আপনি যদি একটি ফিক্সড-রেট অ্যানুইটি কেনার কথা ভাবছেন, যা অনেকটা ব্যাঙ্ক সিডির ট্যাক্স-বিলম্বিত সংস্করণের মতো কাজ করে, তাহলে আপনার কি রেট বেশি না হওয়া পর্যন্ত অপেক্ষা করতে হবে?
সম্ভবত না।
প্রথমত, কখন বা বার্ষিক হার বাড়বে তা জানা অসম্ভব। আপনি আজ যে রেটটি পাবেন তা আপনি অপেক্ষা করলে যেটি পাবেন তার চেয়ে ভাল বা ভাল হতে পারে।
দ্বিতীয়ত, এমনকি যদি আপনি ভাগ্যবান হন এবং হারগুলি উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি পায়, আপনি প্রায় অবশ্যই পিছনে চলে আসবেন। আপনি অপেক্ষা করার সময়, আপনি একটি মানি মার্কেট ফান্ড বা একটি ব্যাঙ্ক সেভিংস অ্যাকাউন্টে প্রায় কিছুই উপার্জন করতে পারবেন না এবং একটি "উচ্চ-ফলন" অ্যাকাউন্টে সামান্য বেশি উপার্জন করবেন। আপনি কতক্ষণ অপেক্ষা করেন তার উপর নির্ভর করে, পরে ধরা প্রায় অসম্ভব হতে পারে।
সাম্প্রতিক পতন সত্ত্বেও, ফিক্সড-রেট বার্ষিকী এখনও আপনি যা ভাবেন তার চেয়ে বেশি অর্থ প্রদান করে। AnnuityAdvantage-এর অনলাইন অ্যানুইটি রেট ডাটাবেস অনুসারে, এপ্রিল 2021 পর্যন্ত, আপনি পাঁচ বছরের ফিক্সড-রেট অ্যানুইটিতে বছরে 2.90% এবং তিন বছরের চুক্তিতে 2.25% পর্যন্ত উপার্জন করতে পারেন। ব্যাঙ্করেট অনুসারে, একটি পাঁচ বছরের সিডির জন্য শীর্ষ হারের সাথে 1.15% এবং তিন বছরের সিডির জন্য 0.95% এর সাথে তুলনা করুন৷
ধরা যাক আপনি বর্তমানে 2.90% প্রদান করে একটি পাঁচ বছরের বার্ষিকীতে $100,000 রাখছেন। এখন থেকে পাঁচ বছরের মধ্যে এটির মূল্য হবে $115,366 যদি আপনি প্রত্যাহার না করেন এবং আপনার সুদের যৌগিক হতে দেন৷
ধরুন আপনি পরিবর্তে 0.20% ফলন একটি মানি মার্কেট অ্যাকাউন্টে আপনার টাকা রাখেন এবং উচ্চ হারের জন্য অপেক্ষা করুন। দুই বছর পরে আপনি $5,484 দ্বারা বার্ষিক পিছিয়ে থাকবেন। পাঁচ বছরের শেষে একই মান পেতে এবং অর্জন করতে, আপনাকে 4.72% প্রদান করে একটি তিন বছরের বার্ষিকী খুঁজে বের করতে হবে, যা অত্যন্ত অসম্ভাব্য বলে মনে হয়৷
এবং এই গণনা বার্ষিক কর বিলম্বিত করার সুবিধা অন্তর্ভুক্ত করে না।
সুদের হার ওয়েটিং গেম খেলাটি হল প্যাসিভ জুয়া খেলার একটি রূপ, এবং এটি এমন একটি বাজি যা আপনি হারানোর প্রায় গ্যারান্টিযুক্ত৷ যখন নগদ সমতুল্যের তুলনায় সুদের উপার্জন নাটকীয়ভাবে উন্নত করা যেতে পারে তখন দীর্ঘমেয়াদী স্থির বার্ষিকী এড়ানোর আর্থিক অর্থ হয় না।
আপনি যদি আজকের রেট লক করার বিষয়ে অস্বস্তি বোধ করেন, তাহলে এখন অর্ধেক এবং পরে অর্ধেক কৌশল বিবেচনা করুন। আপনি ফিক্সড-রেট বার্ষিকীর জন্য যে তহবিল বিবেচনা করছেন তার অর্ধেক আজ বরাদ্দ করুন। শীঘ্রই মামলার হার বাড়লে বাকি অর্ধেক আলাদা করে রাখুন।
আবেগও প্রায়ই আর্থিক সিদ্ধান্তকে চালিত করে। কিন্তু সংখ্যাগুলি দেখায় যে ভবিষ্যতের উচ্চতর সুদের হারের জন্য অপেক্ষা করার পরিবর্তে একটি নির্দিষ্ট হারের বার্ষিকীতে প্রতিশ্রুতিবদ্ধ হওয়া ভাল যা কখনও নাও আসতে পারে৷
আপনি একটি বার্ষিক বিনিয়োগ করার আগে, ভাল এবং অসুবিধা সম্পর্কে সচেতন হন।
সুবিধার মধ্যে রয়েছে গ্যারান্টিযুক্ত সেট রেট, আপনি টাকা না নেওয়া পর্যন্ত সীমাহীন ট্যাক্স-বিলম্বন, কিছু অবসরপ্রাপ্তদের জন্য সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার উপর কম কর এবং কিছু তারল্য। বেশিরভাগ ফিক্সড-রেট বার্ষিকী আপনাকে জরিমানা ছাড়াই বার্ষিক মূল্যের 10% পর্যন্ত সুদ প্রত্যাহার করতে দেয়। সমর্পণের সময়সীমা শেষ হওয়ার আগে প্রত্যাহার করা হলে বড় পরিমাণে একটি সমর্পণ চার্জ সাপেক্ষে৷
আরেকটি অপূর্ণতা হল যে IRS 59½ বছর বয়সের আগে বার্ষিক টাকা তোলার শাস্তি দেয়। সুতরাং, 59½ এর আগে আপনার প্রয়োজন হবে এমন কোনো অর্থের জন্য একটি বার্ষিক অর্থ ব্যবহার করবেন না। আপনাকে প্রত্যাহার করা যেকোন সুদের উপর আয়করও দিতে হবে যদি না বার্ষিকটি রথ আইআরএ-তে না থাকে।
ব্যাঙ্ক সিডির বিপরীতে, বার্ষিকগুলি FDIC দ্বারা বীমা করা হয় না। তবে সেগুলোকে বেশ নিরাপদ বলে মনে করা হয়। স্থায়ী বার্ষিক জীবন বীমা কোম্পানিগুলি দ্বারা নিশ্চিত করা হয়, যা স্বচ্ছলতা নিশ্চিত করার জন্য রাজ্যগুলি দ্বারা কঠোরভাবে নিয়ন্ত্রিত হয়৷ এবং নির্দিষ্ট বার্ষিকীগুলিও নির্দিষ্ট সীমা পর্যন্ত রাষ্ট্রীয় গ্যারান্টি অ্যাসোসিয়েশন দ্বারা সুরক্ষিত।
ডজন ডজন বীমাকারীর কাছ থেকে সুদের হার সহ একটি বিনামূল্যের উদ্ধৃতি তুলনা পরিষেবা https://www.annuityadvantage.com-এ বা (800) 239-0356 নম্বরে কল করে উপলব্ধ।