অর্থনৈতিক সঙ্কট যখন টেনে নেয় এবং সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্স ক্রমাগত নিষ্কাশন করতে থাকে, তখন কিছু আমেরিকান তাদের হাতগুলি শেষ করতে সঞ্চয়ের ভয়ানক তৃতীয় রেলের উপর ঘোরাফেরা করতে দেখেন:তাদের অবসরকালীন সঞ্চয়গুলি ক্যাশ আউট করে৷
বিসি (কোভিডের আগে) সময়ে, নগদের এই শেষ অবলম্বন স্ট্যাশ সম্পর্কিত পরামর্শটি সামঞ্জস্যপূর্ণ ছিল:অবসরকালীন সেভিংস অ্যাকাউন্ট থেকে যে কোনও তাড়াতাড়ি তোলা =খুব খারাপ। একটি প্রাথমিক 401(k) প্রত্যাহার =খারাপ। একটি 401(k) লোন নেওয়া =ভাল, কিন্তু এখনও আপনার ভবিষ্যতের জন্য দুর্দান্ত নয়। তারপর দ্য করোনাভাইরাস এইড, রিলিফ অ্যান্ড ইকোনমিক সিকিউরিটি অ্যাক্ট (CARES অ্যাক্ট) নিয়ম পরিবর্তন করেছে।
সাবস্ক্রাইব করুন:আমাদের সেরা অর্থ এবং জীবনের পরামর্শ প্রতি সপ্তাহে বিনামূল্যে আপনার ইমেল বক্সে বিতরণ করা হয়। আজই HerMoney-এ সদস্যতা নিন ।
আর্থিক পেশাদাররা ঐতিহ্যগতভাবে তিনটি ব্যয়বহুল পার্শ্বপ্রতিক্রিয়ার কারণে কর্মক্ষেত্রে অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্ট (যেমন একটি 401(k), 403(b) বা 457(b) পরিকল্পনা) থেকে সরাসরি অর্থ উত্তোলনকে নিরুৎসাহিত করেছে:
নিয়মগুলি (BC কালে) মানে হল আপনি IRS-এর কাছে যা ধার করেছেন তার 30% এরও বেশি অবিলম্বে কাঁটা। সুতরাং একটি $50,000 প্রত্যাহার মাত্র $35,000 খরচযোগ্য অর্থে আসে। (আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়ের স্থায়ী ডিঙের কথা উল্লেখ না করা।)
প্রারম্ভিক 401(k) প্রত্যাহার থেকে অনেক উন্নত বিকল্প সর্বদা একটি 401(k) লোন নিচ্ছে .
আপনি একটি 401(k) ঋণে কোনো আয়কর প্রদান করবেন না, যতক্ষণ না আপনি একটি নির্দিষ্ট সময়ের মধ্যে অর্থ পরিশোধ করেন। (পরিকল্পনা অনুসারে শর্তাবলী পরিবর্তিত হয়, তবে আপনার সাধারণত পাঁচ বছর পর্যন্ত থাকে।) আপনার অবসরের সঞ্চয় শুধুমাত্র একটি অস্থায়ী আঘাত লাগে কারণ আপনি শেষ পর্যন্ত অর্থ ফেরত দিচ্ছেন। ইতিমধ্যে, আপনি যে পরিমাণ ধার নিয়েছেন তার উপর আপনি নিজেই সুদ পরিশোধ করছেন।
আপনি দেখতে পাচ্ছেন কেন একটি 401(k) ঋণ পছন্দের বিকল্প ছিল। শুধু একটি সমস্যা:সমস্ত 401(k) পরিকল্পনা কর্মীদের ঋণ নেওয়ার অনুমতি দেয় না। এবং এই মুহুর্তে, লোকেদের বিকল্প দরকার৷
COVID-19 401(k) প্রত্যাহারের সমাধান লিখুন।
কেয়ারস অ্যাক্ট মূলত 401(k) তোলাকে 401(k) লোনে পরিণত করেছে যাদের শুধুমাত্র একটি অস্থায়ী নগদ প্রবাহের প্রয়োজন। এবং অনেক উপায়ে, শর্তাবলী আরও নমনীয় হয় যদি আপনার অর্থের অভাব হয়। আপনার কার্ডগুলি সঠিকভাবে খেলুন এবং আপনি তিন বছরের, সুদ-মুক্ত ঋণ পেতে পারেন। প্রথমদিকে 401(k) তোলার নতুন নিয়মগুলি কীভাবে কাজ করে তা এখানে রয়েছে:
আপনি আগাম প্রয়োজনীয় পুরো পরিমাণ পাবেন: 10% প্রারম্ভিক প্রত্যাহার জরিমানা (যদি আপনার বয়স 59 ½ বছরের কম হয়) এবং 20% স্ট্যান্ডার্ড উইথহোল্ডিং নিয়ম উভয়ই স্থগিত করা হয়েছে।
আপনি আপনার আরও বেশি অর্থ অ্যাক্সেস করতে পারেন: CARES আইন আপনার নিয়োগকর্তা-স্পন্সর অবসরের অ্যাকাউন্ট থেকে আপনি কতটা নিতে পারবেন তার সীমাকে দ্বিগুণ করে $50,000 থেকে $100,000 এ উন্নীত করেছে। (এটি ঋণের ক্ষেত্রেও একই, btw.)
আপনি আপনার 401(k) তোলাকে 401(k) লোনে পরিণত করতে পারেন: এই বড়. যদি আপনার ভাগ্য ঘুরে যায় এবং আপনি যে পরিমাণ অর্থ নিয়েছিলেন (এমনকি কিছু কিছু) আপনি ফেরত দিতে সক্ষম হন তবে আপনি যে অর্থ নিয়েছিলেন তা প্রতিস্থাপন করার অনুমতি দেওয়া হয়েছে। আপনি নিজেকে ফেরত দিতে তিন বছর আছে.
আপনি আয়কর পেমেন্ট তিন বছরের মধ্যে ছড়িয়ে দিতে পারেন — এবং তা IRS থেকে ফেরত পেতে পারেন: আপনি এখনও আপনার 401(k) উত্তোলনের উপর আয়কর দিতে হবে। যাইহোক, IRS আপনাকে তিন বছর ধরে আপনার আয়কর প্রদান ছড়িয়ে দেওয়ার অনুমতি দেয়। এবং যদি আপনি আপনার 401(k) পুনরায় পূরণ করেন, তাহলে IRS আপনার অর্থের উপর যে কোনো আয়কর ফেরত দেবে। সব মিলিয়ে, নতুন 401(k) তোলার নিয়ম আপনাকে 0% সুদে তিন বছরের জন্য টাকা ধার করার অনুমতি দেয় এবং কোনো ট্যাক্স দিতে হয় না।
টাকা নেওয়ার, আপনার ট্যাক্স দেওয়ার এবং পুরো পর্বটিকে আপনার অতীতে রাখার প্রলোভন শক্তিশালী হতে পারে। প্রতিরোধ করার চেষ্টা করুন:এই সিদ্ধান্ত আপনার ভবিষ্যতের উপর বিশাল প্রভাব ফেলতে পারে।
এখানে একটি ফিডেলিটি 401(কে) লোনের উদাহরণ দেওয়া হল:এটি এমন একজন কর্মচারী দিয়ে শুরু হয় যিনি তার কোম্পানি 401(কে) এ তার বেতনের 5% অবদান রাখেন, নিয়োগকর্তার সাথে মিল পান এবং 67 বছর বয়স পর্যন্ত গড় বার্ষিক 4.5% রিটার্ন পান। 45 বছর বয়সে তার অ্যাকাউন্টে $38,000 আছে এবং $15,000 তুলতে হবে। (এটি প্রি-কেয়ারস অ্যাক্টের সময়ে, যার জন্য $15,000 পেতে জরিমানা এবং ট্যাক্স কভার করতে প্রায় $24,000 তুলতে হবে।)
যদি সে কখনোই টাকা ফেরত না দেয়, 22 বছরে যখন সে অবসর নেয় তখন তার ব্যালেন্স হবে $362,913। এর মধ্যে একটি 6.5% ঋণের সুদের হার রয়েছে যা সে নিজে পরিশোধ করে। কিন্তু যদি সে পাঁচ বছরের মেয়াদে $15,000 ঋণ পরিশোধ করে, তাহলে তার 401(k) $429,725 - বা $66,812 বেশি হবে, তার বিনিয়োগ বৃদ্ধির চক্রবৃদ্ধির জন্য ধন্যবাদ৷
এটি সত্যিই আপনার তাত্ক্ষণিক প্রয়োজনগুলি নয়, দীর্ঘমেয়াদী আর্থিক পরিকল্পনাগুলির মাধ্যমেও চিন্তা করার জন্য অর্থ প্রদান করে। আপনি যদি মনে করেন যে নতুন 401(k) প্রত্যাহারের নিয়ম অনুমোদিত তিন বছরের চেয়ে আপনার বেশি সময় লাগবে, তাহলে একটি 401(k) ঋণ একটি ভাল বিকল্প। মনে রাখবেন, আয়করের বকেয়া এড়াতে অ্যাকাউন্টটি পুনরায় পূরণ করার জন্য আপনার কাছে টাকা তোলার সময় আছে মাত্র তিন বছর। 401(k) ঋণ অ-প্রদান একটি করযোগ্য বিতরণে পরিণত হওয়ার আগে আরও সময় প্রদান করে। এবং কেয়ারস আইন নিয়োগকর্তা-প্রতিষ্ঠিত পেব্যাকের সময়সীমাকে এক বছরের বর্ধিতকরণ মঞ্জুর করেছে। অনেকের জন্য, এর অর্থ ঋণ পরিশোধের জন্য ছয় বছর পর্যন্ত।
CARES আইন আপনার অবসরকালীন সঞ্চয়গুলিকে শেষ করার জন্য ট্যাপ করা আর্থিকভাবে অনেক কম করে তোলে। শুধু নিশ্চিত করুন যে আপনি আপনার অন্যান্য বিকল্পগুলি শেষ করেছেন — যেমন নগদ খালি করার জন্য খরচ কমানো (এমনকি কিছু সময়ের জন্য 401(k) অবদান বন্ধ করা)।
প্রথম ধাপ হল নিশ্চিত করা যে আপনার নিয়োগকর্তা CARES আইনের বিধানগুলি গ্রহণ করেছেন। (যদি তা না হয়, বিদ্যমান 401(k) ঋণের নিয়ম সম্পর্কে খোঁজখবর নিন।) এবং নিশ্চিত করুন যে আপনি দেখাতে পারেন যে আপনি যোগ্য, যার জন্য দেখাতে হবে যে আপনি মহামারীর কারণে আর্থিকভাবে ক্ষতিগ্রস্ত হয়েছেন। এটি হতে পারে যে কোনও অংশীদার পরিবারের আয়ে তেমন অবদান রাখতে অক্ষম হওয়া (ছাঁটাইয়ের কারণে বা কম ঘন্টার কারণে), শিশু যত্ন বন্ধ করা, বা নিজের বা অসুস্থ পরিবারের সদস্যের যত্ন নেওয়া।
আপনি যদি আপনার 401(k) এ ট্যাপ করার সিদ্ধান্ত নেন, তাহলে একটি পেব্যাক প্ল্যান নিয়ে আসুন। একটি 401(k) লোনের সাথে, আপনার প্ল্যান অ্যাডমিনিস্ট্রেটর লোন পেমেন্টের সময়সূচী এবং শর্তাবলী সেট আপ করবেন। যেহেতু আপনাকে প্রত্যাহারের সময় ঋণের অর্থপ্রদান করার প্রয়োজন নেই, তাই আপনাকে আপনার নিজস্ব পরিকল্পনা প্রশাসক হিসাবে কাজ করতে হবে এবং একটি ব্যক্তিগত পরিশোধের সময়সূচী সেট আপ করতে হবে।
আপনি যত তাড়াতাড়ি সম্ভব আপনার টাকা অ্যাকাউন্টে ফেরত পেতে চান এবং আপনার ভবিষ্যতের জন্য বৃদ্ধি পেতে চান।
হারমোনি সম্পর্কে আরও:
সাবস্ক্রাইব করুন:আমাদের সেরা অর্থ এবং জীবনের পরামর্শ প্রতি সপ্তাহে বিনামূল্যে আপনার ইমেল বক্সে বিতরণ করা হয়। আজই HerMoney-এ সদস্যতা নিন ।