আয়ু বৃদ্ধির প্রবণতা মানে আমেরিকানদের অবসরে 25, 30 বা এমনকি 35 বছর বেঁচে থাকার সম্ভাবনা অনেক বেশি। এই প্রবণতার সুবিধার মধ্যে রয়েছে আপনার পরিবারের সাথে আরও বেশি সময় কাটানো এবং আপনার নাতি-নাতনিদের সাথে দেখা করার উচ্চ সুযোগ। খারাপ দিকগুলির মধ্যে রয়েছে এই অবসরের শেষের কাছাকাছি অর্থ ফুরিয়ে যাওয়ার বর্ধিত সম্ভাবনা৷
আজকের অবসরপ্রাপ্তরা 70 বছর আগে অবসরপ্রাপ্তদের তুলনায় 40% বেশি বেঁচে থাকার আশা করতে পারেন। সাম্প্রতিক গবেষণা প্রকাশ করে যে ধনী আমেরিকানরা বেশি দিন বাঁচতে পারে। এর মানে হল যে আপনি যদি স্বাস্থ্যসেবা এবং উচ্চ আয়ের জন্য ধারাবাহিক অ্যাক্সেস পেয়ে থাকেন, তাহলে আপনি দীর্ঘ জীবনকাল উপভোগ করার সম্ভাবনা বেশি। 1960 সালে জন্মগ্রহণকারী আয়ের শীর্ষ কুইন্টাইলের পুরুষরা গড়ে 12.7 বছর বেশি আয় করবেন যারা সবচেয়ে কম আয়ের পুরুষদের তুলনায়; মহিলাদের জন্য সমতুল্য 13.6 বছর।
এই কাঁচা সংখ্যা মাথাব্যথা প্ররোচিত হতে পারে. যাইহোক, এর প্রভাবগুলি গভীর। তারা মূলত যা বোঝায় তা হল যে যারা সম্প্রতি অবসর নিয়েছেন বা যারা অবসর নেওয়ার জন্য প্রস্তুত হচ্ছেন, তিনজনের মধ্যে একজন মহিলা এবং পাঁচজনের মধ্যে একজন পুরুষ 90 বছর বা তার বেশি বেঁচে থাকার আশা করতে পারেন।
অবসরের সময়কাল বাড়ার সাথে সাথে, তাদের কেবল প্রতিদিনের ব্যয়ই নয়, বার্ধক্যজনিত কারণে বেড়ে উঠতে পারে এমন স্বাস্থ্যের যত্নের ব্যয়ও সমর্থন করার জন্য আরও আর্থিক সংস্থান প্রয়োজন। এতে অবাক হওয়ার কিছু নেই যে, অ্যালিয়ানজ দ্বারা জরিপ করা প্রাক-অবসরপ্রাপ্তদের মধ্যে 60% অবসরে অর্থ ফুরিয়ে যাওয়ার ভয় পান।
সৌভাগ্যবশত, সামগ্রিক অবসর পরিকল্পনা তিনটি কৌশলের চারপাশে তৈরি করা হয়েছে — কর কম করা, সঞ্চয় পরিচালনা এবং বাজারের নিম্নমুখী ঝুঁকি হ্রাস করা — অবসর গ্রহণের সময় অর্থ ফুরিয়ে যাওয়ার ঝুঁকি কমাতে সাহায্য করতে পারে৷
বেশিরভাগ অবসরপ্রাপ্তরা কোম্পানি-স্পন্সর অবসর অ্যাকাউন্ট থেকে সামাজিক নিরাপত্তা এবং অবসরকালীন সঞ্চয়ের সংমিশ্রণের মাধ্যমে অবসরে তাদের ব্যয়গুলি তহবিল করে। অনেক অবসরপ্রাপ্তরা যা বুঝতে পারেন না তা হল যে বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, সামাজিক নিরাপত্তার অংশ কর আরোপ করা হয়, এবং ঐতিহ্যগত কোম্পানি-স্পন্সর অবসর পরিকল্পনা থেকে উত্তোলন করযোগ্য।
এর অর্থ হল যে আপনি অবসর গ্রহণের সময় আপনার বিলগুলি পরিশোধ করতে সাহায্য করার জন্য যে অর্থের উপর নির্ভর করতে পারেন তার পরিবর্তে, ফেডারেল, রাজ্য এবং স্থানীয় সরকারগুলিকে করের আকারে প্রদান করতে হবে। যদিও রাজ্য এবং স্থানীয় করগুলি আপনি কোথায় থাকেন তার উপর নির্ভর করে — নয়টি রাজ্য কোনও রাজ্যের আয়কর ধার্য করে না — প্রত্যেককে অবশ্যই ফেডারেল কর দিতে হবে৷
সোশ্যাল সিকিউরিটি সুবিধার ক্ষেত্রে, যদি আপনি এবং আপনার পত্নীর সমস্ত উৎস থেকে আয় — সামাজিক নিরাপত্তা সহ — বছরে $32,000 থেকে $44,000 হয়, তাহলে আপনার সামাজিক নিরাপত্তার 50% পর্যন্ত করযোগ্য। যদি সমস্ত উৎস থেকে আপনার আয় বছরে $44,000-এর বেশি হয়, তাহলে আপনার সুবিধার 85% পর্যন্ত করযোগ্য। আপনি যদি অবিবাহিত হন, সমস্ত উৎস থেকে আপনার আয় $25,000 থেকে $34,000 এর মধ্যে হলে আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার 50% পর্যন্ত করযোগ্য। যদি সেই আয় বছরে $34,000 ছাড়িয়ে যায়, তাহলে আপনার সামাজিক নিরাপত্তার 85% পর্যন্ত করযোগ্য৷
আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় যতদূর যায়, যদি আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলি একটি ঐতিহ্যগত 401(k) বা IRA-তে হয়, তার মানে আপনি যখন আপনার মূল অবদানগুলি করেছেন তখন আপনি একটি কর ছাড় পেয়েছেন। আপনি যখন অবসর গ্রহণের সময় সেই তহবিলগুলি উত্তোলন শুরু করেন, তখন আপনাকে অবশ্যই সেই অর্থ উত্তোলনের উপর কর দিতে হবে। ট্যাক্সের সঠিক পরিমাণ আপনার আয়ের অন্যান্য উৎস এবং আপনার ট্যাক্স বন্ধনীর উপর নির্ভর করে। এমনকি অবসর গ্রহণের সময় আপনার বিল পরিশোধ করার জন্য আপনার সেই অর্থের প্রয়োজন না হলেও, IRS নিয়মগুলি নির্দেশ করে যে আপনি 72 বছর বয়সে প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ করে সেই অ্যাকাউন্টগুলি থেকে অর্থ উত্তোলন শুরু করেন।*
অবসরকালীন আয়ের এই ট্যাক্সের ফলস্বরূপ, আপনি বুঝতে পেরে হতবাক হতে পারেন যে আপনার করের হারগুলি আপনার কাজের বছরগুলির তুলনায় খুব কম নয়। অবসরকালীন ট্যাক্সেশনের ক্ষেত্রে রাস্তায় আরেকটি সম্ভাব্য বাধা রয়েছে:ভবিষ্যতের বছরগুলিতে কর বাড়তে পারে।
এর কারণ হল ক্রমবর্ধমান সংখ্যক অবসরপ্রাপ্তরা - বর্তমানে প্রতিদিন 10,000 শিশু বুমার অবসর নিচ্ছেন - সামাজিক নিরাপত্তা এবং মেডিকেয়ার এবং মেডিকেডের মতো অন্যান্য এনটাইটেলমেন্ট প্রোগ্রামগুলিতে আরও চাপ সৃষ্টি করবে৷ একটি অপ্রীতিকর সত্যও রয়েছে যে COVID-19 মহামারীর জন্য প্রয়োজনীয় ত্রাণ ব্যবস্থার কারণে ফেডারেল বাজেট ঘাটতি অকল্পনীয় উচ্চতায় সর্পিল হতে চলেছে৷
অবসর গ্রহণের সময় আপনার ট্যাক্স দায় কমানোর একটি মোটামুটি সহজ উপায় হল আপনি যখন অবসর গ্রহণ করবেন এবং যখন আপনাকে 72 বছর বয়সে প্রয়োজনীয় ন্যূনতম ডিস্ট্রিবিউশন নেওয়া শুরু করতে হবে তখন কৌশলগত রথ আইআরএ রূপান্তরগুলিতে জড়িত হওয়া। এটি রথ রূপান্তরের জন্য একটি "সুইট স্পট" কারণ আপনি যতক্ষণ না আপনি আপনার অবসরের অ্যাকাউন্টগুলি ট্যাপ করতে দেরি করেন ততক্ষণ আপনি সম্ভবত কম ট্যাক্স বন্ধনীতে থাকবেন।
আপনার ট্যাক্স ব্র্যাকেট যত কম, প্রথাগত আইআরএগুলিকে রথ আইআরএ-তে রূপান্তর করা তত সস্তা। কেন? কারণ আপনি কনভার্ট করার সময় কনভার্সনে ট্যাক্স দিতে হবে। উদাহরণস্বরূপ, যদি আপনি একটি ঐতিহ্যগত IRA থেকে $10,000 একটি Roth IRA তে রূপান্তর করেন এবং আপনি 24% ফেডারেল ট্যাক্স বন্ধনীতে থাকেন, তাহলে রূপান্তর করতে আপনি ফেডারেল ট্যাক্সে $2,400 প্রদান করবেন। একটি সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে কর পরিশোধের জন্য তহবিল থাকা একটি ভাল ধারণা, কারণ কর পরিশোধের জন্য আরও অর্থ গ্রহণ করা আপনার কর দায় বাড়িয়ে দেবে। আপনি যদি রাষ্ট্রীয় আয়কর সহ একটি রাজ্যে বাস করেন, তাহলে আপনার রূপান্তরের উপর রাষ্ট্রীয় আয়করও দিতে হবে।
অবসর গ্রহণের সময় আপনার ট্যাক্স দায় কমানোর অন্যান্য বিকল্পগুলির মধ্যে একটি সম্পূর্ণ জীবন বীমা পলিসি কেনা অন্তর্ভুক্ত।
অবসর গ্রহণের দিকে তাকানোর ক্ষেত্রে আপনার প্রাথমিক ফোকাস নিশ্চিত করা উচিত যে আপনার কাছে এবং আপনার সঙ্গীকে সমর্থন করার জন্য আপনার আয়ের একটি স্থির প্রবাহ থাকবে, যদি আপনার কাছে থাকে। অবসর গ্রহণের ক্ষেত্রে নং 1 অগ্রাধিকার হল আপনার বিল পরিশোধের জন্য আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়, সামাজিক নিরাপত্তা — এবং অন্য কোনো উত্স থেকে চলমান আয়ের সাথে কাজের আয়ের পরিবর্তে।
এর অর্থ বিনিয়োগের ক্ষেত্রে আপনার মানসিকতা পরিবর্তন করা। অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার সময়, কম খরচে নিষ্ক্রিয় বিনিয়োগের ধরন, সময় এবং নিয়োগকর্তার অবদান সবই একসাথে আপনার অ্যাকাউন্টের মূল্য বাড়াতে কাজ করে, আপনাকে অবসর নেওয়ার সামর্থ্যের লক্ষ্যে পৌঁছাতে সাহায্য করে।
যাইহোক, আপনি যখন অবসর গ্রহণ করেন, তখন আপনার অবস্থা পরিবর্তিত হয় অবসরের জন্য অর্থ জমা করা থেকে আপনার জীবনযাত্রাকে সমর্থন করার জন্য আপনার অবসর অ্যাকাউন্ট থেকে অর্থ ব্যয় করা পর্যন্ত। এর মানে হল যে একটি কৌশল যা প্রাক-অবসরের আগে ভালভাবে কাজ করেছিল তা সম্পূর্ণ ভিন্ন পরিস্থিতিতে এত ভাল কাজ নাও করতে পারে।
আপনি যদি এই কৌশলটির সাথে লেগে থাকার চেষ্টা করেন, তাহলে আপনি আপনার বিল পরিশোধের জন্য অনেক বেশি অর্থ উত্তোলন করতে পারেন, যা অবসরে আপনার অর্থ ফুরিয়ে যাওয়ার সম্ভাবনা বাড়িয়ে দেবে। পরিবর্তে, অন্যান্য ধরণের বিনিয়োগ এবং অবসর গ্রহণের যানবাহনে স্যুইচ করার কথা বিবেচনা করুন যা অবসর গ্রহণের সময় আপনার প্রয়োজনীয় আয়ের ধরন তৈরি করতে পারে। কিছু সম্ভাবনার মধ্যে রয়েছে বার্ষিক এবং লভ্যাংশ বিনিয়োগ। (এখানে প্রকাশিত ধারনা এবং কৌশলগুলি প্রথমে আপনার নিজের ব্যক্তিগত এবং আর্থিক পরিস্থিতির মূল্যায়ন না করে, বা একজন আর্থিক পেশাদারের সাথে পরামর্শ না করে ব্যবহার করা উচিত নয়।)
যদিও বাজারের ঐতিহাসিকভাবে একটি ঊর্ধ্বমুখী পক্ষপাত ছিল, আপনি অবসর নেওয়ার সময় কী ধরনের বাজার ঘটবে তা জানার কোনো উপায় নেই। অতীতের বাজারের বিশ্লেষণে দেখা যায় যে বিনিয়োগকারীরা যারা বিয়ার মার্কেটের সময় বা তার ঠিক আগে অবসর নেন তারা তাদের অবসর গ্রহণের আর্থিক স্থিতিশীলতার জন্য একটি গুরুতর ঝুঁকির সম্মুখীন হতে পারেন। সেই ঝুঁকি রিটার্ন ঝুঁকির ক্রম হিসাবে পরিচিত।
একটি বিয়ার মার্কেটের সময় বা তার কিছুক্ষণ আগে অবসর নেওয়া একটি ঝুঁকি হতে পারে, কারণ আপনি অবসর গ্রহণ করার সাথে সাথে একটি বিয়ার মার্কেট আপনার সঞ্চয়ের মূল্য হ্রাস করতে পারে। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি 2007 সালের প্রথম দিকে আর্থিক সংকটের শুরুতে অবসর নেন, তাহলে আপনার স্টক পোর্টফোলিও প্রায় 50% কমে যেত। $1 মিলিয়ন অবসরকালীন পোর্টফোলিওর জন্য 50% স্টক এবং 50% বন্ডে বিভক্ত, সেই সময়ের মধ্যে ক্ষতি $250,000 বা আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়ের 25% হতে পারে। এটি প্রচুর অর্থ, যা অবসর গ্রহণের সময়কালে একই হারে টাকা তোলা চালিয়ে যাওয়ার আপনার ক্ষমতাকে ক্ষতিগ্রস্ত করতে পারে, অবসর গ্রহণের পরে অর্থ চালানোর সম্ভাবনা বাড়িয়ে দেয়।
এই ঝুঁকি এড়াতে সাহায্য করার জন্য, আপনি বর্তমানে কীভাবে বিনিয়োগ করছেন এবং অতিরিক্ত বৈশিষ্ট্য এবং বিকল্প থাকতে পারে এমন অন্যান্য বিনিয়োগের ধরনগুলি দেখতে সুবিধাজনক হতে পারে কিনা সে সম্পর্কে ভাল ধারণা থাকা গুরুত্বপূর্ণ। (কোনও পরিবর্তন করার আগে আপনার আর্থিক পেশাদারের সাথে পরামর্শ করুন।) একটি কৌশল হল দুই বছরের অবসরের খরচ একটি নিরাপদ, তরল সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে রাখা। আরেকটি কৌশলের মধ্যে রয়েছে একটি নির্দিষ্ট সূচক বার্ষিকী ক্রয় করা যার সাথে বার্ষিক জরিমানা-মুক্ত প্রত্যাহার বিকল্প বার্ষিক মূল্যের 10% পর্যন্ত, যা আপনি এক চিমটে অ্যাক্সেস করতে পারেন।
এই বিকল্পগুলি আর্থিক নমনীয়তার ধরণ রক্ষা করতে সাহায্য করতে পারে যা অবসর গ্রহণের ক্ষেত্রে কার্যকর।
অবসর গ্রহণের পরিকল্পনা প্রায়শই ভীতিকর দেখাতে পারে এবং এর কারণে, অনেক লোক এটিকে এমন পর্যায়ে ফেলে দেয় যেখানে তারা এড়ানো যায় এমন আর্থিক বাধা এবং আঘাতের শিকার হন। আপনি অবসর গ্রহণের কাছাকাছি যাওয়ার সাথে সাথে, আপনার সোনালী বছরগুলি উপভোগ করতে এবং অবসরপ্রাপ্তরা যে সমস্ত ঝুঁকির মুখোমুখি হন তা কমিয়ে আনতে এই কৌশলগুলি বাস্তবায়নের কথা বিবেচনা করুন৷
*এই নতুন নিয়মটি 1 জুলাই, 1949 বা তার পরে জন্মগ্রহণকারী ব্যক্তিদের ক্ষেত্রে প্রযোজ্য। তার আগে জন্ম নেওয়া অন্যদের জন্য, 70½ এর আগের RMD নিয়ম প্রযোজ্য৷৷