বার্ষিকী আপনাকে অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করতে, ঝুঁকি কমাতে, আপনার কর কমাতে এবং আজীবন আয়ের নিশ্চয়তা দিতে সাহায্য করতে পারে। কিন্তু সেগুলি সবার জন্য সঠিক নয়৷

একটি বার্ষিক আপনার জন্য সঠিক কিনা আপনি কিভাবে বলতে পারেন? এবং যদি একটি হয়, কোন ধরনের আপনার চাহিদা সবচেয়ে ভাল মেটাবে?

বিলম্বিত বার্ষিকী — স্থির, পরিবর্তনশীল এবং স্থির-সূচিবদ্ধ — উপার্জনের উপর কর স্থগিত করার সময় অবসর গ্রহণের জন্য আপনাকে আরও বেশি সঞ্চয় করতে সহায়তা করে। অবিলম্বে বার্ষিকীগুলি সেই ব্যক্তিদের জন্য বর্তমান আয় প্রদান করে যাদের এখনই আরও আয়ের প্রয়োজন, সাধারণত অবসরপ্রাপ্ত৷

জিজ্ঞাসা করুন একটি বার্ষিক আপনার জন্য সঠিক কিনা তা নির্ধারণ করতে নিম্নলিখিত প্রশ্নগুলি নিজেই করুন:

• আমার প্রত্যাশিত চাহিদা মেটাতে আমার কি যথেষ্ট নগদ মজুদ আছে? অধিকাংশ বার্ষিকী আপনার টাকা কয়েক বছরের জন্য টাই আপ. এইভাবে তারা শুধুমাত্র তাদের জন্য উপযুক্ত যারা তাদের কিছু অর্থ আলাদা করে রাখতে পারেন।
• এটা কি মনে হচ্ছে আমার সামাজিক নিরাপত্তা এবং পেনশন আয় (যদি থাকে) অবসরের সময় আমার খরচগুলিকে পুরোপুরি কভার করবে না? অবসরে আপনার কত আয়ের প্রয়োজন হবে তা অনুমান করুন। একটি বার্ষিক একটি গ্যারান্টিযুক্ত আজীবন আয় প্রদান করে একটি ঘাটতি পূরণ করতে পারে। সমানভাবে গুরুত্বপূর্ণ, এটি দীর্ঘায়ু বীমা হিসাবে কাজ করতে পারে - একটি খুব বৃদ্ধ বয়সে বেঁচে থাকার আর্থিক ঝুঁকির বিরুদ্ধে একটি হেজ৷
• আমি কি আমি ছাড়া অন্য কারো জন্য সম্পূরক আয়ের প্রয়োজন হবে, যেমন একজন বেঁচে থাকা স্ত্রীর জন্য আমি কি তাদের পূর্ব-মৃত্যু করব? যদি তাই হয়, তাহলে বার্ষিক যে নির্ভরযোগ্য আয় প্রদান করে তা উপকারী হতে পারে।
• আমি কি ট্যাক্স-সুবিধে থেকে উপকৃত হব সঞ্চয়? বেশীরভাগ লোক উপকৃত হবে, কিন্তু আপনি যদি কম ট্যাক্স বন্ধনীতে থাকেন, তাহলে একটি বার্ষিক অর্থ ততটা বাধ্যতামূলক হবে না।

একবার আপনি সিদ্ধান্ত নিলে যে একটি বার্ষিকী আপনার জন্য সঠিক, এই প্রশ্নগুলি আপনাকে সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করতে পারে কোন প্রকার বা প্রকারগুলি আপনার জন্য সবচেয়ে উপযুক্ত।

• আমি কখন বার্ষিক আয়ের অর্থপ্রদানের প্রয়োজন আশা করি? যদি এটি এখনই বা কয়েক মাসের মধ্যে হয়, তাহলে আপনার অবিলম্বে বার্ষিকীর দিকে নজর দেওয়া উচিত। আপনি যদি ভবিষ্যতে অবসরের বছরগুলির জন্য সঞ্চয় করেন তবে একটি বিলম্বিত বার্ষিক অর্থ বোঝায়৷
• আমার প্রয়োজন হলে আমি কি বার্ষিক থেকে টাকা তুলতে পারব? একটি তাত্ক্ষণিক বার্ষিকীতে সাধারণত কোন তারল্য থাকে না, কারণ আপনার অর্থ আয়ের প্রবাহে রূপান্তরিত হয়েছে। বিলম্বিত বার্ষিকী সাধারণত আপনার কিছু অর্থের জন্য অপ্রয়োজনীয় অ্যাক্সেস অফার করে। বিভিন্ন ধরনের তারল্য বিভিন্ন পরিমাণে আছে।
• আমি কি নিশ্চিত সুদের হার এবং নিশ্চিত মূলধন চাই? যদি আপনার উত্তর হ্যাঁ হয়, তাহলে আপনি একটি প্লেইন ফিক্সড অ্যানুইটি চাইবেন, যা অনেক বছরের জন্য একটি সেট রেট প্রদান করে, অনেকটা ডিপোজিটের শংসাপত্রের মতো। এই ধরনের বার্ষিকীকে বহু বছরের গ্যারান্টিযুক্ত বার্ষিকী বলা হয়। সিডির সুবিধার মধ্যে ট্যাক্স স্থগিত এবং প্রায়শই সুদের উচ্চ হার অন্তর্ভুক্ত। 2021 সালের এপ্রিলের মাঝামাঝি পাঁচ বছর বা তার বেশি সময়ের জন্য অর্থ জমা দিতে ইচ্ছুক সঞ্চয়কারীরা 2.90% বা তার বেশি, গ্যারান্টিযুক্ত এবং ট্যাক্স-বিলম্বিত উপার্জন করতে পারেন। বর্তমান বার্ষিক হারের এই সারসংক্ষেপ দেখুন।
• আমি কি উচ্চতর উপার্জনের সুযোগের জন্য প্রিন্সিপাল হারানোর ঝুঁকি নিতে ইচ্ছুক? যদি তাই হয়, তাহলে একটি পরিবর্তনশীল বার্ষিকী বিবেচনা করুন, যা অনেকটা বার্ষিক র‍্যাপারের মধ্যে মিউচুয়াল ফান্ডের একটি সেটের মতো যা ট্যাক্স স্থগিত এবং ঐচ্ছিক সুবিধার গ্যারান্টি প্রদান করে।
• আমি কি "আমার কেক খেতে পারি?" যদি এটি আপনার লক্ষ্য হয়, তাহলে একটি নির্দিষ্ট সূচীকৃত বার্ষিকী বিবেচনা করুন, যা আপনার মূলধনের গ্যারান্টি দেওয়ার সময় উচ্চতর সুদের উপার্জনের সম্ভাবনা অফার করে। যাইহোক, একটি প্রথাগত স্থির বার্ষিকীর বিপরীতে, এটি একটি অস্থির সুদের হার প্রদান করে, যা স্টক মার্কেটের পতনের সময় শূন্যের মতো কম হতে পারে। এছাড়াও, ঊর্ধ্বমুখী লাভের ক্যাপ রয়েছে। দীর্ঘ মেয়াদে, একটি নির্দিষ্ট সূচীকৃত বার্ষিকী বন্ড, সিডি এবং স্ট্যান্ডার্ড ফিক্সড অ্যানুইটিগুলিকে ছাড়িয়ে যাওয়ার একটি ভাল সুযোগ রয়েছে৷
• বার্ষিকীতে থাকা টাকা আমি কখন ব্যবহার করার পরিকল্পনা করব? অবিলম্বে বার্ষিকীগুলি কেনার পরেই আয়ের অর্থ প্রদান করা শুরু করে, যখন বিলম্বিত বার্ষিকীগুলি ভবিষ্যতে একটি আয়ের প্রবাহে রূপান্তর করার আগে সময়ের সাথে সাথে জমা হতে আপনার বার্ষিকের মধ্যে তহবিল রেখে যায়। আপনি যদি মনে করেন যে আপনাকে 59½ বছর বয়সের আগে তহবিলগুলি ব্যবহার করতে হবে, একটি বিলম্বিত বার্ষিকী উপযুক্ত হবে না কারণ তাড়াতাড়ি তোলার উপর ট্যাক্স জরিমানা। অন্যদিকে, আপনি যত বেশি সময় আপনার টাকা বিলম্বিত বার্ষিকীতে রেখে দিতে পারবেন, ততই আকর্ষণীয় হবে, কারণ ট্যাক্স ডিফারেল দীর্ঘ মেয়াদে শক্তিশালী।
• আমার ঝুঁকি সহনশীলতা কী/আমার অর্থ এখন কোথায় বিনিয়োগ করা হয়েছে? আপনার ঝুঁকি সহনশীলতা বিভিন্ন কারণের উপর নির্ভর করবে, যেমন আপনার বয়স, আপনার বিনিয়োগের সময় দিগন্ত, আপনার অবসর গ্রহণের লক্ষ্য এবং অস্থিরতার সাথে আপনার আরামের স্তর। ভাল খবর হল যে বার্ষিকীগুলি আপনার নির্দিষ্ট ঝুঁকি সহনশীলতার পাশাপাশি আপনি যে আর্থিক লক্ষ্যগুলি অর্জন করার চেষ্টা করছেন তার উপর ভিত্তি করে বেছে নেওয়ার জন্য বিভিন্ন বিকল্পের একটি বিস্তৃত পরিসর অফার করতে পারে।   যদি আপনার সঞ্চয়ের সিংহভাগ স্টক মার্কেটে থাকে, তাহলে আপনার ঝুঁকি প্রোফাইল কমাতে একটি স্ট্যান্ডার্ড ফিক্সড অ্যানুইটি বিবেচনা করুন। অন্যদিকে, যদি আপনার প্রায় সমস্ত অর্থ নিরাপদে থাকে, ব্যাঙ্ক অ্যাকাউন্ট এবং মানি মার্কেট ফান্ডের মতো নো-গ্রোথ হোল্ডিং, তাহলে একটি পরিবর্তনশীল বা স্থির সূচকযুক্ত বার্ষিকীর মাধ্যমে বৃদ্ধির সম্ভাবনা যোগ করার কথা বিবেচনা করুন৷
• আমি কি ট্যাক্সের প্রভাব বুঝতে পারি? বার্ষিক শুল্ক সুবিধা আছে, কিন্তু উপার্জন প্রত্যাহার সাধারণ আয়কর সাপেক্ষে. সাধারণত, আপনি অবসর গ্রহণের সময় আপনার বার্ষিক থেকে আয় গ্রহণ করবেন যখন আপনার ট্যাক্স বন্ধনী সম্ভবত কম হবে। আপনি যদি একটি স্বতন্ত্র অবসর অ্যাকাউন্ট (IRA) বা অন্য ধরনের অবসর কর্মসূচির জন্য বার্ষিক চুক্তি ক্রয় করছেন, তাহলে যোগ্যতা এবং ট্যাক্সের ফলাফল সম্পর্কে একজন কর পেশাদারের সাথে পরামর্শ করুন৷