COVID-19 মহামারী এবং অর্থনীতির পুনরুদ্ধার নিশ্চিত করার জন্য কংগ্রেস যে ত্রাণ ব্যবস্থাগুলি পাস করেছে, বাজারগুলি 2020 সালে তাদের হারিয়ে যাওয়া স্থলটি ফিরে পেয়েছে এবং তারপরে আরও উচ্চতর যাত্রা করেছে। আপনি যদি অবসর নেওয়ার জন্য প্রস্তুত হন, তাহলে এই বাজারের লাভগুলি সম্ভবত আপনার অবসর-পরবর্তী অর্থের স্থায়িত্ব সম্পর্কে আরও আত্মবিশ্বাসী বোধ করতে সহায়তা করে৷
স্পষ্টতই, অবসর গ্রহণের জন্য পর্যাপ্ত সম্পদ জমা করা অবসর আয়ের পরিকল্পনার একটি গুরুত্বপূর্ণ অংশ। যাইহোক, 25 বা 30 বছর ধরে আপনি যা সংরক্ষণ করেছেন তা সংরক্ষণ করা ঠিক ততটাই গুরুত্বপূর্ণ যে আপনি অবসরে থাকতে পারেন। সেখানেই সক্রিয় কর পরিকল্পনা আসে৷
৷অবসরপ্রাপ্তদের আইন অনুসারে প্রথাগত অবসর অ্যাকাউন্ট থেকে নেওয়া অর্থের উপর কর দিতে হবে, যেমন IRAs। আপনি হয়ত 72 বছর বয়স পর্যন্ত আপনার প্রথাগত অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থ নেওয়া এড়াতে সক্ষম হবেন, কিন্তু তখনই যখন প্রয়োজন ন্যূনতম বিতরণ শুরু হয়৷ সেই সময়ে, আপনি যে পরিমাণ টাকা উত্তোলন করেন তার উপর আপনাকে ট্যাক্স দিতে হবে, যা আপনার প্রাক-মূল্যকে কমিয়ে দেবে৷ অবসরকালীন সঞ্চয়।
রাষ্ট্রপতি বিডেনের অবকাঠামো পরিকল্পনা কংগ্রেসের মাধ্যমে পথ তৈরি করতে শুরু করলে, ট্যাক্স নীতি প্রবাহিত হয়। এছাড়াও, মহামারী ত্রাণ দ্বারা উদ্ভূত বড় বাজেটের ঘাটতি ফেডারেল বাজেট ঘাটতির বৃদ্ধিকে ত্বরান্বিত করেছে, যা 2021 সালে সমগ্র অর্থনীতির আকারে পৌঁছবে বলে অনুমান করা হয়, দ্বিতীয় বিশ্বযুদ্ধের পর থেকে এটি লঙ্ঘন করেনি এমন একটি স্তর। পি>
একই সময়ে, দ্বিতীয়-সবচেয়ে জনবহুল প্রজন্ম, বেবি বুমারস, প্রতিদিন 10,000 হারে অবসর নিচ্ছে। বুমাররা অবসর নেওয়ার সাথে সাথে, তারা তাদের সামাজিক নিরাপত্তা এবং মেডিকেয়ার সুবিধাগুলি ট্যাপ করবে। সরকারী এনটাইটেলমেন্ট প্রোগ্রামগুলির জন্য অর্থপ্রদানের এই বৃদ্ধি ফেডারেল সরকারের সংস্থানগুলিকে চাপ দেবে৷
এই কারণগুলির সংমিশ্রণটি আপনার অবসর গ্রহণের সময় কর বৃদ্ধির সম্ভাবনাকে আরও বেশি করে তোলে, যখন আপনার এটির সবচেয়ে বেশি প্রয়োজন তখন আপনার আয়কে সম্ভাব্যভাবে হ্রাস করে। এখন সময় এসেছে কীভাবে একটি কর-দক্ষ অবসর তৈরি করা যায় যেখানে আপনি কর কমানোর সময় ছাড় এবং ক্রেডিট সর্বাধিক করতে পারেন। এখানে চারটি কৌশল রয়েছে যা আপনাকে অবসর গ্রহণের সময় করের দক্ষতার জন্য নিজেকে অবস্থান করতে সাহায্য করবে:
বেশিরভাগ অবসরপ্রাপ্তরা কোম্পানি-স্পন্সরকৃত 401(k) এর পরিকল্পনায় চলমান অবদানের মাধ্যমে তাদের অবসরের জন্য তহবিল যোগান। এই পরিকল্পনাগুলি সীমিত বিনিয়োগ বিকল্পগুলির একটি সেট মেনু অফার করে, যা অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার জন্য সর্বোত্তম হতে পারে তবে অবসরের কর-দক্ষতার জন্য সর্বোত্তম নাও হতে পারে। সেখানেই একটি আংশিক ইন-সার্ভিস রোলওভার আসে৷
৷এই ধরনের রোলওভারের মাধ্যমে, আপনি আপনার অবসর গ্রহণের আগে এবং আপনার বর্তমান নিয়োগকর্তার জন্য কাজ করার সময় আপনার 401(k) থেকে আপনার কিছু অবসর তহবিল স্থানান্তর করতে পারেন এবং একটি IRA - থেকে বেছে নেওয়ার জন্য প্রচুর তহবিল সহ। 401(k) প্ল্যানের 70% এর বেশি এই ধরনের রোলওভারের অনুমতি দেয়।
আংশিক ইন-সার্ভিস রোলওভারে দুটি কেন্দ্রীয় সুবিধা রয়েছে:
মনে রাখবেন, যদিও, আপনার বয়স 59½ বা তার বেশি হতে হবে এবং ইন-সার্ভিস রোলওভারের নিয়মগুলি জটিল হতে পারে। তারা প্রচুর কাগজপত্রও জড়িত করতে পারে এবং অবিলম্বে আপনার তহবিল অ্যাক্সেস বিলম্বিত করতে পারে।
রথ আইআরএ হল একটি বিশেষ ধরনের আইআরএ যা আপনি যখন কাজ করছেন তখন আপনার কর-পরবর্তী ডলার দিয়ে অর্থায়ন করা হয়। তাদের আরএমডি থেকে অব্যাহতি দেওয়া হয়েছে, এবং অবসর গ্রহণের সময় আপনি যে ডিস্ট্রিবিউশনগুলি নেন তার উপর আপনাকে ট্যাক্স দিতে হবে না।
মূলত, আপনার 401(k) বা ঐতিহ্যবাহী IRA-কে রথ আইআরএ-তে রূপান্তর করে, আপনি অবসর গ্রহণের আগেই আপনার অবসর অ্যাকাউন্টের সেই অংশের ট্যাক্স পরিশোধ করতে পারেন, যখন আপনার প্রয়োজন হয় তখন আপনার কাছে আরও উপলব্ধ থাকে। আপনি অবসর গ্রহণের কাছাকাছি আসার সাথে সাথে আপনার সম্পদগুলি ট্যাক্স মুক্ত হয়ে উঠবে এবং ভবিষ্যতে আপনার প্রত্যাহারের সম্ভাব্য ট্যাক্স সম্পর্কে চিন্তা না করেই৷
রথগুলি এমন লোকেদের জন্য একটি ভাল বিকল্প হতে পারে যাদের এখন জড়িত কর প্রদানের বিষয়ে নমনীয়তা রয়েছে। যাইহোক, সীমিত আর্থিক নমনীয়তা যাদের জন্য তারা ততটা উপযুক্ত নাও হতে পারে।
জীবন বীমা শুধুমাত্র আপনার উত্তরাধিকারীদের জন্য নয়। স্থায়ী জীবন বীমা পলিসি অবসর গ্রহণের জন্য তহবিল সংরক্ষণ করার একটি কার্যকর উপায় কারণ তারা আপনাকে পলিসির নগদ মূল্যের বিপরীতে উত্তোলন বা ধার নেওয়ার অনুমতি দেয়।
ধার নেওয়া বা নগদ তোলার মাধ্যমে আপনার জীবন বীমার মূল্য ট্যাপ করা করমুক্ত আয় তৈরি করে। অবসর গ্রহণে কম করের জন্য এখন স্থায়ী জীবন বীমা প্রিমিয়ামগুলি ব্যবহার করা অবসরের সময় আরও নমনীয়তা তৈরি করতে পারে, বিশেষ করে যদি আপনি ইতিমধ্যে আপনার কোম্পানি-স্পন্সর অবসর পরিকল্পনা এবং/অথবা IRA-এর মাধ্যমে করতে পারেন এমন অবদানগুলি সর্বাধিক করে ফেলেছেন।
জীবন বীমা আয় বিশেষ করে অবসর গ্রহণের পরে উপযোগী হতে পারে যখন আপনি উচ্চতর স্বাস্থ্যসেবা খরচের সম্মুখীন হতে পারেন। আপনি আপনার জীবন বীমা পলিসি থেকে নগদ মূল্য অ্যাক্সেস করতে সক্ষম হতে পারেন একজন স্বাস্থ্যসেবা রাইডারের মাধ্যমে, অথবা একটি টার্মিনাল অসুস্থতার ক্ষেত্রে মৃত্যু সুবিধার মাধ্যমে৷
স্থায়ী জীবন বীমা পলিসি বিভিন্ন প্রকারে আসে, যার মধ্যে পরিবর্তনশীল, সর্বজনীন, সমগ্র জীবন বীমা এবং হাইব্রিড পলিসি রয়েছে। অবসর গ্রহণের সময় স্বাস্থ্যসেবার জরুরী অবস্থার ক্ষেত্রে, হাইব্রিড নীতিগুলি বিশেষভাবে আলাদা হয়, কারণ দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য তারা আপনার জন্য যে অর্থ উপলব্ধ করে তা অনেক ক্ষেত্রে কয়েকগুণ বেশি, মৃত্যু সুবিধাকে ছাড়িয়ে যেতে পারে।
আপনি কেনার আগে, আপনাকে জানতে হবে যে জীবন বীমা পলিসি উচ্চ প্রিমিয়াম বহন করতে পারে, পলিসির ধরন এবং আপনি কীভাবে অবসর গ্রহণের সময় এটি ব্যবহার করার পরিকল্পনা করছেন তার উপর নির্ভর করে। একটি পলিসির নগদ মূল্য তরল এবং অ্যাক্সেস করা কঠিন কারণ এতে সময় লাগতে পারে এবং তহবিল উত্তোলন বা স্থানান্তর করতে আপনাকে জরিমানা দিতে হতে পারে৷
বার্ষিকী হল দীর্ঘমেয়াদী বিনিয়োগ যা আপনাকে একটি বার্ষিক অবসরকালীন আয়ের গ্যারান্টি দেওয়ার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে, অনেকটা পুরনো দিনের পেনশনের মতো। একটি ফিক্সড-ইনডেক্স বার্ষিকীতে, আপনি কীভাবে বাজার সূচকে তহবিল বরাদ্দ করেন তার উপর ভিত্তি করে আপনার মূলধন বৃদ্ধির নিশ্চয়তা দেওয়া হয়।
ফিক্সড-ইনডেক্স বার্ষিকী বাজারের লাভে অংশগ্রহণের উপর ভিত্তি করে আয়ের একটি নির্দিষ্ট স্তরের গ্যারান্টি দেয় কিন্তু ক্ষতির বিরুদ্ধে সুরক্ষার সাথে আসে — বাজারগুলি এক বছর ট্যাঙ্ক হলে, আপনি এখনও মূল্যস্ফীতি-সামঞ্জস্যপূর্ণ পরিমাণ পাবেন যা আপনি কেনার সময় আগে থেকেই গ্যারান্টি দিয়েছিলেন। বার্ষিক।
এই পণ্যগুলি দীর্ঘমেয়াদী যত্নের রাইডারগুলিকেও অফার করে যা আপনি যদি "জীবনের পাঁচটি দৈনন্দিন ক্রিয়াকলাপ" যেমন খাওয়া, হাঁটা এবং সহায়তা ছাড়াই বাথরুমে যেতে অক্ষম হয়ে পড়েন তাহলে কিক ইন করুন৷ এই সুবিধা দীর্ঘমেয়াদী যত্নের জন্য অর্থ প্রদান করতে সাহায্য করতে পারে, যা একটি অবসরকালীন বাজেট বাস্টার হতে পারে।
অবশেষে, বার্ষিকীগুলি অবসর গ্রহণে গুরুত্বপূর্ণ কর সুবিধা প্রদান করে। আপনি যে অর্থ বিনিয়োগ করেন তা কর-বিলম্বিত ভিত্তিতে বৃদ্ধি পায়। একবার আপনি অবসর গ্রহণের সময় উত্তোলন করা শুরু করলে, সেই আয় হল আপনার প্রাথমিকভাবে করা বিনিয়োগ এবং সেই বিনিয়োগ থেকে উপার্জনের সমন্বয়। আপনার প্রাথমিক বিনিয়োগ থেকে যে অংশটি আসে তা করমুক্ত, যখন সেই বিনিয়োগ থেকে আয় আপনার সাধারণ আয়কর হারে কর দেওয়া হয়৷
কিছু সতর্কতা:ফিক্সড-ইনডেক্স বার্ষিকীগুলি জটিল হতে পারে, অনেক ফি এবং খরচ সহ আসে এবং এছাড়াও অপ্রত্যাশিত, যার অর্থ অপ্রত্যাশিত খরচ পরিশোধের জন্য আপনার প্রয়োজন হলে সেগুলি নগদে পরিণত করা কঠিন। আপনি একটি কেনার সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে সূক্ষ্ম মুদ্রণটি পড়তে ভুলবেন না৷
অনেক লোক মনে করে না যে আপনি অর্থ উপার্জন বন্ধ করার পরে তাদের কর বেশি হবে। যাইহোক, আপনি এখন অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টে যা রেখে দেন তা অবসরে উচ্চ কর তৈরি করে, বিশেষ করে যদি বিতরণগুলি আপনাকে একটি উচ্চ কর বন্ধনীতে ঠেলে দেয়।
ইন-সার্ভিস রোলওভার, আরো ট্যাক্স-দক্ষ বিনিয়োগ বিকল্প, রথ রূপান্তর, জীবন বীমা এবং ফিক্সড-ইনডেক্স বার্ষিকী হল চারটি কৌশল যা আপনার কর-দক্ষ অবসরের পরিকল্পনার অস্ত্রাগারে থাকা উচিত যা আপনার ডলারকে যতদূর সম্ভব প্রসারিত করে আপনার সোনালী বছর।