2019 সালের মোট বার্ষিক বিক্রয়ের প্রায় 57% ফিক্সড ইনডেক্সড অ্যানুইটি তৈরি করেছে এবং 2020 সালে সেগুলি বেশ আলোচিত। কিন্তু সেগুলি কি ভাল ধারণা?
কারণ তারা ক্ষতির হাত থেকে সম্পূর্ণ সুরক্ষা দেওয়ার সময় স্টক মার্কেটের লাভের একটি ভাল অংশ পাওয়ার সুযোগ দেয়, তারা অভূতপূর্ব অনিশ্চয়তার সময়ে আবেদন করছে।
একটি বাজার সূচকের বৃদ্ধির উপর ভিত্তি করে সূচককৃত বার্ষিক ক্রেডিট সুদ, যেমন S&P 500 সূচক। "আপ" বছরে, আপনি লাভের ভাগ করবেন। "নিম্ন" বছরে, আপনি কিছুই হারাবেন না কিন্তু কিছুই উপার্জন করবেন না। এইভাবে সূচীকৃত বার্ষিকীগুলি একটি দুর্দান্ত ধারণা হতে পারে, বিশেষত প্রাক-অবসরপ্রাপ্ত এবং অবসরপ্রাপ্তদের জন্য যারা বৃদ্ধিকে বাধা না দিয়ে ঝুঁকি সীমিত করে দীর্ঘমেয়াদে সঞ্চয় করতে চান।
যাইহোক, বিভিন্ন ক্রেডিটিং পদ্ধতি এবং ক্যাপ সহ অনেকগুলি চলমান অংশ রয়েছে। কোনটি আপনার জন্য সবচেয়ে উপযুক্ত তা তুলনা করা এবং নির্ধারণ করা কঠিন হতে পারে।
নেতিবাচক বাজার সুরক্ষার বিনিময়ে, আপনি সাধারণত সূচকের লাভের 100% কম পাবেন। আপনি কতটা পাবেন তা নির্ভর করে ব্যবহৃত সীমিত ফ্যাক্টর(গুলি) এর উপর।
সুতরাং, আপনি যদি এই বার্ষিকীগুলির মধ্যে একটি বিবেচনা করছেন তবে আপনি কোথায় শুরু করবেন? আমি প্রথমে আপনার প্রয়োজন এবং লক্ষ্যগুলি পরিষ্কারভাবে সংজ্ঞায়িত করার পরামর্শ দিই। তিনটি প্রাথমিক লক্ষ্যের কথা চিন্তা করুন যা থেকে বেছে নিতে হবে:
যদি এটি আপনার প্রাথমিক লক্ষ্য হয়, তাহলে আপনি সূচীকৃত বার্ষিকীগুলি খুঁজছেন যেগুলি সময়ের সাথে সাথে সম্ভাব্য সর্বাধিক সুদের ক্রেডিট করে ভাল পারফর্ম করার একটি ভাল সম্ভাবনা রয়েছে। আপনি গ্যারান্টিযুক্ত-আয় বিকল্প এবং অন্যান্য ঘণ্টা এবং বাঁশির সাথে কম উদ্বিগ্ন হবেন। যেকোন অতিরিক্ত বৈশিষ্ট্যের জন্য বীমা কোম্পানীর একটি খরচ থাকে এবং কোম্পানী সাধারণত সেই খরচটি বার্ষিক মালিকের কাছে কম আয়ের সম্ভাবনার আকারে দেয়। তারা আপনার অর্থের সর্বোচ্চ বৃদ্ধির লক্ষ্যের বিরুদ্ধে কাজ করতে পারে।
একটি সহজ পণ্য বেছে নেওয়ার পাশাপাশি, দীর্ঘমেয়াদী সেরা রিটার্ন পাওয়ার সম্ভাবনা বাড়াতে আপনি কী করতে পারেন? আপনি সূচীকৃত বার্ষিকীগুলিকে তাদের বর্তমান ক্যাপ রেট বা অংশগ্রহণের হার দ্বারা র্যাঙ্কিং দিয়ে শুরু করতে পারেন, তবে এটি একটি সম্পূর্ণ চিত্র প্রদান করে না।
তুলনা করার আরেকটি উপায় হল ঐতিহাসিক সূচক কর্মক্ষমতার উপর ভিত্তি করে ব্যাক-টেস্টিং চালানো এবং ভবিষ্যতে একটি নির্দিষ্ট সূচক বার্ষিক সাব-অ্যাকাউন্ট কীভাবে পারফর্ম করতে পারে সে সম্পর্কে ধারণা পেতে। অবশ্যই, অতীত পারফরম্যান্স ভবিষ্যতের পারফরম্যান্সের গ্যারান্টি নয়, তবে এটি একটি ভাল সূচনা পয়েন্ট৷
কিছু বার্ষিক এজেন্টের মালিকানাধীন সফ্টওয়্যার এবং সরঞ্জাম রয়েছে যা গ্রাহকদের এই তুলনা করতে সহায়তা করে। যাইহোক, বেশিরভাগ ব্যাক-টেস্টিং ধরে নেয় যে বর্তমান ক্যাপ রেট এবং অংশগ্রহণের হার সমগ্র পরীক্ষার সময়কালের জন্য অপরিবর্তিত থাকে। এটি কিছুটা প্রতারণামূলক, কারণ বীমা কোম্পানিগুলি বার্ষিক ক্যাপ এবং অংশগ্রহণের হার সামঞ্জস্য করতে পারে — এবং অনেকেই তা করে৷ একটি নির্দিষ্ট বীমা কোম্পানির ক্যাপ এবং অংশগ্রহণের হার সমন্বয়ের ইতিহাস বোঝা সহায়ক হতে পারে।
যদি তাই হয়, আপনি একটি সূচীকৃত বার্ষিকী খুঁজছেন যাতে শক্তিশালী ভবিষ্যতের আয়ের নিশ্চয়তা থাকে, সাধারণত একজন আয় রাইডারের মাধ্যমে। যতক্ষণ পর্যন্ত ভবিষ্যতে সর্বোচ্চ আয়ের লক্ষ্য অর্জন করা হয় ততক্ষণ আপনি অ্যাকাউন্টের মূল্য বৃদ্ধির বিষয়ে কম উদ্বিগ্ন হতে পারেন।
এটি গবেষণার সবচেয়ে সহজ লক্ষ্য। আবার, কিছু এজেন্সি, যেমন অ্যানুইটি অ্যাডভান্টেজ, সহজ তুলনা করার জন্য সমস্ত সূচককৃত বার্ষিক আয় রাইডারদের তুলনা এবং র্যাঙ্ক করার জন্য মালিকানাধীন সরঞ্জাম রয়েছে।
কিন্তু শুধুমাত্র নিশ্চিত ভবিষ্যত আয়ের পরিমাণের উপর ভিত্তি করে আপনার সিদ্ধান্ত নেওয়া উচিত নয়। যেহেতু আপনি আপনার জীবনকালের জন্য আয়ের অর্থ প্রদানের জন্য বীমা কোম্পানির উপর নির্ভর করবেন, আপনার তাদের আর্থিক শক্তিও বিবেচনা করা উচিত।
যদি দুইজন আয়ের রাইডার একই আয়ের অর্থ প্রদান করে? টাই ভাঙ্গা অন্যান্য কারণের দিকে তাকান. কোন অন্তর্নিহিত বার্ষিকের ক্যাপ বা অংশগ্রহণের হার বেশি? কোন ইস্যুকারী কোম্পানি আর্থিকভাবে শক্তিশালী এবং ভাল রেট? কোন বার্ষিকী আপনার পছন্দের সূচী অফার করে — S&P 500 কি একমাত্র পছন্দ, নাকি অন্য বিকল্প আছে? কোনটিতে ভালো তারল্য বিধান আছে?
যে কেউ উভয় জগতের সেরা চায় তাকে কিছু আপস করার জন্য প্রস্তুত থাকতে হবে। এই ভারসাম্যপূর্ণ পদ্ধতির সাথে, আপনি সম্ভবত খুব ভাল বৃদ্ধির সম্ভাবনা বা সেরা ভবিষ্যতের আয়ের নিশ্চয়তা পাবেন না। কিন্তু বৃদ্ধি এবং আয়ের সর্বোত্তম সমন্বয়ের জন্য তুলনা করে, আপনার উভয় ক্ষেত্রেই যুক্তিসঙ্গতভাবে ভাল করতে সক্ষম হওয়া উচিত।
এই কৌশলটি আপনাকে বৃদ্ধির সম্ভাবনা এবং গ্যারান্টিযুক্ত আয় উভয়েরই সদ্ব্যবহার করতে দেবে, ভবিষ্যতে আপনার চাহিদা কীভাবে বিকাশ লাভ করবে তার উপর নির্ভর করে। যুক্তিসঙ্গত বৃদ্ধির সম্ভাবনা এবং ভবিষ্যৎ আয়ের গ্যারান্টি আপনাকে সবচেয়ে বেশি নমনীয়তা দেয়।
একটি উপযুক্ত, বিশ্বস্ত এবং নৈতিক বার্ষিক সংস্থা আপনাকে সূচীকৃত বার্ষিকতার জটিলতাগুলি সমাধান করতে এবং সর্বোত্তম পছন্দ করতে সাহায্য করতে পারে। যদি কোনো এজেন্ট বিক্রির চাপ বাড়াতে শুরু করে, অন্য কোথাও তাকান।
অনেক ডজন বীমাকারীর থেকে আপডেট করা সুদের হার সহ আরও তথ্য, www.annuityadvantage.com বা (800) 239-0356 এ উপলব্ধ৷