আমার প্রথম অবস্থানগুলির মধ্যে একটি ছিল একটি 401(k) কল সেন্টারে, যেখানে লোকেরা তাদের ক্রেডিট কার্ডের ঋণ পরিশোধের জন্য একটি প্ল্যান লোন নেওয়ার বিষয়ে সবচেয়ে সাধারণ প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করেছিল৷

আমি যখন নির্দেশনার জন্য আমার ম্যানেজারের কাছে গিয়েছিলাম, তখন আমাকে কোন অনিশ্চিত শর্তে বলা হয়েছিল যে আমরা কখনই এই বিষয়টি প্রচার করতে পারিনি, কারণ এটি আর্থিক পরামর্শের সাথে সম্পর্কিত। আমার কর্মজীবন জুড়ে আমি দেখেছি যে নিয়োগকর্তারা ঋণ অর্থায়নের উৎস হিসাবে 401(k) পরিকল্পনা ঋণ নিয়ে আলোচনা করতে অস্বীকার করেন। যে পরিমাণ পরিকল্পনা উপকরণ ঋণ সংক্রান্ত কোনো পরামর্শ প্রদান করে, বার্তাটি সাধারণত আপনার অবসরকালীন নেস্ট ডিম থেকে ধার নেওয়ার বিপদকে কেন্দ্র করে থাকে।

401(k) প্ল্যান লোনের বিচক্ষণ ব্যবহারে যোগাযোগ করার অনীহা বিভিন্ন ধরনের ঋণ ধারণ করা লোকের সংখ্যার মধ্যে দেখা যায়।

টি. রো প্রাইসের রেফারেন্স পয়েন্ট 2020 অনুসারে, সংখ্যাগুলি পরিবর্তিত হলেও, 401(k) প্ল্যানের 22% অংশগ্রহণকারীদের একটি 401(k) ঋণ বকেয়া রয়েছে . 45% ক্রেডিট কার্ড ঋণ এবং 37% যানবাহন ঋণ ধারণ করা পরিবারের সাথে এটি তুলনা করুন (উৎস:ইউএস ফেডারেল রিজার্ভ বোর্ড ভোক্তা অর্থের সংক্ষিপ্তসার ) তবুও 401(k) প্ল্যান লোনে চার্জ করা সুদের হার সাধারণত অন্যান্য উপলব্ধ বিকল্পগুলির তুলনায় অনেক কম। পরিকল্পনা ঋণের বার্ষিক সুদের হার সাধারণত প্রাইম রেট +1% এ সেট করা হয়। 2021 সালের মার্চ পর্যন্ত, প্রাইম +1 হল 4.25%। 2021 সালের মার্চ পর্যন্ত ক্রেডিট কার্ডে গড় বার্ষিক শতাংশ হার (এপিআর) হল 16.5%। এবং আপনার রাজ্যের উপর নির্ভর করে, পে-ডে বা গাড়ির শিরোনাম ঋণের APR 36% থেকে 600% পর্যন্ত পরিবর্তিত হয়!

এটি কীভাবে কাজ করে তার মূল বিষয়গুলি

401(k), 457(b) বা 403(b) প্ল্যানের মতো একটি নিয়োগকর্তা-স্পন্সরকৃত সংজ্ঞায়িত অবদান প্রোগ্রামে অংশগ্রহণকারীরা সাধারণত তাদের প্ল্যান অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্সের 50% পর্যন্ত, $50,000 পর্যন্ত ধার নিতে পারে।

একটি ব্যক্তিগত বাসস্থান ক্রয় ব্যতীত অন্য ঋণ পাঁচ বছরের মধ্যে পরিশোধ করতে হবে। ধার করা পরিমাণ পুনরায় পূরণ করার উপায় হিসাবে পরিশোধগুলি আপনার নিজের অ্যাকাউন্টে জমা হয় এবং যতক্ষণ না ঋণ পরিশোধ করা হয় ততক্ষণ পর্যন্ত কোনও ট্যাক্সের ফলাফল নেই৷

কী ঝুঁকিতে আছে

আমি এখনও আমার কল সেন্টারের অভিজ্ঞতা সম্পর্কে চিন্তা করি এবং ভাবি কেন আমরা আরও সহায়ক হতে পারতাম না। আমি কখনই আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলিকে বর্তমান ব্যয়ের জন্য ট্যাপ করার পরামর্শ দেব না, তবে স্বল্পমেয়াদী ঋণের প্রয়োজন অনেক লোকের জন্য একটি দুর্ভাগ্যজনক বাস্তবতা৷

যদি আপনাকে ধার নিতেই হয়, তাহলে কেন অন্ততপক্ষে অন্যান্য স্বল্প-মেয়াদী অর্থায়নের বিকল্পগুলির উপর আপনার পরিকল্পনাটি ট্যাপ করার সুবিধাগুলি পরীক্ষা করবেন না? কম সুদের হার ছাড়াও এখানে 401(k) ঋণের কিছু সম্ভাব্য সুবিধা রয়েছে: 

• একটি 401(K) ঋণ ইকুইফ্যাক্স, ট্রান্সইউনিয়ন এবং এক্সপেরিয়ানের মতো ক্রেডিট ব্যুরোতে রিপোর্ট করা হয় না এবং তাই আপনার ক্রেডিট স্কোর গণনার ক্ষেত্রে বিবেচনা করা হয় না।
• যদি আপনি চাকরি ছেড়ে দেন তাহলে কোনো বকেয়া ব্যালেন্স পরিশোধ না করে আপনি 401(k) ঋণে "ডিফল্ট" করলে আপনার ক্রেডিট স্কোর ক্ষতিগ্রস্ত হবে না।
• যদি আপনি কোনো অর্থপ্রদান মিস করেন (উদাহরণস্বরূপ, অনুপস্থিতির অবৈতনিক ছুটিতে যাওয়ার মাধ্যমে), আপনাকে কোনো বিলম্ব ফি নেওয়া হবে না। (তবে, ঋণ পুনঃসংশোধন করা যেতে পারে যাতে মূল মেয়াদের মধ্যে পরিশোধ করা হয়।)
• আপনার প্ল্যান লোনের সুদের হার ঋণের মেয়াদের মাধ্যমে স্থির করা হয়েছে এবং বাড়ানো যাবে না৷

অবশ্যই, অসুবিধাগুলিও রয়েছে, যার মধ্যে রয়েছে:

• সুদের অর্থপ্রদানের বাইরে, বিনিয়োগের লাভের খরচ রয়েছে যা আপনি বকেয়া ঋণের ভারসাম্য ছেড়ে দিচ্ছেন, শেষ পর্যন্ত আপনার অবসরকালীন সম্পদগুলি হ্রাস করে৷
• অধিকাংশ প্ল্যান লোন শুরু করার জন্য $25 থেকে $75 ফি চার্জ করে, সেইসাথে লোন এক বছরের বেশি হলে $25 থেকে $50 বার্ষিক চার্জ। আপনি যদি অল্প পরিমাণে ধার নিচ্ছেন, তাহলে ক্রেডিট ঋণের তুলনায় খরচের সব সুবিধা না থাকলে এটি বেশিরভাগই বাদ দিতে পারে।
• যেহেতু আপনি ট্যাক্স-পরবর্তী ডলার ব্যবহার করে পরিশোধ করেন, তাই আপনি যখন পরিকল্পনা থেকে একটি বন্টন পাবেন তখন আপনাকে দ্বিগুণ কর দেওয়া হচ্ছে।
• অন্যান্য ভোক্তা ঋণের বিপরীতে, আপনি দেউলিয়া হওয়ার ক্ষেত্রে ঋণ পরিশোধ করতে পারবেন না।
• আপনি যদি ঋণ পরিশোধের সময়কালে আপনার চাকরি ছেড়ে দেন, তাহলে আপনাকে সম্পূর্ণরূপে ঋণ পরিশোধের জন্য একটি বেলুন অর্থপ্রদান করতে হতে পারে - হয় মূল পরিকল্পনা বা রোলওভার IRA-তে। অন্যথায়, বকেয়া ব্যালেন্স তখন করযোগ্য আয় হিসাবে রিপোর্ট করা হয়, এবং বকেয়া ব্যালেন্সের উপর আপনাকে অতিরিক্ত 10% প্রারম্ভিক প্রত্যাহার ফিও মূল্যায়ন করা যেতে পারে। (যদিও কিছু প্ল্যান সমাপ্ত অংশগ্রহণকারীদের তাদের ব্যক্তিগত সম্পদ থেকে তাদের ঋণ পরিশোধ করা অব্যাহত রাখার অনুমতি দেয়, তবে এটি নিয়ম নয়।)

সুসংবাদ 

2017-এর ট্যাক্স কাট অ্যান্ড জবস অ্যাক্ট (TCJA) এর একটি বিধান (ধারা 13613) এর উপর IRS দ্বারা চূড়ান্ত প্রবিধান জারি করা হয়েছে যে সময় বাড়ানো হয়েছে যে বরখাস্তকৃত কর্মীরা তাদের বকেয়া 401(k) লোন ব্যালেন্স পেনাল্টি ছাড়াই রোল ওভার করতে পারবেন। পূর্বে, আপনার কাছে একটি প্ল্যান লোন অফসেট পরিমাণ অন্য যোগ্য অবসর পরিকল্পনায় (সাধারণত একটি IRA) রোল ওভার করার জন্য 60 দিন ছিল। নতুন নিয়মে বলা হয়েছে যে 20 অগাস্ট, 2020 তারিখে বা তার পরে ঘটতে থাকা লোন অফসেট পরিমাণে কার্যকর, আপনার প্ল্যান লোনের ব্যালেন্স রোল ওভার করার জন্য আপনার ফেডারেল আয়কর রিটার্ন দাখিল করার জন্য নির্ধারিত তারিখ (এক্সটেনশন সহ) পর্যন্ত সময় আছে।

উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি 2021 সালে একটি বকেয়া 401(k) প্ল্যান লোন নিয়ে আপনার চাকরি ছেড়ে দেন, তাহলে আপনার কাছে এপ্রিল 2022 পর্যন্ত (এক্সটেনশন ছাড়াই) লোনের ব্যালেন্স রোল ওভার করতে হবে।

সঠিক পছন্দ করুন - তবে সাবধানে চলুন

অন্যান্য সমস্ত নগদ প্রবাহের বিকল্পগুলি শেষ হয়ে যাওয়ার পরে — স্বেচ্ছাসেবী (অতুলনীয়) 401(k) অবদানগুলি হ্রাস করার মতো সম্ভাবনাগুলি সহ বা আপনার ক্রেডিট কার্ডে স্বয়ংক্রিয়ভাবে চার্জ করা যে কোনও সদস্যতা পরিষেবার প্রয়োজনীয়তা পর্যালোচনা করা - ,) — অংশগ্রহণকারীদের পরিকল্পনা ঋণের তুলনা করা উচিত অন্যান্য স্বল্পমেয়াদী অর্থায়ন বিকল্প। বিশেষভাবে বিবেচনা করার জন্য কিছু পয়েন্ট অন্তর্ভুক্ত:

1. আপনি কি ঋণ পরিশোধের সময় আপনার চাকরিতে থাকার আশা করেন? উপরে উল্লিখিত হিসাবে, আপনি যদি আপনার চাকরি ছেড়ে দেন তবে আপনাকে বকেয়া ব্যালেন্সের একটি বেলুন অর্থপ্রদান করতে হতে পারে বা বকেয়া ব্যালেন্সের উপর কর এবং জরিমানা ভোগ করতে হতে পারে।
2. যদি আপনি আপনার চাকরিতে থাকা নিয়ে অনিশ্চিত হন, তাহলে প্রয়োজনে বকেয়া টাকা পরিশোধ করার ক্ষমতা কি আপনার আছে? প্ল্যান লোনের পিছনে গবেষণাটি দেখায় যে আপনার দীর্ঘমেয়াদী অবসরকালীন আয়ের পর্যাপ্ততা ডিফল্ট থেকে, সহকারী ট্যাক্স এবং জরিমানা বিবেচনা করে।
3. যদি আপনি একটি প্ল্যান লোন নেন, আপনি কি এখনও আপনার অবসর পরিকল্পনায় অবদান রাখতে পারবেন? বিশেষ করে, আপনার নিয়োগকর্তার দ্বারা প্রদত্ত সর্বাধিক মিলে যাওয়া অবদান পাওয়ার জন্য যথেষ্ট অবদান রাখার জন্য আপনার চেষ্টা করা উচিত।
4. এই গেটিং প্রশ্নের উত্তর দেওয়ার পরেও যদি আপনি ঋণের কথা বিবেচনা করেন, তাহলে আপনাকে বিভিন্ন ঋণ বিকল্পের মোট খরচ তুলনা করা উচিত। ভ্যানগার্ড-এর ওয়েবসাইটে একটি টুল উপলব্ধ রয়েছে যা আপনাকে অন্যান্য ঋণ বিকল্পের সাথে পরিকল্পনা ঋণের তুলনা করতে দেয় এবং ঋণের মেয়াদে বিনিয়োগের ভুলে যাওয়া অভিজ্ঞতা অন্তর্ভুক্ত করে। (খরচের তুলনাতে আপনার ঋণের ফিও অন্তর্ভুক্ত করা উচিত।)

আবার, কেউই এই ধরনের ঋণের সমর্থন করে না ব্যতীত যদি এটি আপনার অন্যান্য বিকল্পগুলির চেয়ে বেশি সুবিধাজনক হয়। তাই, যদি আপনার নিয়োগকর্তা  আপনার 401(k) এর বিপরীতে একটি ঋণ নেওয়ার সুবিধা-অসুবিধার বিষয়ে আপনাকে সাহায্য না করে থাকেন, তাহলে সেগুলি নিজেই তদন্ত করুন।