যারা অবসরে আসছেন বা অবসর গ্রহণ করছেন তাদের ইক্যুইটিতে অতিরিক্ত ওজনযুক্ত অংশীদারিত্ব থাকা উচিত নয়। আপনার যদি আপনার IRA এবং/অথবা Roth IRA-তে ঝুঁকি কমাতে হয়, তাহলে এটি করার সর্বোত্তম উপায় কী?
একটি ব্যাঙ্ক সার্টিফিকেট অফ ডিপোজিট (CD) একটি যুক্তিসঙ্গত পছন্দ … তবে একটি ফিক্সড-রেট অ্যানুইটি আরও ভাল পছন্দ হতে পারে৷
সিডি এবং ফিক্সড অ্যানুইটি উভয়ই আপনাকে বাজারের ঝুঁকি থেকে আপনার সঞ্চয় রক্ষা করতে, সুদের একটি সেট হার উপার্জন করতে এবং আপনার মূলধনের গ্যারান্টি দেয়। কিন্তু ফিক্সড-রেট বার্ষিকীর অগ্রগতি রয়েছে কারণ তারা সাধারণত একই মেয়াদে একটি সিডির চেয়ে অনেক বেশি অর্থ প্রদান করে।
উদাহরণস্বরূপ, আপনি একটি পাঁচ বছরের বার্ষিকী কিনতে পারেন যা 3.15% বার্ষিক হার (নভেম্বর 2021 অনুযায়ী) প্রদান করে। শীর্ষ পাঁচ বছরের সিডি 1.25%:60% কম সুদ প্রদান করে।
বন্ড তহবিলের তুলনায় ফিক্সড-রেট বার্ষিকীর সুবিধাও রয়েছে। বন্ড তহবিল সম্পূর্ণ তরল কিন্তু রিটার্নের হারের নিশ্চয়তা দেয় না। যদি সুদের হার বেড়ে যায়, শেয়ারের দাম কমবে, সম্ভবত উল্লেখযোগ্যভাবে।
সমস্ত বার্ষিকী দুটি মৌলিক গ্রুপে পড়ে:অবিলম্বে এবং বিলম্বিত। পরেরটিকে স্থগিত বলা হয় কারণ আপনি সাধারণত স্বল্প মেয়াদে আয় নিচ্ছেন না। সুদের পুনঃবিনিয়োগ আপনার মূলধনকে দ্রুত বৃদ্ধি করতে দেয়। এর বাইরে, বার্ষিকীগুলি আরও কয়েকটি প্রকারে বিভক্ত করা যেতে পারে:
উপরে উল্লিখিত ফিক্সড-রেট ডিফার্ড অ্যানুইটি, কখনও কখনও সিডি-টাইপ অ্যানুইটি বলা হয়। এর আনুষ্ঠানিক নাম হল বহু বছরের গ্যারান্টিযুক্ত বার্ষিকী, অথবা MYGA — একটি সাধারণ পণ্যের জন্য একটি নামের জিভ-টুইস্টার।
আমানতের শংসাপত্রের মতো, এটি কয়েক বছরের জন্য একটি নির্দিষ্ট সুদের হারের নিশ্চয়তা দেয়। MYGA সাধারণত তুলনামূলক মেয়াদের সাথে সিডির তুলনায় কিছুটা বেশি হারে অর্থ প্রদান করে। বর্তমান হারের জন্য, এই চার্টটি দেখুন।
আপনি প্রতিটি মেয়াদের শেষে অতিরিক্ত গ্যারান্টি সময়ের জন্য বারবার একটি MYGA পুনর্নবীকরণ করতে পারেন। অথবা আপনি শেষ পর্যন্ত এটিকে বার্ষিক করা বেছে নিতে পারেন:যার অর্থ আপনি এটিকে নির্দিষ্ট সংখ্যক বছর বা আপনার জীবনকালের জন্য আয়ের একটি গ্যারান্টিযুক্ত প্রবাহে রূপান্তর করবেন৷
ফিক্সড-ইনডেক্স অ্যানুইটি হল একমাত্র পণ্য যা বাজার-ভিত্তিক বৃদ্ধির সম্ভাবনা উভয়ই অফার করে এবং এখনও আপনার মূলের গ্যারান্টি দেয়।
এটি একটি-আপনার-কেক-এবং-খাও-এটি-ও পণ্য। এটি একটি দুর্দান্ত অর্ধেক বিকল্প হতে পারে৷
এই ধরনের বিলম্বিত ফিক্সড অ্যানুইটি লাভের একটি অংশ প্রদান করে, যখন স্টক মার্কেট বেড়ে যায় তখন সুদের হারের ক্রেডিট আকারে। আপনি কখনই অর্থ হারাবেন না এমন গ্যারান্টির বিনিময়ে, আপনি একটি সূচক দ্বারা পরিমাপ করা বাজারের বার্ষিক লাভের শুধুমাত্র একটি অংশ পেতে পারেন, যেমন ডাও জোন্স ইন্ডাস্ট্রিয়াল এভারেজ (DJIA) বা S&P 500৷
যদি বছরের জন্য বাজারের সূচক নেতিবাচক হয়, আপনি সাধারণত কোন সুদ পাবেন না, কিন্তু কখনও ক্ষতি করবেন না।
বিশেষজ্ঞরা আশা করেন যে পণ্যটি দীর্ঘমেয়াদী রিটার্ন দেবে যা বন্ড বা ফিক্সড-রেট বার্ষিকীর চেয়ে বেশি কিন্তু ইক্যুইটি রিটার্ন ট্রেল করে, তবে বাজারের ঝুঁকি এবং অস্থিরতা ছাড়াই৷
আপনাকে কিছু সুদের হারের অনিশ্চয়তা সহ্য করতে ইচ্ছুক হতে হবে।
ঐচ্ছিক গ্যারান্টিযুক্ত আজীবন-আয় এবং/অথবা উত্তোলন-সুবিধা রাইডাররা সাধারণত অতিরিক্ত ফি দিয়ে উপলব্ধ।
একটি বিলম্বিত আয় বার্ষিক (DIA) একটি গ্যারান্টিযুক্ত আজীবন আয় প্রদান করতে পারে। এটিকে দীর্ঘায়ু বার্ষিকীও বলা হয়, এটি আপনার চয়ন করা ভবিষ্যতের তারিখে আয়ের অর্থ প্রদানকে স্থগিত করে। এটি 2 থেকে 40 বছরের মধ্যে যে কোনও জায়গায় প্রাথমিক হোল্ডিং পিরিয়ডের পরে নিশ্চিত জীবনকাল, বা যৌথ জীবনকাল, আয় প্রদান করে৷
একটি DIA-এর মাধ্যমে, তাৎক্ষণিক অ্যানুইটির তুলনায় আয়ের অর্থপ্রদান উল্লেখযোগ্যভাবে বেশি হবে। দীর্ঘমেয়াদী প্রতিশ্রুতি দেওয়ার জন্য এবং আপনার পেআউট পিছিয়ে দেওয়ার জন্য বীমাকারী আপনাকে পুরস্কৃত করে৷
একটি বিলম্বিত আয় বার্ষিকী (DIA) IRA-এর সাথে ভাল কাজ করতে পারে, তবে প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বন্টন (RMD) নিয়মগুলি মেনে চলার জন্য আপনার আয়ের অর্থপ্রদানগুলি 72 বছর বয়সের পরে শুরু হবে তা নিশ্চিত করতে হবে। আপনি যদি সেই বয়সের পরে আয়ের পেমেন্ট পিছিয়ে দিতে চান, তাহলে আপনার একটি যোগ্য দীর্ঘায়ু বার্ষিক চুক্তি (QLAC) বিবেচনা করা উচিত।
একটি যোগ্য দীর্ঘায়ু বার্ষিক চুক্তি (QLAC) হল DIA-তে সাম্প্রতিক পরিবর্তন। এটি নির্দিষ্ট আইআরএস প্রয়োজনীয়তাগুলি পূরণ করার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে যাতে আপনাকে QLAC-এর সম্পদগুলিতে প্রয়োজনীয় ন্যূনতম বিতরণ করার প্রয়োজন না হয়৷
এটিই একমাত্র উপায় যা আপনি আপনার IRA তহবিলের একটি অংশের জন্য আইনিভাবে RMD বিলম্বিত করতে পারেন এবং এইভাবে আপনার IRA-তে আরও বেশি টাকা রাখতে পারেন।
আপনি একটি QLAC-তে $135,000 IRA টাকা পর্যন্ত বিনিয়োগ করতে পারেন। আপনি 85 বছর বয়সে QLAC-তে আরএমডি নিতে দেরি করতে পারেন, 72 থেকে শুরু করে সেগুলি গ্রহণ করার পরিবর্তে আপনি একটি স্ট্যান্ডার্ড IRA-এর মতো করতে পারেন।
একটি তাত্ক্ষণিক বার্ষিকী অবিলম্বে আয় প্রদান করে। আপনার বয়স 72-এর বেশি হলে, এটি আপনার প্রয়োজনীয় ন্যূনতম ডিস্ট্রিবিউশন (RMDs) পূরণ করতেও সাহায্য করে। এটি একটি গ্যারান্টিযুক্ত আজীবন আয় পাওয়ার একটি দুর্দান্ত উপায়।
একটি তাত্ক্ষণিক বার্ষিকী একটি সম্পদকে দক্ষতার সাথে আয়ে রূপান্তরিত করে, কিন্তু এর বিনিময়ে, একবার এটি শুরু হলে আপনার আয়ের স্ট্রীম পরিবর্তন করার ক্ষমতা কম বা কোন ক্ষমতা নেই৷
কিছু অবসরপ্রাপ্তরা তরলতার ধারণা পছন্দ করেন না। কিন্তু একই স্তরের গ্যারান্টিযুক্ত আজীবন আয় অন্য কোনো উপায়ে পাওয়া খুবই কঠিন, বিশেষ করে যদি আপনার এখনই আয়ের প্রয়োজন হয়।
প্রত্যেক প্রাক-অবসরপ্রাপ্ত বা অবসরপ্রাপ্তদের তাদের IRA পোর্টফোলিওর অংশের জন্য বার্ষিকতা বিবেচনা করা উচিত। এবং যখন একটি সিডি-টাইপ বার্ষিকী সর্বদা একটি ভাল সূচনা বিন্দু, সেখানে আরও অনেক প্রকার তদন্তের যোগ্য।