যাদের নিয়োগকর্তা পেনশন আছে, তাদের জন্য অবসর গ্রহণের সময় কীভাবে আয় করা যায় সে বিষয়ে সিদ্ধান্ত নেওয়া গুরুত্বপূর্ণ। পেনশন সাধারণত একক-জীবন, যৌথ-জীবন বা একমুঠো অর্থ প্রদান করে। সিদ্ধান্ত প্রায়ই অপরিবর্তনীয় এবং দীর্ঘস্থায়ী প্রভাব থাকতে পারে। এখানে আমি পর্যালোচনা করি যে আপনাকে যদি একমুঠো অর্থ প্রদান বা বার্ষিক পেনশন দেওয়া হয় তাহলে কি বিবেচনা করতে হবে।
একমুঠো পেনশন পেআউট অবসর গ্রহণের পরে একটি IRA ট্যাক্স-ফ্রিতে রোল করা যেতে পারে। যেখানে একটি বার্ষিক পেনশন প্রদান, যেমন একটি একক বা যৌথ-জীবন বিকল্প, এক বা দুটি জীবনের জন্য একটি গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের প্রবাহ প্রদান করে। আসুন একটি উদাহরণ পর্যালোচনা করি, আমার ক্লায়েন্ট ক্যাথরিন। ক্যাথরিনের বয়স ৬৫ এবং সম্প্রতি অবসর নিয়েছেন। তিনি অবিবাহিত এবং দুটি বড় সন্তান রয়েছে। তার পেনশন পছন্দগুলি হল এককালীন এককালীন বা একক-জীবনের অর্থপ্রদান, যার অর্থ তার মৃত্যু হলে অর্থ প্রদান বন্ধ হয়ে যায়৷ বিশেষ করে, তিনি তার বাকি জীবনের জন্য $750,000 একমুঠো বা $30,000 এর বার্ষিক অর্থপ্রদান নিতে পারেন৷
সুতরাং, কোন বিকল্পটি ক্যাথরিনের জন্য সবচেয়ে অর্থপূর্ণ করে তোলে? তার পেনশন পছন্দ বিশ্লেষণ করার একটি উপায় হল "পেনশন আয় অনুপাত" বা পিআইআর গণনা করা।
পিআইআর হল বাৎসরিক পেনশন পেমেন্টের পরিমাণ একক যোগফল দ্বারা ভাগ করা হয়। ক্যাথরিনের পেনশন আয়ের অনুপাত 4%। এটি হল $30,000 একক-জীবনের আয় $750,000 এর একক যোগফল দ্বারা ভাগ করা। যদি তার একক-জীবনের পেনশন পেআউট প্রতি বছর $50,000 হয়, তবে তার পেনশন আয়ের অনুপাত 6.67% ($50,000 $750,000 একক যোগ দ্বারা ভাগ করা হয়)। দ্রষ্টব্য:সমস্ত পেনশন একমুঠো অফার করে না। একমুঠো উপলভ্য পেনশনের জন্য একটি ভিন্ন বিশ্লেষণ প্রয়োজন।
পেনশন আয়ের অনুপাত কেন গুরুত্বপূর্ণ? পিআইআর যত বেশি হবে, পেনশন আয়কে হারানো একমুঠো অর্থপ্রদানের জন্য তত কঠিন৷ আমাকে ব্যাখ্যা করতে দিন।
এটা উইথড্র রেট সঙ্গে কি আছে. একটি উইথড্র রেট হল আপনার জীবনযাত্রার খরচের জন্য অবসর গ্রহণের সময় নেস্ট ডিম থেকে তোলা অর্থের পরিমাণ। একটি প্রত্যাহার হার আপনার নেস্ট ডিম দ্বারা আপনার বার্ষিক প্রত্যাহার ভাগ করে গণনা করা হয়। একজন অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তি যিনি প্রতি বছর $500,000 IRA থেকে $40,000 উত্তোলন করেন তার 8% প্রত্যাহারের হার রয়েছে।
এটি পেনশন আয়ের অনুপাতের মতো। একটি 8% প্রত্যাহারের হার উচ্চ বলে মনে করা হয়। সেই অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তি প্রতি বছর IRA থেকে প্রচুর অর্থ নিচ্ছেন এবং অ্যাকাউন্টটি তাড়াতাড়ি শেষ করতে পারে। একটি 4% বা 5% প্রত্যাহারের হার আরও যুক্তিসঙ্গত, যার অর্থ নেস্ট ডিমটি দীর্ঘস্থায়ী হওয়া উচিত।
ক্যাথরিনে ফিরে আসা যাক। ক্যাথরিনের পেনশন আয়ের অনুপাত 4%। যদি তিনি একক যোগ বিকল্পের সাথে যান, তাহলে প্রশ্ন হল আমরা কি সেই একমুঠো টাকা নিতে পারি, এটি একটি IRA-তে রাখতে পারি এবং 4% একক-জীবন পেনশন আয়ের সাথে সে যা পাবে তা প্রতিলিপি করতে নিরাপদে ব্যবহার করতে পারি? অন্য কথায়, IRA থেকে প্রতি বছর 4% নিচ্ছে একটি "নিরাপদ প্রত্যাহারের হার" নাকি তার অর্থ ফুরিয়ে যাবে?
এটি বেশ কয়েকটি ভেরিয়েবলের উপর নির্ভর করে, যেমন ক্যাথরিন কীভাবে একক পরিমাণ বিনিয়োগ করেন এবং তিনি কতদিন বেঁচে থাকেন। যাইহোক, গবেষণায় দেখা গেছে যে 4% বা 5% প্রত্যাহারের হার যুক্তিসঙ্গত বলে বিবেচিত হয় এবং তার অবসরের জন্য স্থায়ী হওয়া উচিত (নীচের চার্ট দেখুন)। যদি তার পেনশন আয়ের অনুপাত 7% বা 8% এর মতো বেশি হত, তাহলে এটিকে IRA-তে একমুঠো রোল করে প্রতিলিপি করা কঠিন হবে। তার আইআরএ সম্ভবত তার জীবনকালের আগেই অর্থ শেষ হয়ে যাবে। সুতরাং, একক-জীবন পেনশন তার কাছে সেই হারে আরও মূল্যবান হতে পারে।
যাইহোক, বিবেচনা করে ক্যাথরিনের পেনশন আয়ের অনুপাত 4% - একটি যুক্তিসঙ্গত হার - তিনি তার সিদ্ধান্তের সাথে যে কোনও উপায়ে যেতে পারেন। তবে তার বিবেচনার জন্য আরও কয়েকটি কারণ রয়েছে।
একটি আইআরএ-তে একক পরিমাণ রোলওভার ক্যাথরিনকে আরও নমনীয়তা দেয়। তিনি যে কোনো বছরে অতিরিক্ত টাকা তুলতে পারবেন। যদি তিনি একটি বাড়ির সংস্কারের জন্য অতিরিক্ত $50K নিতে চান, তিনি তা করতে পারেন৷ তিনি যদি একটি বিলাসবহুল ছুটিতে ভ্রমণ বা স্প্লার্জ করার জন্য আরও অর্থ চান, তবে তিনি তা করতে পারেন। অবশ্যই, তাকে পরে তার আইআরএ প্রত্যাহার করতে মেজাজ করতে হতে পারে, তবে তার সেই নমনীয়তা রয়েছে। একক-জীবন পেনশন তাকে একটি নির্দিষ্ট আয়ের মধ্যে আটকে রাখে; কোন অতিরিক্ত টাকা সে তুলতে পারবে না।
একটি আইআরএ-তে একমুঠো অর্থ বিনিয়োগ করা তার অর্থ মুদ্রাস্ফীতি বজায় রাখতে সহায়তা করে। এটি গুরুত্বপূর্ণ কারণ সময়ের সাথে সাথে দাম বেড়ে যায়। যদি তিনি ঐতিহ্যগত একক-লাইন পেনশন প্রদানের জন্য বেছে নেন, তার মাসিক অর্থপ্রদান প্রথম দিন থেকে ক্রয় ক্ষমতা হারিয়ে ফেলে। অবসরপ্রাপ্তদের জন্য মুদ্রাস্ফীতি একটি বাস্তব ঝুঁকি। যে কেউ অবসরে আরও 20 বা 30 বছর বেঁচে থাকে, তার জন্য দাম দ্বিগুণ, এমনকি তিনগুণ হতে পারে। দাম বাড়ার সময়, পেনশন আয় সারাজীবনের জন্য সমান থাকে (যদি না মুদ্রাস্ফীতি-সামঞ্জস্য হয়, যা কিছু পেনশন অফার করে তবে কম পেআউটে)।
উৎস: 1980-এর দশকে জিনিসের দাম কত ছিল?
অন্তত IRA এর সাথে ক্যাথরিন স্টক এবং বন্ডের একটি ভারসাম্যপূর্ণ পোর্টফোলিওতে বিনিয়োগ করতে পারে এবং তার অর্থ বৃদ্ধি এবং মুদ্রাস্ফীতিকে ছাড়িয়ে যাওয়ার সুযোগ পেতে পারে।
অবশেষে, একমুঠো টাকা নেওয়া পরিবারের জন্য সম্পদ সংরক্ষণ করে। যদি ক্যাথরিন একক-জীবন পেনশন নির্বাচন করেন, মৃত্যুর সময় তার সন্তানদের কিছুই যায় না - আয় বন্ধ হয়ে যায়। যাইহোক, যদি তিনি একমুঠো অর্থ বেছে নেন এবং এটিকে আইআরএ-তে পরিণত করেন, ক্যাথরিনের মৃত্যুতে অ্যাকাউন্টে যা কিছু অবশিষ্ট থাকে তা সন্তান বা নাতি-নাতনিরা উত্তরাধিকারী হয়। যে পরিবারগুলি পরবর্তী প্রজন্মের জন্য কিছু অর্থ রেখে যেতে চায় তাদের জন্য এটি একটি গুরুত্বপূর্ণ বিবেচনা।
এটি একটি এক-আকার-ফিট-সব সিদ্ধান্ত নয়। যদি ক্যাথরিন আরও রক্ষণশীল হন এবং স্টক বা বন্ড মার্কেটে বিনিয়োগ করতে স্বাচ্ছন্দ্য বোধ না করেন, তাহলে একক জীবন পে-আউট নেওয়া তাকে আরও মানসিক শান্তি দিতে পারে।
শুধুমাত্র পেনশন আয়ের অনুপাতের উপর ফোকাস না করাও গুরুত্বপূর্ণ। পিআইআর হল টুলবক্সের একটি টুল। যদি ক্যাথরিনের একটি পত্নী থাকত, তবে এটি বিশ্লেষণকে পরিবর্তন করে। পেনশনভোগীর মৃত্যুতে একক-জীবন পেনশন বন্ধ হয়ে যায়; বেঁচে থাকা পত্নীর কাছে কিছুই যায় না। এই কারণে বিবাহিত দম্পতিদের যৌথ-জীবন বিকল্প বা একক যোগ বিকল্প পর্যালোচনা করা উচিত।
শেষ পর্যন্ত ক্যাথরিন তার আইআরএ-তে একমুঠো রোলওভার হিসেবে পেনশন নেওয়ার সিদ্ধান্ত নেন। আমি একটি ভাল-বৈচিত্রপূর্ণ IRA-এর জন্য বিভিন্ন হারে রিটার্ন ব্যবহার করে তার অবসরের অনুমান দেখিয়েছি। ভাল এবং খারাপ বছরগুলির মাধ্যমে, তার জীবনের জন্য প্রতি বছর IRA থেকে 4% গ্রহণ করা সম্ভব ছিল। আমরা আইআরএ থেকে প্রত্যাহারের হারের ভিন্নতা নিয়েও খেলেছি। আমরা IRA থেকে 6% উইথড্র রেট দিয়ে তার অবসরের সংখ্যা পরীক্ষা করেছি, বা তার অবসর গ্রহণের প্রথম পাঁচ বছরে প্রতি বছর $45K, তারপর এটিকে 3%-এ নামিয়ে এনেছি। আবার, সংখ্যা ভাল লাগছিল. ক্যাথরিন সুস্থ ও সক্রিয় থাকাকালীন অবসর গ্রহণের প্রথম বছরগুলিতে আরও বেশি অর্থ উত্তোলন করতে সক্ষম হওয়ার ধারণাটি পছন্দ করেছিলেন।
পেনশন সিদ্ধান্তে যেতে অনেক কারণ আছে। বয়স, পরিবার, আয়ু এবং আয় চাহিদা একটি ভূমিকা পালন করে। অন্যান্য বিকল্পগুলিও রয়েছে, যেমন একটি বার্ষিক অর্থ একত্রিত করা এবং পেনশন আয়ের প্রবাহের প্রতিলিপি করা। এছাড়াও একটি "পেনশন সর্বাধিকীকরণ" কৌশল রয়েছে যেখানে আপনি একটি একক-জীবন পেনশন বেছে নিতে পারেন এবং তারপরে পরিবারের জন্য পেনশন সম্পদ প্রতিস্থাপন করতে জীবন বীমা কিনতে পারেন৷
পেনশন আয়ের অনুপাত একটি ভাল শুরু, তবে আরও অনেক কিছু বিবেচনা করার আছে। একটি অবহিত এবং সঠিক সিদ্ধান্ত নেওয়ার জন্য সঠিক পরিকল্পনা প্রয়োজন৷
আপনি যদি আরও জানতে চান, তাহলে অনুগ্রহ করে আমার সাথে 6 এপ্রিল এবং 8 এপ্রিল দুপুর 12:05pm EST-এ "পেনশন পরিকল্পনা:পেনশন নেওয়ার সেরা উপায় কী?" এর উপর একটি প্রশংসামূলক ওয়েবিনারের জন্য যোগ দিন এখানে নিবন্ধন করুন: https://attendee.gotowebinar.com/rt/4490766541479462928।