আমাদের দেশের ইতিহাসে যত লোক অবসর নিয়েছে তার চেয়ে বেশি লোক আগামী 15 বছরে অবসর নিতে চলেছে। 2030 সালের মধ্যে, সেন্সাস ব্যুরো প্রজেক্ট করে যে আমরা প্রথমবার পৌঁছাব যে মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে শিশুদের তুলনায় 65-এবং বয়স্কদের বেশি হবে — 78 মিলিয়ন বয়স 65+ বনাম 76.4 মিলিয়ন 18 বছরের কম।

এদিকে, আমাদের ক্রমবর্ধমান জাতীয় ঋণ এবং করদাতাদের উপর এর প্রভাব উপেক্ষা করা যায় না। বিবেচনা করুন যে কোভিডের আগে, মার্কিন যুক্তরাষ্ট্র ইতিমধ্যে 22 ট্রিলিয়ন ডলারের বেশি ঋণে ছিল। 2020 সালের মার্চ মাসে পাশ করা $2.2 ট্রিলিয়ন CARES আইন এবং 2021 সালের মার্চ মাসে $1.9 ট্রিলিয়ন করোনভাইরাস ত্রাণ বিল দ্বারা ত্বরান্বিত, আমাদের জাতীয় ঋণ এখন 28 ট্রিলিয়ন ডলারে দাঁড়িয়েছে। কিছু সময়ে, সমস্ত খরচ এবং ধারের জন্য ট্যাক্স বৃদ্ধির সম্ভাবনা বেশি।

একই সময়ে, $30 ট্রিলিয়নেরও বেশি এই মুহূর্তে অবসর অ্যাকাউন্টে বসে আছে যা অবশ্যই প্রত্যাহার করা উচিত। আপনি যখন অবসর নেওয়ার পরিকল্পনা করছেন, তখন মনে রাখা গুরুত্বপূর্ণ যে সরকারের কাছে আপনাকে ট্যাক্স দেওয়ার অনেক উপায় রয়েছে এবং এটি গোলপোস্টগুলিকে সরিয়ে দিতে পারে। আপনি অপ্রস্তুত হলে এটি একটি উল্লেখযোগ্য সমস্যা হতে পারে।

এই তিনটি ট্যাক্স ফাঁদ যা অজানাকে ফাঁদে ফেলতে পারে:

ট্যাক্স ফাঁদ নং 1:The RMD

প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ, বা RMD, এইভাবে কাজ করে:72 বছর বয়স থেকে শুরু করে, আপনাকে অবশ্যই আপনার অবসরকালীন অ্যাকাউন্টগুলি থেকে করযোগ্য প্রত্যাহার করতে হবে এবং আপনি যদি আপনার RMD মিস করেন, তাহলে সরকার আপনার থাকা উচিত পরিমাণের 50% ট্যাক্স জরিমানা আরোপ করতে পারে। প্রত্যাহার এটি আপনার আয়কর হার ছাড়াও 50%।

RMD-এর সাপেক্ষে ট্যাক্স-বিলম্বিত অবসর অ্যাকাউন্টগুলির মধ্যে রয়েছে প্রথাগত IRAs, 401(k)s, 403(b)s এবং অন্য যেকোন ধরনের ট্যাক্স-বিলম্বিত অ্যাকাউন্ট। IRS একটি প্রত্যাহার শতাংশ বাধ্যতামূলক করে যা আপনার বয়সের সাথে প্রতি বছর বৃদ্ধি পায়। এই প্রত্যাহারগুলি আপনার সাধারণ করের হারে করযোগ্য, এবং তারা সামাজিক নিরাপত্তা এবং মেডিকেয়ারের মতো আপনার সরকারী সুবিধাগুলিতেও অতিরিক্ত কর ট্রিগার করতে পারে৷

ট্যাক্স ফাঁদ নং 2:সামাজিক নিরাপত্তা এবং অস্থায়ী আয়

সোশ্যাল সিকিউরিটি হল ট্যাক্স-মুক্ত সুবিধা যতক্ষণ না আপনি নির্দিষ্ট আয়ের স্তরে আঘাত করেন। তাহলে তা করযোগ্য হয়ে যায়। অস্থায়ী আয় হল IRS থ্রেশহোল্ড যার উপরে সামাজিক নিরাপত্তা আয় করযোগ্য। IRS সমীকরণে, তারা যেকোনও করযোগ্য আয় বিবেচনা করে, যার অর্থ সুদ, লভ্যাংশ, মূলধন লাভ এবং, আপনি যদি এখনও কাজ করেন, মজুরি।

তারা কোনো ট্যাক্স-বিলম্বিত আয়ও নেয়। এবং সবশেষে, তারা যেকোনও কর-মুক্ত সুদ এবং আপনার বার্ষিক সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধার পরিমাণের অর্ধেক নেয়।

উদাহরণস্বরূপ:একজন বিবাহিত দম্পতি সামাজিক নিরাপত্তায় $40,000 পান। এর অর্ধেক – $20,000 – IRS সমীকরণের জন্য ব্যবহৃত হয়। তারা সামাজিক নিরাপত্তা থেকে $20,000 সহ অন্যান্য সমস্ত আয় যোগ করে, এবং যদি একটি বিবাহিত দম্পতির জন্য মোট $44,000 এর বেশি হয় (একজন ফিলারের জন্য $34,000), তাহলে তাদের সামাজিক নিরাপত্তার 85% পর্যন্ত এখন করযোগ্য। . কিন্তু আপনি যদি বিবাহিত হন এবং সেই সংখ্যাটি $32,000 এর নিচে রাখেন, তাহলে আপনার সামাজিক নিরাপত্তার কোনোটিই করযোগ্য নয়।

অস্থায়ী আয় কমিয়ে বা বাদ দিয়ে, আপনি আপনার ভবিষ্যতের আর্থিক নিরাপত্তার জন্য আপনার আরও বেশি অর্থ রাখেন৷

ট্যাক্স ফাঁদ নং 3:মেডিকেয়ার

সামাজিক নিরাপত্তার মতোই, মেডিকেয়ার আপনার জন্য একটি বিস্ময় রয়েছে। আয়-সম্পর্কিত মাসিক সামঞ্জস্য পরিমাণ (IRMAA), একটি অত্যাশ্চর্য শব্দ যা অনেকেই কখনও শোনেননি, আপনার আয়ের উপর ভিত্তি করে একটি অতিরিক্ত করের মতো কাজ করে যা আপনার মেডিকেয়ার প্রিমিয়ামে যোগ করা হয়। এতে শুধু ধনীরাই ক্ষতিগ্রস্ত হচ্ছে না; এটি এমন যে কেউ যারা তাদের কর্মজীবন জুড়ে সঞ্চয় করার একটি ভাল কাজ করেছে। একজন দম্পতির জন্য, IRMAA সারচার্জ প্রতি বছর আপনার মেডিকেয়ার প্রিমিয়ামে প্রতি বছর $10,000 পর্যন্ত যোগ করতে পারে।

কৌশল এবং কৌশলগত পদক্ষেপ

এখানে বিবেচনা করার জন্য কিছু বিকল্প রয়েছে যা আপনাকে এই ট্যাক্স ফাঁদের জন্য প্রস্তুত এবং এড়াতে সাহায্য করতে পারে:

A Roth IRA

একটি প্রথাগত আইআরএ আপনাকে আপনার বর্তমান আয় থেকে আপনার অবদান বাদ দেওয়ার অনুমতি দেয়, ট্যাক্স-বিলম্বিত হয় এবং আপনি যখন RMD-এর মতো প্রত্যাহার করেন তখন কর দেওয়া হয়। রথ আইআরএ-তে অবদান, যদিও, ট্যাক্স-পরবর্তী অর্থ ব্যবহার করে করা হয়, তবে বিশেষ সস হল যে বৃদ্ধি এবং উত্তোলন কর-মুক্ত। এবং কোন RMD নেই।

Roth IRAs-এ টাকা জমা করার দুটি উপায় আছে:

1. প্রতি বছর অবদান রাখুন (সীমা সম্পর্কে আপনার উপদেষ্টাকে দেখুন)।
2. একটি ঐতিহ্যবাহী IRA কে রথে রূপান্তর করুন। এটি RMD, অস্থায়ী আয় এবং IRMAA এড়াতে ব্যবহার করার জন্য একটি শক্তিশালী টুল৷

একটি রথ আইআরএ রূপান্তর হল এমন একটি প্রক্রিয়া যেখানে আপনি একটি প্রথাগত আইআরএ থেকে অর্থ স্থানান্তর করেন যা রথ আইআরএ-তে কর দেওয়া হয়নি যা কর-মুক্ত হয় এবং যেখান থেকে আপনি কর-মুক্ত তহবিল উত্তোলন করতে পারেন। আপনি যখন IRA তহবিল রূপান্তর করেন, আপনি যে পরিমাণ রূপান্তর করেন তার উপর আপনি ট্যাক্স প্রদান করেন। এবং আপনাকে অবশ্যই আপনার রথে রূপান্তরিত তহবিলগুলি কমপক্ষে পাঁচ বছরের জন্য রাখতে হবে।

আপনি সম্পূর্ণ পরিমাণ রূপান্তর করতে বেছে নিতে পারেন বা, যদি আপনি একটি উচ্চ কর বন্ধনীতে ঠেলে দেওয়ার বিষয়ে চিন্তিত হন, আপনি প্রতি বছর কিছুটা রূপান্তর করতে পারেন। আপনি সমস্ত করের প্রভাব বুঝতে পেরেছেন তা নিশ্চিত করতে আপনি একটি রূপান্তর করার আগে আপনার উপদেষ্টা বা CPA এর সাথে পরামর্শ করা গুরুত্বপূর্ণ৷

একটি সতর্ক সামাজিক নিরাপত্তা সময় কৌশল

করের প্রেক্ষাপটে, অস্থায়ী আয় এড়ানোর দীর্ঘমেয়াদী লক্ষ্যের সাথে আপনি যে বয়সের সামাজিক সুরক্ষা গ্রহণ করেন তার সময়কে সমন্বয় করার উপর ফোকাস করা হয়। উদাহরণস্বরূপ, আপনি যদি একটি ঐতিহ্যবাহী IRA কে Roth IRA তে রূপান্তর করেন, তাহলে আপনার রূপান্তর করা শেষ না হওয়া পর্যন্ত আপনার সামাজিক নিরাপত্তা নিতে বিলম্ব করা বুদ্ধিমানের কাজ হতে পারে। এটি আপনাকে রূপান্তরের সময় একটি উচ্চ অস্থায়ী আয় এড়াতে সহায়তা করতে পারে।

একটি যোগ্য দাতব্য বিতরণ

এটি আপনার ঐতিহ্যবাহী IRA থেকে সরাসরি তহবিল স্থানান্তর, একটি যোগ্য দাতব্য প্রতিষ্ঠানকে প্রদেয়। QCDগুলিকে বছরের জন্য আপনার RMDs সন্তুষ্ট করার জন্য গণনা করা যেতে পারে, যতক্ষণ না নির্দিষ্ট নিয়মগুলি পূরণ করা হয়৷

দাতব্য প্রদানের সুবিধা ছাড়াও, একটি QCD আপনার করযোগ্য আয় থেকে দান করা পরিমাণ বাদ দেয়। আপনার করযোগ্য আয় কম রাখা সামাজিক নিরাপত্তা এবং মেডিকেয়ার সহ নির্দিষ্ট ট্যাক্স ক্রেডিট এবং কর্তনের প্রভাব কমাতে পারে।

যাইহোক আপনি এগিয়ে যান, আপনার জন্য একটি কৌশল থাকা গুরুত্বপূর্ণ, প্রতি বছর নেওয়ার জন্য নির্দিষ্ট পদক্ষেপগুলি সহ, আপনি যখন অবসরের দিকে এবং অবসরে যান তখন আপনার কর কমিয়ে আনতে৷

ড্যান ডানকিন এই নিবন্ধে অবদান রেখেছেন৷৷