বেশিরভাগ দম্পতি অবসরের বিষয়ে কথা বলে সময় কাটায় এবং যখন তারা আর কাজ না করে তখন তারা একসাথে করবে এমন আশ্চর্যজনক জিনিসগুলির জন্য অপেক্ষা করে।
কেউ কেউ এই কথোপকথনগুলি অন্যদের চেয়ে তাড়াতাড়ি শুরু করে, কিন্তু তারা যদি স্মার্ট হয়, তাদের 50 বা 60 এর দশকের প্রথম দিকে, একটি বিবাহিত দম্পতি একটি কঠিন আর্থিক পরিকল্পনা তৈরি করবে যা তাদের অবসর জীবনযাপনের জন্য অর্থ প্রদানের জন্য যথেষ্ট আয় প্রদান করবে। দুজনেই স্বপ্ন দেখছে।
দুর্ভাগ্যবশত, যখন তারা সেই পরিকল্পনা করে, অনেক দম্পতি এড়িয়ে যান বা ভুলে যান যে নেট ভিত্তিতে তাদের আর্থিক অবস্থা কেমন হবে যখন একজন পত্নী মারা যায় এবং অন্যজন একা থাকে।
একটি অবসর পরিকল্পনা যা বৈধব্যে রূপান্তর অন্তর্ভুক্ত করে না তা কেবল অসম্পূর্ণ। এবং এটি সহজে, এবং দ্রুত, ট্র্যাকের বাইরে যেতে পারে।
কেন? ঠিক আছে, শুরুতে, যখন একজন পত্নী পাস করেন, তখন দম্পতির দুটি সামাজিক নিরাপত্তা চেকের মধ্যে ছোটটি স্বয়ংক্রিয়ভাবে চলে যায়। উদাহরণস্বরূপ, যদি একজন পত্নী মাসে $1,700 পাচ্ছেন এবং অন্যজন $2,100 পাচ্ছেন, তাহলে বেঁচে থাকা পত্নী মাত্র $2,100 পাবেন৷ সেই অতিরিক্ত $1,700 মাসিক চেক অদৃশ্য হয়ে যাবে।
যদি সেই হারানো পরিমাণ প্রতিস্থাপন করার জন্য আয়ের অন্য কোনো উৎস না থাকে, তাহলে বেঁচে থাকা ব্যক্তিকে দম্পতির একসময় দেখা কিছু স্বপ্নের আকার কমাতে হবে এবং/অথবা ছেড়ে দিতে হবে।
এবং যদি প্রতিস্থাপন আয় ট্যাক্স-বিলম্বিত বিনিয়োগ থেকে আসে, তাহলে এটি আরেকটি সমস্যা তৈরি করতে পারে - একটি বড় ট্যাক্স বিল।
যখন একজন জীবিত পত্নী তার আয়কর রিটার্নে একক দাখিলকারী হিসাবে রূপান্তরিত হয়, তখন প্রায়শই এর ফলে আরও বেশি আয়কর দিতে হয় - এমন একটি ঘটনা যাকে কখনও কখনও "বেঁচে থাকা ফাঁদ" বা "বিধবার শাস্তি" বলা হয়। এবং এটি এই মত কাজ করে:
একক ফাইলাররা তাদের আয়কর রিটার্নে যৌথ দাখিলকারীদের তুলনায় একটি ছোট স্ট্যান্ডার্ড ডিডাকশন পান। (2020 সালের জন্য, যৌথ ফাইলারদের জন্য স্ট্যান্ডার্ড ডিডাকশন হল $24,800 বনাম একক ফাইলারদের জন্য $12,400৷ জয়েন্ট ফাইলাররা যারা 65 বা তার বেশি বয়সী তারা অতিরিক্ত $2,600 ডিডাকশন পাবেন, যেখানে 65 বা তার বেশি বয়সী একক ফাইলাররা মাত্র $1,650 বেশি পাবেন।) সেই ছোট স্ট্যান্ডার্ড ডিডিকশনের সাথে এবং করযোগ্য আয়ের একই বা অনুরূপ পরিমাণে, বেঁচে থাকা স্বামী/স্ত্রী একটি উচ্চ কর বন্ধনীতে নামবেন এবং উচ্চ কর হার দিতে পারবেন।
সুতরাং, উদাহরণস্বরূপ, একজন করদাতা যার 12% করের হার ছিল বিবাহিত দম্পতি হিসাবে $80,000 এর করযোগ্য আয়ের সাথে যৌথভাবে ফাইল করা একই করযোগ্য আয়ের সাথে একক ফাইলার হিসাবে তাদের হার 22% বেড়ে যেতে পারে। পার্থক্য সেই ব্যক্তির হাজার হাজার ডলার খরচ হতে পারে এপ্রিল 15 আসবে।
আঘাতের সাথে অপমান যোগ করার জন্য, উচ্চ আয়ের অবসরপ্রাপ্তরা সামাজিক নিরাপত্তার উপর আরও কর, মেডিকেয়ারের উপর একটি সারচার্জ এবং, সম্ভবত, নেট বিনিয়োগ আয়ের উপর একটি সারট্যাক্স দিতে পারে যা তাদের স্ত্রীর মৃত্যুর আগে তারা সাপেক্ষে হত না। , কারণ এই ট্যাক্সের থ্রেশহোল্ড একক ফাইলারদের জন্য কম।
একজন দম্পতি "বিধবার শাস্তি" এড়াতে কী করতে পারেন এবং বেঁচে থাকা অন্যান্য আর্থিক সমস্যাগুলি প্রায়শই সম্মুখীন হয়? এখানে বিবেচনা করার জন্য কিছু পদক্ষেপ রয়েছে:
আপনার আর্থিক বিষয়ে চিন্তা না করে জীবনসঙ্গী হারানো যথেষ্ট কঠিন। পরবর্তীতে যা ঘটবে তার জন্য একটি পরিকল্পনা থাকা বেঁচে থাকা ব্যক্তিকে একটি আরামদায়ক জীবনধারা বজায় রাখতে সাহায্য করার ক্ষেত্রে একটি বিশাল পার্থক্য আনতে পারে। একজন আর্থিক উপদেষ্টা যিনি সামাজিক নিরাপত্তা, অবসরে কর, উত্তরাধিকার পরিকল্পনা এবং অন্যান্য অবসর-সম্পর্কিত বিষয়গুলি সম্পর্কে জ্ঞানী তিনি আপনাকে বা আপনার পত্নীকে অনেক উদ্বেগ থেকে বাঁচাতে পারেন যা বিধবা অবস্থায় সাধারণ।
কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷