একজন আর্থিক পরিকল্পনাকারী হিসাবে, আর্থিক প্রশ্নের উত্তর দেওয়া আমার কাজ। ক্লায়েন্টদের বক্তৃতা থেকে শুরু করে শিক্ষামূলক কর্মশালা পর্যন্ত, লোকেরা আমাকে ব্যক্তিগত অর্থায়ন এবং প্রতিদিন তাদের অর্থ দিয়ে সেরা পদক্ষেপগুলি সম্পর্কে বিভিন্ন প্রশ্ন জিজ্ঞাসা করে৷
যদিও প্রত্যেকের আর্থিক পরিস্থিতি অনন্য, এবং লোকেরা টেবিলে বিভিন্ন লক্ষ্য, অগ্রাধিকার এবং মান নিয়ে আসে (যা প্রশ্নগুলির প্রেক্ষাপটকে প্রভাবিত করে), আমি দেখতে পাই যে কয়েকটি প্রশ্ন রয়েছে যা বারবার আসে। এই প্রশ্নগুলি সাধারণ লোকেদের একটি বিস্তৃত পরিসরে যা জিজ্ঞাসা করছে … এবং মজার বিষয় হল, তারা প্রায় সবসময়ই ভুল জিজ্ঞাসা করার জন্য প্রশ্ন।
আমি বিশ্বাস করি যে একটি বোকা প্রশ্ন বলে কিছু নেই এবং আমার ক্লায়েন্টদের অর্থের জন্য একজন শিক্ষাবিদ, প্রশিক্ষক এবং গাইড হিসাবে আমার ভূমিকায়, আমি চাই তারা নির্দ্বিধায় তাদের মনে যা কিছু জিজ্ঞাসা করতে পারে। আমি তাদের জ্ঞান বাড়াতে সাহায্য করতে চাই, এবং কখনও কখনও এর অর্থ হল "বোবা" প্রশ্ন কী মনে হয় তা জিজ্ঞাসা করা বা এমন কিছু সম্পর্কে কথা বলা যা তারা স্পষ্ট মনে করে কিন্তু বুঝতে পারে না।
আমি "ভুল" প্রশ্ন দ্বারা যা বোঝাতে চাইছি তা হল যে প্রশ্নের ফোকাসটি সমীকরণের ভুল অংশের উপর। যখন আমরা পরিস্থিতির কিছু কারণের দিকে মনোযোগ দিই কিন্তু অন্যদের উপেক্ষা করি, তখন আমরা সমস্যার জন্য সেরা সমাধানটি হারিয়ে ফেলি।
এখানে তিনটি খুব সাধারণ প্রশ্ন রয়েছে যা আমি শুনেছি লোকেরা বারবার জিজ্ঞাসা করে — এবং আমি আপনাকে আরও ভাল, গভীর উত্তরে পৌঁছানোর জন্য সাহায্য করার জন্য যে রিফ্রেমগুলি ব্যবহার করার পরামর্শ দিই যা আপনাকে আপনার আর্থিক অপ্টিমাইজ করতে এবং আপনার জীবনের জন্য সর্বোত্তম পদক্ষেপ খুঁজে পেতে সহায়তা করতে পারে৷
একটি বাড়ির জন্য আর্থিক পরিকল্পনা হল সবচেয়ে ঘন ঘন যে পরিস্থিতিতে আমরা কাজ করি, কারণ আমাদের ক্লায়েন্টদের বয়স 30 এবং 40 এর মধ্যে। একটি প্রথম বাড়ি কেনা একটি সাধারণ মাইলফলক, এবং যখন তারা তাদের পরিবার বাড়তে শুরু করে তখন তাদের "চিরকালের জন্য" বাড়ির সন্ধান করাও একটি সাধারণ পরিবর্তন।
আপনি যদি একটি বাড়ি কিনতে চান, তাহলে আপনার সামর্থ্য বিবেচনা করা একটি যুক্তিসঙ্গত, চিন্তাশীল প্রশ্ন বলে মনে হয়। কিন্তু জিজ্ঞাসা করা "আমি কতটা বাড়ি দিতে পারি?" আপনাকে একটি উত্তরের দিকে নিয়ে যেতে পারে যা সর্বোচ্চ প্রতিনিধিত্ব করে আপনার বাজেট পরিচালনা করতে পারে — যা পরিকল্পনার দৃষ্টিকোণ থেকে অত্যন্ত অযৌক্তিক।
আপনি কি সামর্থ্য করতে পারেন এবং আপনার কি ব্যয় করা উচিত তা দুটি ভিন্ন পরিসংখ্যান হতে পারে। আমরা আপনার বাজেটের টপ-এন্ড রেঞ্জ এড়াতে চাই, যদিও এটি এমন কিছুর প্রতিনিধিত্ব করে যা আপনি এই মুহূর্তে প্রযুক্তিগতভাবে সামর্থ্য করতে পারেন, অনেক কারণে:
আপনার আর্থিক পরিকল্পনার মান উন্নত করার জন্য জিজ্ঞাসা করা ভাল প্রশ্ন? "আমি কতটা বাড়ি দিতে পারি সম্পর্কের ক্ষেত্রে আর্থিক স্বাধীনতা সহ আমার অন্যান্য সকল লক্ষ্যে কি আছে?" এই প্রশ্নটি জিজ্ঞাসা করা আপনাকে শুধুমাত্র শূন্যতার মধ্যে বাড়ি কেনার সিদ্ধান্তকে মূল্যায়ন করার পরিবর্তে বড় চিত্রটি বিবেচনা করার অনুমতি দেয়। আপনার নির্দিষ্ট উত্তর নির্ভর করবে আপনার অনন্য আর্থিক পরিস্থিতি, আপনার স্বাস্থ্যের উপর নগদ প্রবাহ, আপনার ইতিমধ্যেই থাকা সম্পদের পরিমাণ (বা নেই), সম্ভাব্য মুলতুবি পরিবর্তন বা আপনার জীবনে পরিবর্তন, এবং অবশ্যই, আপনার অন্যান্য লক্ষ্য এবং অগ্রাধিকার।
"যথেষ্ট" থাকা প্রায় প্রত্যেকের জন্য একটি প্রধান উদ্বেগের বিষয়, তারা যতই আর্থিকভাবে সচেতন হোক না কেন। কিন্তু বেশিরভাগ মানুষই সেই প্রশ্নের উত্তরটা পশ্চাৎপদভাবে দেওয়ার চেষ্টা করে। তারা জিজ্ঞাসা করে, "আমার ভবিষ্যৎ লক্ষ্য বা অবসর নিয়ে ঝুঁকি না নিয়ে আমি কতটা ব্যয় করতে পারি?"
আমরা ক্লায়েন্টদের সেই প্রশ্নটি ঘুরিয়ে দিতে এবং তাদের অগ্রাধিকারগুলি পুনর্বিন্যাস করার জন্য প্রশিক্ষণ দেওয়ার চেষ্টা করি। আপনি নিরাপদে কতটা ব্যয় করতে পারেন তা জিজ্ঞাসা করার পরিবর্তে, জিজ্ঞাসা করা আরও ভাল প্রশ্ন হল:"প্রতি বছর আমার কতটা সঞ্চয় এবং বিনিয়োগ করতে হবে?"
সঞ্চয় এবং বিনিয়োগের অবদানগুলি দিয়ে শুরু করার অর্থ হল আপনি প্রথমে আপনার সবচেয়ে বড় আর্থিক প্রয়োজনের যত্ন নিন:ভবিষ্যতের জন্য আপনার সম্পদ তৈরি করার প্রয়োজন, যখন আপনি আর চান না বা আপনার জীবনধারার জন্য অর্থ উপার্জনের জন্য আয় করার জন্য কাজ করতে চান না। অবসর গ্রহণ (অথবা যেকোনো বয়সে আর্থিকভাবে স্বাধীন হওয়া) সম্ভবত আপনার সবচেয়ে বড় আর্থিক লক্ষ্য। আপনি প্রতি মাসে ব্যবহারের জন্য নগদ যে ক্রমানুসারে নির্ধারণ করেন তাতে তা প্রতিফলিত হওয়া উচিত।
সেজন্য আমরা প্রথমেই বলি সঞ্চয়। আমরা আমাদের ক্লায়েন্টদের তাদের লক্ষ্য বার্ষিক সঞ্চয়ের হার প্রথমে সেট করতে সাহায্য করি। আমরা দীর্ঘমেয়াদী সঞ্চয় এবং বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টগুলিতে অবদান হিসাবে "সঞ্চয় হার" সংজ্ঞায়িত করি, যার মধ্যে অবসর পরিকল্পনা, ইক্যুইটি ক্ষতিপূরণ প্রোগ্রাম, IRA, HSA এবং করযোগ্য ব্রোকারেজ অ্যাকাউন্ট অন্তর্ভুক্ত থাকতে পারে। আমাদের বেসলাইন সুপারিশ হল এই দীর্ঘমেয়াদী যানবাহনে মোট পরিবারের আয়ের 25% অবদান রাখা৷
সেখান থেকে, আমরা স্বল্পমেয়াদী লক্ষ্য (যা প্রায়শই খরচ-সম্পর্কিত, যেমন নৌকা কেনা বা বাচ্চাদের প্রাইভেট স্কুলে পাঠানো) এবং জরুরী অবস্থার জন্য নগদ হাতে রাখার প্রয়োজনীয়তা মূল্যায়ন করি। ক্লায়েন্টদের যদি সক্রিয়ভাবে এই চাহিদাগুলিকে তহবিল করার প্রয়োজন হয়, তাহলে আমরা নগদ প্রবাহ থেকে আলাদা করার জন্য অর্থের একটি মাসিক লক্ষ্য নির্ধারণ করব যাতে তারা আগামী এক থেকে পাঁচ বছরের মধ্যে ব্যয় করতে চায়।
শুধুমাত্র তখন আমরা কি খরচ করার প্রশ্নে ফিরে যাই - এবং এই মুহুর্তে, "আমি কতটা খরচ করতে পারি" এর উত্তর হল "যা বাকি আছে।" এই সিস্টেমের সৌন্দর্য হল যে ক্লায়েন্টরা তাদের সঞ্চয় এবং বিনিয়োগের প্রয়োজনের জন্য অ্যাকাউন্টিং করার পরে উপলব্ধ নগদ প্রবাহের সাথে যা খুশি খরচ করতে পারে। এটির জন্য নির্দিষ্ট ব্যয় এবং বিবেচনামূলক ব্যয় অন্তর্ভুক্ত করার প্রয়োজন নেই, তবে এটি আপনার ব্যয়ের সিদ্ধান্তে অনেক স্বাধীনতা এবং স্বায়ত্তশাসন প্রদান করে। আপনি যা ব্যয় করেন সে সম্পর্কে এটি আপনাকে অপরাধী বোধ থেকেও মুক্তি দেয়, কারণ আপনি ইতিমধ্যেই আপনার সঞ্চয়ের চাহিদা পূরণ করেছেন এবং আপনি জানেন যে আপনি ভবিষ্যতের জন্য ট্র্যাক করছেন।
আমি নিশ্চিত নই যে কেউ বেশি রিটার্ন অর্জনের সুযোগকে "না" বলবে এবং তারা বর্তমানে যে কৌশলটি ব্যবহার করে তার থেকে দ্রুত তাদের সম্পদ বৃদ্ধি করবে - এমনকি সেই বিনিয়োগ কৌশলটি সঠিক, নির্ভরযোগ্য এবং উপযুক্ত ঝুঁকি-সামঞ্জস্যপূর্ণ রিটার্ন তৈরি করলেও।
এই কারণেই হয়তো লোকেরা সাম্প্রতিক বাজারের প্রবণতাগুলির ব্যান্ডওয়াগনের উপর ঝাঁপিয়ে পড়তে খুব লোভনীয় বলে মনে করে, এমন যানবাহনগুলি সন্ধান করে যা অল্প ঝুঁকিতে আরও ভাল রিটার্নের প্রতিশ্রুতি দেয়, বা ভাবতে পারে যে তারা দ্রুত ধনী হওয়ার সময় কোনওভাবে মিস করছে কিনা।
আমি বিশ্বাস করার তাগিদ বুঝতে পারি যদি শুধুমাত্র আপনি কিছু গোপন বিনিয়োগ কৌশল সম্পর্কে অবগত হন যা সত্যিই ধনী ব্যক্তিরা জানত, আপনিও বহুবার কোটিপতি হবেন … কিন্তু সত্যটি অনেক বেশি বিরক্তিকর। সত্যিই কোন গোপন বিষয় নেই, এবং সর্বোত্তম কৌশল হল আপনার ঝুঁকি সহনশীলতা এবং ক্ষমতা উভয়ের উপর ভিত্তি করে বরাদ্দ করা বিশ্বব্যাপী বৈচিত্র্যময় পোর্টফোলিওতে আপনার আয়ের বিশাল পরিমাণ ক্রমাগতভাবে সংরক্ষণ করা।
যেমন আমি বলেছি:এটা বিরক্তিকর। তবে এটি কাজ করে (পথে অতিরিক্ত ঝুঁকি নিতে বাধ্য না করে)। প্রশ্ন করার পরিবর্তে, আপনি কীভাবে দ্রুত ধনী হতে পারেন, জিজ্ঞাসা করার পরিবর্তে আরও ভাল প্রশ্ন হল:“আমার লক্ষ্য এবং চাওয়া, সীমাবদ্ধতা এবং সহনশীলতা উভয়ের প্রেক্ষিতে আমার জন্য উপযুক্ত বিনিয়োগ কৌশল কী? ঝুঁকি নেওয়ার ক্ষমতা?
আপনি যখন আপনার সমগ্র আর্থিক জীবনের প্রেক্ষাপটে আপনার বিনিয়োগের কৌশল বিবেচনা করেন, তখন "সেরা" বিনিয়োগের উত্তরটিই আপনাকে যথেষ্ট প্রদান করে। আপনার চাহিদা এবং লক্ষ্য পূরণের জন্য একটি রিটার্ন (সর্বোচ্চ সম্ভব নয়)। এটি এমন একটি যা অপ্রয়োজনীয় ঝুঁকি নেয় না বা আপনাকে এমন একটি অবস্থানে রাখে যেখানে আপনি যদি বাজি রাখেন এবং হেরে যান, তাহলে আপনি আর্থিকভাবে বিধ্বস্ত হবেন।
আমি আপনার আর্থিক জীবনের কারণগুলির উপর ফোকাস করার পরামর্শ দিচ্ছি যেগুলি আপনি এবং এর উপর সম্পূর্ণ নিয়ন্ত্রণ প্রয়োগ করেন৷ উল্লেখযোগ্যভাবে বিল্ডিং সম্পদ পরিপ্রেক্ষিতে সুই সরানো. এটি আরও সঞ্চয় করা, কম খরচ করা, উচ্চ-মূল্যের বিনিয়োগ এড়িয়ে যাওয়া, এবং ঘনীভূত অবস্থান এবং বাজারের সময়কালের মতো আরও অনুমানমূলক পদক্ষেপগুলি এড়িয়ে বিনিয়োগের জন্য দীর্ঘমেয়াদী পন্থা গ্রহণ করার মতো দেখাচ্ছে৷