যারা বিশ্বস্তভাবে অবসর গ্রহণের জন্য অর্থ লুকিয়ে রাখেন তারা এই আশায় করেন যে তাদের কর্ম-পরবর্তী বছরগুলি হবে, তুলনামূলকভাবে বলতে গেলে, একটি চাপমুক্ত পরিবেশ যেখানে তারা নগদ কম থাকার বিষয়ে উদ্বেগ ছাড়াই কয়েক দশকের কঠোর পরিশ্রমের ফল উপভোগ করতে পারে। পি>
কিন্তু অসতর্কের অপেক্ষায় বিপত্তিগুলো পড়ে থাকে। আপনি অবসর গ্রহণের কাছাকাছি বা প্রবেশ করার সময়, এই তিনটি সাধারণ ভুল সম্পর্কে সতর্ক থাকুন:
আপনি যখন অবসর গ্রহণ করবেন, আপনার পোর্টফোলিও সম্পর্কে আপনার মানসিকতা সামঞ্জস্য করতে হবে। এই মুহুর্তে, আপনি আক্রমনাত্মক হতে পারেন, গণনা করা ঝুঁকি নিতে ইচ্ছুক যা আপনার অর্থ বৃদ্ধিতে সাহায্য করেছে। সেই পন্থাটি হয়ত আপনার মধ্যে গভীরভাবে গেঁথে গেছে, এটি এমন একটি অভ্যাস করে তুলেছে যা লাথি দেওয়া কঠিন৷
তবে এটি একটি আচরণগত পরিবর্তনের সময়। পোর্টফোলিও বৃদ্ধি আর শীর্ষ অগ্রাধিকার নয়। পরিবর্তে, আপনার যা আছে তা সংরক্ষণ করা এবং আপনার অবসরের জন্য আয় তৈরি করার বিষয়ে চিন্তা করা আরও গুরুত্বপূর্ণ হয়ে ওঠে।
দুর্ভাগ্যবশত, কিছু লোক অবসর গ্রহণের রেড জোনে আঘাত করছে - তাদের টার্গেট অবসরের বয়সের প্রায় পাঁচ বছর ঠিক আগে এবং ঠিক পরে - বুঝতে পারে না যে এটি বিনিয়োগের গ্যাস প্যাডেল সহজ করার সময়। অথবা তারা কেবল সেই পুরানো বিনিয়োগের অভ্যাস ভাঙতে পারে না। এটি করার একটি উপায় হল আপনার স্টক এক্সপোজার কমানো শুরু করা।
আপনি যদি তা না করেন, তাহলে এখানে যা ঘটতে পারে:আপনি যখন অবসর গ্রহণ করেন এবং সেই সাপ্তাহিক বেতন চেক শেষ হয়ে যায়, তখন আপনি বেঁচে থাকার জন্য আপনার বিনিয়োগ থেকে অর্থ উত্তোলন শুরু করবেন। ফলাফল কল্পনা করুন যদি আমরা একটি মন্দা আঘাত হানে এবং বাজার একটি নিমজ্জিত হয়। হঠাৎ, আপনার অ্যাকাউন্ট ব্যালেন্স একটি দ্বিগুণ আঘাত ভুগছে. আপনার উত্তোলনের সাথে একত্রিত খারাপ বাজার আপনার সঞ্চয় দ্রুত নিষ্কাশন করতে পারে। আপনি যদি এখনও অবসর না নিয়ে থাকেন তবে আপনি সম্ভবত আরও বেশি সঞ্চয় করে বা দীর্ঘ সময় কাজ করে এই সমস্যাগুলি সমাধান করতে পারেন। একবার আপনি অবসরে গেলে, আপনার বিকল্পগুলি পাতলা হতে শুরু করে।
একবার আপনি কীভাবে বিনিয়োগের কাছে যাবেন সে সম্পর্কে মনস্তাত্ত্বিক সমন্বয় করে ফেললে, কিছু নির্দিষ্ট পদক্ষেপ নেওয়ার সময় এসেছে। আপনি এখন সক্রিয় হতে চান, আপনি অবসরে না যাওয়া পর্যন্ত অপেক্ষা করবেন না, বাজার কমে যাচ্ছে এবং আপনি ঝাঁকুনি দিচ্ছেন। সেই সময়ে, অনেক দেরি হয়ে গেছে।
আমি অবসরের রেড জোন উল্লেখ করেছি যেটি শুরু হয় যখন আপনি অবসর গ্রহণের প্রায় পাঁচ বছর পরে থাকেন। আপনার আরও বেশি অর্থ স্থিতিশীল সম্পদে স্থানান্তর করার উপযুক্ত সময়, যেমন সিডি, বন্ড বা ফিক্সড-ইনডেক্স বার্ষিক বিনিয়োগ। কিন্তু আপনার স্টক এক্সপোজার সম্পূর্ণভাবে মুছে ফেলবেন না। যদিও প্রবৃদ্ধি আপনার অগ্রাধিকারের তালিকায় আরও নিচে নেমে গেছে, আপনি এখনও কিছু বৃদ্ধির জন্য জায়গা চান যা সেই স্টকগুলি প্রদান করে। আপনি এমন একটি অবস্থানে থাকতে চান না যেখানে একটি বড় বাজার ড্রপ আপনার সম্পূর্ণ অবসর পরিকল্পনাকে লাইনচ্যুত করে।
আপনি আপনার সম্ভাব্য পোর্টফোলিও ক্ষতি বুঝতে পেরেছেন তা নিশ্চিত করতে আপনার আর্থিক পেশাদারের সাথে কাজ করুন এবং নিশ্চিত করুন যে আপনার পরিকল্পনা এখনও 30 থেকে 35 বছরের জন্য আপনার অবসরের প্রয়োজনীয়তাগুলিকে তহবিল দেবে, এমনকি একটি বড় বাজার ড্রপ সত্ত্বেও। উদাহরণস্বরূপ, একটি পোর্টফোলিও ডিজাইন করা যেতে পারে যাতে, বাজার 50% কমে গেলেও, আপনি কেবল 15% ক্ষতি সহ্য করতে পারেন। তারপর আপনি এবং আপনার উপদেষ্টা আপনি এই ধরনের ক্ষতি সহ্য করতে পারেন কিনা তা নির্ধারণ করবেন।
সক্রিয় হওয়ার আরেকটি উপায় হল অবসর গ্রহণের সময় বাজারে বড় লাভের পরে আপনার পোর্টফোলিওকে পুনরায় ভারসাম্য করা। আপনি সেই লাভগুলি হারাতে চান না, তাই ভাল রান করার পরে, আপনার কিছু "জয়" আরও স্থিতিশীল সম্পদে স্থানান্তর করা উচিত৷
লোকেরা প্রায়শই অনুমান করে যে অবসর গ্রহণের সময় তারা সুন্দরভাবে একটি নিম্ন কর বন্ধনীতে নামবে এবং আইআরএস তাদের অর্থ কম দাবি করবে। দুঃখজনকভাবে, এটি অগত্যা তাই নয়। অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করার সবচেয়ে জনপ্রিয় উপায় হল ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টগুলির মাধ্যমে, যেমন 401(k)। কিন্তু যদি আপনার সমস্ত অর্থ একটি 401(k) হয়, এবং বেশিরভাগ লোকের মতো আপনি এখন থেকে অবসর গ্রহণে বেশি আয় করতে পছন্দ করেন, আপনি কখনই কম ট্যাক্স বন্ধনীতে থাকবেন না। আপনি একই বন্ধনীতে থাকবেন - বা সম্ভবত আরও উচ্চতর। তবুও, প্রচলিত বুদ্ধি হল ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্টে অর্থ যোগ করা চালিয়ে যাওয়া, যদিও আঙ্কেল স্যাম এমন একজন পাইপার হিসাবে রয়েছেন যাকে কিছু সময়ে অর্থ প্রদান করতে হবে।
আমি যখন লাইভ প্রেজেন্টেশন করি, তখন আমি লোকেদের জিজ্ঞেস করি:আপনি কি মনে করেন 10 বা 20 বছরে কর এখনকার তুলনায় কম বা বেশি হবে? সবাই উচ্চতর ভবিষ্যদ্বাণী করে। কিন্তু সেটা নিয়ে ভাবুন। তাদের মধ্যে অনেকেই পরবর্তী তারিখে তাদের ট্যাক্স প্রদান পিছিয়ে দেওয়ার জন্য বেছে নিচ্ছে, তবুও একই সময়ে তারা নিশ্চিত যে তখন করের পরিমাণ বেশি হবে।
এই কারণেই এখন সেই অর্থকে কর-মুক্ত বালতিতে স্থানান্তর করা শুরু করার জন্য একটি ভাল সময়, সেটা রথ আইআরএ বা সম্ভবত সূচিবদ্ধ সর্বজনীন জীবন বীমা। আপনি রূপান্তর করার সাথে সাথে আপনি ট্যাক্স প্রদান করেন, কিন্তু আপনি যদি সেগুলি বিলম্বিত করেন তবে সেই ট্যাক্সগুলি আপনার প্রদানের চেয়ে কম হতে পারে। (আরো জানার জন্য, অনুগ্রহ করে আপনার রথ রূপান্তরের নির্দেশিকা পড়ুন।)
অনেক লোক মনে করে যে অর্থ সঞ্চয় করার কারণে তাদের একটি অবসর পরিকল্পনা আছে, কিন্তু একটি পোর্টফোলিও একটি পরিকল্পনা নয়। আপনি কোন দিকে যাচ্ছেন এবং সেখানে যাওয়ার জন্য আপনাকে কী করতে হবে তা যদি আপনি সক্রিয়ভাবে নিয়ন্ত্রণ না করেন, তাহলে আপনি এমন ভুল করতে পারেন যা আপনার অবসরের জন্য বড় ক্ষতি করতে পারে।
কিছু লোক তাদের নিজেরাই ঠিকঠাক পরিচালনা করে, কিন্তু আপনি যদি অবসর গ্রহণের রেড জোনের সম্ভাব্য বিপদগুলি এড়াতে আপনার ক্ষমতা সম্পর্কে আত্মবিশ্বাসী না হন তবে নির্দেশনার জন্য একজন আর্থিক পেশাদারের সাথে যোগাযোগ করুন। আপনি যত তাড়াতাড়ি করবেন, অবসর গ্রহণের সম্ভাবনা ততই ভালো হবে যা আপনি সবসময় আশা করেছিলেন।
রনি ব্লেয়ার এই নিবন্ধটিতে অবদান রেখেছেন৷৷