দ্রষ্টব্য:এই গল্পটি The Alliance for Lifetime Income দ্বারা স্পনসর করা হয়েছে।

চাহিদা থেকে চাহিদার পার্থক্য করা যেকোনো আর্থিক সাক্ষরতা বা শিক্ষা প্রচেষ্টার একটি বড় অংশ। যখন আমি আপনার $-এর জন্য লিখি – টাইম ফর কিডস এবং পিডব্লিউসি চ্যারিটেবল ফাউন্ডেশনের সাথে আমি চতুর্থ, পঞ্চম এবং ষষ্ঠ শ্রেণির শিক্ষার্থীদের জন্য যে আর্থিক সাক্ষরতা ম্যাগাজিনটি তৈরি করি – চাহিদাগুলি হল খাবার, আশ্রয়, জলবায়ু-উপযুক্ত পোশাক, স্কুলের জন্য বই এবং সেখানে যাওয়ার জন্য পরিবহন। চাওয়া অন্য সব। আমি যদি হারমনি পডকাস্টে আমার শ্রোতাদের সাথে কথা বলি, আমরা আরও বিস্তৃত হয়ে এই সত্যটি অন্বেষণ করি যে বেঁচে থাকার প্রয়োজনের পাশাপাশি মানসিক চাহিদাও রয়েছে যা সন্তুষ্ট করতে হবে। আচরণগত অর্থ বিশেষজ্ঞ সারাহ নিউকম্ব ব্যাখ্যা করেছেন যে একটি বিশেষভাবে ভাল।

কিন্তু অবসরে চাহিদা এবং চাওয়া সম্পর্কে কী? অবসর, সর্বোপরি, চাওয়ার জমি বলে মনে করা হয়। এটা অনুমিত আপনার জীবনের সেই সময় হতে হবে যার জন্য আপনি কাজ করেছেন, সঞ্চয় করেছেন, বিনিয়োগ করেছেন এবং পরিকল্পনা করেছেন যাতে আপনাকে প্রয়োজন নিয়ে চিন্তিত হতে না হয় এবং আপনি যা চান তা করতে পারেন। ঠিক? আচ্ছা, হ্যাঁ এবং না।

অর্থনীতিবিদ বেন হ্যারিস, নর্থওয়েস্টার্ন ইউনিভার্সিটির কেলগ স্কুল অফ ম্যানেজমেন্ট এবং অ্যালায়েন্স ফর লাইফটাইম ইনকাম ফেলো-এর ভিজিটিং অ্যাসোসিয়েট প্রফেসর হিসাবে, ব্যাখ্যা করেছেন যে দৃশ্যটি বোর্ড জুড়ে সত্য নয়। অবসরপ্রাপ্তরা চারটি স্বতন্ত্র অর্থনৈতিক গ্রুপে পড়ে। প্রথমত এমন ব্যক্তিরা যারা সারাজীবন কম আয় করেছেন এবং তাদের অবসর গ্রহণের কোনো অর্থপূর্ণ সঞ্চয় নেই। দ্বিতীয়টি হল নিম্ন আয়ের এবং নিম্ন-মধ্যম আয়ের লোকেরা যারা একটু ভাল করেছে, সম্ভবত একটি বাড়ি পরিশোধ করেছে, কিন্তু অবসর গ্রহণের স্ট্যাশ তৈরি করছে না। তৃতীয় হল মধ্যম আয়ের এবং উচ্চ আয়ের ব্যক্তি যারা অবসরকালীন সঞ্চয়ের ন্যায্য পরিমাণ সঞ্চয় করতে পেরেছেন। এবং চতুর্থ হল মধ্যম এবং উচ্চ আয়ের ব্যক্তি যারা, আশ্চর্যজনকভাবে, মোটেও সংরক্ষণ করেননি। মজার বিষয় হল, প্রথম এবং দ্বিতীয় গোষ্ঠী সম্ভবত তাদের প্রাক-অবসরের জীবনযাত্রার মান বজায় রাখতে সক্ষম হবে কারণ তারা তাদের সারা জীবন অতিরিক্ত ব্যয় করেনি। তৃতীয় গোষ্ঠী তাদের চাহিদা ও চাহিদা পূরণের জন্য যথেষ্ট সঞ্চয় করেছে। এটি চতুর্থ গ্রুপ যা নিয়ে হ্যারিস উদ্বিগ্ন। তারা পুরো সময় ব্যয় করেছে।

আপনি যে গোষ্ঠীতে পড়েন না কেন, আপনি এমন একটি পরিকল্পনা তৈরি করতে চাইবেন যা আপনাকে যতটা সম্ভব আপনার চাহিদা এবং চাওয়া দুটোই পেতে দেয়। এখানে পদক্ষেপ নিতে হবে.

দ্য আমেরিকান কলেজের সম্পদ ব্যবস্থাপনার অধ্যাপক মাইকেল ফিঙ্ক এবং অ্যালায়েন্স ফর লাইফটাইম ইনকাম ফেলো পরামর্শ দেন, খরচের ধারাবাহিকতা হিসেবে আপনার জীবনধারাকে ভাবুন। আপনার মৌলিক জীবনধারা রয়েছে, যার মধ্যে রয়েছে আপনার প্রয়োজনীয় খরচগুলি:খাদ্য, ইউটিলিটি, সম্পত্তি কর, স্বাস্থ্যসেবা প্রিমিয়াম এবং এর মতো। যেহেতু এগুলি আপনার অবসর জুড়ে থাকা প্রয়োজন, তাই আপনি এই খরচগুলি পরিশোধ করার জন্য যে অর্থ ব্যবহার করছেন তা দিয়ে আপনি যথেষ্ট ঝুঁকি নিতে চান না (কেউ কেউ কোনো ঝুঁকি বলতে পারেন)। এটি টাকা কোথায় পার্ক করবেন তা আপনার পছন্দকে সীমাবদ্ধ করে। আপনি এটিকে নগদে রেখে যেতে পারেন যেখানে কর এবং মুদ্রাস্ফীতির পরে এটি অর্থ হারায়। আপনি সিডি কিনতে পারেন যেখানে এটি আরও উপার্জন করবে, ফিঙ্কে নোট করে, অথবা আপনি একটি আয় বার্ষিক কিনতে পারেন। পরেরটি, তিনি ব্যাখ্যা করেন, আরও বেশি উপার্জন করে কারণ আপনি অন্যান্য ব্যক্তিদের সাথে বিনিয়োগ করছেন যারা মূলত তাদের ঝুঁকি পুল করছেন। "এটি সম্পর্কে চিন্তা করার একটি ভাল উপায় হল যে আজকের সুদের হারে, বার্ষিক আয়ের এক ডলার কিনতে 25 ডলার খরচ হয় যা আপনাকে সেই বয়স পর্যন্ত স্থায়ী হবে যে বয়সে আপনার অর্থের বাইরে থাকার পাঁচ শতাংশ সম্ভাবনা রয়েছে," ফিঙ্ক বলেছেন। “কিন্তু আপনি যদি আয়ের বার্ষিকী কিনেন, আপনি 18 ডলারে জীবনের জন্য বার্ষিক আয়ের এক ডলার পাবেন এবং আপনার ব্যর্থতার পাঁচ শতাংশ ঝুঁকি নেই। এবং একটি বার্ষিকী, উপলব্ধ অন্যান্য আর্থিক বিনিয়োগের বিপরীতে, আপনাকে একটি আয়ের গ্যারান্টি দেয় যা আপনার অবসরে সারা জীবন স্থায়ী হতে পারে।”

ধাপ 2:বুঝুন কিছু প্রয়োজন আছে যা অবসর গ্রহণের সময় শেষ হয়ে যেতে পারে, অন্যগুলো অপ্রত্যাশিতভাবে দেখা দিতে পারে।

বিশেষজ্ঞরা বলছেন, আপনি পরিকল্পনা করতে পারেন এমন চাহিদার উপর আঁকড়ে ধরার জন্য একটি প্রচেষ্টা লাগে। কিন্তু এমন টুল আছে - যেমন Mint.com, পার্সোনাল ক্যাপিটাল এবং অন্যান্য বাজেটিং অ্যাপ্লিকেশন - যা বোঝা কমিয়ে দেয়। আপনি প্রতি সপ্তাহে, প্রতি মাসে, প্রতি বছর এবং কিসের জন্য কতটা ব্যয় করছেন তা নির্ধারণ করতে তারা আপনাকে পিছনের দিকে তাকাতে সাহায্য করতে পারে। তারপরে আপনি আপনার বিশ্লেষণ এবং বলপার্ক দেখতে পারেন যে আপনি অবসর নেওয়ার পরে আপনার ব্যয় সামঞ্জস্যপূর্ণ থাকবে কিনা – বা না। যদি, উদাহরণস্বরূপ, আপনার যদি একটি হত্যাকারী যাতায়াত থাকে যা মাসে কয়েক শত ডলার গ্যাসে বা ট্রেনের পাসে খায়, তবে এটি এমন অর্থ হতে পারে যা আপনাকে আর ব্যয় করতে হবে না। একইভাবে কাজের কাপড় এবং 10 - 15 ডলার আপনি প্রতিদিন টেক-আউট লাঞ্চে ব্যয় করতে পারেন। আপনি এর জন্য যে পরিমাণ অর্থ সঞ্চয় করছেন অবসরও একটি ব্যয় যা অবসরে চলে যায়। যারা খুব আক্রমনাত্মক সঞ্চয়কারী তারা তাদের বেতনের তুলনায় অনেক কম জীবনযাপন করছে এমনকি তারা বুঝতে পারে না। অবসরে প্রয়োজন এবং চাওয়া পূরণ করা একটি সহজ কাজ হবে।

কিন্তু অন্যান্য খরচ আছে যা বাড়তে পারে - আপনি অবসরের সময়টি কিছু করার জন্য ব্যয় করতে চাইবেন, যদি এটি একটি অবসর ক্রিয়াকলাপ (আহেম, গল্ফ, আহেম) হয় তবে আপনাকে এটির জন্য বাজেট করতে হবে। এবং তারপর চমক আছে. দ্য আমেরিকান কলেজের অবসরকালীন আয়ের অধ্যাপক এবং অ্যালায়েন্স ফর লাইফটাইম ইনকাম ফেলো ওয়েড ফাউ বলেছেন, স্বাস্থ্যসেবা ব্যয় একটি সমস্যা হয়ে উঠতে পারে। "যে কেউ 65 বছর বয়সের আগে অবসর গ্রহণ করেন তাদের নিশ্চিত হতে হবে যে আপনি মেডিকেয়ারের জন্য যোগ্য না হওয়া পর্যন্ত তাদের শূন্যস্থান পূরণ করার উপায় আছে," তিনি ব্যাখ্যা করেন। "তারপরে আপনার 80-এর দশকে স্বাস্থ্যের যত্নের খরচ আবার বাড়তে শুরু করে, সাধারণত।" এবং মনে রাখবেন, মেডিকেয়ার আপনার সমস্ত স্বাস্থ্যসেবা খরচ কভার করে না, আপনার পার্ট B খরচের প্রায় 20% ব্যবধান রেখে। এবং সেইসাথে অন্যান্য খরচ চমক আছে. আরও বেশি সংখ্যক লোক তাদের প্রাপ্তবয়স্ক বাচ্চাদের সাহায্য করছে বা নাতি-নাতনিদের যত্ন নিচ্ছে। সেই সমর্থনটি সাধারণত প্রয়োজনের বিভাগেও স্থান পায়।

ধাপ 3:আপনি কোথায় নমনীয় (এবং স্থিতিস্থাপক) হতে পারেন তা খুঁজে বের করুন।

ভাল খবর হল যে বাস্তব জীবনের অবসরপ্রাপ্তদের উপর গবেষণা আমাদের দেখায় যে তারা আপনার প্রত্যাশার চেয়ে চাওয়া বনাম প্রয়োজনের সমীকরণের ভারসাম্য বজায় রাখতে ভাল। হ্যারিস বলেছেন, "একাডেমিক প্রমাণগুলি বেশ শক্তিশালী যে বেশিরভাগ লোকেরা অবসর নেওয়ার আগে যা করতে পেরেছিলেন তা করতে সক্ষম হন।" "আমরা এমন অনেক পরিস্থিতি দেখি না যেখানে মানুষকে তাদের গাড়ি বিক্রি করতে হবে এবং ডাউনগ্রেড করতে হবে।"

কৌশলটি হল নিজেকে স্থিতিস্থাপকতার জন্য অবস্থান করা। এর অর্থ হতে পারে এমন একটি বছরে কম খরচ করা যেখানে বাজার - এবং আপনার পোর্টফোলিও - চাহিদাগুলিকে ছাঁটাই করে নিচে নেমে গেছে। প্রায়শই এটি প্রতি সপ্তাহে দুটি ছুটি এবং একটি, বা অন্য একটি বা দুটি খাবার বাড়িতে বনাম প্রতি সপ্তাহে বাইরে নেওয়ার মধ্যে পার্থক্যে নেমে আসে। আপনি যদি এই জিনিসগুলিকে দীর্ঘমেয়াদী নিরাপত্তার জন্য ট্রেড-অফ হিসাবে ভাবতে পারেন, মুহূর্তের ত্যাগের পরিবর্তে, আপনি সামগ্রিকভাবে একটি সুখী অবসরের জন্য নিজেকে সেট আপ করছেন।

"অর্থনীতিবিদরা যখন আপনার সমগ্র জীবনের সুখের কথা ভাবেন, তখন মূলত কী কারণে আপনি অসুখী হতে পারেন যদি আপনি একটি নির্দিষ্ট জীবনযাপন করেন এবং খুঁজে পান যে আপনি এটি আর বহন করতে পারবেন না," হ্যারিস বলেছেন। 65 বছর বয়সে এই চমত্কার অনিশ্চয়তা রয়েছে। পরের দশকে আপনি মারা যাবেন এমন একটি শালীন সম্ভাবনা আছে, কিন্তু ঠিক ততটাই শালীন সুযোগ যে আপনি আপনার 90 এর দশকের মাঝামাঝি পর্যন্ত বেঁচে থাকবেন। আপনার নির্দিষ্ট খরচের জন্য কিছু টাকা আলাদা করে রেখে এবং/অথবা স্থিতিশীল অবসর জীবনযাপনের জন্য আরও এক বা দুই বছর কাজ করে আপনার বাজি হেজ করা - তার মতে - যাওয়ার স্মার্ট উপায়।

আরও তথ্যের জন্য, www.RetireYourRisk.org দেখুন।

সাবস্ক্রাইব করুন:আপনার অবসর থেকে সর্বাধিক সুবিধা পাওয়ার বিষয়ে আরও জানুন, এবং বিচার-মুক্ত অঞ্চলে যোগ দিন। আজই HerMoney-এ সদস্যতা নিন৷