অনেক অবসর পরিকল্পনা বিভিন্ন স্টক এবং বন্ড পোর্টফোলিওতে আপনার সঞ্চয় বরাদ্দ করে এবং, ঐতিহাসিক গড়গুলির উপর ভিত্তি করে, আপনাকে বলে যে আপনি একটি নির্দিষ্ট বয়সে না পৌঁছানো পর্যন্ত সেই সম্পদগুলি কতটা আয় করতে পারে, যেমন 90৷ এই পরিকল্পনা সাধারণত অপ্রত্যাশিত ব্যয়ের জন্য হিসাব করে না, যেমন স্বাস্থ্যসেবা বা ঝড়ে ক্ষতিগ্রস্ত ছাদ হিসাবে, এবং সাধারণত আপনি যদি পরিকল্পনার চেয়ে বেশি দিন বেঁচে থাকেন তবে কী হবে তা উপেক্ষা করে।
আরও ভাল অবসর পরিকল্পনা সেই অতিরিক্ত খরচ মেটানোর পরিকল্পনার সাথে জীবনের জন্য মৌলিক আয় নিশ্চিত করে৷
অপ্রত্যাশিত বাজেটের হিটগুলি সহ্য করতে বা, আরও ভাল, খরচ করার জন্য প্রতি বছর অতিরিক্ত $20,000 থাকার কথা কল্পনা করুন:
আয়ের উপর ফোকাস করা, সম্পদ নয়, ঐতিহ্যগত অবসর আয়ের পরিকল্পনা এবং আয় বরাদ্দ পরিকল্পনার মধ্যে পার্থক্য। প্রথাগত অবসর পরিকল্পনার মাধ্যমে, ক্লায়েন্টরা নির্ধারণ করে যে তাদের কত টাকা আছে — এবং অর্থের ফুরিয়ে যাওয়া এড়াতে তারা প্রতি বছর সেই সম্পদগুলি থেকে কতটা আয় আশা করতে পারে তাও নির্ধারণ করে। তাদের সেই আয়ের প্রবাহের সাথে মেলে তাদের বাজেট সামঞ্জস্য করতে হতে পারে। খারাপ বাজারের কর্মক্ষমতা — বা অপ্রত্যাশিত খরচ — আপনাকে কম খরচ করতে হবে। আয় বরাদ্দের সাথে, তবে, আপনি যে আয় পাবেন তার পরিকল্পনা করুন; আয় আপনার জীবনকালের জন্য অব্যাহত থাকে, এবং বাজারের ফলাফলগুলি একটি পুনঃপ্ল্যানিং প্রক্রিয়ার মাধ্যমে পরিচালিত হতে পারে।
আসুন উদাহরণ হিসাবে ব্যবহার করি আমাদের বন্ধু, একজন 70 বছর বয়সী মহিলা অবসরপ্রাপ্ত, যার একটি রোলওভার IRA-তে 50% সহ অবসরকালীন সঞ্চয় $2 মিলিয়ন রয়েছে৷ এছাড়াও তার বাড়িতে তার ইক্যুইটিতে অতিরিক্ত $1 মিলিয়ন রয়েছে। সামাজিক নিরাপত্তা এবং পেনশনের মধ্যে, তিনি প্রতি বছর $62,500 পান। তার দীর্ঘায়ুর একটি পারিবারিক ইতিহাস রয়েছে এবং উত্তরাধিকার পরিকল্পনার উদ্দেশ্যে তিনি 95 বছর বয়সে পাশ করেছেন বলে ধরে নিচ্ছেন৷ তিনি বিনিয়োগ পোর্টফোলিও এবং বাড়ির বর্তমান মূল্য বাচ্চাদের এবং নাতি-নাতনিদের রেখে যেতে চান৷ পথ ধরে, তিনি ভ্রমণ, উপহার এবং বাড়ির রক্ষণাবেক্ষণ সহ তার অবসরের স্বপ্নগুলিতে ব্যয় করার জন্য বছরে $160,000 আয় (এবং প্রতি বছর একটি নির্দিষ্ট শতাংশের দ্বারা বৃদ্ধি পাচ্ছে) চান৷
একটি ঐতিহ্যগত সম্পদ বরাদ্দ পদ্ধতি ব্যবহার করে, এখানে তার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলি কীভাবে বরাদ্দ করা যেতে পারে।
এই পরিকল্পনার মাধ্যমে, আমাদের অবসরপ্রাপ্তরা লভ্যাংশ আয়ে $16,250 পাবেন ($500,000-এ 3.25%); বন্ডের সুদে $12,500 ($500,000-এ 2.5%); এবং তার IRA থেকে $43,750 টাকা তোলা। সামাজিক নিরাপত্তা এবং পেনশনের সাথে মিলিত হয়ে, তিনি বার্ষিক মোট $135,000 উপার্জন করবেন। এটি তার $160,000 লক্ষ্যের বিপরীতে $25,000 আয়ের ব্যবধান ছেড়ে দেয়।
হায়, তাকে প্রতি বছর $25,000 ত্যাগ করতে হবে যা আমি নিবন্ধের শুরুতে উল্লেখ করেছি যেগুলির অনুরূপ আইটেমগুলিতে ব্যয় করতে চেয়েছিলেন — ছুটির পরিকল্পনা থেকে বীমা কভারেজ পর্যন্ত৷
উপরের চার্টটি তার বর্তমান সম্পদ বরাদ্দ পদ্ধতির সাথে কী ঘটবে তা দেখায়। তার আয়ের লক্ষ্য এবং তার পরিকল্পনার প্রকৃত আয়ের মধ্যে ব্যবধান — সামাজিক নিরাপত্তা, পেনশন, লভ্যাংশ এবং সুদ এবং IRA তোলা থেকে — প্রতি বছর গড়ে $31,000। এই ঘাটতির সাথে, বিরোধপূর্ণ পরামর্শ প্রায়ই নিম্নরূপ:(1) তার উত্তরাধিকার সংরক্ষণের জন্য আমাদের অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তিকে অবশ্যই কম খরচ করতে হবে এবং তার ইচ্ছার তালিকা ছেড়ে দিতে হবে, অথবা (2) তার লাইফস্টাইল সংরক্ষণ করতে হবে সে তার সঞ্চয় আরও আগ্রাসীভাবে ব্যয় করতে পারে।
পরবর্তী উপদেশটি পরিকল্পনা অনুমানের অধীনে 95 বছর বয়সে তার উত্তরাধিকারীদের $800,000-এর কম সঞ্চয় করে। তাই, প্রাক-অবসরে উল্লেখযোগ্য সঞ্চয় গড়ে তোলা সত্ত্বেও, বাজারের যে কোনো টেকসই সংশোধন, প্রত্যাশিত মূল্যস্ফীতি, দীর্ঘমেয়াদী বেঁচে থাকা ইত্যাদি, তাকে একটি নীড়ের ডিম বজায় রাখার জন্য তার বাজেটকে উল্লেখযোগ্যভাবে নিম্নমুখী করতে দেখা যেতে পারে।
আয় বরাদ্দ পরিকল্পনার সাথে, তবে, তিনি বন্ড হোল্ডিং থেকে তার কিছু সঞ্চয়কে আজীবন বার্ষিক অর্থ প্রদানে রূপান্তর করে নিজেকে আজীবন আয়ের নিশ্চয়তা দেন, যা তার নিরাপদ আয় বাড়ায়। এছাড়াও, যখন একটি নির্দিষ্ট আয় বার্ষিক নির্বাচন করা হয়, তখন এই অর্থপ্রদানগুলি বাজারের উপর নির্ভরশীল নয়। বার্ষিক অর্থপ্রদান তার মোট প্রারম্ভিক আয়কে $166,000-এ বাড়িয়ে দেবে, তার আয় কম ঝুঁকিপূর্ণ এবং সে কম ব্যবস্থাপনা ফি প্রদান করে। (গুরুত্বপূর্ণভাবে, আপনি যখন ব্যক্তিগত, বা ট্যাক্স-পরবর্তী, আয়ের বার্ষিকী ক্রয় করার জন্য সঞ্চয় ব্যবহার করেন, তখন IRS প্রতিটি মাসিক অর্থপ্রদানের একটি অংশকে মূল অর্থের রিটার্ন হিসাবে বিবেচনা করে এবং এটিকে ট্যাক্স দেওয়া হয় না। আমাদের ব্যক্তির জন্য, এই চিকিত্সা অব্যাহত থাকে তার বয়স 86, যখন বার্ষিক অর্থপ্রদানের উপর 100% ট্যাক্স করা হয়, যদিও কর্তনযোগ্য খরচের অফসেটিংও হতে পারে।)
নীচের চার্টটি আয় বরাদ্দের উপর অবসরকালীন আয় পরিকল্পনার ভিত্তির মূল্য প্রদর্শন করে। বার্ষিক অর্থ প্রদানের কারণে, আরও বেশি আয় নিরাপদ এবং তার "কোর্সটিতে থাকার" সম্ভাবনা বেশি; অধ্যয়ন দেখায় যে স্টকের গড় বিনিয়োগকারীরা বাজারের কম পারফর্ম করে কারণ তারা অস্থির বাজারের সময় পুরোপুরি বিনিয়োগ করে না। উপরন্তু, একটি আয় বরাদ্দ পরিকল্পনার ফলে উপদেষ্টা এবং ব্যবস্থাপনা ফি কম হবে এবং অবসরকালীন করের হার কম হবে। এইভাবে, পরিকল্পনাটি পরিকল্পনার স্টক অংশে উচ্চতর অনুমানকৃত রিটার্নের উপর ভিত্তি করে।
তার আয়ের লক্ষ্য $160,000 অতিক্রম করে তিনি তার উত্তরাধিকারীদের কাছে আর্থিক উত্তরাধিকার $2.1 মিলিয়নেরও বেশি বাড়াতে সক্ষম হন৷
সংখ্যাগুলি দেখায় যে অবসরকালীন আয়ের পরিকল্পনা করার সময়, আজীবন আয়ের জন্য ডিজাইন করা একটি আর্থিক পণ্য অন্তর্ভুক্ত করুন:বার্ষিক অর্থ প্রদানের চুক্তি৷ এবং প্রথমে নিরাপদ আয় যোগ করে আপনার "আয় ঝুঁকি" কমিয়ে দিন। বাজারের সংশোধন, জরুরী অবস্থা বা জীবনের ঘটনা ঘটলে অনুমানমূলক ফলাফলের আপফ্রন্ট সিমুলেশনের মাধ্যমে রিয়েল টাইমে কোনো অবশিষ্ট আয়ের ঝুঁকি পরিচালনা করুন।
অবসর গ্রহণের জন্য একটি আয় বরাদ্দ পরিকল্পনার ফলাফল সত্যিই আপনার জীবন পরিবর্তন করতে পারে।
এর সাথে পরামর্শের অনুরোধ করুন আমি বা একটি Go2Income উপদেষ্টা আমরা আপনার প্রশ্নের উত্তর দেব এবং কীভাবে আজীবন নির্ভরযোগ্য অবসরকালীন আয় তৈরি করা যায় তা অন্বেষণ করতে সহায়তা করব৷