আমানতের ব্যাঙ্ক শংসাপত্রের হার হতাশাজনক। Bankrate.com-এর মতে, নভেম্বর 2020 এর প্রথম দিকে আপনি যা করতে পারেন তা হল এক বছরের সিডির জন্য 0.65%, তিন বছরের সিডির জন্য 0.85% এবং পাঁচ বছরের সার্টিফিকেটের জন্য 1.00%।

যদিও আপনি নিশ্চিত যে আপনার টাকা ফেরত পাবেন, কারণ সিডিগুলি এফডিআইসি দ্বারা বীমা করা হয়েছে, আপনি কার্যত নিশ্চিত হারাবেন মুদ্রাস্ফীতি এবং করের পরে টাকা।

অনেক লোকের জন্য অর্থ সঞ্চয় করার একটি ভাল উপায় আছে। এটি একটি নির্দিষ্ট হারের বার্ষিকী — এটি বহু বছরের গ্যারান্টি বার্ষিক বা CD-টাইপ বার্ষিক হিসাবেও পরিচিত। AnnuityAdvantage-এর বার্ষিক হারের বৃহৎ ডেটাবেস অনুসারে, আপনি তিন বছরের স্থায়ী বার্ষিকীর জন্য 2.40% পর্যন্ত এবং পাঁচ বছরের চুক্তির জন্য বার্ষিক 3.05% পর্যন্ত উপার্জন করতে পারেন।

একটি সিডির মতো, একটি নির্দিষ্ট বার্ষিকী একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য একটি গ্যারান্টিযুক্ত সুদের হার প্রদান করে, সাধারণত তিন থেকে 10 বছর। কোন বিক্রয় চার্জ নেই, তাই আপনার সমস্ত অর্থ অবিলম্বে আপনার জন্য কাজ করে। সুদ ট্যাক্স-বিলম্বিত।

যদিও বার্ষিকগুলি FDIC-বীমাকৃত নয়, সেগুলি হয় রাজ্যের গ্যারান্টি অ্যাসোসিয়েশনগুলির দ্বারা আচ্ছাদিত, নির্দিষ্ট সীমা পর্যন্ত, যা রাষ্ট্র দ্বারা পরিবর্তিত হয়। যদিও এটি একটি মূল্যবান ব্যাকস্টপ, তবে আপনাকে গ্যারান্টি অ্যাসোসিয়েশনের উপর নির্ভর করতে হবে এমন প্রতিকূলতা খুব কম। বার্ষিক ইস্যু করা হয় এবং জীবন বীমা কোম্পানির দ্বারা নিশ্চিত করা হয়, যেগুলি তাদের স্বচ্ছলতা নিশ্চিত করার জন্য রাজ্যগুলি দ্বারা কঠোরভাবে নিয়ন্ত্রিত হয়। এই সিস্টেম ভাল কাজ করেছে.

উচ্চ হারের পাশাপাশি, এখানে স্থির হারের বার্ষিকী সিডিগুলিকে হারানোর অতিরিক্ত উপায় রয়েছে৷

কর-বিলম্বন। সমস্ত সিডি সুদ বার্ষিক ফেডারেল এবং রাজ্য আয়করের সাপেক্ষে, এমনকি যখন এটি সিডিতে পুনঃবিনিয়োগ এবং চক্রবৃদ্ধি করা হয় (যদি না সিডিটি আইআরএ বা অন্য অবসর অ্যাকাউন্টে থাকে)।

অন্যদিকে, একটি নির্দিষ্ট বার্ষিক অর্থ কর-বিলম্বিত। আপনি একটি বার্ষিক 1099 পাবেন না এবং আপনি এটি প্রত্যাহার না করা পর্যন্ত আপনি সুদের উপর ট্যাক্স প্রদান করবেন না। বার্ষিকের প্রাথমিক গ্যারান্টি সময়কালের শেষে, আপনি এটিকে অন্য মেয়াদের জন্য নবায়ন করতে পারেন বা অন্য বার্ষিকীতে এটি রোল ওভার করতে পারেন।

আপনি যখন IRA বা অন্য অবসরের অ্যাকাউন্টে একটি বার্ষিক ধারণ করেন তখন ট্যাক্স ডিফারেল একটি সুবিধা নয়। যাইহোক, যেহেতু আপনি একটি গ্যারান্টিযুক্ত, প্রতিযোগীতামূলক হার পান, তাই একটি নির্দিষ্ট বার্ষিকী আপনার অবসর-পরিকল্পনা সম্পদের অংশের জন্য একটি শীর্ষ পছন্দ যা আপনি একটি আকর্ষণীয় সুদের হার উপার্জন করার সময় স্টক-মার্কেট ঝুঁকি থেকে আশ্রয় নিতে চান।

কিছু ​​অবসরপ্রাপ্তদের জন্য, সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার উপর কম কর। সামাজিক নিরাপত্তা প্রাপ্ত প্রায় 40% অবসরপ্রাপ্তরা তাদের সুবিধার অন্তত একটি অংশের উপর কর প্রদান করে। একটি CD থেকে আপনার কিছু অর্থ একটি বার্ষিকীতে স্থানান্তর করে, আপনি আয় কমাবেন যা সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার উপর ট্যাক্স ট্রিগার করতে পারে।

বেশিরভাগ লোক যারা তাদের সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার উপর কর আরোপ করা হয় তারা এই কৌশল থেকে লাভবান হবে, কিন্তু উচ্চ আয়ের অবসরপ্রাপ্তরা নয় যারা থ্রেশহোল্ড অতিক্রম করেছে। আপনি কিভাবে কর আরোপ করা যেতে পারে এবং এই কৌশলটি আপনার জন্য কাজ করতে পারে কিনা তা দেখতে সামাজিক নিরাপত্তা ওয়েবসাইট (www.ssa.gov/benefits/retirement/planner/taxes.html) দেখুন।

বৃহত্তর শাস্তিবিহীন তারল্য। ব্যাঙ্কগুলি সিডি থেকে সমস্ত তাড়াতাড়ি তোলার জন্য যথেষ্ট জরিমানা আরোপ করে৷ বেশিরভাগ ফিক্সড-রেট বার্ষিকী আপনাকে জরিমানা ছাড়াই বার্ষিক মূল্যের 10% পর্যন্ত সুদ প্রত্যাহার করতে দেয়। প্রত্যাহার করা যেকোন সুদের উপর আপনার আয়কর দিতে হবে।

কর স্থগিত এবং নমনীয়তা অব্যাহত। একবার নির্দিষ্ট মেয়াদ শেষ হয়ে গেলে, আপনি রিনিউ করতে পারেন বা যে কোনো ধরনের নতুন বার্ষিক আয়ে রোল ওভার করতে পারেন এবং ট্যাক্স স্থগিত করা চালিয়ে যেতে পারেন। আপনি যখন অবসর গ্রহণের কাছাকাছি যাবেন, আপনি চুক্তিটি বার্ষিক করার সিদ্ধান্ত নিতে পারেন। তার মানে আপনি নির্দিষ্ট বার্ষিকীকে আয় বার্ষিকীতে রূপান্তর করবেন। আপনি একটি গ্যারান্টিযুক্ত আজীবন মাসিক আয় পাবেন যা হয় অবিলম্বে শুরু হয় বা আপনার নির্বাচন করা ভবিষ্যতের তারিখে।

একটি অসুবিধা বনাম সিডি। আপনি যদি 59½ বছর বয়সের আগে আপনার বার্ষিকী থেকে অর্থ উত্তোলন করেন, আপনি IRS-এর কাছে আপনার প্রত্যাহার করা সুদের উপার্জনের উপর 10% জরিমানা দিতে হবে, এবং এর উপর নিয়মিত আয়কর, যেমন আপনি যেকোনো বয়সে করবেন। আপনি যদি নিশ্চিত হন যে সেই বয়সের আগে আপনার বার্ষিক অর্থের প্রয়োজন হবে না, আপনি যেতে পারেন। যদি তা না হয়, আপনার বয়স না হওয়া পর্যন্ত একটি ক্রয় করতে বিলম্ব করা বুদ্ধিমানের কাজ হতে পারে।

এই সতর্কতাটি একটি IRA-তে একটি নির্দিষ্ট বার্ষিকীর ক্ষেত্রে প্রযোজ্য নয় কারণ আপনি সাধারণত IRA থেকে অর্থ গ্রহণ করবেন না যতক্ষণ না আপনার বয়স 59½ পেরিয়ে যায়।