করে।

সমর্পণ সময়কালে আপনি অনুমোদিত পরিমাণের চেয়ে বেশি উত্তোলন করলেই আত্মসমর্পণ চার্জ হবে। তাই, নিশ্চিত হোন যে পিরিয়ড শেষ না হওয়া পর্যন্ত আপনার জমা করা টাকার বেশির ভাগের প্রয়োজন হবে না।

আপনি যদি সময়ের আগেই মারা যান তাহলে বার্ষিক অর্থের কি হবে?

যেকোন জমাকৃত সুদের উপার্জন সহ বার্ষিকীতে জমা করা সমস্ত অর্থ ফেরত পাওয়ার আগে যদি আপনি মারা যান, তাহলে আপনার নামকৃত সুবিধাভোগী বার্ষিকীতে অবশিষ্ট পরিমাণ পাবেন। বেশিরভাগ বিলম্বিত বার্ষিকীতে (এখনও বার্ষিক করা হয়নি) বীমা কোম্পানি কিছুই রাখে না। মৃত্যুর পরে আত্মসমর্পণ চার্জের একটি মওকুফ রয়েছে এবং সুবিধাভোগীরা সম্পূর্ণ অবশিষ্ট সঞ্চয় মূল্য পাবেন। যদি আপনার বেনিফিসিয়ারি আপনার পত্নী হয় এবং আপনি কোনো প্রত্যাহার না করে থাকেন, তাহলে তিনি পুরো বার্ষিক উত্তরাধিকারী হবেন এবং সাধারণত মালিকানা গ্রহণের বিকল্প থাকবে, যা পলিসির ট্যাক্স-বিলম্বিত স্থিতি অব্যাহত রাখবে এবং কোনো তাৎক্ষণিক কর এড়াবে। (এটি সম্পর্কে আরও জানতে, একটি বার্ষিক উত্তরাধিকার দেখুন, এর ট্যাক্স সুবিধাগুলি প্রসারিত করার জন্য এখানে একটি সামান্য-পরিচিত উপায় রয়েছে৷)

প্রাথমিক গ্যারান্টি সময়সীমা শেষ হলে আপনার পছন্দ কি?

অনেক নমনীয়তা আছে। আপনি সমস্ত অর্থ নগদে নিতে পারেন এবং লাভের উপর আয়কর দিতে পারেন, তবে বেশিরভাগ লোকেরা তা করেন না।

কর বিলম্বিত করা চালিয়ে যেতে, আপনি একটি অতিরিক্ত মেয়াদের জন্য নবায়ন করতে পারেন বা 1035 এক্সচেঞ্জের মাধ্যমে একই বা অন্য কোনো বীমাকারীর কাছ থেকে অন্য বার্ষিকী কিনতে তহবিল ব্যবহার করতে পারেন। একটি নতুন বার্ষিকীতে স্থানান্তর করার সময়, আপনি যে কোনো ধরনের বার্ষিকী বেছে নিতে পারেন, যেমন একটি ফিক্সড-ইনডেক্সড বা পরিবর্তনশীল বার্ষিক।

এছাড়াও আপনি আয় বার্ষিক করা চয়ন করতে পারেন. এর অর্থ হল আপনি নির্দিষ্ট বার্ষিকীকে একটি গ্যারান্টিযুক্ত আজীবন মাসিক আয়ের একটি স্ট্রীমে রূপান্তর করুন যা অবিলম্বে শুরু হয় বা, একটি বিলম্বিত আয় বার্ষিকী সহ, আপনার চয়ন করা ভবিষ্যতের তারিখে৷