একটি তিন পায়ের মল দীর্ঘকাল ধরে আর্থিক বিশেষজ্ঞদের কাছে রূপক হয়ে উঠেছে। এই চিত্রটি বোঝানোর উদ্দেশ্যে করা হয়েছিল যে, বেশিরভাগ লোকের জন্য, একটি আরামদায়ক অবসর গ্রহণ সম্ভবত তিনটি স্থিতিশীল আয়ের উত্স দ্বারা সমর্থিত হবে:একজন নিয়োগকর্তা পেনশন, সামাজিক নিরাপত্তা এবং ব্যক্তিগত সঞ্চয়৷
কিন্তু সেই মজবুত মলটি আজকাল পুরানো জিনিসের মতো দেখায়। পেনশন লেগ বেশির ভাগ কর্মী, বিশেষ করে বেসরকারি খাতে যারা আছে তাদের জন্য আর নেই। শ্রম পরিসংখ্যান ব্যুরো অনুসারে, 2019 সালে শুধুমাত্র 16% বেসরকারী শিল্প কর্মীদের একটি সংজ্ঞায়িত সুবিধার পরিকল্পনার অ্যাক্সেস ছিল। এছাড়াও, বিশ্বাসযোগ্য উদ্বেগ রয়েছে যে ভবিষ্যতে, সামাজিক নিরাপত্তা লেগটিও হ্রাস পাবে। তার মানে ব্যক্তিগত সঞ্চয় লেগ ভবিষ্যতে অবসরপ্রাপ্তদের জন্য আরও বেশি ওজন বহন করতে হবে।
দুর্ভাগ্যবশত, সমস্ত প্রাক-অবসরপ্রাপ্তরা এই পরিবর্তনের জন্য প্রস্তুত নয়। অনেকে এখনও তাদের 401(k) বা অনুরূপ কর্মক্ষেত্র পরিকল্পনাকে কেবলমাত্র সম্পূরক আয়ের উত্স হিসাবে মনে করে; এবং তারা এটির উপর নির্ভর করছে না (বা এটি নির্মাণ) অবসরে ভারী উত্তোলন করতে। তারা কী দেখছে তার উপর নির্ভর করে তাদের অ্যাকাউন্টে কতটা আছে, সেলিব্রেট করা হচ্ছে বা শোক করছে তা দেখতে তারা তাদের বিবৃতি দেখতে পারে। যাইহোক, তারা সত্যিই জানেন না তাদের কী বিনিয়োগ রয়েছে বা কীভাবে সেই বিনিয়োগগুলি আর্থিকভাবে সুরক্ষিত অবসর গ্রহণের জন্য বোঝানো হয়। অনেকে এমনকি কোনও পেশাদার পরামর্শও পাচ্ছেন না, পরিবর্তে প্রতি মাসে তাদের অর্থ প্ল্যানে যেতে দেখে এবং সেরাটির জন্য আশা করা বেছে নেন।
আমি এটিকে 401(k) দ্বিধা হিসাবে উল্লেখ করি। 401(k) হল বেশিরভাগ মানুষের সবচেয়ে বড় অবসরের সঞ্চয়কারী বালতি, তবে এটিতে সবচেয়ে বেশি সীমাবদ্ধতা থাকতে পারে, ন্যূনতম পরিমাণ বিকল্প যা থেকে বেছে নেওয়া যায় এবং পরিকল্পনা প্রতিনিধিদের কাছ থেকে শূন্য ব্যক্তিগত পরামর্শের পাশে।
তবে আশা একটি পরিকল্পনা নয়, এবং আপনার 401(k) এ সঞ্চয় করা উচিত যেন আপনার ভবিষ্যত এটির উপর নির্ভর করে - কারণ এটি খুব ভাল হতে পারে। আপনাকে যতটা সম্ভব সঞ্চয় করতে হবে এবং আপনার বিনিয়োগ করা প্রতিটি ডলার থেকে সর্বাধিক লাভ করতে হবে।
এটি করার একটি উপায় হল একটি 401(k) স্ব-নির্দেশিত ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্ট (SDBA), যা 401(k) ব্রোকারেজ উইন্ডো নামেও পরিচিত। ক্রমবর্ধমান সংখ্যক নিয়োগকর্তা তাদের কর্মক্ষেত্রে অবসর পরিকল্পনায় আরও বেশি বিনিয়োগের বিকল্পগুলিতে অ্যাক্সেস চান এমন কর্মচারীদের জন্য SDBAs উপলব্ধ করাচ্ছে। আসলে, আপনার নিয়োগকর্তা আপনাকে সচেতন না করেও একটি SDBA অফার করতে পারে। আপনি আপনার মানবসম্পদ বিভাগকে জিজ্ঞাসা করতে পারেন, আপনার কাস্টোডিয়ানকে সরাসরি কল করতে পারেন বা আরও তথ্যের জন্য আপনার পরিকল্পনার ওয়েবসাইট চেক করতে পারেন। যদি এটি একটি বিকল্প হয় তবে পরিকল্পনার নিয়মগুলি উল্লেখ করবে৷
৷কর্মক্ষেত্রে অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার বেশ কয়েকটি আকর্ষণীয় দিক রয়েছে। ট্যাক্স-বিলম্বিত সঞ্চয় আছে, অবশ্যই, সেইসাথে স্বয়ংক্রিয় বেতন-কাঠামো কাটার সুবিধা এবং বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, নিয়োগকর্তার অবদানের অতিরিক্ত সুবিধা। কিন্তু আপনি হয়তো লক্ষ্য করেছেন যে আপনার মৌলিক 401(k) পরিকল্পনাটি IRA বা করযোগ্য ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্টের মতো অনেক বিনিয়োগের বিকল্প অফার করে না। পরিবর্তে, আপনার বিকল্পগুলি সম্ভবত কয়েকটি মিউচুয়াল ফান্ড (স্টক এবং বন্ডের সংগ্রহ), বার্ষিক এবং সম্ভবত কোম্পানির স্টকের মধ্যে সীমাবদ্ধ।
SBDA গুলি সাধারণত পৃথক স্টক এবং বন্ড, এক্সচেঞ্জ-ট্রেডেড ফান্ড এবং, হ্যাঁ, মিউচুয়াল ফান্ড সহ বিকল্পগুলির একটি বিস্তৃত এবং গভীর বান্ডিল অফার করে, তবে সম্ভবত সেক্টর এবং সাব সেক্টরের আরও পছন্দের সাথে। আপনার বিনিয়োগ উপদেষ্টা এমনকি সক্রিয়/কৌশলী পোর্টফোলিও পরিচালকদের সাথে সম্পর্ক গড়ে তুলতে পারেন যাতে আপনার সম্ভাবনাকে সুপার-চার্জ করা যায়। আপনি যদি চান তবে আপনার সমস্ত 401(k) সঞ্চয় সেখানে রাখতে পারেন, বা শুধুমাত্র একটি অংশ। যেভাবেই হোক, আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়ের উপর আপনার আরও বেশি নিয়ন্ত্রণ থাকবে এবং ঐতিহ্যগত 401(k) এর সমস্ত সুবিধা বজায় রেখে আপনার অর্থ দ্রুত বাড়ানোর আরও বেশি সম্ভাবনা থাকবে।
আপনি যদি এমন ব্যক্তি হন যিনি আরও বেশি হ্যান্ডস-অন হতে উপভোগ করেন — আপনার নিজের গবেষণা করা এবং আপনার নিজস্ব পদক্ষেপগুলি তৈরি করা — একটি SBDA আপনার জন্য একটি দুর্দান্ত সুযোগ হতে পারে। কিন্তু যদি আপনার কাছে বিভিন্ন বিনিয়োগ পরীক্ষা করার বা আপনার নিজের অ্যাকাউন্ট পরিচালনা করার সময় বা দক্ষতা না থাকে? অথবা, রোলার-কোস্টার মার্কেটে স্টক পোর্টফোলিও পরিচালনা করার শৃঙ্খলা ছাড়াই আপনি যদি একজন আবেগপ্রবণ বিনিয়োগকারী হন?
আপনি আপনার অবসর গ্রহণের লক্ষ্যগুলি সেট করতে, কৌশলগুলি এবং বিনিয়োগগুলি বেছে নিতে পারেন যা আপনাকে সেই লক্ষ্যগুলিতে পৌঁছাতে সাহায্য করার জন্য একটি আর্থিক উপদেষ্টা ব্যবহার করে আপনি এখনও উপকৃত হতে পারেন এবং তারপরে আপনার 401(k) SBDA পরিচালনার সাথে অন্য যেকোনো সম্পদের সাথে আপনাকে সহায়তা করতে পারেন৷ আপনি আপনার সম্পদ তৈরি করতে ব্যবহার করছেন।
আমেরিকান রিটায়ারমেন্ট অ্যাসোসিয়েশন রিপোর্ট করে যে "স্ব-নির্দেশিত ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্ট অংশগ্রহণকারীরা যারা একজন উপদেষ্টার সাথে কাজ করেছিলেন তাদের গড় ব্যালেন্স ছিল যা একটি শিল্প বেঞ্চমার্কিং রিপোর্ট অনুসারে, উপদেষ্টার দ্বারা পরিচালিত অ্যাকাউন্টগুলির প্রায় দ্বিগুণ ছিল।"
যদিও যেকোন প্রতিবেদন বা কর্মক্ষমতার দাবিগুলি ঘনিষ্ঠভাবে পর্যালোচনা করা উচিত, এবং পৃথক পৃথকভাবে পরিবর্তিত হওয়া উচিত, তবে গ্রহণযোগ্য বিষয় হল যে উন্নত ফলাফলের সম্ভাবনা রয়েছে এবং এটি আপনার বিবেচনার নিশ্চয়তা দেয়৷
অবশ্যই, আপনি আপনার বিনিয়োগের সাথে যুক্ত সমস্ত ফি সম্পর্কে সচেতন হতে চাইবেন, নিশ্চিত করুন যে সেগুলি আগেই প্রকাশ করা হয়েছে এবং সম্মত হয়েছে, যার মধ্যে ব্রোকারেজ ফি, ক্রয়-বিক্রয় ফি, পেশাদার দক্ষতা ইত্যাদি সহ কিন্তু সীমাবদ্ধ নয়৷
আপনি যদি অতিরিক্ত প্রচেষ্টা করতে ইচ্ছুক হন — এবং আপনি আপনার সর্বোত্তম স্বার্থের দিকে নজর দেওয়ার জন্য বিশ্বাস করেন এমন একজন উপদেষ্টার সাথে কাজ করেন — আপনি দেখতে পেতে পারেন একটি SBDA হল এমন একটি টুল যা আপনার ভবিষ্যতের জন্য আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলি পেতে প্রয়োজন যেখানে কর, মুদ্রাস্ফীতি এবং স্বাস্থ্য-পরিচর্যার খরচ এখনকার তুলনায় বেশি হতে পারে। দীর্ঘায়ু বৃদ্ধির সাথে, আপনি (এবং আপনার পত্নী) আপনার 80, 90 বা এমনকি 100 এর দশকেও ভালভাবে বেঁচে থাকতে পারেন।
নিযুক্ত থাকা অপরিহার্য। আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় কি ঘটছে তা শেষ পর্যন্ত আপনার দায়িত্ব। আপনার অর্থ কোথায় বিনিয়োগ করা হয়েছে, কোন ঝুঁকি, বিনিয়োগের খরচ এবং কীভাবে সেগুলি আপনার বর্তমান এবং ভবিষ্যতের প্রয়োজনের সাথে খাপ খায় তা আপনার জানা উচিত। এমনকি যদি আপনি SBDA-এর সাথে না যাওয়ার সিদ্ধান্ত নেন, আপনি আপনার সামগ্রিক আর্থিক পরিকল্পনা তৈরি বা উন্নত করতে এবং আপনার নিয়োগকর্তার ঐতিহ্যগত 401(k) বিনিয়োগ বিকল্পগুলির মধ্যে কোনটি সেই পরিকল্পনার জন্য সবচেয়ে উপযুক্ত তা সিদ্ধান্ত নিতে আপনি একজন আর্থিক উপদেষ্টা নিয়োগ করতে চাইতে পারেন৷ পি>
আপনি যাই করুন না কেন, আপনাকে সমর্থন করার জন্য সেই দোলাচল তিন-পায়ের মলের উপর নির্ভর করবেন না। আপনার প্রাপ্য অবসর নিরাপদ করতে সাহায্য করার জন্য এখনই আপনার ব্যক্তিগত সঞ্চয় তৈরি করুন।