দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা বনাম স্ব-বীমা কেনার সিদ্ধান্তটি অনেক ক্লায়েন্টের কাছে একটি প্রশ্ন। আপনি যদি আপনার পরিকল্পনার উপর ভিত্তি করে স্ব-বীমা করার সামর্থ্য রাখেন, তাহলে আপনি ঝুঁকিটি ধরে রাখতে চান বা একটি বীমা কোম্পানির সাথে ঝুঁকি ভাগ করে নিতে চান কিনা তার উপর নির্ভর করে। লক্ষ্য হবে যদি সম্ভব হয় তবে সবচেয়ে খারাপ পরিস্থিতিকে টেবিলের বাইরে নিয়ে যাওয়া।

বীমা কোম্পানীগুলি বিভিন্ন ঘণ্টা এবং বাঁশি (যেমন জীবন বীমা বা বার্ষিকী সহ LTC) সহ অনেকগুলি দীর্ঘমেয়াদী যত্ন পণ্য অফার করে, তাই আপনি কী কভার করতে চান এবং প্রিমিয়ামে আপনি কী দিতে পারবেন তা নির্ধারণ করা গুরুত্বপূর্ণ। যেহেতু আপনার ভবিষ্যত আপনার জন্য কী আছে সে সম্পর্কে আপনার কোনো ধারণা নেই, এবং অনেক পরিবর্তনশীল এবং অজানা রয়েছে — যেমন আপনার কখন এবং কখন যত্নের প্রয়োজন হবে বা দীর্ঘ মেয়াদে বীমা কোম্পানি কতটা প্রিমিয়াম বাড়াতে পারে — এই সিদ্ধান্তটি নিচে আসে যা আপনাকে রাতে ভালো ঘুম দেয়।

আপনাকে নিশ্চিত করতে হবে যে আপনি দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য যোগ্য, কারণ কিছু পূর্ব-বিদ্যমান শর্ত আপনাকে বীমাযোগ্য হতে বাধা দিতে পারে। (উদাহরণস্বরূপ, আপনার যদি ইতিমধ্যেই স্নান বা ড্রেসিং এর জন্য সাহায্যের প্রয়োজন হয় বা আপনার আল্জ্হেইমার্স বা নির্দিষ্ট কিছু ক্যান্সার আছে তাহলে আপনাকে প্রত্যাখ্যান করা হতে পারে।) আপনি এবং আপনার পত্নী একসাথে পলিসি কেনার সিদ্ধান্ত নিলে আপনি সম্ভাব্যভাবে একটি ডিসকাউন্ট প্রিমিয়াম পেতে পারেন। দীর্ঘমেয়াদী যত্ন খরচ এবং প্রিমিয়াম বৃদ্ধি রাষ্ট্র দ্বারা পরিবর্তিত হতে পারে।

কিছু পলিসি আপনাকে আপনি যেভাবে চান সেই উপায়ে সুবিধা ব্যবহার করার অনুমতি দেয় — তাই, যদি এটি একটি তিন বছরের সুবিধার বিকল্প হয় এবং $6,000 এর একটি প্রারম্ভিক মাসিক সুবিধা হয়, তাহলে এর মানে হল আপনার মোট শুরুর কভারেজ রয়েছে $6,000 গুণ 36 মাস বা $216,000। আপনি যদি এই বছর সুবিধাগুলি ব্যবহার করা শুরু করেন, উদাহরণ হিসাবে, এবং আপনি প্রতি মাসে সর্বাধিক সুবিধা ব্যবহার করেন, তবে মাত্র তিন বছরের মধ্যে আপনার অর্থ শেষ হয়ে যাবে। যাইহোক, যদি আপনি পরিবর্তে মাসিক সুবিধার 50% ব্যবহার করা শুরু করেন, তাহলে আপনার কভারেজ দ্বিগুণ বা ছয় বছর স্থায়ী হতে পারে।

বোস্টন কলেজের একটি সমীক্ষা অনুসারে, বেশিরভাগ লোকের জন্য, দীর্ঘমেয়াদী যত্নের নীতি কেনা হল বাড়িতে যত্নের বিষয়ে। গবেষণায় 65 বা তার বেশি বয়সী পুরুষ ও মহিলাদের জন্য যথাক্রমে 44% এবং 58% নার্সিং হোম কেয়ারের প্রয়োজনের আজীবন ঝুঁকি রয়েছে। এছাড়াও, সমীক্ষায় এই সিদ্ধান্তে উপনীত হয়েছে যে নার্সিং হোমে থাকার সময় আগের বিশ্বাসের চেয়ে কম:সাধারণ অবিবাহিত পুরুষদের জন্য 10 মাস এবং একজন মহিলার জন্য 16 মাস৷

আপনি যদি সিদ্ধান্ত নেন যে আপনি একটি নীতির সাথে এগিয়ে যেতে চান, তাহলে বেশ কিছু বিবেচনার বিষয় রয়েছে, যেমন:

আপনার কত বছরের জন্য বীমা করা উচিত? দীর্ঘ এবং স্বল্প সময়ের জন্য বীমা করার সুবিধা এবং অসুবিধাগুলি কী কী?

দীর্ঘমেয়াদী যত্ন বীমা দাবির উপর সোসাইটি অফ অ্যাকচুয়ারিজের গবেষণা অনুসারে, 2014 সালে এক বছরের বেশি সময় ধরে থাকা দাবিগুলির গড় সময় 3½ থেকে চার বছর পর্যন্ত ছিল৷ সাধারণত, দুই থেকে চার বছর একটি ভাল বলপার্ক; তিন বছর প্রায় গড়। পলিসিটি অফার করার সুবিধার সময়কাল যত বেশি হবে এবং পলিসি সুবিধার পরিমাণ যত বেশি হবে, পলিসি ক্রেতার খরচ তত বেশি হবে। সুতরাং, সুবিধাগুলি জমা করা এবং ব্যবহার করা এবং সেগুলি ব্যবহার না করার মধ্যে এটি একটি বাণিজ্য বন্ধ। মূলত, এলটিসি পলিসি যত বেশি সুবিধা দেয়, ক্লায়েন্ট হাজার হাজার ডলার প্রিমিয়াম দিতে এবং বিনিময়ে কিছুই না পাওয়ার ঝুঁকি তত বেশি।

পলিসির প্রিমিয়াম কি বাড়তে পারে এবং যদি তাই হয়, তাহলে কত?

অনেক বীমা কোম্পানী প্রিমিয়াম বৃদ্ধি করে, এবং এটি কখন বা ঘটতে পারে তা আপনার কোন ধারণা নেই। আপনি হয়তো 15 বছরের জন্য একটি পলিসির জন্য বার্ষিক $3,000 প্রদান করছেন এবং বীমা কোম্পানি আপনার প্রিমিয়াম $5,000-এ উন্নীত করার সিদ্ধান্ত নিয়েছে। আপনি যদি সিদ্ধান্ত নেন যে এটি 15 বছর পরে খুব ব্যয়বহুল এবং পলিসি বাতিল করেন, আপনি ইতিমধ্যেই বীমা কোম্পানিকে $45,000 প্রদান করেছেন এবং সুবিধাটি ব্যবহার করেননি। যাইহোক, বাড়ির মালিকদের মতো অন্যান্য বীমার মতো, আপনি মনের শান্তির জন্য অর্থ প্রদান করতে পারেন তবে এটির জন্য কখনই দাবি করতে হবে না।

ক্লায়েন্ট যারা বর্তমানে স্ব-বীমা করার সামর্থ্য রাখে না কারণ তাদের কাছে পর্যাপ্ত সম্পদ জমা নেই তারা তাদের আগের বছরগুলিতে একটি LTC পলিসি কিনতে সক্ষম হতে পারে। সময় বাড়ার সাথে সাথে, একটি বিন্দু হতে পারে যেখানে তাদের সম্পদ দীর্ঘমেয়াদী যত্নের ইভেন্টকে সমর্থন করতে পারে — এবং এই সময়ে, তারা তাদের নীতি বাতিল করতে পারে বা কম কভারেজের জন্য এটি সংশোধন করতে পারে। মনে রাখবেন যখন একজন একক ব্যক্তি এলটিসি-তে যায় তখন তাদের খরচগুলি পরবর্তীতে যেতে পারে (যদি আপনি যত্নে যান তবে আপনি সম্ভবত আপনার বাড়ি এবং গাড়ি বিক্রি করবেন এবং আর ভ্রমণ করবেন না), কিন্তু একজন দম্পতির সাথে, যখন একজন যত্নে যায় এবং অন্যজন টি, অন্য পত্নীর এখনও তাদের স্বাভাবিক জীবনযাত্রার ব্যয় রয়েছে, তাই আপনি বর্ধিত ব্যয়ের সম্মুখীন হয়েছেন৷

এটি কি একটি নগদ পরিকল্পনা (ক্ষতিপূরণ) নাকি একটি প্রতিদান পরিকল্পনা?

একটি নগদ পরিকল্পনার আরও নমনীয়তা রয়েছে, কারণ আপনাকে পুরো দৈনিক সুবিধার সমান নগদ সুবিধা প্রদান করা হয়, বনাম প্রকৃত খরচের জন্য পরিশোধ করা হয়। একটি প্রতিদান নীতি শুধুমাত্র সম্পূর্ণ দৈনিক সুবিধা প্রদান করবে যখন পরিচর্যার প্রকৃত খরচ দৈনিক সুবিধার চেয়ে বেশি বা সমান হয়।

নগদ সুবিধা সহ নীতিগুলি আরও ব্যয়বহুল। যাইহোক, যদি আপনার কাছে একটি নগদ পরিকল্পনা থাকে, তবে আপনার যত্ন নেওয়ার জন্য আপনার কাছে কোনো আত্মীয় বা বন্ধুকে অর্থ প্রদানের বিকল্প রয়েছে।

যদি আপনি যত্নের মধ্যে যান এবং বেরিয়ে আসেন, তাহলে কি পলিসি রিসেট হয়, নাকি প্রদত্ত সুবিধাগুলি পরবর্তী ঘটনার জন্য উপলব্ধ সুবিধাগুলিকে কমিয়ে দেয়?

কিছু পলিসিতে বেনিফিট রাইডারের পুনরুদ্ধার থাকে, যা আপনার পলিসি কভার করা মোট যত্নের পরিমাণ বাড়িয়ে দেয়। আপনি যদি যত্নে যান এবং পুনরুদ্ধার করেন, তাহলে সুবিধাটি সর্বোচ্চ পরিমাণে রিসেট হবে যেন আপনি এটি ব্যবহার করেননি। সুতরাং, যদি আপনার আজীবন সুবিধা $300,000 হয় এবং আপনি যত্নে যান এবং $150,000 ব্যবহার করেন, একবার আপনি একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য (সাধারণত 180 দিন) দাবিটি বন্ধ করে দিলে বেনিফিটটি আসল $300,000-এ পুনরায় সেট হয়৷

চক্রবৃদ্ধি সুদের কোন নীতি উপলব্ধ আছে, এবং যদি তাই হয়, তাহলে তাদের মূল্য কত?

চক্রবৃদ্ধি সুদের নীতিগুলি ভাল মুদ্রাস্ফীতি সুরক্ষা আছে কিন্তু উচ্চ প্রিমিয়াম থাকতে পারে। কিছু নীতিতে 5% সরল সুদ আছে, বনাম অন্যদের 3% চক্রবৃদ্ধি সুদ আছে। নীতি এবং হারের উপর নির্ভর করে, সাধারণ সুদ দীর্ঘ মেয়াদে একটি ভাল বিকল্প হতে পারে কারণ পরবর্তীতে ব্রেকইভেন পয়েন্ট নাও হতে পারে। মুদ্রাস্ফীতি চক্রবৃদ্ধি হয়, কিন্তু যদি LTC নীতি সাধারণ সুদ ব্যবহার করে, তাহলে একটি নির্দিষ্ট সময়ে মুদ্রাস্ফীতি সাধারণ সুদকে অতিক্রম করে এবং নীতি প্রকৃত খরচের চেয়ে কম অর্থ প্রদান করে।

নীতির কি অপেক্ষার সময় আছে?

পিরিয়ড যত কম, রাইডার তত বেশি ব্যয়বহুল। অপেক্ষার সময় যেকোন খরচের জন্য আপনি দায়ী থাকবেন।

LTC সাধারণত কিছু সময়ে একটি কম-আদর্শ বিনিয়োগে পরিণত হয়। কেনার সিদ্ধান্তটি খুবই স্বতন্ত্র, এবং আপনি যদি এটি প্রথম দিকে ব্যবহার করেন, তাহলে এটি একটি ভাল বিনিয়োগ হতে পারে, কারণ আপনি আগে থেকেই কম প্রিমিয়াম প্রদান করেছেন এবং সুবিধাগুলি ব্যবহার করছেন৷ পলিসি ব্যবহার করতে আপনি যত বেশি সময় নেবেন, পলিসিতে রিটার্ন তত কম হবে। আপনি যদি প্রথম 5 থেকে 10 বছরের মধ্যে পলিসিটি ব্যবহার করা শেষ করেন তবে এটি খুব সুবিধাজনক হতে পারে। যাইহোক, আপনি সুবিধাগুলি ব্যবহার করতে যত বেশি সময় নেবেন, আপনি যদি স্ব-বীমা করার সামর্থ্য রাখতে পারেন তবে নিজের কাছে অর্থ আলাদা করে রাখা তত বেশি বোধগম্য হতে পারে। অবশ্যই, কোন ঘটনা কখন ঘটবে তা জানার কোন উপায় নেই।

দ্রষ্টব্য:আমরা লাইসেন্সপ্রাপ্ত বীমা এজেন্ট নই এবং বীমা পরামর্শ দিতে পারি না কিন্তু আপনার জন্য কোনটি সবচেয়ে ভালো তা সিদ্ধান্ত নেওয়ার প্রক্রিয়ার মাধ্যমে আপনাকে সাহায্য করতে পারি এবং সুবিধা এবং অসুবিধাগুলির একটি বিস্তৃত ওভারভিউ প্রদান করতে পারি। আপনার বিদ্যমান নীতিগুলি কেনার বা পরিবর্তন করার আগে দয়া করে আপনার এজেন্টের সাথে এটি নিয়ে আলোচনা করুন৷৷