দ্রষ্টব্য:এই গল্পটি The Alliance for Lifetime Income দ্বারা স্পনসর করা হয়েছে।

পুরানো সবকিছু যদি আবার নতুন হয়, তবে অবসর গ্রহণের পরিকল্পনার চেয়ে এটি কখনও সত্য নয়। পেনশন মনে আছে? যে সমস্ত পুরানো জিনিসগুলি অবসরে আয়ের গ্যারান্টি দেয়, কিন্তু সেই সংস্থাগুলি অর্থ সঞ্চয় করার জন্য গত কয়েক দশক ধরে প্রায় সম্পূর্ণভাবে বন্ধ হয়ে গেছে? দেখা যাচ্ছে, আপনার অবসর নেওয়ার পর আপনি যে আয়ের স্ট্রিমের উপর নির্ভর করতে পারেন তা পাওয়া এক ধরনের চমৎকার। শুধুমাত্র একটি গ্যারান্টিযুক্ত আয়ই আপনার টাকা ফুরিয়ে যাওয়ার ভয়কে প্রশমিত করতে সাহায্য করে না (যা আমাদের মধ্যে বেশিরভাগই মৃত্যুর চেয়ে বেশি ভয় পায়, গুরুতরভাবে) এটি বাজারের ওঠানামার বিরুদ্ধে একটি হেজ হিসাবেও কাজ করে যাতে আপনি পরের বার 2008 এলে একটু সহজে বিশ্রাম নিতে পারেন৷ আমরা বিশেষজ্ঞদের সাথে চেক ইন করেছি কিভাবে পুরানো এবং নতুনের সাথে অবসর গ্রহণের সাথে সাথে সর্বোত্তমভাবে সরানো যায়।

পুরানো সূত্র (এবং কেন এটি কাজ করছিল না)

"যখন কোম্পানিগুলি তাদের কর্মচারীদের আর পেনশন দেওয়ার সামর্থ্য ছিল না, তখন তারা তাদের কেড়ে নেয় এবং তাদের লোকেদের কোনো শিক্ষা বা প্রশিক্ষণ না দিয়েই তাদের দিকে 401(k) ছুড়ে দেয়," দ্য ওয়েলথ কনসাল্টিং গ্রুপের ব্যবস্থাপনা অংশীদার মার্লো স্টিল বলেছেন ক্যালিফোর্নিয়ার রাঞ্চো মিরাজে। "একই সময়ে, এই কর্মচারীরা অবসরে নিশ্চিত আয়ের গুরুত্ব সম্পর্কে কখনই উপলব্ধি করতে পারেনি।"

401(k)s দেওয়া বেশিরভাগ কর্মচারীদের বলা হয়নি যে শুধুমাত্র এই পরিকল্পনাগুলি সম্ভবত একটি টেকসই অবসর পরিকল্পনার সমান হতে যাচ্ছে না - যদিও সামাজিক নিরাপত্তা কিছু সাহায্য করবে, এটি যথেষ্ট হবে না প্রতি মাসে অধিকাংশ অবসরপ্রাপ্তদের ভাসিয়ে রাখা। "বেবি বুমাররা হল প্রথম প্রজন্ম যারা অবসর গ্রহণে তাদের জীবনধারা বজায় রাখার জন্য বেশিরভাগ সংজ্ঞায়িত অবদান পরিকল্পনার উপর নির্ভর করবে (যেমন 401(k)s), কিন্তু বড় প্রশ্ন হল:আমরা কি আমাদের অবসরে সেই অর্থ সফলভাবে ব্যয় করতে অভ্যস্ত হতে পারি? পরিকল্পনা সমূহ?" আমেরিকান কলেজ অফ ফাইন্যান্সিয়াল সার্ভিসেস এবং অ্যালায়েন্স ফর লাইফটাইম ইনকাম রিসার্চ ফেলো-এর চিফ একাডেমিক অফিসার, ডিন, পিএইচডি মাইকেল ফিঙ্ককে জিজ্ঞাসা করেন। "যদি আমরা খুব বেশি খরচ করি, আমরা আমাদের সঞ্চয়কে ছাড়িয়ে যাব।"

এবং অত্যধিক ব্যয় করা একটি ডাউন মার্কেটে একটি সম্ভাবনার জন্য খুবই বাস্তব -  যদি আপনার অবসরের সময় বাজার ট্যাঙ্ক হয়ে যায়, এবং আপনার আয় নির্ভর করে আপনি প্রতি মাসে অর্থ বের করার উপর, তাহলে এটি সম্পূর্ণ হওয়ার আগে আপনি আপনার পোর্টফোলিওতে নেমে আসবেন পুনরুদ্ধার করা হয়েছে - যার অর্থ প্রতিটি প্রত্যাহার আপনার সামগ্রিক সম্পদ পুলের জন্য একটি উল্লেখযোগ্য হিট প্রতিনিধিত্ব করতে যাচ্ছে।

দুর্ভাগ্যবশত, ডাউন মার্কেটগুলি অনিবার্য, স্টিল বলে, যার অর্থ আপনার সমস্ত বা এমনকি বেশিরভাগ অর্থ সরাসরি বাজারে বিনিয়োগ করা বিপজ্জনক হতে পারে। "শুধুমাত্র ডাউন মার্কেটই একটি সমস্যা নয়, কিন্তু মন্দার সময় বিনিয়োগকারীদের আচরণও তাই - লোকেরা আতঙ্কিত হয় এবং বিক্রি করে এবং তারপরে উত্থান থেকে উপকৃত হওয়ার জন্য তারা সময়ে বাজারে ফিরে আসে না, যদি কখনও হয়," সে বলে৷

নতুন সূত্র (এবং কেন আপনার এটি বিবেচনা করা উচিত)

নিজেকে এমন একটি অবস্থানে রাখার কল্পনা করুন যেখানে আপনাকে অবসর গ্রহণের নিরাপত্তা হারানোর বিষয়ে চিন্তা করতে হবে না বা একটি নিম্ন বাজারের কারণে আপনাকে চিন্তা করতে হবে না। পেনশন সহ অবসরপ্রাপ্তরা দীর্ঘদিন ধরে সেই অনুভূতি উপভোগ করেছেন, স্টিল বলেছেন। “আমার ক্লায়েন্ট যারা পেনশন ছিল তারা মহান মন্দার সময় সর্বোত্তম পারফর্ম করেছে। তারা অর্থনৈতিকভাবে কী চলছে তা নিয়ে জোর দেয়নি; তারা আউট হয়ে গল্ফ খেলেন এবং তাদের নিজস্ব কাজটি করেন। এটি তাদের উপর খুব কম প্রভাব ফেলেছিল, কারণ তাদের অবসরের একটি বড় অংশ নিশ্চিত করা হয়েছিল।"

যখন স্টিল তা দেখেছিলেন, তখন তিনি সুপারিশ করতে শুরু করেছিলেন যে তার ক্লায়েন্টরা তাদের সামগ্রিক অবসর পরিকল্পনায় সুরক্ষিত আয়ের প্রবাহের সাথে বার্ষিকী যোগ করে, যাতে পরের বার মন্দা মাথাচাড়া দিয়ে উঠলে তারা একটি পা বাড়াতে পারে। "আমরা এগুলিকে অনিবার্যের বিরুদ্ধে সুরক্ষা হিসাবে যুক্ত করছি এবং ডাউন মার্কেটগুলি অনিবার্য।"

একটি 401(k) এবং/অথবা একটি IRA থাকা একটি বিস্ময়কর, প্রয়োজনীয় জিনিস, কিন্তু সেই অ্যাকাউন্টগুলির পাশাপাশি একটি বার্ষিকী থাকা যা আপনার নির্দিষ্ট খরচগুলিকে কভার করতে পারে তা থেকে আপনার কত টাকা ড্র করা উচিত তা থেকে কিছুটা রহস্য বের করতে সাহায্য করতে পারে। প্রতি মাসে আপনার অ্যাকাউন্ট, স্টিল বলে। “আপনি আপনার বন্ধকী এবং মাসিক খরচ কত তার উপর ভিত্তি করে আপনার অ্যাকাউন্টে আঁকতে পারবেন না। এটা উল্টোটা! আপনি যা সামর্থ্য করতে পারেন তার চারপাশে আপনাকে আপনার বন্ধকী এবং খরচগুলি তৈরি করতে হবে নিচে আঁকা তবে আপনার অর্থ কতক্ষণ স্থায়ী হবে তার জন্য সেই অনুমানগুলি করা কঠিন হতে পারে, যেখানে একটি বার্ষিক অর্থ আসতে পারে।"

নতুন সূত্র বাস্তবায়ন

পুরানো "আপনার নিজের অ্যাডভেঞ্চার চয়ন করুন" বই মনে আছে? একটি "আপনার নিজের পেনশন তৈরি করুন" দুঃসাহসিক হিসাবে বার্ষিক চিন্তা করুন. 401(k) এবং IRA-এর মতো আপনার অন্যান্য অবসর অ্যাকাউন্টের সাথে পেয়ার করা হলে, আপনার অবসর গ্রহণের বিকল্পগুলির পোর্টফোলিওতে বার্ষিকীর একটি অনন্য স্থান রয়েছে যাতে তারা নিশ্চিত করতে পারে যে আপনার নির্দিষ্ট খরচের জন্য আপনার কাছে সর্বদা অর্থ আছে, বাজার যতই ওঠানামা করুক না কেন, Finke ব্যাখ্যা করে

যদি আপনি এবং আপনার আর্থিক পরিকল্পনাকারী সিদ্ধান্ত নেন যে একটি বার্ষিক আপনার জন্য সঠিক, তাহলে বসুন এবং আপনার মাসিক বাজেটটি ঘনিষ্ঠভাবে দেখুন, এবং কোন বিভাগগুলি নমনীয় এবং কোনটি অনমনীয়, তা বাছাই করুন, ফিঙ্ক পরামর্শ দেন। "আপনার জীবনধারায় ফোকাস করুন। আমাদের সকলেরই আবাসন, স্বাস্থ্যসেবা এবং খাবারের মতো মৌলিক খরচ আছে। আমরা যদি একা সামাজিক নিরাপত্তা দিয়ে সেই জিনিসগুলিকে কভার করতে না পারি, তাহলে আমরা কী করব? আপনি একটি সাধারণ বার্ষিক অর্থের মাধ্যমে সেই অপ্রত্যাশিত ব্যয়গুলিকে অর্থায়নের জন্য একটি পরিকল্পনা তৈরি করতে পারেন, যা আপনি যতদিন বেঁচে থাকবেন ততদিন আয়ের নিশ্চয়তা দেবে৷"