সময়ে সময়ে, আপনি 401(k) অবসর পরিকল্পনার ত্রুটিগুলির নিবন্ধগুলি দেখতে পারেন৷ যদিও যেকোন বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টের সীমাবদ্ধতাগুলি বোঝা গুরুত্বপূর্ণ, যখন পন্ডিতরা দাবি করতে শুরু করেন যে 401(k) অবসর পরিকল্পনা বেশিরভাগ লোকের জন্য অর্থপূর্ণ নয়, তখন আমি কথা বলার প্রয়োজন অনুভব করি। যখন আমি একজন আর্থিক উপদেষ্টা ছিলাম, তখন আমার প্রায় সমস্ত ক্লায়েন্ট - আয়ের বিভিন্ন স্তর জুড়ে - 401(k) পরিকল্পনার সাথে অবসর গ্রহণের জন্য তাদের ভিত্তি তৈরি করেছিল। লোকেদের নেতিবাচক নিবন্ধ পড়তে এবং অবসর পরিকল্পনায় অংশগ্রহণ না করার সিদ্ধান্ত নিতে আমি ঘৃণা করব।
আমার আগেই বলা উচিত যে আমি একটি বিনিয়োগ ব্যবস্থাপনা কোম্পানির জন্য কাজ করি যেটি 401(k) প্ল্যান এবং অন্যান্য ধরনের অ্যাকাউন্টে বিনিয়োগকারীদের সেবা করে। আমি অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার একজন দীর্ঘকালীন উকিল এবং বিশ্লেষণ এবং বাস্তব জীবনের অভিজ্ঞতা দিয়ে আমার দৃষ্টিভঙ্গিকে সমর্থন করতে পারি৷
অবসর পরিকল্পনার চারটি প্রধান সুবিধা রয়েছে যা আমার কাছে আলাদা:
প্রতিটি বেতনের মেয়াদে অবসর গ্রহণের জন্য স্বয়ংক্রিয়ভাবে সঞ্চয় করার আচরণগত সুবিধাকে ছোট করা উচিত নয়। প্রচুর গবেষণা রয়েছে যা দেখায় যে লোকেরা ডিফল্ট ক্রিয়াগুলির সাথে লেগে থাকে, যেমন স্বয়ংক্রিয়ভাবে 401(k) তে অবদান রাখা। 2019 সালে T. Rowe Price* দ্বারা পরিবেশিত অবসর পরিকল্পনার ডেটা থেকে দেখা গেছে যে 85% কর্মচারী তাদের পরিকল্পনায় অংশগ্রহণ করেছিল যদি এটি স্বয়ংক্রিয়-নথিভুক্তির জন্য সেট আপ করা হয়। অন্যান্য ধরনের পরিকল্পনার জন্য, অংশগ্রহণের হার ছিল মাত্র 44%। 30 বছরের কম বয়সী কর্মীদের জন্য এই ব্যবধান আরও বিস্তৃত। সৌভাগ্যবশত, গত সাত বছরে নিয়োগকর্তাদের স্বয়ংক্রিয়-নথিভুক্তি গ্রহণের হার স্থিরভাবে 44% থেকে 62% বেড়েছে। এই পরিসংখ্যানগুলি একটি গল্প বলে:লোকেদের সঞ্চয় করার জন্য সাহায্যের প্রয়োজন, এবং অবসরের পরিকল্পনাগুলি ক্রমবর্ধমানভাবে তাদের সাহায্য করছে৷
সাম্প্রতিক দশকগুলিতে সংবিধিবদ্ধ করের হারে নিম্নগামী প্রবণতা বিবেচনা করে, "কর-সুবিধাপ্রাপ্ত" অবসর অ্যাকাউন্টগুলি কি সত্যিই সাহায্য করে? এই এলাকায় পুঙ্খানুপুঙ্খ বিশ্লেষণ পরিচালনা করার পর, আমি আত্মবিশ্বাসী যে তারা তা করবে।
এটা সত্য, যখন আপনি একটি ঐতিহ্যবাহী 401(k) অ্যাকাউন্টে যে অর্থ প্রদান করেন তার উপর আপনি একটি চমৎকার ট্যাক্স বিরতি পান, আপনি একবার অবসর গ্রহণের সময় উত্তোলন করা শুরু করলে, আপনি প্রতিটি ডলারের উপর ট্যাক্স প্রদান করবেন। যাইহোক, অনেক লোক তাদের কাজের বছরগুলিতে প্রান্তিক হারের তুলনায় অবসরে কম কার্যকর করের হার পাবে। এটি একটি 401(k) পরিকল্পনার মাধ্যমে কর বিলম্বিত করে লাভজনক৷
৷আপনি যদি পরে উচ্চ করের হার আশা করেন, রথ অবদানগুলি আপনাকে সাহায্য করে এবং 77% অবসর পরিকল্পনা এখন সেগুলি অফার করে। আপনি Roth এ যে অর্থ প্রদান করেন তার উপর আপনি ট্যাক্স প্রদান করেন, কিন্তু এর পরে মূল এবং লাভগুলি যোগ্য উত্তোলনের মাধ্যমে করমুক্ত হতে পারে। এর পরিবর্তে আপনি যদি দীর্ঘমেয়াদী মূলধন লাভের উপর কর এড়াতে যথেষ্ট কম আয় থাকা সত্ত্বেও একটি করযোগ্য (অবসরপ্রাপ্ত) অ্যাকাউন্ট ব্যবহার করে আপনার পোর্টফোলিও বৃদ্ধি করেন, তবে একটি রথ অ্যাকাউন্ট অন্তত ট্যাক্স-ভিত্তিক হবে।** শেষ পর্যন্ত, ট্যাক্স-বিলম্বিত প্রথাগত বা রথ সঞ্চয় সহ প্রবৃদ্ধি আপনার অবসরের লক্ষ্য পূরণের দিকে অনেক দূর এগিয়ে যেতে পারে।
একজন নিয়োগকর্তার 401(k) ম্যাচের সুবিধা নেওয়া হতে পারে প্রথম ব্যক্তিগত আর্থিক পরামর্শ যা আপনি কর্মীবাহিনীতে প্রবেশ করার পরে পাবেন। এটি প্রায়ই "মুক্ত অর্থ" হিসাবে উল্লেখ করা হয় এবং এটি একটি উল্লেখযোগ্য, সহজবোধ্য এবং সাধারণ সুবিধা। 90% এর বেশি প্ল্যান স্পনসর 1,000 এর বেশি কর্মচারীদের সাথে একটি ম্যাচ অফার করে — প্লাস 76% ছোট প্ল্যান। সবচেয়ে সাধারণ মিল সূত্র কর্মীদের তাদের বেতনের কমপক্ষে 4% থেকে 6% অবদান রাখতে উত্সাহিত করে। অনেক নিয়োগকর্তা 3% পর্যন্ত অবদান রাখেন, এবং 4% বা 5% পর্যন্ত মিলিত সূত্রগুলি আরও জনপ্রিয় হয়ে উঠছে। আবার, প্রবণতাগুলি সাধারণত সঠিক দিকে চলে গেছে, অন্তত মহামারীর আগে। নিয়োগকর্তারা কি অবসর পরিকল্পনার বাইরে কর্মীদের সাহায্য করতে পারেন? হ্যাঁ, কিন্তু আচরণের উৎসাহ এবং একটি সুপ্রতিষ্ঠিত প্ল্যাটফর্মের সমন্বয় খুবই শক্তিশালী।
আপনি কি কখনও দোকানে টুথপেস্টের বিস্ময়কর অ্যারে দ্বারা পক্ষাঘাতগ্রস্ত হয়েছেন? বিনিয়োগ নির্বাচনের ক্ষেত্রে অবসর গ্রহণকারীদের ক্ষেত্রে একই রকম অনুভূতি আসতে পারে। সৌভাগ্যবশত, 96% অবসর পরিকল্পনাগুলি লক্ষ্য-তারিখ বিনিয়োগের প্রস্তাব দেয় এবং প্রায়শই সেগুলি ডিফল্ট বিকল্প হিসাবে সেট করা হয়। লক্ষ্য-তারিখ বিনিয়োগগুলি লক্ষ্য-ভিত্তিক এবং সময়ের সাথে সাথে আপনার ঝুঁকির মাত্রা স্বয়ংক্রিয়ভাবে সামঞ্জস্য করে। উপরন্তু, প্রায় 80% প্ল্যান বিনিয়োগকারীদের স্বয়ংক্রিয়ভাবে অবদানের শতাংশকে পর্যায়ক্রমে বৃদ্ধি করতে দেয়, সেই পরিকল্পনাগুলির প্রায় অর্ধেক ডিফল্ট হিসাবে স্বয়ংক্রিয়-বৃদ্ধি সেট করে। এবং, গুরুত্বপূর্ণভাবে, প্রয়োজনে অবসর নেওয়ার আগে আপনার অর্থ বের করা সম্ভব, তবে তা না করার জন্য বড় প্রণোদনা রয়েছে। আপনার যদি সাহায্যের প্রয়োজন হয়, আপনার সম্পদের স্তর নির্বিশেষে আপনার নিয়োগকর্তা সম্ভবত শিক্ষা এবং নির্দেশনা প্রদান করবেন।
অবশ্যই, 401(k) পরিকল্পনার মধ্যে গুণমান এবং খরচের একটি পরিসীমা রয়েছে। এবং সব ধরনের বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টের সুবিধা এবং অসুবিধা রয়েছে। আমেরিকানদের অবসর গ্রহণের নিরাপত্তা উন্নত করার জন্য অবসর পরিকল্পনা, ট্যাক্সেশন এবং সামাজিক নিরাপত্তার আশেপাশে প্রবিধানগুলি পরিবর্তন করা যেতে পারে। এর কোনোটিই আমাকে বিশ্বাস করতে বাধ্য করে না যে অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা আজ সঞ্চয়কারীদের জন্য অর্থপূর্ণ নয়।
আমি চাই ক্লায়েন্টরা অবসর গ্রহণের জন্য সফলভাবে প্রস্তুত হোক, তারা কোন ধরনের অ্যাকাউন্ট বা বিনিয়োগ ব্যবহার করুক না কেন। অবসর গ্রহণের পরিকল্পনাগুলি আমি সহ অনেক লোককে সাহায্য করেছে এবং আমি বিনিয়োগকারীদের তাদের সুবিধাগুলি কাটা চালিয়ে যেতে উত্সাহিত করি৷
*অবসরের পরিকল্পনা সম্পর্কে সমস্ত পরিসংখ্যান টি. রো প্রাইস রেফারেন্স পয়েন্ট থেকে।
**অনুমান করা যোগ্য রথ বিতরণ, যার জন্য সাধারণত 59½ বছর বয়স এবং অ্যাকাউন্টটি পাঁচ বছরের জন্য খোলা থাকা প্রয়োজন।