"আমি কখন সামাজিক নিরাপত্তা নেব?"

আমি এই প্রশ্নটি অন্য যে কোনও চেয়ে বেশি শুনতে পারি। এটি প্রায়শই একটি সম্পর্কিত প্রশ্ন দ্বারা অনুসরণ করা হয়:"যদি আমি 62 বছর বয়সে সামাজিক নিরাপত্তা নেওয়া শুরু করি, আমি আগে সংগ্রহ করব তবে আমি একটি ছোট পরিমাণ পাব৷ আমি অপেক্ষা করলে, আমি আরও সংগ্রহ করব তবে কম বছরের জন্য। আমার ব্রেক-ইভেন বয়স কত?"

সামাজিক নিরাপত্তা সাধারণত একজন অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তির আয় পরিকল্পনার একটি গুরুত্বপূর্ণ অংশ, তাই এই সুবিধাটি সর্বাধিক করার জন্য সম্ভাব্য সবকিছু করার জন্য এটি সঠিকভাবে বোঝায়। কিছু লোকের জন্য, 62 বছর বয়সে এটি গ্রহণ করা বোধগম্য, কিন্তু অন্য অনেকের জন্য, সম্পূর্ণ অবসরের বয়স পর্যন্ত - বা 70 বছর বয়স পর্যন্ত - এটি বন্ধ রাখা তাদের সেরা বাজি হতে পারে। আপনার সোশ্যাল সিকিউরিটি ব্রেক-ইভেন বয়স হল আপনাকে আপনার সিদ্ধান্ত নিতে সাহায্য করার একটি টুল।

আপনার সামাজিক নিরাপত্তা ব্রেক-ইভেন বয়সের হিসাব করা

আপনার সোশ্যাল সিকিউরিটি বেনিফিটগুলির সময় গুরুত্বপূর্ণ - এটি আপনার জীবনকাল ধরে আপনার অবসরকালীন আয়ে কয়েক হাজার ডলারের পার্থক্য করতে পারে। এবং যদিও সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলি মূল্যায়ন করার সময় বিবেচনা করার অনেক কারণ রয়েছে (পরে সে সম্পর্কে আরও), এটি আপনার সামাজিক নিরাপত্তা ব্রেক-ইভেন বয়স গণনা করা মোটামুটি সহজ। আসুন গণনাটি বোঝাতে একটি উদাহরণ ব্যবহার করি:

আমাদের অনুমানমূলক বিষয়, জেফ, পূর্ণ অবসরের বয়সে পৌঁছেছেন এবং সিদ্ধান্ত নিচ্ছেন এখনই সুবিধা সংগ্রহ করা শুরু করবেন নাকি এক বছরের জন্য বিলম্ব করবেন। যদি তিনি এখন সংগ্রহ করেন, তিনি প্রতি মাসে $1,000 পাবেন। কিন্তু যদি সে তার সুবিধা নেওয়ার জন্য অপেক্ষা করে, তাহলে তার পূর্ণ অবসরের বয়সের পর প্রতি বছর এটি 8% বৃদ্ধি পাবে (যতক্ষণ না সে 70 বছর বয়সে পৌঁছায়, যখন তার সুবিধা তার সর্বোচ্চ সম্ভবে পৌঁছায়)। অতএব, যদি জেফ সুবিধার জন্য আবেদন করার জন্য এক বছর অপেক্ষা করেন, তাহলে তিনি প্রতি মাসে মোট $1,080 এর জন্য আরও $80 পাবেন। যদি জেফ সেই বছর অপেক্ষা করার সিদ্ধান্ত নেয়, তাহলে তার ইভেন ভাঙতে কতক্ষণ লাগবে?

মূলত, জেফ $12,000 ($1,000 বার 12) বাজেয়াপ্ত করেছে, কিন্তু মাসে $80 লাভ করেছে। (এই দৃষ্টান্তের উদ্দেশ্যে আমরা অর্থের "সময়ের মূল্য" উপেক্ষা করছি।) তার ব্রেক-ইভেন বয়স খুঁজে বের করার জন্য, জেফ প্রতি মাসে $12,000 কে $80 দিয়ে ভাগ করবে, যা 150 মাস বা 12½ বছর হয়। সুতরাং, জেফ যদি তার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা নেওয়া শুরু করার জন্য এক বছর অপেক্ষা করে, তাহলে তার সমান হতে 12½ বছর সময় লাগবে।

উপরের উপর ভিত্তি করে, জেফ যদি মনে করেন যে তিনি 12½ বছরের বেশি বেঁচে থাকবেন, তাহলে সামাজিক নিরাপত্তা নিতে দেরি করার অর্থ হতে পারে, কারণ তিনি শেষ পর্যন্ত এগিয়ে আসবেন। যদি না হয়, সে হয়তো এখন তার সুবিধা নিতে চাইবে।

আপনি যদি নিজের জন্য এই গণনাটি করতে চান, তাহলে প্রথমে নির্ধারণ করুন যে 8% বৃদ্ধি আপনার মাসিক সুবিধাতে কী যোগ করবে। তারপরে আপনি অপেক্ষা করে কত টাকা সুবিধা ছেড়ে দেবেন তা নির্ধারণ করুন এবং সেই যোগফলটিকে প্রথমটি দিয়ে ভাগ করুন। ব্রেক ইভেন করতে আপনার যতটা সময় লাগবে (মাসে) তা আপনি পাবেন।

62-এ প্রথম দিকে সামাজিক নিরাপত্তা শুরু করার বিষয়ে ব্রেক-ইভেন ম্যাথ

এখন এর বিপরীত দিক থেকে তাকান। বলুন আপনি আপনার পূর্ণ অবসরের বয়সে পৌঁছানোর আগে আপনার সামাজিক সুরক্ষা সুবিধাগুলি তাড়াতাড়ি নেবেন কিনা তা বিবেচনা করছেন। এখানে সেই গণনার জন্য আরেকটি অনুমানমূলক উদাহরণ:

জো 62 বছর বয়সে পরিণত হওয়ার জন্য প্রস্তুত হচ্ছে, সর্বকনিষ্ঠ বয়স যেখানে আপনি সুবিধা নেওয়া শুরু করতে পারেন৷ তার পূর্ণ অবসরের বয়স হল 67, এবং যদি তিনি ততক্ষণ পর্যন্ত অপেক্ষা করেন, তাহলে প্রতি মাসে তার সুবিধা হবে $1,000। কিন্তু সে এখনই শুরু করার কথা ভাবছিল। 62 বছর বয়সে, তার সুবিধা হবে প্রতি মাসে $700 (তার সম্পূর্ণ সুবিধার চেয়ে 30% কম)। সেই প্রথম পাঁচ বছরে, তিনি মোট $42,000 বেনিফিট পেতেন। কিন্তু কোন বয়সে 67 পর্যন্ত অপেক্ষা করবে মানে শেষ পর্যন্ত তিনি সামনে আসবেন?

গণিতটি এইরকম দেখায়:জো ৬৭ বছর বয়সে ($42,000) প্রাপ্ত সুবিধাগুলির সম্পূর্ণ পরিমাণ নিন, সেগুলিকে তাড়াতাড়ি গ্রহণ করে প্রতি মাসে যা বাজেয়াপ্ত করতেন তা দিয়ে ভাগ করুন ($300) এবং আপনি 140 মাস পাবেন। এটি 11 বছর এবং আট মাস তার পূর্ণ অবসরের বয়স 67 - মানে বয়স 78 বছর এবং আট মাস। সেই বয়স পর্যন্ত জো সামনে আসতে শুরু করবে না।

সামাজিক নিরাপত্তা ব্রেক-ইভেন ম্যাথের বাইরে:অন্যান্য ফ্যাক্টর যা গুরুত্বপূর্ণ

যেমনটি আমি আগেই বলেছি, আপনার সামাজিক নিরাপত্তা ব্রেক-ইভেন বয়স গণনা করা আপনাকে কখন আপনার সুবিধা নিতে হবে তা নির্ধারণ করতে সহায়তা করতে পারে, তবে আমি দৃঢ়ভাবে আপনাকে অন্যান্য বিষয়গুলি বিবেচনা করার পরামর্শ দিচ্ছি, যার মধ্যে নিম্নলিখিতগুলি অন্তর্ভুক্ত কিন্তু অগত্যা সীমাবদ্ধ নয়: 

• আপনার স্বাস্থ্যের অবস্থা। আপনার চেকবুকের পাশাপাশি আপনার স্বাস্থ্যের খরচ বিবেচনা করতে ভুলবেন না। আপনি স্বাস্থ্য উদ্বেগের কারণে তাড়াতাড়ি অবসর নিতে চাইতে পারেন, অথবা আপনার স্বাস্থ্য বীমা বজায় রাখার জন্য আপনাকে চাকরি চালিয়ে যেতে হতে পারে।
• আপনার আয়ু। Livingto100.com এবং নর্থওয়েস্টার্ন মিউচুয়ালের ক্যালকুলেটর সহ বেশ কিছু অনলাইন টুল রয়েছে যা আপনাকে আপনার আয়ু অনুমান করতে সাহায্য করতে পারে।
• আপনার আয়ের প্রয়োজন। আপনি এখনও একটি বন্ধকী আছে? নির্ভরশীল? একটি ব্যবসা ঋণ? আপনার খরচ যোগ করুন (ট্যাক্স ভুলে যাবেন না) এবং আপনার আসলে কতটা প্রয়োজন সে সম্পর্কে বাস্তববাদী হন।
• পার্টটাইম বা ফুলটাইম কাজের জন্য যেকোনো পরিকল্পনা। অবসর গ্রহণের পরে কাজ করা অতিরিক্ত নগদ আনতে পারে এবং আপনাকে আপনার সম্প্রদায়ের সাথে জড়িত রাখতে পারে। কিন্তু আপনি যদি তাড়াতাড়ি অবসর নেওয়ার পরে কাজ করেন, তাহলে সচেতন থাকুন যে আপনার সুবিধাগুলি হ্রাস না করে আপনি যে পরিমাণ উপার্জন করতে পারেন তার উপর সামাজিক নিরাপত্তার ক্যাপ রয়েছে৷
• আপনার অন্যান্য অবসর সম্পদ। আপনার যদি বিনিয়োগের একটি পোর্টফোলিও, একটি পেনশন, একটি 401(k) বা অবসর গ্রহণের উপর নির্ভর করার জন্য অন্যান্য সংস্থান থাকে তবে এটি আপনার জন্য সমীকরণ পরিবর্তন করতে পারে। আপনি যদি আর্থিকভাবে ভালভাবে সেট আপ হন, অভিনন্দন! আপনি তাড়াতাড়ি অবসর নিতে সক্ষম হতে পারে. আপনি যদি এতটা ভাগ্যবান না হয়ে থাকেন, তাহলে অপেক্ষা করার কথা বিবেচনা করুন যাতে আপনি আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা বাড়াতে পারেন, এবং আপনি কখন অবসর নেবেন সে সম্পর্কে আরও স্বাচ্ছন্দ্য বোধ করতে পারেন।

আপনি যদি বিবাহিত হয়ে থাকেন, তাহলে আপনার জীবনসঙ্গীর চাহিদার কথা চিন্তা করার পাশাপাশি আপনার স্ত্রীর জন্যও একই বিষয় বিবেচনা করা উচিত। মনে রাখবেন, যখন একটি দম্পতির একজন সদস্য মারা যায়, তখন অন্যটি কেবলমাত্র দুটি ব্যক্তির থেকে বড় সুবিধা পাবে। তাদের দুটি সামাজিক সুরক্ষা সুবিধার মধ্যে ছোটটি সেই সময়ে অদৃশ্য হয়ে যায়। সুতরাং, দম্পতির উচ্চ-আয়কারী সদস্য যতদিন সম্ভব দাবি করতে দেরি করতে চাইতে পারেন যাতে তাদের জীবনসঙ্গীর বেঁচে থাকার জন্য তাদের বড় সুবিধার সর্বোচ্চ পরিমাণে বৃদ্ধি পায়।

এবং আমার মতে, কখন আপনার সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধা দাবি করতে হবে সে সম্পর্কে আরও একটি বিবেচ্য বিষয় হল:যদি আপনার এখন অর্থের প্রয়োজন হয়, তাহলে তা নিন .

অবশেষে, স্টক মার্কেট কিভাবে সমীকরণে রুপ নেয়?

সাধারণভাবে বলতে গেলে, মার্কিন স্টক মার্কেট রেকর্ড-সেটিং রানে রয়েছে, কিন্তু এর চলমান কর্মক্ষমতা কখনই নিশ্চিত নয়। যা উপরে যায় তা শেষ পর্যন্ত নিচে যেতে পারে, এবং একটি পতনশীল পোর্টফোলিও অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তির নগদ প্রবাহের চাহিদার উপর প্রভাব ফেলতে পারে। যদি একজন অবসরপ্রাপ্ত ব্যক্তি এমন একটি পর্যায়ে পৌঁছান যেখানে তাদের পোর্টফোলিওর ক্রমহ্রাসমান মূল্য তাদের নগদ প্রবাহের প্রয়োজনীয়তা বজায় রাখতে পারে না, তাহলে এটি পূর্বের পরিকল্পনার চেয়ে আগে সামাজিক নিরাপত্তা সুবিধাগুলি নেওয়ার কথা বিবেচনা করার উপযুক্ত সময় হবে৷

হ্যাঁ, কখন সোশ্যাল সিকিউরিটি নিতে হবে তা নির্ধারণ করা জটিল, তবে এটি এখনও এমন একটি সিদ্ধান্ত যা প্রায়ই অবসর পরিকল্পনার অবিচ্ছেদ্য। এটি এমন একটি সিদ্ধান্ত যা অনেক অবসরপ্রাপ্তরা উপেক্ষা করে বলে মনে হয়। এমপ্লয়ি বেনিফিট রিসার্চ ইনস্টিটিউটের 2018 অবসরের আত্মবিশ্বাস সমীক্ষা অনুসারে, মাত্র 23% কর্মী সামাজিক নিরাপত্তা দাবি করার পরিকল্পনা করে তাদের সুবিধাগুলি সর্বাধিক করার চেষ্টা করে৷

তাই, একবার আপনি আপনার ব্রেক-ইভেন বয়স নির্ধারণ করার পরে, আমি আপনাকে পরবর্তী পদক্ষেপ নিতে উত্সাহিত করব:আপনার ব্যক্তিগত পরিস্থিতি বিবেচনা করুন, কিছু নির্দেশনা পান এবং একটি পরিকল্পনা করুন। এটি বছরের পর বছর ধরে আপনার জন্য হাজার হাজারের পার্থক্য করতে পারে।

সমস্ত মতামত প্রকাশের তারিখ অনুসারে লেখক কেন মোরাইফের রায়কে প্রতিফলিত করে এবং পরিবর্তন সাপেক্ষে। কেন মোরাইফ MMWKM Advisors, LLC-এর একজন নিয়ন্ত্রক মালিক এবং বিনিয়োগ উপদেষ্টা প্রতিনিধি, আমেরিকার অবসর পরিকল্পনাকারী হিসেবে ব্যবসা করছেন, যেটি একটি SEC নিবন্ধিত বিনিয়োগ উপদেষ্টা। বিনিয়োগ উপদেষ্টা হিসাবে নিবন্ধন সিকিউরিটিজ নিয়ন্ত্রকদের দ্বারা একটি অনুমোদন নয় এবং এটি বোঝায় না যে আমেরিকার অবসর পরিকল্পনাকারীরা দক্ষতা, প্রশিক্ষণ বা দক্ষতার একটি নির্দিষ্ট স্তর অর্জন করেছেন। কেন মোরাইফ 1988 সাল থেকে আর্থিক পরিষেবা শিল্পে কাজ করেছেন। তিনি 1998 সাল থেকে একজন সার্টিফাইড ফিনান্সিয়াল প্ল্যানার™ পেশাদার। সার্টিফাইড ফাইন্যান্সিয়াল প্ল্যানার বোর্ড অফ স্ট্যান্ডার্ডস ইনকর্পোরেটেড সার্টিফিকেশন মার্ক CFP®, সার্টিফাইড ফাইন্যান্সিয়াল প্ল্যানার™ এবং ফেডারেলি রেজিস্টার্ড CFP-এর মালিক। ডিজাইন) মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে, যা এটি সেই ব্যক্তিদেরকে পুরস্কার দেয় যারা সফলভাবে CFP বোর্ডের প্রাথমিক এবং চলমান শংসাপত্রের প্রয়োজনীয়তাগুলি সম্পূর্ণ করে। কোনো সামাজিক নিরাপত্তা, আর্থিক পরিকল্পনা, বিনিয়োগ বা সম্পর্কিত সিদ্ধান্তের জন্য পাঠকদের এই বিষয়বস্তুর উপর নির্ভর করা উচিত নয়। প্রত্যক্ষ বা পরোক্ষভাবে উল্লেখ করা বিকল্পগুলির কোনোটি বাস্তবায়ন করার আগে একজন পেশাদার উপদেষ্টার সাথে পরামর্শ করা উচিত এবং/অথবা স্বাধীন যথাযথ পরিশ্রম করা উচিত। অতীতের কর্মক্ষমতা ভবিষ্যতের ফলাফলের গ্যারান্টি দেয় না। বিভিন্ন ধরনের বিনিয়োগে ঝুঁকির বিভিন্ন মাত্রা জড়িত থাকে এবং কোনো নির্দিষ্ট বিনিয়োগ বা বিনিয়োগ কৌশলের ভবিষ্যত কর্মক্ষমতা লাভজনক হবে বা কোনো ঐতিহাসিক কর্মক্ষমতা স্তরের সমান হবে এমন কোনো নিশ্চয়তা নেই। এই নিবন্ধটিকে কার্যকর করার অনুরোধ, বা সিকিউরিটিজে লেনদেনকে প্রভাবিত করার চেষ্টা, বা ব্যক্তিগতকৃত বিনিয়োগের পরামর্শের রেন্ডারিং হিসাবে বোঝানো উচিত নয়। সমস্ত বিনিয়োগ কৌশলের লাভ বা ক্ষতির সম্ভাবনা থাকে। এই নিবন্ধে উল্লেখ করা কোনো লক্ষ্য প্রকৃত ফলাফলের ভবিষ্যদ্বাণী বা অনুমান নয় এবং কোনো লক্ষ্যমাত্রা অর্জন করা হবে এমন কোনো নিশ্চয়তা থাকতে পারে না। আমেরিকার অবসর পরিকল্পনাকারীরা আলোচনা করা তথ্যের উপর নির্ভর করে কোনো পক্ষের দ্বারা গৃহীত কোনো সিদ্ধান্তের জন্য কোনো ওয়ারেন্টি, প্রকাশ বা উহ্য দেয় না। যদিও উপস্থাপিত তথ্য বাস্তবসম্মত এবং আপ-টু-ডেট বলে মনে করা হয়, আমেরিকার অবসর পরিকল্পনাকারীরা এর যথার্থতার নিশ্চয়তা দেয় না এবং এটিকে আলোচিত বিষয়গুলির সম্পূর্ণ বিশ্লেষণ হিসাবে বিবেচনা করা উচিত নয়।