বেশিরভাগ নিরাপদ বিনিয়োগের সুদের হার, যেমন সেভিংস অ্যাকাউন্ট, ব্যাঙ্ক সিডি, মানি মার্কেট অ্যাকাউন্ট এবং ট্রেজারি বন্ড, এই দিনগুলি খুব কম৷ আপনি যখন সামান্য মূল্যস্ফীতিকেও দায়ী করেন, তখন আপনি আয়কর দেওয়ার আগেই সেগুলিতে অর্থ হারাচ্ছেন।

যারা উচ্চ সুদের হার নিশ্চিত করতে চান তাদের জন্য সেরা বিকল্প কি?

এটি তাদের 50 এর দশকের শেষের দিকে এবং তার বেশি বয়সের লোকেদের জন্য একটি বড় সমস্যা যারা স্টক মার্কেটে খুব বেশি ঝুঁকি নিতে চান না এবং অবসরপ্রাপ্তদের জন্য যারা আয়ের জন্য সঞ্চয়ের উপর নির্ভর করে। এখানে তিনটি ভাল বিকল্প রয়েছে, সবগুলোই নির্দিষ্ট বার্ষিক হিসাবে শ্রেণীবদ্ধ, কিন্তু একে অপরের থেকে আলাদা।

স্থির হারের বার্ষিকী উচ্চতর গ্যারান্টিযুক্ত হারে প্রদান করে

বহু বছরের গ্যারান্টিযুক্ত বার্ষিকীও বলা হয়, একটি নির্দিষ্ট হারের বার্ষিকী অনেকটা ব্যাঙ্কের সিডির মতো কাজ করে। উভয়ই একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য সুদের হারের নিশ্চয়তা দেয়। কিন্তু কিছু মূল পার্থক্য আছে।

একটি হল ফিক্সড-রেট বার্ষিকীগুলি আজকের তুলনাযোগ্য সিডিগুলির তুলনায় অনেক বেশি হারে প্রদান করে। AnnuityAdvantage-এর অনলাইন রেট ডাটাবেস অনুসারে, 2021 সালের ফেব্রুয়ারির প্রথম দিকে, আপনি পাঁচ বছরের ফিক্সড-রেট অ্যানুইটিতে বছরে 3.00% এবং তিন বছরের চুক্তিতে 2.40% পর্যন্ত উপার্জন করতে পারেন। ইতিমধ্যে, ব্যাঙ্করেট অনুসারে, পাঁচ বছরের সিডির জন্য সর্বোচ্চ হার হল 1.00% এবং তিন বছরের সিডির জন্য 0.85%৷

বার্ষিক হার এখনও পর্যন্ত উল্লেখযোগ্যভাবে ধরে রেখেছে, কিন্তু তারা হ্রাস পাচ্ছে। আপনি যদি একটি স্থির বার্ষিকীতে আগ্রহী হন, তাহলে এটি পরবর্তীতে না হয়ে দ্রুত পদক্ষেপ নেওয়ার জন্য অর্থ প্রদান করতে পারে কারণ আপনি সম্ভবত আগামী মাস বা তার পরেও আজ একটি ভাল হার পাবেন৷

বার্ষিক এবং সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট বা ট্রেজারিগুলির মধ্যে আরেকটি পার্থক্য হল যে একটি বার্ষিকের সাথে, আপনি যে সুদ অর্জন করেন তা আপনি প্রত্যাহার না করা পর্যন্ত কর-বিলম্বিত হয়। আপনি হয় বার্ষিক সুদ পেতে পারেন এবং ট্যাক্স দিতে পারেন বা এটিকে বার্ষিক জুড়ে দিতে পারেন এবং এইভাবে ট্যাক্স পিছিয়ে দিতে পারেন।

একটি প্রধান সতর্কতা আছে। আপনি যদি 59½ বছর বয়সের আগে যেকোনো ধরনের অ্যানুইটি থেকে অর্থ উত্তোলন করেন, তাহলে আপনি সাধারণত IRS-এর কাছ থেকে আপনার তোলা সুদের উপার্জনের উপর 10% জরিমানা, এবং এর উপর নিয়মিত আয়কর দিতে হবে। তাই, যদি আপনার বয়স 59½-এর চেয়ে অনেক কম হয়, তবে আপনি নিশ্চিত না হলে সেই বয়সের আগে আপনাকে টাকা তুলতে হবে না।

আরেকটি বিষয় মনে রাখতে হবে যে সমস্ত ধরনের বার্ষিক ইস্যুকারী বীমা কোম্পানির দ্বারা নিশ্চিত করা হয়। তারা ব্যাঙ্ক সিডি এবং সেভিংস অ্যাকাউন্টের মত FDIC বীমাকৃত নয়। রাষ্ট্রীয় বার্ষিক গ্যারান্টি অ্যাসোসিয়েশনগুলি একটি কঠিন অতিরিক্ত স্তরের সুরক্ষা প্রদান করে।

স্থায়ী বার্ষিকী উভয় অযোগ্য অ্যাকাউন্টের জন্য উপযুক্ত (সঞ্চয় যা অন্যথায় করযোগ্য হবে) এবং যোগ্য অবসর পরিকল্পনা যেমন IRAs, Roth IRAs, এবং 401(k) এবং 403(b) প্ল্যানে।

স্থির সূচীকৃত বার্ষিকীগুলি দীর্ঘ মেয়াদে সম্ভাব্য উচ্চতর রিটার্ন অফার করে

সূচককৃত বার্ষিক ক্রেডিট সুদ বাজার সূচকের বৃদ্ধির উপর ভিত্তি করে, যেমন S&P 500। সুদের হার এইভাবে বার্ষিক ওঠানামা করে। বছরের মধ্যে, আপনি লাভ করবেন (মনে রাখবেন যে আপনার লাভের আকার ক্যাপ এবং সীমা সাপেক্ষে হতে পারে)। নিচের বছরগুলিতে, আপনি কিছুই হারাবেন না, কিন্তু আপনি কিছুই উপার্জন করতে পারবেন না।

সুতরাং, উদাহরণস্বরূপ, এক বছরে আপনি 9%, দ্বিতীয় বছরে 0%, তিন বছরে 4% এবং আরও অনেক কিছু উপার্জন করতে পারেন। আপনি যদি কিছু বছর কিছু উপার্জন না করার ঝুঁকি নিয়ে ঠিক থাকেন, তাহলে দীর্ঘমেয়াদে, আপনি একটি নির্দিষ্ট হারের বার্ষিকীতে যতটা পাবেন তার চেয়ে বেশি সুদ পেতে পারেন।

যারা দীর্ঘমেয়াদে সঞ্চয় করতে চান এবং বৃদ্ধিকে বাধা না দিয়ে তাদের ঝুঁকি সীমিত করতে চান তাদের জন্য সূচীকৃত বার্ষিকতা ভাল। এগুলি সাধারণত এমন লোকদের জন্য উপযুক্ত নয় যাদের জীবনযাত্রার ব্যয়গুলি কভার করার জন্য অবিচলিত আয়ের প্রয়োজন। একটি সম্পদ-বন্টন পরিকল্পনায় তাদের একটি স্বতন্ত্র তৃতীয় শ্রেণী হিসাবে চিন্তা করুন:  স্থির আয় (সিডি, বন্ড এবং অন্যান্য নির্দিষ্ট বার্ষিক); ইক্যুইটি (স্টক এবং স্টক ফান্ড); এবং সূচীকৃত বার্ষিকী।

যেহেতু বিভিন্ন ক্রেডিটিং পদ্ধতি এবং ক্যাপ রয়েছে, তাই কোন সূচীকৃত বার্ষিকী আপনার জন্য সবচেয়ে উপযুক্ত তা তুলনা করতে এবং নির্ধারণ করতে কিছু গবেষণা লাগে। এই প্রক্রিয়ায় আপনাকে সহায়তা করার জন্য প্রয়োজনীয় সংস্থান এবং প্রশিক্ষণ রয়েছে এমন একজন বার্ষিক বিশেষজ্ঞের সাথে কাজ করুন।

আয় বার্ষিকী অনেক বেশি নিশ্চিত আয় উৎপন্ন করে

আপনি যদি সবচেয়ে গ্যারান্টিযুক্ত আয় খুঁজছেন, তাহলে এখানে একটি বিকল্প রয়েছে যা আপনি হয়তো ভাবেননি:একটি আয় বার্ষিক। ফিক্সড-রেট বা ফিক্সড ইনডেক্সড বার্ষিকীর বিপরীতে, একবার কেনা আয়ের বার্ষিকীর কোনো সঞ্চয় মূল্য নেই, তাই তারা সুদের একটি নির্দিষ্ট হার প্রদান করে না। আপনি বীমাকারীকে একমুঠো টাকা বা আমানতের একটি সিরিজ প্রদান করেন, যা আয়ের একটি প্রবাহের নিশ্চয়তা দেয়।

অর্থপ্রদান কতক্ষণ স্থায়ী হবে তা আপনি চয়ন করুন — উদাহরণস্বরূপ, আপনি 10 বছর নির্বাচন করতে পারেন। বেশিরভাগ মানুষ, তবে, একটি জীবনকাল বেছে নেয় বার্ষিক অর্থ যা আপনাকে (এবং ঐচ্ছিকভাবে, আপনার পত্নীকে) মাসিক আয়ের নিশ্চয়তা প্রদান করবে আপনি যতদিনই বেঁচে থাকুন না কেন।

ইনকাম অ্যানুইটিগুলি আরও বেশি আয় করে কারণ প্রতিটি আয়ের পেমেন্ট করযোগ্য সুদ এবং মূলের কর-মুক্ত রিটার্ন (আপনার নিজের অর্থ আপনার কাছে ফিরে আসছে) উভয়ের সমন্বয়ে গঠিত। এটি কিছুটা বন্ধকের ফ্লিপ সাইডের মতো, যেখানে আপনার করা প্রতিটি অর্থপ্রদানের মূল এবং সুদ অন্তর্ভুক্ত থাকে। একটি বন্ধকী অবশেষে পরিশোধ করা হয়. যাইহোক, আজীবন আয় বার্ষিকী একই পরিমাণ অর্থ প্রদান করতে থাকে, এমনকি পরেও বীমাকারী আপনার সম্পূর্ণ মূলধন পরিশোধ করেছেন।

আজীবন আয় বার্ষিকী দীর্ঘায়ু বীমা হিসাবে পরিবেশন করে। আপনি যদি আপনার 90 বা তার বেশি বয়সে থাকেন তবে তারা আপনাকে অর্থ ফুরিয়ে যাওয়ার ঝুঁকি থেকে রক্ষা করে৷

আয় বার্ষিক অর্থপ্রদান 2 প্রকারে আসে:বিলম্বিত বা অবিলম্বে - আপনার পছন্দ

একটি বিলম্বিত আয় বার্ষিকী, যা আপনার চয়ন করা ভবিষ্যতের তারিখ থেকে শুরু করে অর্থ প্রদান করে, যতক্ষণ না আপনি আয় পেতে শুরু করেন ততক্ষণ পর্যন্ত আপনার অর্থ কর-বিলম্বিত হতে দেয়। আপনি যদি অপেক্ষা করার সামর্থ্য রাখতে পারেন তবে এটি সাধারণত ভাল পছন্দ কারণ বিলম্বিত আয়ের অর্থ প্রদানগুলি তাত্ক্ষণিক অর্থপ্রদানের চেয়ে বড় হবে৷

আপনার যদি শীঘ্রই যথেষ্ট আয়ের প্রয়োজন হয়, একটি তাত্ক্ষণিক বার্ষিকী একটি দুর্দান্ত সমাধান হতে পারে। সাধারণত, আপনি কেনাকাটার প্রায় এক মাসের মধ্যে মাসিক পেমেন্ট পেতে শুরু করবেন। আপনি চাইলে অনেক বীমাকারী আপনাকে শুরু করতে এক বছর পর্যন্ত বিলম্ব করতে দেবে।

সুতরাং, জিনিসগুলিকে যোগ করার জন্য, নির্দিষ্ট-দর, সূচীকৃত এবং আয়ের বার্ষিক সবই আপনাকে ব্যাঙ্ক সিডি, ট্রেজারি বা সেভিংস অ্যাকাউন্টের চেয়ে নিরাপদে আপনার অর্থের উপর বেশি উপার্জন করতে দেয়। তারা ট্যাক্স ডিফারেলও অফার করে, আরেকটি বড় প্লাস। যদি 59½ বছর বয়সের আগে আপনার টাকা ট্যাপ করার প্রয়োজন না হয়, তাহলে এই সমস্ত বিভিন্ন ধরনের বার্ষিকতা বিবেচনা করার মতো।

ডজন ডজন বীমাকারীর কাছ থেকে সুদের হার সহ একটি বিনামূল্যে উদ্ধৃতি তুলনা পরিষেবা www.annuityadvantage.com এ উপলব্ধ অথবা 800-239-0356 নম্বরে কল করে।