মিস ইডা মে ফুলার, একজন অবসরপ্রাপ্ত শিক্ষক এবং আইনি সচিব, $22.54 পরিমাণে প্রথম সামাজিক নিরাপত্তা চেক জারি করার 81 বছর হয়ে গেছে৷

সোশ্যাল সিকিউরিটি অ্যাডমিনিস্ট্রেশনের মতে, তিনি 65 বছর বয়সে অবসর নেওয়ার আগে তিন বছরের জন্য এই প্রোগ্রামে মোট $24.75 অর্থ প্রদান করেছিলেন। এবং তার জীবদ্দশায় (তিনি 100 বছর বেঁচে ছিলেন), তিনি বেনিফিট হিসাবে $22,888.92 সংগ্রহ করেছিলেন।

আমি মনে করি না যে কেউ আজকাল তাদের কাজের বছরগুলিতে সামাজিক সুরক্ষায় যা প্রদান করেছে তার উপর এই ধরণের রিটার্ন পাওয়ার আশা করে। কিন্তু আমরা সবাই অবশ্যই আমাদের সর্বোচ্চটা পেতে চাই। এটি এখন ইডা মে-এর দিনে যেমন গুরুত্বপূর্ণ ছিল।

কর্মীদের অবসর নেওয়ার পরে সামাজিক নিরাপত্তাকে কখনই আর্থিক সহায়তার একমাত্র উত্স বলে বোঝানো হয়নি। কিন্তু অনেকের জন্য, এটি তাদের আয়ের একটি বড় অংশ। এটি সম্ভবত সত্যই থাকবে কারণ আরও বেশি সংখ্যক কর্মী নিয়োগকর্তা-প্রদত্ত পেনশন হারাচ্ছেন যা দীর্ঘদিন ধরে আরেকটি নির্ভরযোগ্য আয়ের উৎস। আমেরিকানরা যেহেতু অবসরের আয়ের (সামাজিক নিরাপত্তা, ব্যক্তিগত সঞ্চয় এবং একটি পেনশন) জন্য পুরানো তিন-পায়ের স্টুল রূপক থেকে একটি দুই পায়ের স্টুলে (শুধুমাত্র সামাজিক নিরাপত্তা এবং ব্যক্তিগত সঞ্চয় দাঁড়িয়ে থাকার জন্য), তারা সেই দুটিকে চাইবে। পা যতটা সম্ভব শক্ত হোক।

আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার পরিমাণ সর্বাধিক করার জন্য কাজ করার সময় আপনি এখানে কিছু প্রশ্ন বিবেচনা করতে চান:

আমি কখন সামাজিক নিরাপত্তা পাওয়ার জন্য আবেদন করব?

এখানে লক্ষ্য, অবশ্যই, এমন একটি সিদ্ধান্ত নেওয়া যা আপনার জীবনকালের মধ্যে সবচেয়ে বেশি আয় করবে এবং আপনি যদি বিবাহিত হন, আপনার স্ত্রীর জীবনকাল।

আপনি 62 বছর বয়সে আপনার সুবিধাগুলি নিতে পারেন, তবে আপনি যদি তা করেন তবে আপনার অর্থপ্রদান স্থায়ীভাবে হ্রাস পাবে। আপনি আপনার পূর্ণ অবসর বয়সে (FRA) যা পাবেন তার থেকে আপনি 25% থেকে 30% কম পাবেন, যা আপনার জন্মের উপর ভিত্তি করে, 66 থেকে 67 এর মধ্যে কোথাও। অন্যদিকে, যদি আপনি অপেক্ষা করেন আপনার FRA ফাইল করার পরে, আপনি 70 বছর না হওয়া পর্যন্ত প্রতি মাসে (প্রতি বছর 8%) বিলম্বিত অবসর গ্রহণের ক্রেডিট পাবেন, যেটি আপনি আবেদন করতে পারবেন সর্বশেষতম।

সোশ্যাল সিকিউরিটি "আসলে নিরপেক্ষ" হওয়ার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে, যার মানে আপনি যে বয়সেই ফাইল করেন না কেন আপনি প্রায় একই পরিমাণ অর্থ পেতে পারেন। আপনি যদি 62-এ ফাইল করেন এবং 85-এ বেঁচে থাকেন, তাহলে আপনি একটি ছোট চেক পাবেন কিন্তু দীর্ঘ সময়ের জন্য। আপনি যদি 70-এ ফাইল করেন এবং 85-এ লাইভ করেন, তাহলে আপনি অল্প সময়ের জন্য একটি বড় চেক পাবেন। যে কারণে অনেক শীঘ্রই অবসর গ্রহণকারীরা তাদের বিরতি-কালের বয়স গণনা করে — যে বয়সে অপেক্ষা করা মানে উচ্চতর আজীবন অর্থ প্রদান। তার উপর ভিত্তি করে, দাবি করার জন্য দুটি মৌলিক নিয়ম রয়েছে:

• আপনি যদি দীর্ঘ জীবন পাওয়ার আশা করেন, তাহলে আপনার ফাইল করার তারিখ বিলম্বিত করা মূল্যবান হতে পারে।
• কিন্তু আপনার যদি শীঘ্রই আয়ের প্রয়োজন হয়, অথবা যদি — আপনার নিজের স্বাস্থ্য বা পারিবারিক ইতিহাসের উপর ভিত্তি করে — আপনি দীর্ঘ অবসরের আশা করেন না, তাহলে এই আয়ের উৎসটি শীঘ্রই ট্যাপ করার অর্থ হতে পারে।

আমার স্বামী-স্ত্রীর পরিকল্পনার বিকল্পগুলি কী কী?

যেহেতু সামাজিক নিরাপত্তার হাজার হাজার প্রবিধান রয়েছে, যার মধ্যে অনেকগুলি বিবাহিতদের ক্ষেত্রে বিশেষভাবে প্রযোজ্য, ফাইল করার সিদ্ধান্তগুলি ব্যক্তিদের তুলনায় দম্পতিদের জন্য অনেক বেশি জটিল হতে পারে৷

সম্ভবত সচেতন হওয়া সবচেয়ে বড় কারণ হল যে যখন একজন স্বামী/স্ত্রী মারা যায়, তখন একটি দম্পতির দুটি সামাজিক নিরাপত্তা চেকের মধ্যে নিম্নটি ​​চলে যায় এবং বেঁচে থাকা পত্নী তখন থেকে শুধুমাত্র উচ্চতর অর্থপ্রদান পান। সুতরাং, আপনি যদি উচ্চ উপার্জনকারী হন, তাহলে আপনি বা আপনার স্ত্রীর জীবনযাপনের জন্য একটি বড় সুবিধা বাড়াতে যতদিন সম্ভব দাবি করতে বিলম্ব করতে পারেন।

এটি মনে রাখাও গুরুত্বপূর্ণ যে নিম্ন-আয়কারীর "স্বামী বেনিফিট" - যা উচ্চ উপার্জনকারীর রেকর্ডের উপর ভিত্তি করে - তার নিজের রেকর্ডের চেয়ে বড় চেক অফার করতে পারে। একজন স্বামী-স্ত্রী বেনিফিট উচ্চতর উপার্জনকারীর সুবিধার পরিমাণের অর্ধেক হতে পারে। সুতরাং, উদাহরণস্বরূপ, যদি উচ্চ উপার্জনকারীর সুবিধা প্রতি মাসে $2,000 হয়, তবে নিম্ন উপার্জনকারীর স্বামী-স্ত্রীর সুবিধা $1,000 হতে পারে। যদি নিম্ন উপার্জনকারীর নিজের সুবিধা হয়, বলুন, মাসে $500, স্বামী-স্ত্রীর সুবিধা গ্রহণ করলে প্রতি বছর আরও $6,000 যোগ হবে। এবং 30 বছরের অবসরে, এটি $180,000 আয়ের পরিবর্তন।

যারা বিবাহিত বা বিবাহিত তাদের ফাইল করার সিদ্ধান্ত নেওয়ার সময় বিবেচনা করা উচিত অনেক কৌশলের মধ্যে এই দুটি।

সারভাইভার বেনিফিট

বিধবা এবং বিধবা এবং যারা তালাকপ্রাপ্ত তাদেরও বিকল্প রয়েছে যা তাদের জন্য বিশেষভাবে প্রযোজ্য এবং তারা যে বয়সে সুবিধা পেতে পারে এবং তারা কতটা পাবে তা প্রভাবিত করতে পারে।

উদাহরণ স্বরূপ, সোশ্যাল সিকিউরিটি অ্যাডমিনিস্ট্রেশন রিপোর্ট করে যে আপনি যদি নিজে বেনিফিট পেয়ে থাকেন, কিন্তু আপনার সোশ্যাল সিকিউরিটি চেক আপনার মৃত পত্নীর চেয়ে কম হয়, তাহলে আপনি তাদের সুবিধাতে স্যুইচ করার যোগ্য। একজন জীবিত ব্যক্তি হিসাবে, আপনি 60 বছর বয়সে এবং আপনি যদি অক্ষম হন তবে 50 বছরের শুরুতে সুবিধা দাবি করতে পারেন৷

প্রশাসন আরও রিপোর্ট করে যে আপনি যদি একজন শ্রমিকের বিবাহবিচ্ছেদপ্রাপ্ত পত্নী হন যিনি মারা যান এবং আপনার বিবাহ কমপক্ষে 10 বছর স্থায়ী হয়, তাহলে আপনি একজন বিধবা বা বিধবার মতো একই সুবিধা পাওয়ার যোগ্য৷

অনেক সামাজিক নিরাপত্তা পরিষেবা অনলাইনে এবং ফোনে পাওয়া যায়। আপনার বেনিফিট সংক্রান্ত একটি "গুরুতর প্রয়োজন পরিস্থিতি" থাকলে বা আপনার সামাজিক নিরাপত্তা নম্বরের সাথে সংযুক্ত তথ্য যেমন আপনার নাম বা নাগরিকত্বের অবস্থা আপডেট করার প্রয়োজন হয়, তাহলে আপনি ব্যক্তিগতভাবে অ্যাপয়েন্টমেন্টের সময় নির্ধারণ করতে সক্ষম হতে পারেন।

আমাকে কি আমার সুবিধার উপর কর দিতে হবে?

প্রতি বছর আপনার "সম্মিলিত আয়" এর উপর নির্ভর করে, আপনার সুবিধার একটি অংশে আপনাকে ফেডারেল ট্যাক্স - এবং সম্ভবত রাজ্য এবং স্থানীয় করও দিতে হতে পারে৷

আপনার সম্মিলিত আয় (অস্থায়ী আয়ও বলা হয়) গণনা করতে, আপনার সামঞ্জস্যপূর্ণ মোট আয় যোগ করুন (পেনশন প্রদান এবং অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্ট উত্তোলন সহ কিন্তু সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলি গণনা না করা) এবং অকরযোগ্য সুদের আয় এবং আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলির অর্ধেক যোগ করুন। IRS দ্বারা আপনার 50% পর্যন্ত বেনিফিট ট্যাক্স করা হতে পারে যদি আপনি ব্যক্তিগতভাবে $25,000 থেকে $34,000 হয় অথবা একজন বিবাহিত দম্পতি যৌথভাবে ফাইল করার জন্য $32,000 থেকে $44,000 হয়। এবং যদি আপনার আয় সেই থ্রেশহোল্ডের উপরে হয় তবে আপনার সুবিধার 85% পর্যন্ত ট্যাক্স লাগতে পারে।

এটি হল যেখানে সক্রিয় পরিকল্পনা সত্যিই আপনার নীচের লাইনে সাহায্য করতে পারে - তবে এর অর্থ হল আপনার অবসরকালীন আয়ের স্ট্রিমগুলি কীভাবে ট্যাক্স করা হয় তার উপর ঘনিষ্ঠ নজর রাখা। উদাহরণস্বরূপ, ট্যাক্স-বিলম্বিত অবসর অ্যাকাউন্ট থেকে উত্তোলন করার পরিবর্তে, আপনি সেই অর্থকে রথে রূপান্তর করতে চাইতে পারেন। রথ প্রত্যাহার কর দেওয়া হয় না এবং সম্মিলিত আয়ের জন্য গণনা করা হয় না।

কি হবে যদি আমি সুবিধার জন্য ফাইল করার পরে আমার মন পরিবর্তন করে?

আপনি যখনই চান আপনার সুবিধাগুলি চালু এবং বন্ধ করতে পারবেন না। আপনি যদি সিদ্ধান্ত নেন যে আপনি মূল পরিকল্পনা অনুযায়ী আপনার সুবিধাগুলি পেতে চান না — সম্ভবত আপনি চান বা কাজে ফিরে যেতে চান — আপনার দাবি প্রত্যাহার করার জন্য আপনার কাছে এক বছর (12 মাস) আছে। কিন্তু সেই মুহুর্তে আপনার প্রাপ্ত সমস্ত অর্থ আপনাকে পরিশোধ করতে হবে। আপনি 70 বছর না হওয়া পর্যন্ত আপনি যে কোনো সময় সামাজিক নিরাপত্তাকে অর্থপ্রদান পুনরায় শুরু করতে বলতে পারেন। আপনি যদি ততক্ষণে এটি না করে থাকেন, তাহলে সামাজিক নিরাপত্তা স্বয়ংক্রিয়ভাবে অধিক পরিমাণে আপনার সুবিধাগুলি পুনঃস্থাপন করবে।

আপনি যদি আপনার বেনিফিট নেওয়ার সময় কাজ করা বেছে নেন, তবে কিছু কিছু "আর্নািং টেস্ট" আছে যা আপনি মোকাবেলা করতে হবে যদি আপনি এখনও আপনার FRA-এ না পৌঁছান। 2021 সালে, আপনি $18,960 পর্যন্ত উপার্জন করতে পারবেন। আপনি যদি সেই পরিমাণের বেশি যান, যদিও, সামাজিক নিরাপত্তা আপনার উপার্জন করা প্রতি $2 এর জন্য $1 সুবিধা আটকে রাখবে। একটি পার্ট-টাইম গিগ আপনাকে সীমা অতিক্রম না করেই আপনার চাহিদা পূরণ করতে পারে, কিন্তু এর বাইরে যে কোনো কিছু জটিল হতে পারে।

আপনার মাথার চারপাশে মোড়ানোর জন্য অনেকগুলি নিয়মের সাথে, কীভাবে আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলি সর্বাধিক করা যায় তা খুঁজে বের করা একটি বিভ্রান্তিকর প্রক্রিয়া হতে পারে। শুধু মনে রাখবেন:এটি আপনার অবসরের বিষয়ে আপনি নেওয়া সবচেয়ে গুরুত্বপূর্ণ সিদ্ধান্তগুলির মধ্যে একটি। আপনি যদি নিশ্চিত হতে চান যে আপনি সম্ভাব্য সর্বাধিক অর্থ পাচ্ছেন, একজন অভিজ্ঞ আর্থিক উপদেষ্টা — একজন অবসর বিশেষজ্ঞ — সাহায্য করতে পারেন৷

আপনি যদি একজন পেশাদারের কাছে যেতে না পারেন বা না চান তবে আপনার হোমওয়ার্ক করুন। এবং অন্যরা যা করছে তার উপর ভিত্তি করে সিদ্ধান্ত নেবেন না। আপনার পছন্দগুলি আপনার পরিবারের চাহিদা এবং আপনার সামগ্রিক অবসর পরিকল্পনা দ্বারা নির্ধারিত হওয়া উচিত।

কিম ফ্রাঙ্ক-ফোলস্ট্যাড এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷