আপনি যদি একটি বার্ষিকীতে প্রচুর অর্থ সঞ্চয় করে থাকেন তবে আপনি আর্থিকভাবে সুরক্ষিত অবসর গ্রহণের জন্য ভাল অবস্থানে রয়েছেন। একবার আপনি অবসরে গেলে, আপনার বার্ষিক অর্থ থেকে আপনার অর্থ বের করার সর্বোত্তম উপায় কী?
সমস্ত নগদ-মূল্য-প্রকার বার্ষিক, স্থির-দর, নির্দিষ্ট-সূচীযুক্ত বা পরিবর্তনশীল, ট্যাক্স-বিলম্বিত করা হয় যতক্ষণ না আপনি টাকা বের করেন। আপনি যদি বহু বছর ধরে একটি বার্ষিক সম্পত্তির মালিক হয়ে থাকেন, তাহলে সম্ভবত আপনার উল্লেখযোগ্য অট্যাক্সড লাভ তৈরি হয়েছে। এটি থাকা একটি ভাল সমস্যা।
আপনি যদি নগদ ইন করেন এবং আপনার বার্ষিক সমর্পণ করেন, তাহলে আপনি এক বছরের মধ্যে লাভের উপর আয়কর প্রদান করবেন এবং এটি আপনাকে একটি উচ্চ কর বন্ধনীতে ধাক্কা দিতে পারে। ধীরে ধীরে আপনার অর্থ বের করে, আপনি সেই লাভের ট্যাক্সেশনকে বহু বছর ধরে ছড়িয়ে দিতে পারেন এবং উচ্চ করের হার দেওয়া এড়াতে পারেন — এবং একটি গ্যারান্টিযুক্ত আজীবন আয়ও পেতে পারেন। সেখানেই অ্যানুইটাইজেশন আসে৷
৷"বার্ষিকীকরণ" মানে একটি বিদ্যমান বিলম্বিত বার্ষিক অর্থকে একটি গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের প্রবাহে রূপান্তর করা। আপনি নিশ্চিত ভবিষ্যতের আয়ের বিনিময়ে ইস্যুকারী বীমা কোম্পানির কাছে বার্ষিক অর্থ ফেরত দেন। এটিকে সাধারণত আয় বার্ষিক বলা হয়। অ্যানুইটাইজেশন অপরিবর্তনীয়: আপনি আর আপনার তহবিলে অ্যাক্সেস বা সেগুলি উত্তোলনের ক্ষমতা পাবেন না।
যদিও আপনি একটি আয় বার্ষিকী বেছে নিতে পারেন যা একটি নির্দিষ্ট মেয়াদে অর্থ প্রদান করে, যেমন 15 বছর, বেশিরভাগ লোকেরা আজীবন আয়ের বার্ষিকী বেছে নেয়। এই বিকল্পটি আপনি যতদিন বেঁচে থাকবেন ততদিন আপনাকে একটি গ্যারান্টিযুক্ত মাসিক পেআউট দেয়৷ প্রতিটি অর্থপ্রদানে করযোগ্য আয় এবং মূলধনের অকরযোগ্য রিটার্ন উভয়ই অন্তর্ভুক্ত থাকে।
এমনকি বীমাকারী আপনার জমা করা পুরো মূলধন পরিশোধ করার পরেও, আপনি এখনও একই আয় পাবেন। একটি আজীবন আয় বার্ষিক এইভাবে দীর্ঘায়ু বীমা প্রদান করে। এটি আপনাকে অনেক বৃদ্ধ বয়সে বেঁচে থাকার আর্থিক ঝুঁকি থেকে রক্ষা করে।
আপনি যদি বিবাহিত হয়ে থাকেন, তাহলে আপনি একটি যৌথ-জীবনের অর্থপ্রদান বেছে নিতে পারেন যাতে একজন জীবিত পত্নী তার স্ত্রী মারা যাওয়ার পরেও একই আয় পেতে থাকে। নগদ ফেরতও একটি জনপ্রিয় বিকল্প যা গ্যারান্টি দেয় যে আপনার বার্ষিক ক্রয়ের সম্পূর্ণ অর্থ ফেরত দেওয়ার আগে যদি আপনি (বা উভয় স্ত্রী) মারা যান তবে আপনার প্রিমিয়াম পেমেন্ট নষ্ট হবে না। যদি তা হয়, আপনার নামকৃত সুবিধাভোগী পার্থক্যটি পাবেন।
টেকনিক্যালি অ্যানুইটাইজেশন মানে আপনি একই ব্যবহার করেন বীমা কোম্পানী যে আপনার বিদ্যমান বার্ষিক জারি. যদি আপনার বর্তমান বীমাকারী সর্বোত্তম চুক্তির প্রস্তাব দেয় তাহলে এটি ঠিক আছে।
কিন্তু সম্ভবত তা হয় না। বার্ষিক শিল্প অত্যন্ত প্রতিযোগিতামূলক এবং ক্রমাগত পরিবর্তনশীল।
অ্যানুইটাইজ করার আগে, সর্বদা অন্যান্য বীমা কোম্পানি আরো আয় প্রদান করবে কিনা তা নির্ধারণ করতে প্রতিযোগিতামূলক বার্ষিক উদ্ধৃতি পান। আপনার জন্য বাজারে কেনাকাটা করতে একাধিক বীমাকারীর প্রতিনিধিত্বকারী একজন বার্ষিক এজেন্টকে জিজ্ঞাসা করুন।
এখানে একটি উদাহরণ দেওয়া হল, 2021 সালের জুনের মাঝামাঝি পর্যন্ত বর্তমান হারের সাথে। 250,000 ডলারের বার্ষিকী সহ একজন 70 বছর বয়সী দম্পতি এটিকে একটি যৌথ আজীবন আয়ের বার্ষিকীতে রূপান্তর করার সিদ্ধান্ত নেন (অর্থাৎ একজন স্বামী/স্ত্রী মারা গেলে, পেমেন্টগুলি সারা জীবন ধরে চলতে থাকে অন্য পত্নী)। যদি তারা তাদের বর্তমান বীমাকারীর সাথে বার্ষিক করে, তাহলে তারা জীবনের জন্য মাসে $1,123.43 পাবে। যাইহোক, যদি তারা আশেপাশে কেনাকাটা করে, তাহলে তারা অন্য একজন বীমাকারীকে খুঁজে পেতে পারে যেটি প্রতি মাসে $1,177.35 প্রদান করবে এবং এটি প্রতি বছর $647.04 বেশি।
যদি অন্য একটি বীমাকারী একটি ভাল চুক্তি অফার করে, আপনার এজেন্ট নতুন বীমা কোম্পানির কাছে একটি "1035 বিনিময়" এর ব্যবস্থা করতে পারেন। এই ধরনের স্থানান্তর কর-মুক্ত, কারণ তহবিল সরাসরি এক বার্ষিক কোম্পানি থেকে অন্য কোম্পানিতে যায়।
নতুন বীমাকারী একটি একক-প্রিমিয়াম তাৎক্ষণিক আয়ের বার্ষিকী সেট আপ করতে আপনার অর্থ ব্যবহার করবে — যাকে সংক্ষেপে তাৎক্ষণিক বার্ষিক বলা হয়। যদিও এটি প্রযুক্তিগতভাবে অ্যানুইটাইজেশন হিসাবে বিবেচিত হয় না, তবে এটি একই জিনিসের সমান। একমাত্র পার্থক্য হল আপনি কোম্পানি পরিবর্তন করছেন। আপনি অবিলম্বে শুরু হওয়া গ্যারান্টিযুক্ত আয়ের জন্য আপনার বিদ্যমান বার্ষিক সঞ্চয়ের মূল্য বিনিময় করেন।
জীবন বীমার বিপরীতে, বার্ষিকগুলি আন্ডাররাইটিং সাপেক্ষে নয়। সুতরাং, একটি 1035 এক্সচেঞ্জের জন্য শুধুমাত্র একটি সম্ভাব্য রোডব্লক রয়েছে। যদি আপনি সমর্পণের সময়কালে বার্ষিক অর্থ নগদ করেন তবে বেশিরভাগ বার্ষিক সমর্পণ চার্জ ধার্য করে। উদাহরণ স্বরূপ, যদি আপনি চুক্তি বাতিল করেন বা পাঁচ বছর শেষ হওয়ার আগে জরিমানা-মুক্ত পরিমাণের চেয়ে বেশি টাকা সরিয়ে দেন তাহলে পাঁচ বছরের ফিক্সড-রেট অ্যানুইটিতে সাধারণত একটি কমছে আত্মসমর্পণ ফি।
সেই ফি প্রদান এড়াতে, আপনি আপনার বিনিময় করার জন্য আত্মসমর্পণের সময়সীমা শেষ না হওয়া পর্যন্ত অপেক্ষা করতে পারেন। আপনি যদি অপেক্ষা করতে না পারেন, আপনার বার্ষিক কোম্পানিকে জিজ্ঞাসা করুন যে আপনি এটির সাথে বার্ষিক করার সময় আত্মসমর্পণ চার্জ মওকুফ করবে কিনা। যদি এটি তা করে তবে এটি দুর্দান্ত। কিন্তু আপনি তুলনামূলক কেনাকাটার সুবিধা পাবেন না।
ডজন ডজন বীমাকারীর কাছ থেকে সুদের হার সহ একটি বিনামূল্যে উদ্ধৃতি তুলনা পরিষেবা www.annuityadvantage.com এ উপলব্ধ অথবা 800-239-0356 এ কল করে।