সম্প্রতি আমি একজন ক্লায়েন্টের কাছ থেকে "প্রাথমিক অবসর" শিরোনামের একটি ইমেল পেয়েছি যিনি 40 বছরেরও বেশি সময় ধরে একই ফরচুন 500 কোম্পানিতে কাজ করছেন৷ তিনি শীঘ্রই অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করেছিলেন, কিন্তু তার নোটিশে রাখেননি। তাদের অফার:সেই সময়ের জন্য 14 মাসের বেতন এবং স্বাস্থ্য সুবিধা, যা তাকে মেডিকেয়ারের জন্য যোগ্য হওয়ার দিন পর্যন্ত নিয়ে গেছে। বড় জয়ের কথা! দুঃখজনকভাবে, এটি প্রাথমিক অবসরের প্যাকেজগুলির মধ্যে একটি অসঙ্গতি। প্রকৃত অবসর গ্রহণের ন্যায্যতা দিতে তারা প্রায়ই খুব তাড়াতাড়ি এবং খুব কম শূন্যের সাথে আসে।
এটা সম্ভবত যে আমরা শুধুমাত্র আইসবার্গের টিপ দেখেছি যখন এটি প্রাথমিক কেনাকাটার ক্ষেত্রে আসে যখন কোম্পানিগুলির বিক্রয় প্রায় শূন্যে হ্রাস করা হয়েছে খরচ কমানোর উপায় খুঁজে বের করার জন্য। নীচে, যদি আপনাকে তাড়াতাড়ি প্রস্থান করার প্রস্তাব দেওয়া হয় তবে আপনি পাঁচটি প্রয়োজনীয় পদক্ষেপ পাবেন৷
শেষবার আমরা 2007 এবং 2009-এর মধ্যে উল্লেখযোগ্য রাউন্ড কেনাকাটা দেখেছি। আজ পর্যন্ত, আমি এখনও এমন লোকদের সাথে দেখা করেছি যারা সেই সময়ের মধ্যে পেআউট নেওয়ার পরে তাদের ক্যারিয়ারে ফিরে যাওয়ার পথ খুঁজে পায়নি। আপনি যদি 12-18-24 মাসের জন্য কাজের বাইরে থাকেন তবে আপনি কতটা নিয়োগযোগ্য তা বস্তুনিষ্ঠভাবে মূল্যায়ন করার জন্য এটি একটি ভাল সময়।
একটি আর্থিক দৃষ্টিকোণ থেকে, আপনি একটি "কাজ-ঐচ্ছিক" অবস্থানে আছেন কিনা তা খুঁজে বের করতে হবে একজন CFP পেশাদার আপনি আর্থিকভাবে স্বাবলম্বী কিনা তা দেখতে নম্বরগুলি চালানোর জন্য আপনাকে সাহায্য করতে পারেন, কিন্তু আপনি যদি পিছনের-অফ-দ্য-এর সন্ধান করছেন। আপনার বর্তমান অবস্থান মূল্যায়ন করার জন্য খামের উপায়, এই উদাহরণটি বিবেচনা করুন:
এটি 4% নিয়ম ব্যবহার করে, যা কোনভাবেই নির্বোধ নয়। এটি বলেছে, যদি আপনি লক্ষ্যমাত্রা থেকে উল্লেখযোগ্যভাবে নিচে থাকেন, তাহলে আপনাকে আপনার খরচ কমাতে হবে বা নিজেকে একজন বিনামূল্যের এজেন্ট হিসেবে বিবেচনা করতে হবে। কাজ এখনও ঐচ্ছিক নয়।
আপনার মাসিক খরচ সম্পর্কে ধারণা না থাকা হয় তাদের জন্য একটি বিলাসিতা যারা তাদের ব্যয়ের চেয়ে বেশি করে বা ভোক্তা ঋণের সাথে তাদের জন্য একটি গুরুতর ভুল। আপনি যখন সুইচটি ফ্লিপ করেন বা কর্মী থেকে অবসর নেওয়ার জন্য ডিমারটি স্লাইড করেন, তখন এটি আর একটি বিকল্প থাকে না। আপনি লক্ষ্য করবেন যে প্রাথমিক ড্রাইভার এবং উপরের উদাহরণে প্রথম নম্বরটি হল আপনার অবসর নেওয়ার জন্য পর্যাপ্ত অর্থ আছে কিনা তা হল মাসিক খরচ।
“আমি জুলাই মাসে আমার সম্পত্তি কর পরিশোধ করি এবং অবশ্যই ছুটির দিনে আমি সবসময় বেশি টাকা খরচ করি। গত বছর আমরা বাথরুম সংস্কার করেছি। এটা গণনা করে না, তাই না?" - এটি একটি সাধারণ প্রতিক্রিয়া যা আমি পাই যখন আমি ব্যয় কথোপকথন শুরু করি। এটি বেশিরভাগের জন্য একটি কঠিন কাজ, তবে এটি হওয়ার দরকার নেই৷
৷একটি সঠিক মাসিক সংখ্যা নিয়ে আসার জন্য আমি যে সহজ উপায়টি খুঁজে পেয়েছি তা হল দুই বছরের মেয়াদে সমস্ত ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট থেকে সমস্ত ডেবিট নেওয়া এবং 24 দ্বারা ভাগ করা৷ আপনার যদি অনলাইন ব্যাঙ্কিং থাকে তবে এটির জন্য মোট পাঁচ মিনিট সময় নেওয়া উচিত৷ এবং হ্যাঁ, বাথরুম সংস্কার এই অনুশীলনের জন্য গণনা করে। আপনার জীবনে কখনই এমন একটি বিন্দু আসবে না যখন আপনার বেশি ব্যয় হবে না। আপনার বাজেটে সেগুলি তৈরি করুন। যারা এই কাজটি পরিচালনা করতে প্রযুক্তি ব্যবহার করতে চান তাদের জন্য, অনলাইন রিসোর্স পার্সোনাল ক্যাপিটাল এবং YNAB (আপনার একটি বাজেট প্রয়োজন) কাজ করবে।
যদি আপনার বয়স 65 বছরের কম হয় এবং আপনার নিয়োগকর্তা ছাড়া অন্য কোনো উৎস থেকে স্বাস্থ্য বীমা না থাকে, তাহলে নিজেকে অবসর গ্রহণ করার আগে দুবার ভাবুন। এটা মনে হতে পারে না, কারণ আপনি স্বাস্থ্য প্রিমিয়ামের জন্য প্রতি মাসে কয়েকশ টাকা খরচ করছেন, কিন্তু সম্ভবত আপনার নিয়োগকর্তা আপনার প্রিমিয়ামের একটি উল্লেখযোগ্য অংশ পরিশোধ করছেন। আপনি যখন 65-এর আগে চলে যাবেন, তখন আপনাকে নিজেই একটি পরিকল্পনা খুঁজে বের করতে হবে, এবং আপনি যদি ইতিমধ্যেই কেনাকাটা না করে থাকেন, তাহলে আপনি প্রিমিয়াম, কাটছাঁটযোগ্য বা উভয়ই দেখে হতবাক হয়ে যাবেন। যদিও কোবরাকে "ব্যয়বহুল" হিসাবে ভাবা হয়, এটি সম্ভবত আপনার সেরা বিকল্প হতে পারে। এই ব্যয়টি আপনার ব্যয় অ্যাপে আসবে না কারণ এটি একটি বেতন কর্তন। বাস্তবসম্মত কি তা খুঁজে বের করুন এবং আপনার মাসিক বাজেটে যোগ করুন।
আপনি যখন আপনার শেষ অফার লেটার বা কর্মসংস্থান চুক্তিতে স্বাক্ষর করেছিলেন এবং এটি বলেছিল, "আমরা আপনাকে $100,000 এর মোট বার্ষিক বেতন অফার করব," সেটি ছিল আপনার আয়ের পরিকল্পনা। টাকা প্রতি মাসে কয়েকবার জমা হয় এবং আপনি আপনার মজুরি থেকে বেঁচে থাকেন। আপনি যখন পাশ পরিবর্তন করেন এবং অবসরপ্রাপ্ত হিসাবে জীবনযাপন করেন, তখন আপনার সেই আয়ের পরিকল্পনা থাকে না। আমি প্রায়ই উপদেষ্টাদের সাথে লোকেদের সাথে কথা বলি, অবসরে রূপান্তরিত হয়, যাদের কোন ধারণা নেই যে তারা তাদের অর্থ কোথা থেকে আনবে। সম্ভবত এই কারণেই, সামাজিক নিরাপত্তা প্রশাসনের মতে, উল্লেখযোগ্যভাবে 50% এরও বেশি মানুষ পূর্ণ অবসরের বয়সের আগে তাদের সুবিধা গ্রহণ করে৷
1935 সালে যখন সামাজিক নিরাপত্তা আইন করা হয়েছিল, তখন পূর্ণ অবসরের বয়স ছিল 65। পঁচাশি বছর পরে, লোকেরা এখনও 65কে "সাধারণ অবসরের বয়স" বলে মনে করে। সেই থিমটি প্রসারিত করে, লোকেরা যখনই অবসর নেয় তখন তাদের সামাজিক নিরাপত্তা "চালু" করা সাধারণ। যাইহোক, যতক্ষণ না আপনার কাছে একটি নীড়ের ডিম থাকে যা আপনি অবসরে নামিয়ে আনবেন, আপনাকে সেই সিদ্ধান্তগুলিকে দ্বিগুণ করতে হবে। আপনার পূর্ণ অবসরের বয়স এবং 70 এর মধ্যে, আপনার সামাজিক নিরাপত্তা আয় প্রতি বছর একটি গ্যারান্টিযুক্ত 8% বৃদ্ধি পাবে। আপনার আয়ের পরিকল্পনা বিবেচনা করার সময়, আপনি চান যে আপনার দ্রুততম উৎপাদকদের শেষ বালতি হতে আপনি যা থেকে টানছেন। এগুলি সাধারণত সামাজিক নিরাপত্তা এবং রথ আইআরএ।
Taft নামে একটি খুব জনপ্রিয় সরাসরি-থেকে-ভোক্তা পুরুষদের জুতা কোম্পানি আছে। বছরে দুইবার তাদের জুতা বিক্রি হয়। সাধারণ খুচরা বিক্রেতাদের থেকে ভিন্ন, যারা গত মরসুমের আইটেমগুলিকে ছাড় দেয় যা বিক্রি হয়নি, এই বিক্রয় সবকিছুর উপর। মূলত এর অর্থ হল আপনি মঙ্গলবার একই পণ্য কিনতে পারেন যা আপনি সোমবার করেছিলেন তবে 20% কম অর্থ প্রদান করুন। বুধবার, তারা সম্পূর্ণ মূল্যে ফিরে এসেছে। একই কথা সত্য যখন আপনি আপনার বিনিয়োগ থেকে অর্থ টানবেন। যদি আপনার করের হার কম হয় কারণ আপনি কাজ করছেন না, তাহলে আপনি 401(k) থেকে একই পরিমাণ বের করতে কম অর্থ প্রদান করবেন। আপনার করের হার বেশি হলে, আপনি রথ আইআরএ থেকে টেনে নেওয়ার চেয়ে ভাল হতে পারেন। সঠিক সময়ে সঠিক অ্যাকাউন্ট থেকে অঙ্কন করলে প্রায়ই আপনার অবসরের দৈর্ঘ্যের উপর করের মধ্যে ছয়-অঙ্কের পার্থক্য হতে পারে।
আপনি এইমাত্র পায়খানা থেকে টেনে এনেছেন এমন এক জোড়া হাফপ্যান্টের পকেটে $20 খুঁজে পাওয়া উত্তেজনাপূর্ণ। অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টে $ 5,000 খুঁজে পাওয়া যা আপনি ভুলে গেছেন তা বিব্রতকর হওয়া উচিত। আমি আমার সমস্ত বিনিয়োগ, আমার 401(k) এর বাইরে, এবং আমার ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্টগুলি একটি প্রতিষ্ঠানে রাখি। এটা নয় যে আমি বিশ্বাস করি যে প্রতিষ্ঠানটি সর্বোত্তম; কারণ আমি সবকিছু দেখতে এক জায়গায় লগ ইন করতে সক্ষম হতে চাই। যদি আমার বিনিয়োগ একটি অ্যাকাউন্টে পরিবর্তিত হয়, আমি আমার সামগ্রিক সম্পদ বরাদ্দের উপর প্রভাব দেখতে পাব। আপনি যখন আপনার বিনিয়োগ কমাতে শুরু করেন তখন এটি আরও গুরুত্বপূর্ণ৷
2016 সালে আমি একজন 88 বছর বয়সী ব্যক্তির সাথে দেখা করেছি যার 18টি ভিন্ন ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট ছিল। এটি একটি টাইপো নয়। আমি এস্টেট অ্যাটর্নিদের কাছ থেকে আরও চরম উদাহরণ শুনেছি। এটি আপনি হলে, আপনি আপনার উত্তরাধিকারীদের জন্য একটি দুঃস্বপ্ন তৈরি করছেন। আপনি যদি রাস্তা দিয়ে হেঁটে যাচ্ছেন এবং আইসক্রিম ট্রাকের সাথে ধাক্কা খাচ্ছেন, তাহলে আপনি আপনার পকেট থেকে একটি চেকবুক বের করতে চান, মুষ্টিমেয় পরিবর্তন নয় যেটির জন্য আপনার সুবিধাভোগীদের মাস বা বছর ব্যয় করতে হবে।
আপনি সবেমাত্র এভারেস্ট চূড়া করেছেন। আপনি নির্ধারণ করেছেন যে আপনার কাছে সম্পদ আছে এবং চলে যাওয়ার ইচ্ছা আছে। এখন পাহাড়ের নিচে নামার পালা। আপনি শীর্ষে যাওয়ার জন্য যে পেশী এবং কৌশলগুলি ব্যবহার করেছিলেন সেগুলি আপনি নিরাপদে বংশোদ্ভূত নেভিগেট করতে ব্যবহার করবেন এমন নয়৷ ভিন্নভাবে বললো, যা তোমাকে এখানে এনেছে, সেখানে তোমাকে পাবে না। আমি সবসময় লোকেদের বলি যে ভলিউম আপনাকে এমন জায়গায় নিয়ে যায় যেখানে আপনি অবসর নিতে পারেন। সঞ্চয়ের পরিমাণ। সময়ের আয়তন। রিটার্ন ভলিউম। আপনি যখন আপনার অর্থ ব্যয় করেন, তখন এর জন্য ধারাবাহিকতা, শৃঙ্খলা এবং পরিকল্পনা লাগে।
আমার বয়স যখন 19, আমার শিশুরোগ বিশেষজ্ঞ অবশেষে আমাকে তার অনুশীলন থেকে বের করে দেন। শিশুদের মাথার আকার পরিমাপের অ্যাপয়েন্টমেন্টের মধ্যে, তার একটি 6-ফুট, 180-পাউন্ড কলেজ ছাত্র ছিল ফায়ার ট্রাকের টেবিলে বসে। আমি আর তার অনুশীলন বা তার দক্ষতার সাথে খাপ খাই না। আপনি যখন অবসর গ্রহণ করেন, এটি সম্ভব যে আপনি আপনার উপদেষ্টার জন্য সেই রোগী হয়ে গেছেন। অবসরকালীন অর্থায়নে বিশেষজ্ঞ এমন কাউকে ব্যবহার করার কথা বিবেচনা করুন।