আমরা এমন একটি বিশ্বে শেষ করেছি যেখানে কর্মচারীদের তাদের নিজস্ব ঝুঁকিতে অবসরের জন্য তাদের নিজস্ব তহবিল পরিচালনা করার উপায় খুঁজে বের করতে হবে। ভাগ্যক্রমে, অনেক পরিকল্পনা একটি স্ব-নির্দেশিত ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্ট (SDBA) নামে একটি বিকল্প অফার করতে শুরু করেছে। কিছু পরিকল্পনা এমনকি আপনার অ্যাকাউন্ট পরিচালনা করার জন্য আপনার নিজের উপদেষ্টা নিয়োগের অনুমতি দেয়। এবং, একজন পেশাদার উপদেষ্টার সাহায্যে, আপনি আপনার অবসর পরিকল্পনা অপ্টিমাইজ করতে এবং আপনার সামগ্রিক আর্থিক লক্ষ্য পূরণের জন্য নিজেকে একটি আদর্শ অবস্থানে রাখতে পারেন।
এই স্ব-নির্দেশিত ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্ট (SDBA) বিকল্পটি আপনাকে বিনিয়োগের বিস্তৃত মহাবিশ্বে অ্যাক্সেস দেয়, যেমন ব্যক্তিগত স্টক এবং বন্ড, এক্সচেঞ্জ-ট্রেডেড ফান্ড এবং অন্যান্য অনেক মিউচুয়াল ফান্ড বিকল্প - আপনার কোম্পানির সীমাবদ্ধতার উপর নির্ভর করে। যাইহোক, যদিও আপনি সেই অতিরিক্ত বিনিয়োগ পছন্দগুলির সুবিধা পেতে পারেন, আপনি নিজের সমস্ত সিদ্ধান্ত নিতে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করতে পারেন না, বিশেষ করে যেহেতু বিনিয়োগের ঝুঁকি আপনার উপর। সৌভাগ্যবশত, একজন পেশাদার বিনিয়োগ উপদেষ্টা আপনাকে আপনার স্ব-নির্দেশিত 401(k) ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্ট পরিচালনা করতে সাহায্য করতে পারেন।
অনেক কর্মী যা বুঝতে পারে না তা হল যে বেশিরভাগই ইতিমধ্যে ব্যক্তিগত নির্দেশনা না পেয়ে তাদের কোম্পানির 401(k) এর জন্য ব্যবস্থাপনা ফি প্রদান করছে। অনেক নিয়োগকর্তা 401(k) পরিকল্পনা নিবন্ধিত বিনিয়োগ উপদেষ্টাদের দ্বারা পরিচালিত হয়, যারা পরিকল্পনার বিশ্বস্ত হিসাবে কাজ করে এবং সামগ্রিকভাবে পরিকল্পনার জন্য বিনিয়োগের বিকল্পগুলি নির্বাচন করে। তাদের বাধ্যবাধকতা প্ল্যান স্পনসরের প্রতি — মানে আপনার নিয়োগকর্তা, আপনি নয় — এবং তারা পৃথক অংশগ্রহণকারীদের পরিচালনা বা পরামর্শ দিতে পারে না।
একটি স্ব-নির্দেশিত 401(k) ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্টের জন্য আপনার নিজের ব্যক্তিগত উপদেষ্টা ব্যবহার করা আপনার ধারণার চেয়ে বেশি মূল্য দিতে পারে। বিজনেস ইনসাইডারের মতে, 401(k) ফি কখনও কখনও যথেষ্ট পরিমাণে হতে পারে এবং আপনার অ্যাকাউন্টের চূড়ান্ত মূল্যের উপর উল্লেখযোগ্য প্রভাব ফেলতে পারে তা প্রদত্ত, বিকল্পগুলি বিবেচনা করা মূল্যবান৷
ভ্যানগার্ডের একটি যুগান্তকারী সমীক্ষা অনুসারে, একজন পেশাদার উপদেষ্টা ব্যবহার করলে ফি বিবেচনায় নেওয়ার পরে, আপনার সম্পদের মূল্যে বার্ষিক প্রায় 3% যোগ করতে পারে। এছাড়াও, উপদেষ্টা স্ব-নির্দেশিত অ্যাকাউন্টের জন্য একটি পরিকল্পনা তৈরি করতে পারেন যা আপনার সামগ্রিক আর্থিক পরিকল্পনার অংশ বিশেষভাবে আপনার ব্যক্তিগত প্রয়োজন এবং লক্ষ্যগুলির জন্য কৌশলগুলি তৈরি করতে৷
একটি স্ব-নির্দেশিত 401(k) ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্টের জন্য একজন উপদেষ্টা ব্যবহার করা শুধুমাত্র বর্ধিত কর্মক্ষমতা এবং সম্ভাব্য কম ফি ছাড়া আরও সুবিধা উপস্থাপন করতে পারে। আপনার সামগ্রিক আর্থিক কৌশলের জন্য পরিকল্পনা এবং পরিচালনা করবেন এমন একজন উপদেষ্টা নির্বাচন করা একটি সমন্বিত পরিকল্পনার দিকে পরিচালিত করবে যাতে সমস্ত সম্পদ আপনার লক্ষ্যগুলির দিকে কাজ করে, শুধুমাত্র একটি অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্ট নয়। উদাহরণ স্বরূপ, অনেক বিনিয়োগকারীর বিভিন্ন জায়গায় একাধিক বিনিয়োগ অ্যাকাউন্ট রয়েছে এবং একজন উপদেষ্টা সেগুলিকে বিস্তৃতভাবে দেখতে পারেন যাতে তারা কীভাবে কাঙ্ক্ষিত ফলাফল অর্জনের জন্য বিনিয়োগের মিশ্রণে ফিট করতে পারে। বেশিরভাগই পুরো ছবি বিবেচনা ছাড়াই বিনিয়োগ করা হয়; একটি টুকরো টুকরো অবস্থা আরো. একজন উপদেষ্টা সামাজিক নিরাপত্তা কৌশল এবং কীভাবে অন্যান্য অবসরের আয়কে সম্পূর্ণ ছবিতে একত্রিত করবেন সে বিষয়েও পরামর্শ দিতে পারেন।
একজন উপদেষ্টার পরিচালনার অধীনে থাকা সম্পদের 0.5% এবং 1% এর মধ্যে বার্ষিক খরচ হতে পারে, তবে এটি পরিকল্পনা বিনিয়োগে আপনি যে গড় ফি প্রদান করেন তার চেয়ে কম হতে পারে — যার মধ্যে একজন নিয়োগকর্তার নিবন্ধিত বিনিয়োগ উপদেষ্টা যে ফি এবং ফি উভয়ই অন্তর্ভুক্ত করে মিউচুয়াল ফান্ডগুলি নিজেরাই চার্জ করে — এবং উপদেষ্টার ফি অনেক বিস্তৃত পরিষেবাগুলিকে কভার করে৷ উপদেষ্টা 401(k) প্ল্যানের (যেমন নিয়োগকর্তাদের মিল) সবচেয়ে বেশি সুবিধা নেওয়ার উপায় খুঁজে বের করতে সাহায্য করতে পারেন যখন আপনার নিকট-মেয়াদী লক্ষ্যগুলি না হারান। আপনার বয়স বাড়ার সাথে সাথে আপনার লক্ষ্য এবং উদ্দেশ্য পরিবর্তিত হবে এবং আপনার উপদেষ্টা এই জীবন পরিবর্তনগুলি পরিচালনা করতে সহায়তা করতে পারেন।
বিনিয়োগকারীদের ঝুঁকি সহনশীলতা আক্রমনাত্মক থেকে মধ্যপন্থী থেকে রক্ষণশীল, এবং সেই ধারাবাহিকতায় আপনি কোথায় পড়বেন তা বুঝতে ব্যর্থ হওয়া বিপর্যয়কর হতে পারে। একজন পেশাদার উপদেষ্টা প্রায় সবসময়ই কিছু ধরণের ঝুঁকি বিশ্লেষণের সাথে একটি ক্লায়েন্ট সম্পর্ক শুরু করবেন, উভয়ই আপনাকে বুঝতে সহায়তা করতে এবং সেই ঝুঁকি কাঠামোর মধ্যে আপনার বিনিয়োগগুলিকে গঠন করতে। অনেক পোর্টফোলিও কোম্পানির স্টকে কেন্দ্রীভূত এবং পর্যাপ্ত বৈচিত্র্যপূর্ণ নয়। উপরন্তু, অর্থ হারানোর ভয়ে অনেক পোর্টফোলিও বিনিয়োগের অধীনে রয়েছে। কিন্তু, বিনিয়োগকারীরা যে ঝুঁকি নিচ্ছেন তা তাদের কাঙ্খিত অবসর জীবনযাত্রাকে সমর্থন করার জন্য বিনিয়োগ বাড়াতে সক্ষম হচ্ছে না। একজন উপদেষ্টা সেই সমস্যাটি নির্ণয় করতে এবং আপনার পোর্টফোলিওকে পুনরায় কাজ করতে সাহায্য করতে পারেন।
কয়েক বছর আগে, পেনশন ব্যবস্থার অধীনে, কর্মচারীর বিনিয়োগ বাছাই এবং পরিচালনার জন্য কোনো দায়িত্ব ছিল না — তারা অবসর নেওয়ার পরে কেবল একটি মাসিক চেক পেতেন যা তাদের জীবনকাল স্থায়ী হবে। শ্রম পরিসংখ্যান ব্যুরোর মার্চ 2020 জাতীয় ক্ষতিপূরণ সমীক্ষা অনুসারে, আজ, মাত্র 15% বেসরকারী-খাতের কর্মীদের এই জাতীয় পরিকল্পনাগুলিতে অ্যাক্সেস রয়েছে। তাই এখন, অবসরকালীন তহবিলের বোঝা নিয়োগকর্তাদের চেয়ে কর্মীদের উপর পড়ে৷
পেনশনের অনুপস্থিতিতে, এবং সামাজিক নিরাপত্তার ভবিষ্যতকে ঘিরে অনিশ্চয়তার সাথে, সম্ভবত আপনার 401(k) হবে আপনার সবচেয়ে বড় সম্পদ এবং প্রাথমিক সঞ্চয়ের বাহন। যেহেতু এই অ্যাকাউন্টটি মূলত নির্ধারণ করবে আপনি কখন এবং কখন অবসর নিতে পারবেন, তাই একটি স্ব-নির্দেশিত 401(k) ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্ট কীভাবে সর্বোত্তমভাবে পরিচালনা করা যায় তা দেখতে একজন আর্থিক উপদেষ্টার সাথে কথা বলা গুরুত্বপূর্ণ।
একজন উপদেষ্টার সাথে কাজ করা আপনার SDBA সম্পদে মূল্য যোগ করতে পারে এবং আপনার সামগ্রিক আর্থিক লক্ষ্য এবং উদ্দেশ্যগুলির আজীবন কার্যকারিতা উন্নত করতে পারে — যা আপনার দীর্ঘমেয়াদী ভবিষ্যতে সাফল্য সক্ষম করার জন্য সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ পরিষেবা হতে পারে৷