ইনভেস্টমেন্ট বেঞ্চমার্কগুলি অনেকটা সেই সমস্ত র্যান্ডম চিহ্নগুলির মতো যা আপনি রাস্তায় পাস করেন৷
৷কখনও কখনও, তারা তথ্যপূর্ণ। কখনও কখনও, তারা বিনোদনমূলক। কিন্তু প্রায়শই, তারা একেবারেই বিভ্রান্তিকর।
এবং আপনি যদি ভুলগুলির উপর খুব বেশি ফোকাস করেন তবে আপনি যেখানে যেতে চান সেখানে যাওয়ার সম্ভাবনাকে আপনি শেষ করে দিতে পারেন।
দুর্ভাগ্যবশত, প্রায়ই, বিনিয়োগকারীরা ঠিক তাই করে। তাদের মনোযোগ একটি বেঞ্চমার্ক দ্বারা সরানো হয় যা তাদের বা তাদের পরিকল্পনার জন্য প্রযোজ্য নয় — যেমন S&P 500 সূচক — এবং এটি তাদের বিপথে নিয়ে যেতে পারে। হঠাৎ করে, তারা তাদের কমফোর্ট জোন থেকে সরে যাচ্ছে, তাদের উচিত তার চেয়ে দ্রুত গতিতে গাড়ি চালাচ্ছে, এবং এমনকি দুর্ঘটনায় পড়ার বা গ্যাস ফুরিয়ে যাওয়ার অতিরিক্ত ঝুঁকি থাকা সত্ত্বেও তারা যে রাস্তাটি চালিয়ে যাচ্ছেন তা বন্ধ করে দিচ্ছে।
একটি সূচক বা অন্য কারো পোর্টফোলিও ফলাফলের বিপরীতে ক্রমাগত আপনার অগ্রগতি পরীক্ষা করার সামান্য বিন্দু আছে যদি সেগুলি আপনার বিনিয়োগ কৌশল বা আপনার অনন্য প্রয়োজনের সাথে প্রাসঙ্গিক না হয়। আপনার নিজের লক্ষ্য, ঝুঁকি সহনশীলতা এবং সময়রেখার ক্ষেত্রে আপনি কীভাবে করছেন তা নিরীক্ষণ করার একমাত্র পরিমাপ।
অবসর গ্রহণের পথে - এখানে কিছু বিষয় নিয়ে আপনার চিন্তা করা উচিত — এবং পরিকল্পনা করা উচিত৷
৷অনেক লোকের কোন ধারণা নেই যে তারা অবসরে কোথায় যাচ্ছেন। তারা এমনকি নিয়মিত বেতন চেক না থাকলে তাদের প্রতিস্থাপন করতে হবে এমন আয় সম্পর্কেও তারা ভাবেননি। সুতরাং এটিই শুরুর বিন্দু:আপনি যে জীবনধারা চান তা পেতে আপনার বিনিয়োগ থেকে কতটা টানতে হবে? আপনি কখন অবসর নেবেন বলে আশা করেন? আপনি কত বছর আপনার নিজের পেচেক তৈরি করার আশা করেন? টাকা কোথা থেকে আসবে (সামাজিক নিরাপত্তা, একটি পেনশন, আপনার 401(কে), একটি রথ আইআরএ, বা অন্য কোনো উৎস) এবং কী ক্রমে?
আপনার আয়ের পরিকল্পনা হবে অবসরের সময় আপনার রোডম্যাপ — কিন্তু সেই লক্ষ্যের দিকে আপনার পথ চলার সময় এটি আপনাকে গাইড করতেও সাহায্য করবে৷
আপনি কোথায় যাচ্ছেন তা জানলে, আপনি ঝুঁকি বনাম পুরস্কারের উপর ভিত্তি করে ভ্রমণের জন্য সঠিক বিনিয়োগ বেছে নিতে পারেন। আপনি যদি অতিরিক্ত আক্রমণাত্মক কৌশলে ঝাঁপিয়ে পড়েন, তাহলে আপনি আপনার গন্তব্যে দ্রুত পৌঁছাতে পারেন — অথবা আপনি সেখানে একেবারেই নাও যেতে পারেন। উল্টোদিকে, একটি কৌশল যা খুব রক্ষণশীল আপনার যা প্রয়োজন তা শেষ হতে পারে না - অথবা এটি দীর্ঘ অবসরের সময় মুদ্রাস্ফীতির সাথে নাও থাকতে পারে।
আপনার পোর্টফোলিও মিশ্রণ নির্ধারণ করতে আপনার ঝুঁকি সহনশীলতা এবং আপনার ঝুঁকির ক্ষমতা উভয়ই জানা গুরুত্বপূর্ণ। স্টক, বন্ড এবং অন্যান্য বিনিয়োগের একটি উপযুক্ত সংমিশ্রণ আপনাকে সাহায্য করতে পারে যেখানে আপনি সময়মতো এবং ভালো অবস্থায় যাচ্ছেন।
ট্যাক্স দক্ষতা আপনার অবসর পরিকল্পনার একটি অংশ করা অপরিহার্য। এর অর্থ হল কীভাবে এবং কখন আপনার প্রতিটি বিনিয়োগের উপর কর আরোপ করা হবে এবং এমন কোনও পরিবর্তন করা যা আপনার পকেটে আরও অর্থ রাখতে পারে।
আপনার অবসরের বেশিরভাগ অর্থ কি ট্যাক্স-বিলম্বিত অবসর অ্যাকাউন্টে বিনিয়োগ করা হয়েছে (যেমন একটি 401(k), 403(b), ইত্যাদি)? যদি তা হয়, আপনি কিছু তহবিলকে রথ আইআরএ-তে রূপান্তর করতে চাইতে পারেন — এখনই কর পরিশোধ করুন, কয়েক বছরের মধ্যে — এবং সেই চিন্তা ছাড়াই এগিয়ে যান।
আপনি কি এমন একটি ট্যাক্স বন্ধনীতে থাকবেন যা আপনাকে আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার উপর কর দিতে পারে? এই থ্রেশহোল্ডটি বেশ কম এবং এটি আপনার "সম্মিলিত আয়" (অ্যাডজাস্টেড গ্রস ইনকাম + অ ট্যাক্সেবল ইন্টারেস্ট + আপনার সোশ্যাল সিকিউরিটি সুবিধার অর্ধেক) এর উপর বছরের পর বছর ভিত্তিক। উদাহরণস্বরূপ, $32,000 থেকে $44,000 এর সম্মিলিত আয়ের সাথে যৌথভাবে ফাইল করা একজন বিবাহিত দম্পতি তাদের সামাজিক নিরাপত্তা আয়ের 50% পর্যন্ত কর দিতে হবে। এবং যদি তাদের সম্মিলিত আয় $44,000-এর বেশি হয়, তাহলে তারা তাদের সুবিধার 85% পর্যন্ত কর দিতে আশা করতে পারে। মেডিকেয়ার পেমেন্ট আয়ের স্তর দ্বারা প্রভাবিত হতে পারে। এবং দীর্ঘ- এবং স্বল্প-মেয়াদী মূলধন লাভ হল বিনিয়োগ বাছাই করার সময় বিবেচনা করার আরেকটি কারণ যা অবসর গ্রহণের সময় আপনার পোর্টফোলিওতে থাকবে।
অপ্রত্যাশিত খরচ (উচ্চ মূল্যের বাড়ি এবং গাড়ি মেরামত, চিকিৎসা ও দাঁতের বিল, এবং বিশেষ করে দীর্ঘমেয়াদী যত্নের প্রয়োজন) অবসর পরিকল্পনার পূর্বাবস্থায় পরিণত হতে পারে। তবুও অনেক লোক কোন কৌশল ছাড়াই গাড়ি চালায় যে তারা কীভাবে সেই খরচগুলি কভার করবে। প্রায়শই, তারা বলে যে তারা এমন কিছুর জন্য অর্থপ্রদান করতে চায় না যা তারা কখনও ব্যবহার করতে পারে না, যেমন দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা বা দীর্ঘমেয়াদী যত্নের বিকল্প সহ একটি বীমা পলিসি। তবে ট্রিপটি কম চাপযুক্ত হবে যদি আপনি জানেন যে আপনার প্রয়োজনে অর্থ কোথা থেকে আসবে।
আপনার লক্ষ্যগুলির মধ্যে একটি হতে পারে একটি উত্তরাধিকার রেখে যাওয়া, এবং এটিও পরিকল্পনা নেয় - বিশেষ করে যদি আপনি আপনার প্রিয়জনদের উপর একটি বিশাল করের বোঝা এড়াতে চান। এটি সর্বদা অবসর গ্রহণের যাত্রার একটি জটিল অংশ ছিল, তবে নতুন নিরাপত্তা আইনটি সামনের রাস্তার উপর নজর রাখা আরও বাধ্যতামূলক করে তুলেছে, কারণ এটি অনেক সুবিধাভোগীদের থেকে বিতরণ নিতে এবং কর দিতে হবে এমন সময়কে কমিয়ে দেয়। উত্তরাধিকারসূত্রে প্রাপ্ত IRA তে। একজন আর্থিক উপদেষ্টা এবং/অথবা এস্টেট অ্যাটর্নি আপনাকে আপনার পরিবারের জন্য সঠিক পথ খুঁজে পেতে সাহায্য করতে পারেন।
হ্যাঁ, এটি বিবেচনা করার মতো অনেক কিছু। কিন্তু মনে রাখবেন যে একবার আপনি আপনার অবসর পরিকল্পনাটি প্রতিষ্ঠিত করার পরে, আপনার প্রয়োজন একমাত্র বেঞ্চমার্ক থাকবে। যদি আপনার বিনিয়োগগুলি আপনার ভবিষ্যতের অর্থায়নের জন্য যা প্রয়োজন তা প্রদান করে, তাহলে তারা সম্ভবত প্রয়োজন অনুযায়ী পারফর্ম করছে। যদি তারা না হয়, আপনি সমন্বয় করতে পারেন। আপনার ভগ্নিপতি বা সহকর্মী আপনাকে পথ দিয়ে চলে গেলে আপনাকে চিন্তা করতে হবে না, বা কিছু এলোমেলো সূচক আপনাকে আপনার পছন্দের গলি থেকে ঠেলে দেয়। আপনার পোর্টফোলিও আপনার অগ্রাধিকার প্রতিফলিত করা উচিত এবং সেই লক্ষ্যগুলি অর্জনের জন্য আপনাকে ট্র্যাকে রাখা উচিত।
কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷