চীনা প্রবাদ "তিন প্রজন্মে রাগ থেকে রাগ" বলে যে পারিবারিক সম্পদ তিন প্রজন্ম ধরে স্থায়ী হয় না। প্রথম প্রজন্ম অর্থ উপার্জন করে, দ্বিতীয়টি ব্যয় করে এবং তৃতীয়টি সম্পদের কিছুই দেখে না।
শুধুমাত্র চীনারাই এটিকে সমস্যা হিসেবে স্বীকার করে না। মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে এটিকে "তিন প্রজন্মের শার্টস্লিভ থেকে শার্টস্লিভস" হিসাবে উল্লেখ করা হয় এবং জাপানে এটি "তিন প্রজন্মের মধ্যে ধানের ধান থেকে ধানের ধান।"
এই প্রবাদগুলি আমি যা শুনেছি ক্লায়েন্টরা আমাকে বলে যে তারা মৃত্যুর পরে তাদের জন্য তাদের অর্থ করতে চায় তার বিরোধিতা করে। প্রায় তিন দশক পরিবারকে এস্টেট পরিকল্পনায় সহায়তা করার পর, আমি যা পেয়েছি তা হল যে অধিকাংশেরই তাদের পরিবারের জন্য একটি উত্তরাধিকার রেখে যাওয়ার গভীর ইচ্ছা রয়েছে। ভবিষ্যত প্রজন্মের উপর একটি থাম্বপ্রিন্ট রেখে যাওয়ার ধারণাটি মানুষ সারাজীবন যা সঞ্চয় করে ব্যয় করে তার অর্থ দেয় বলে মনে হয়৷
সুতরাং প্রশ্ন হল, যদি মানুষের মধ্যে তাদের পরিবারের জন্য একটি উত্তরাধিকার রেখে যাওয়ার অন্তর্নিহিত ইচ্ছা থাকে, তাহলে প্রজন্মের সম্পদের মধ্যে এত উচ্চ ব্যর্থতার হার কেন? আমি বিশ্বাস করি উত্তরটি কীভাবে এস্টেট পরিকল্পনাকে সংজ্ঞায়িত করা হয় এবং কীভাবে এটির সাথে যোগাযোগ করা হয়।
একটি সাধারণ সংজ্ঞা এই রকম:এস্টেট পরিকল্পনা হল আপনার সম্পদ কে গ্রহণ করবে এবং আপনার মৃত্যু বা অক্ষমতার পরে আপনার দায়িত্বগুলি পরিচালনা করবে তা নির্ধারণ করার প্রক্রিয়া৷ এস্টেট পরিকল্পনার খুব সংজ্ঞা প্রজন্মগত অভিপ্রায়ের কোনো উল্লেখ বাদ দেয়। ঐটা একটা সমস্যা. একবার প্রথম প্রজন্ম চলে গেলে, দ্বিতীয় প্রজন্মের এস্টেটে অ্যাক্সেস পেয়ে এস্টেট পরিকল্পনাটি মূলত তার উদ্দেশ্য পূরণ করে।
প্রজন্মের সম্পদের ধারণা নতুন নয়। প্রজন্মগত সম্পদের সাথে সম্পর্কিত দুটি সর্বাধিক উল্লেখিত ব্যক্তিত্ব হল কর্নেলিয়াস ভ্যান্ডারবিল্ট — যার বিখ্যাত শেষ কথা ছিল তার পরিবারের কাছে, ''অর্থ একসাথে রাখুন'' — এবং জন ডি. রকফেলার। ভ্যান্ডারবিল্টরা তাদের পিতৃপুরুষের পরামর্শ অনুসরণ করেনি, এবং পরিবারের ভাগ্য হ্রাস পেয়েছে, কিন্তু রকফেলাররা পরামর্শে মনোযোগ দিয়েছে এবং এখন বিলিয়ন বিলিয়ন সম্পদ সহ তাদের সপ্তম প্রজন্মের সম্পদে রয়েছে। আপনি এখানে শুনতে পারেন যে গল্প আরো আছে.
একটি উত্তরাধিকার ত্যাগ করার জন্য একটি লিখিত কৌশল প্রয়োজন যা ভবিষ্যত প্রজন্মকে তাদের সামনে সেট করা পরিকল্পনাগুলি বাস্তবায়নের জন্য প্রয়োজনীয় তথ্য দিয়ে সজ্জিত করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে। এই লিখিত কৌশলটি ঐতিহ্যগত এস্টেট পরিকল্পনা নথি ছাড়াও।
এখানে তিনটি মৌলিক উপাদান আছে একটি প্রজন্মগত পরিকল্পনা তৈরি এবং বাস্তবায়নের জন্য আপনার উপদেষ্টাদের পেশাদার দলের সাথে কথোপকথন শুরু করার জন্য আপনার প্রয়োজন। একবার আপনি এই কাজগুলি সম্পন্ন করার পরে, আপনি আপনার পরিবারের জন্য সবচেয়ে অর্থবহ জিনিসগুলির মধ্যে একটি হতে পারে তার জন্য কাঠামো তৈরি করা শুরু করতে পারেন৷
আপনি যখন আপনার উত্তরাধিকার সম্পর্কে চিন্তা করছেন, তখন আপনার উত্তরাধিকারীদের "মুখ ঝাপসা" করা আপনার পক্ষে সহায়ক। এর কারণ হল আপনার লক্ষ্য হল যতদূর সম্ভব ভবিষ্যতে পৌঁছানো এমন প্রজন্মকে অন্তর্ভুক্ত করতে যা আপনি কখনই পূরণ করবেন না। পরিকল্পনার এই পর্যায়ে আপনি আপনার উত্তরাধিকার সম্পর্কে বড় ছবি ভাবছেন, এবং যদি আপনার সন্তান এবং নাতি-নাতনিদের মনের সামনে থাকে তবে এটি কঠিন।
এর মানে এই নয় যে আপনি আপনার এস্টেট পরিকল্পনার অংশ হিসাবে জীবিত পরিবারের সদস্যদের জন্য নির্দিষ্ট উপহার পেতে পারেন না, তবে এটি এই প্রক্রিয়ার একটি পৃথক অংশ।
আপনার সম্পদ এবং আপনার উদ্দেশ্য সম্পর্কে আপনার পরিবারের সাথে খোলামেলা থাকতে হবে। সাধারণভাবে, লোকেরা এমনভাবে জীবনযাপন করে যেন তাদের অর্থ, তাদের বিশ্বাস, তাদের মূল্যবোধ এবং তাদের ইচ্ছাগুলি একটি গোপন এবং তাদের সন্তান বা নাতি-নাতনিদের কাছে জ্ঞান এবং প্রজ্ঞা যোগাযোগের সুযোগ মিস করে।
একটি প্রজন্মগত পরিকল্পনা করার জন্য, আপনার এমন একটি মানসিকতা থাকতে পারে না যা ধরে নেয় যে আপনি যা জানেন তা পরিবারের সবাই জানে এবং অভিস্রবণের মাধ্যমে তারা কী করতে হবে তা শিখবে। আপনার সন্তানদের ভালো শিক্ষা বা সফল ক্যারিয়ার থাকতে পারে, কিন্তু এর অর্থ এই নয় যে তারা আর্থিক বা প্রজন্মগত পরিকল্পনা বোঝে।
আপনি মারা গেলে কী করবেন তা জানার জন্য পরিবারকে নির্দেশনা এবং নেতৃত্ব দেওয়া দাতার দায়িত্ব।
আমার অফিসে অনেকবার ক্লায়েন্টদের কান্নায় ভেঙে পড়েছি যে তাদের বাবা-মা তাদের সাথে কিছু যোগাযোগ করবে না। কিছু কিছু ক্ষেত্রে, উত্তরাধিকারের আগমন পরিচালনার জন্য কোন নির্দেশনা দেওয়া হচ্ছে না, এবং উত্তরাধিকারীদের তাদের পিতামাতার মৃত্যু পর্যন্ত অপেক্ষা করতে হবে কি হচ্ছে তা জানার জন্য।
এই পরিস্থিতির জন্য বেশ কয়েকটি কারণ থাকতে পারে। সম্পদের কিছু ধারক হয় তারা মারা যাওয়ার পরে কী ঘটবে তা চিন্তা করে না বা কেবল কথোপকথন নিয়ে মোকাবিলা করতে চান না। যদি এটি আপনি হন, তাহলে প্রজন্মের পরিকল্পনার ধারণা আপনার জন্য নাও হতে পারে এবং এটি ঠিক আছে। এটা আপনার টাকা, এবং আপনি যা ইচ্ছা তা দিয়ে করতে পারেন।
কিন্তু যাদের প্রজন্মগত আকাঙ্খা রয়েছে তাদের জন্য, এটি আপনার জন্য একটি সুযোগ আপনার পরিবারকে একত্রিত করার জন্য আপনার সম্পদের জন্য একটি দৃষ্টিভঙ্গি দেখাতে এবং একটি পারিবারিক উত্তরাধিকার সম্পর্কে আপনার দৃষ্টিভঙ্গির রূপরেখা। এটি আপনার পরিবার কীসের জন্য দাঁড়িয়েছে, আপনি কী মূল্যবোধ শেয়ার করেন, কী সম্পদের কৌশলগুলি রয়েছে সে সম্পর্কে অর্থপূর্ণ আলোচনার জন্ম দিতে পারে এবং একটি প্রজন্মের মৃত্যু এবং একটি নতুন জন্মের সাথে সাথে কী আশা করা যায় তার রূপরেখা তৈরি করতে পারে৷
এটি উত্তরাধিকারকে চিরস্থায়ী করার জন্য পরিবারের প্রতিটি সদস্যকে তার ভূমিকা এবং দায়িত্ব বোঝার পথ তৈরি করার সম্ভাবনা রাখে৷
আইনী নথিগুলি পরিকল্পনা পরিচালনার জন্য একটি নির্দেশিকা হতে পারে, কিন্তু সত্য হল যে এস্টেটের উত্তরাধিকারীরা আপনার চলে যাওয়ার পরে পরিকল্পনাটি প্রতিষ্ঠা করবে। তাই এটা গুরুত্বপূর্ণ যে শুধুমাত্র তারা আপনার উদ্দেশ্য জানে এবং বোঝে, কিন্তু সেগুলি লিখিতভাবে লিখে রাখা হয় যাতে সেগুলি ভবিষ্যত প্রজন্মের কাছে হস্তান্তরযোগ্য হয়৷
প্রজন্মের সম্পদ বজায় রাখার জন্য, লক্ষ্য হওয়া উচিত অর্থ কীভাবে ব্যবহার করা হবে, কীভাবে অর্থ অ্যাক্সেস করা হবে এবং কীভাবে অর্থ পুনরায় পূরণ করা হবে তার উপর বিধিনিষেধ স্থাপন করা।
উদাহরণস্বরূপ, আমার অনেক ক্লায়েন্ট তাদের বাচ্চাদের ঋণ থেকে বেরিয়ে আসতে বা অভিনব গাড়ি চালাতে সাহায্য করতে আগ্রহী নন। তারা আসলে যা চায় তা হল পরিকল্পনায় সম্পদ বৃদ্ধির সময় তাদের পরিবারকে নিজেদের মধ্যে বিনিয়োগ করা (যেমন, একটি উচ্চ শিক্ষা, ব্যবসা শুরু বা সম্প্রসারণ এবং দাতব্য দান যা পারিবারিক মূল্যবোধকে সমর্থন করে)।
বেশিরভাগ সফল ব্যক্তিরা আপনাকে বলবেন যে সম্পদ তৈরি করতে যা যা লাগে তার অভিজ্ঞতাও তাদের সম্পদ রাখতে এবং বৃদ্ধি করতে সহায়তা করে। সম্পদ তৈরি করতে যা লাগে তা তাদের কাছে হস্তান্তরযোগ্য নয় যারা কখনো নিজের জন্য সম্পদ তৈরি করেনি। সুতরাং, ধারণাটি হল আপনার উত্তরাধিকারীদের একটি উচ্চ শিক্ষা লাভ করতে, আরও অর্থ উপার্জন করতে বা নিজের জন্য সম্পদ তৈরি করার জন্য একটি ব্যবসা শুরু করার উপায় সরবরাহ করা এবং কেবল সম্পদ তৈরি করতে নয় তবে এটি বজায় রাখতে কী লাগে তা অনুভব করা।
আপনার পরিকল্পনা লিখিতভাবে লিখুন, সম্ভবত পারিবারিক সংবিধানের অংশ হিসাবে বা উপ-আইনের সেট যা পাস করা যেতে পারে। প্রতিটি প্রজন্মের একটি বিশ্বস্ত দায়িত্ব রয়েছে পূর্ববর্তী প্রজন্মের উদ্দেশ্যগুলিকে এগিয়ে নিয়ে যাওয়ার একমাত্র উদ্দেশ্য যাতে তারা পরবর্তী প্রজন্মের সুবিধার জন্য এস্টেটটি পেয়েছিল তার চেয়ে ভালভাবে ছেড়ে দেওয়া।
আপনি যখন অর্থ এবং ক্রমবর্ধমান সম্পদের কথা চিন্তা করেন, তখন প্রবণতাটি অনুমান করা হয় যে বিনিয়োগগুলি কৌশলটির পিছনে প্রাথমিক চালক। যাইহোক, যখন এটি একটি প্রজন্মের পরিকল্পনার কথা আসে, তখন একটি বিশেষভাবে ডিজাইন করা সমগ্র জীবন বীমা পলিসি, আমি বিশ্বাস করি, নগদ অ্যাক্সেস প্রদানের পাশাপাশি সম্পদের বৃদ্ধি এবং সুরক্ষার জন্য প্রাথমিক অনুঘটক৷
এই চুক্তির নকশাগুলি প্রজন্মগত পরিকল্পনার মধ্যে এত কার্যকর হওয়ার কারণ হল তাদের ঝুঁকি-প্রশমন বৈশিষ্ট্য। এই চুক্তিগুলির অন্তর্নিহিত বৈশিষ্ট্যগুলি (যদি সঠিকভাবে ডিজাইন করা হয়) ফলাফলের গ্যারান্টি দেয় এবং একটি প্রজন্মের পরিকল্পনার পূর্বাভাসযোগ্য ফলাফলগুলি একবারে একটি প্রজন্ম দেওয়ার জন্য প্রয়োজনীয় সবকিছু রয়েছে:
গ্যারান্টিড ডেথ বেনিফিট। একটি জীবন বীমা মৃত্যু সুবিধা নিশ্চিত করা হয় যে বাজারের ঝুঁকি নেওয়ার প্রয়োজন ছাড়াই বীমাকৃতের মৃত্যুতে একটি বড় ট্যাক্স-মুক্ত একমাস অর্থ প্রদান করা হয়। এই মৃত্যু সুবিধার একটি গুণগত প্রভাব রয়েছে, কারণ এটি ডিসকাউন্টেড ডলার ব্যবহার করে কেনা হয় (মোট মৃত্যু সুবিধা প্রদত্ত মোট প্রিমিয়ামের চেয়ে বেশি)। একবার পলিসির মালিক এক প্রজন্মের মধ্যে মারা গেলে, মৃত্যুর সুবিধা পরবর্তী প্রজন্মের নির্বাচিত ব্যক্তিদের জন্য নতুন জীবন বীমা পলিসি কেনার জন্য ব্যবহার করা যেতে পারে; এইভাবে পরবর্তী প্রজন্মের জন্য নতুন সম্পদ তৈরি করে।
নগদ অ্যাক্সেস নিশ্চিত। একটি সম্পূর্ণ জীবন নীতির বিশেষ নকশার মাধ্যমে, উচ্চ প্রারম্ভিক নগদ মূল্য নীতি ঋণের মাধ্যমে নগদ অ্যাক্সেসের প্রস্তাব দেয়। এই ঋণের সুবিধা জেনারেশনাল প্ল্যানের সুবিধাভোগীদের নগদ অ্যাক্সেস করার অনুমতি দেয় যখন চুক্তির নগদ মূল্য নিরবচ্ছিন্নভাবে বৃদ্ধি পেতে থাকে। পলিসি লোন একটি প্রাইভেট ব্যাঙ্কিং সিস্টেমকে জেনারেশনাল প্ল্যানের মধ্যে গঠন করার অনুমতি দেয় এবং অনন্য পরিশোধের ক্ষমতার জন্য অনুমতি দেয়, কারণ বীমা কোম্পানির বীমাকৃত ব্যক্তির মৃত্যু পর্যন্ত ঋণের জন্য অর্থপ্রদানের প্রয়োজন হয় না। এই নীতিগুলিতে ক্রমাগত অর্থ প্রবাহিত রাখার মাধ্যমে, নতুন মৃত্যুর সুবিধাগুলি প্রতিষ্ঠিত হয় যা ভবিষ্যতের নতুন সম্পদ তৈরি করে এবং একই সাথে নগদ মূল্যকে উচ্চতর করে, নগদে আরও অ্যাক্সেসের অনুমতি দেয়।
গ্যারান্টিযুক্ত নগদ মূল্য। এই পলিসি ডিজাইনের মধ্যে নগদ জমা করার দুটি অংশ রয়েছে:গ্যারান্টিযুক্ত নগদ এবং লভ্যাংশ। বেনিফিট এবং গ্যারান্টিগুলি বীমা কোম্পানির দাবি-প্রদানের ক্ষমতা দ্বারা সমর্থিত, এবং লভ্যাংশ হল নিম্ন মৃত্যুহারের ফলাফল এবং সম্পদের আন্ডারলাইনিং বীমা কোম্পানিগুলির থেকে কার্যক্ষমতার লাভ ভাগাভাগি। মোট নগদ মূল্য একটি সামঞ্জস্যপূর্ণ এবং অনুমানযোগ্য বৃদ্ধির হারে জমা হয় যা করমুক্ত এবং বাজারের ঝুঁকি বা অস্থিরতার উদ্বেগ ছাড়াই। এটি সামঞ্জস্যপূর্ণ এবং অনুমানযোগ্য বৃদ্ধির কারণে সহজ নগদ প্রবাহ পরিকল্পনার অনুমতি দেয়৷
অবশ্যই, জীবন বীমা একটি ইউনিকর্ন নয় এবং যদি চুক্তিগুলি অব্যবস্থাপিত হয় তবে এর সম্ভাব্য অনিচ্ছাকৃত পরিণতি হতে পারে। উদাহরণস্বরূপ,
শেষ করার জন্য, একটি প্রজন্মের পরিকল্পনার সাফল্য বা ব্যর্থতা তিনটি জিনিসের উপর নির্ভর করে:
আরও তথ্যের জন্য, BUILDBanking.com এবং brianskrobonja.com দেখুন।প্রথম:আপনার সঠিক মানসিকতা দরকার
দ্বিতীয়:আপনাকে আপনার পরিবারের সাথে খোলামেলা হতে হবে
তৃতীয়:আপনাকে আপনার উদ্দেশ্য লিখতে হবে
কীভাবে আপনার সম্পত্তির সম্পদকে প্রজন্মের জন্য ক্রমবর্ধমান রাখা যায়
প্রজন্মগত সম্পদের নীচের রেখা
Kalos Capital Inc., সদস্য FINRA/SIPC/MSRB এর মাধ্যমে প্রদত্ত সিকিউরিটিজ এবং Kalos Management Inc., একটি SEC নিবন্ধিত বিনিয়োগ উপদেষ্টা, উভয়ই 11525 Park Wood Circle, Alpharetta, GA 30005-এ অবস্থিত, এর মাধ্যমে প্রদত্ত বিনিয়োগ উপদেষ্টা পরিষেবা কলস ক্যাপিটাল এবং কালোস ম্যানেজমেন্ট ট্যাক্স বা আইনি পরামর্শ প্রদান করে না। Skrobonja Financial Group LLC এবং Skrobonja Insurance Services LLC কালোস ক্যাপিটাল বা কালোস ম্যানেজমেন্টের কোনো অনুমোদিত বা সহায়ক সংস্থা নয়৷
ফলাফল ভিন্ন হতে পারে। জীবন বীমা নীতির সাথে জড়িত যেকোন বর্ণনা এবং অর্থায়ন বা ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার কৌশলের বিকল্প রূপ হিসাবে তাদের ব্যবহার শুধুমাত্র দৃষ্টান্তের উদ্দেশ্যে প্রদান করা হয়েছে, সব পরিস্থিতিতে প্রযোজ্য হবে না, বর্তমান বা ভবিষ্যতের বিনিয়োগের সম্পূর্ণ নির্দেশক নাও হতে পারে এবং পরিবর্তন করা হতে পারে বীমা ক্যারিয়ার, সাধারণ অংশীদার এবং/অথবা ম্যানেজারের বিচক্ষণতা এবং সিকিউরিটিজ কার্যক্ষমতার উপর গ্যারান্টি প্রতিফলিত করার উদ্দেশ্যে নয়। BUILD Banking™, প্রাইভেট ব্যাঙ্কিং বিকল্প বা বিশেষভাবে ডিজাইন করা জীবন বীমা চুক্তি (SDLIC) এই শর্তগুলি বোঝানোর জন্য নয় যে ইস্যুকারী তার ক্লায়েন্টদের জন্য একটি বাস্তব ব্যাঙ্ক তৈরি করছে বা যোগাযোগ করছে যে জীবন বীমা কোম্পানিগুলি ঐতিহ্যবাহী ব্যাঙ্কিং প্রতিষ্ঠানগুলির মতোই৷ এই উপাদান প্রকৃতির শিক্ষাগত এবং কোনো নির্দিষ্ট পণ্য বা পরিষেবার একটি অনুরোধ হিসাবে গণ্য করা উচিত নয়. BUILD Banking™ শুধুমাত্র Skrobonja Insurance Services দ্বারা অফার করা হয় এবং Kalos Capital বা Kalos Management অফার করে না৷
Skrobonja Insurance Services LLC ট্যাক্স বা আইনি পরামর্শ প্রদান করে না। এখানে প্রকাশিত মতামত এবং মতামত শুধুমাত্র তথ্যের উদ্দেশ্যে। অনুগ্রহ করে এই ধরনের নির্দেশনার জন্য আপনার ট্যাক্স এবং/অথবা আইনি উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করুন৷
কর আইন পরিবর্তন সাপেক্ষে এবং আপনার একজন কর পেশাদারের সাথে পরামর্শ করা উচিত। পলিসি লোন সাধারণত আয়করের অধীন হয় না যদি না পলিসিটিকে IRC ধারা 7702A এর অধীনে একটি পরিবর্তিত এনডাউমেন্ট চুক্তি (MEC) হিসাবে শ্রেণীবদ্ধ করা হয়। যাইহোক, একটি নন-এমইসি পলিসি থেকে প্রত্যাহার বা আংশিক আত্মসমর্পণ আয়করের সাপেক্ষে যে পরিমাণ বিতরণ করা পরিমাণ পলিসির মালিকের খরচের ভিত্তিতে ছাড়িয়ে যায়। একটি MEC নীতি থেকে ঋণ, উত্তোলন বা আংশিক আত্মসমর্পণ পলিসিতে যে কোনো লাভের পরিমাণ আয়করের সাপেক্ষে, এবং যদি পেমেন্টটি 59½ বছর বয়সের আগে ঘটে, তাহলে একটি 10% ফেডারেল অতিরিক্ত ট্যাক্স প্রযোজ্য হতে পারে৷
একটি নীতি পরিবর্তনের জন্য ফি এবং খরচ হতে পারে এবং এর জন্য একটি মেডিকেল পরীক্ষারও প্রয়োজন হতে পারে৷