নিউ ইয়র্ক সিটির একজন মার্কেটিং এক্সিকিউটিভ ব্রিটনি আনসেলমো যখন তার দুই সন্তানের যত্ন নেওয়ার জন্য তার কর্মজীবন থেকে সরে আসেন, তখন তিনি দ্রুত তার 401(k) কে IRA-তে পরিণত করেন। বারো বছর পরে, সেই IRA অ্যাকাউন্টের ব্যালেন্স বেড়েছে — কিন্তু যতটা হতে পারে ততটা নয়। তার এক দশক + কর্মশক্তির বাইরে থাকাকালীন তার অ্যাকাউন্টে অবদান যোগ না করে, আনসেলমো চক্রবৃদ্ধি প্রভাব হারিয়ে ফেলেছে যা তার অবসরকালীন সঞ্চয়কে উল্লেখযোগ্যভাবে বৃদ্ধি করবে। “আমি চলে যাওয়ার পরে অবসর নেওয়ার জন্য সঞ্চয় করার বিষয়ে খুব বেশি চিন্তা করিনি। কোম্পানি 401(k) চলে যাওয়ার পরে আমি ভেবেছিলাম, আমার সঞ্চয়ের বিকল্পগুলিও ছিল,” আনসেলমো বলেছিলেন।

অ্যানসেলমো সেই লক্ষাধিক মহিলার মধ্যে রয়েছেন যারা অবসরের বয়সের আগেই কর্মীবাহিনী থেকে বেরিয়ে যান। তারা এটি অনেক কারণে করে:এটি প্রিয়জনের যত্ন নেওয়া, তাদের নিজস্ব ব্যবসা শুরু করা বা গিগ অর্থনীতিতে কাজ করা। অনেকেই এই প্রক্রিয়ায় বড় বেতন, ট্যাক্স সুবিধাপ্রাপ্ত অবসর সঞ্চয় পরিকল্পনা এবং বোনাস ছেড়ে দেন। এটি তাদের অবসরকালীন সঞ্চয়ের জন্য ধ্বংসাত্মক হতে পারে। ফিডেলিটি ইনভেস্টমেন্টস দেখেছে যে একজন 35 বছর বয়সী মহিলার জন্য কর্মশক্তির বাইরে মাত্র এক বছরের জন্য $100,000 উপার্জনের ফলে আপনার বয়স 67 বছর বয়সে পৌঁছানো পর্যন্ত $200,000 এর বেশি অবসর গ্রহণের অবদান এবং সঞ্চয় হারিয়ে যেতে পারে। আপনি যত বেশি সময় কর্মশক্তির বাইরে থাকবেন, বৃহত্তর প্রভাব।

COVID-19 মহামারী চলাকালীন, আমরা লক্ষ লক্ষ মহিলাকে কর্মশক্তি থেকে বেরিয়ে যেতে দেখেছি এবং আমরা জানি যে বোঝাগুলি দুর্দান্ত ছিল। ফিডেলিটি ইনভেস্টমেন্টের একটি সমীক্ষায় দেখা গেছে যে 39% মহিলা কর্মী ত্যাগ করার বা প্রিয়জনের যত্ন নেওয়ার জন্য বা মহামারী চলাকালীন দূরবর্তী স্কুলিং পরিচালনা করার জন্য তাদের ঘন্টা স্কেল করার কথা বিবেচনা করেছেন।

তবে ভালো খবর আছে। যখন কাজের বিরতি একটি প্রয়োজন হয়, তখন অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় চালিয়ে যাওয়ার উপায় রয়েছে। এটি কিভাবে করতে হয় তা এখানে দেখুন।

অবসরকালীন অ্যাকাউন্টগুলি ট্যাপ করবেন না৷

আপনি যদি কর্মশক্তি থেকে প্রস্থান করেন এবং সঞ্চয় থেকে নামতে চান, ওয়েন্ডি লিবোভিটস, CFP, ফিডেলিটি ইনভেস্টমেন্টস ফোর্ট লডারডেল ইনভেস্টর সেন্টারের ভিপি ব্রাঞ্চ লিডার বলেছেন যে এটি করযোগ্য অ্যাকাউন্ট থেকে আসছে, ট্যাক্স-বিলম্বিত নয়। এর অর্থ হল 401(k), 403(b), IRA, বা বার্ষিকীর পরিবর্তে আপনার চেকিং, সঞ্চয় এবং সাধারণ বিনিয়োগ অ্যাকাউন্টে অর্থ ব্যবহার করা। আপনি যদি পরবর্তী থেকে তাড়াতাড়ি প্রত্যাহার করেন, তাহলে আপনি ট্যাক্স জরিমানা ভোগ করতে পারেন, এবং আপনি চক্রবৃদ্ধি সুদের বিস্ময়কর প্রভাব হারাতে পারেন, যা সময়ের সাথে সাথে আপনার অর্থ বৃদ্ধি পায়। “আমরা দৃঢ়ভাবে অনুরোধ করছি যে আপনি প্রথমে করযোগ্য যানবাহন থেকে প্রত্যাহার করার কথা বিবেচনা করুন। এটি সময়ের সাথে সাথে অর্থকে চক্রবৃদ্ধি চালিয়ে যেতে দেয় এবং আপনার অবসরের জন্য এটি থাকবে, "লিবোভিটজ বলেছেন। "আপনি একবার অবসরে গেলে টাকা ধার করা কঠিন।"

ধরা যাক আপনি 25 বছর বয়স থেকে শুরু করে একটি IRA-তে $6,000 অবদান রাখা শুরু করেছেন। ফিডেলিটির গণনা অনুসারে, 70 বছর বয়সে অবসর গ্রহণের মাধ্যমে সেই IRA-এর মূল্য হবে $1,440,592। আপনি যদি 35 বছর বয়সে শুরু করেন, তাহলে ব্যালেন্স হবে $757,609।

স্পুসাল ইরা এবং সোলো 401(কে) 

আপনি যদি বিবাহিত হন, তাহলে আপনি স্বামী-স্ত্রী IRA-এর মাধ্যমে অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় চালিয়ে যেতে পারেন। একজন স্বামী-স্ত্রী IRA-এর সাথে, কর্মরত পত্নী সেই পত্নীর পক্ষ থেকে অবদান রাখেন যিনি আয় করছেন না। ইউবিকুইটি রিটায়ারমেন্ট + সেভিংস-এর কমপ্লায়েন্স অ্যান্ড রেগুলেটরি অ্যাফেয়ার্স-এর ভিপি নাসরিন মাজুজি বলেন, "আপনার স্বামী/স্ত্রী থাকলে এবং যৌথ ট্যাক্স রিটার্ন জমা দিলে এটি করা সবচেয়ে সহজ কাজ।" "যতক্ষণ না আপনার স্ত্রীর আয় থাকে ততক্ষণ আপনি একটি IRA-তে অবদান রাখতে পারেন।" 2021-এর জন্য, আপনি উভয়েই $6,000-এর মতো বার্ষিক অবদান রাখতে পারেন। আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হলে এই সংখ্যাটি $7,000 পর্যন্ত যায়৷

আপনি যদি আপনার নিজস্ব ব্যবসা, ফ্রিল্যান্স বা গিগ অর্থনীতিতে কাজ শুরু করার জন্য কর্মীবাহিনী ছেড়ে যান, তাহলে আপনার কাছে একটি একক 401(k) খোলার বিকল্পও রয়েছে। স্ব-নিযুক্তদের জন্য তৈরি করা হয়েছে, একটি একক 401(k) আপনাকে নিয়োগ না করেও নিয়োগকর্তা-স্পন্সরকৃত পরিকল্পনার অনেক সুবিধা পেতে সক্ষম করে। একটি একক 401(k) খুলতে আপনার একটি নিয়োগকর্তা সনাক্তকরণ নম্বর প্রয়োজন, যেটির জন্য আপনি IRS ওয়েবসাইটে আবেদন করতে পারেন। আপনি এবং আপনার পত্নী উভয়ই একক 401(k) তে অবদান রাখতে পারেন। "এটি আরও সাধারণ হয়ে উঠছে যে লোকেরা বড় প্রতিষ্ঠানের জন্য কাজ করা থেকে দূরে সরে যায় এবং গিগ মার্কেটে প্রবেশ করে বা ফ্রিল্যান্স কাজ করে," মাজুজি বলেছেন। 2021 এর জন্য, আপনি $58,000 এর মতো অবদান রাখতে পারেন। আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হলে আপনি অতিরিক্ত $6,500 দিতে পারেন।

আপনার সম্পদ বরাদ্দ বিবেচনা করুন

যে সমস্ত মহিলারা কর্মী ত্যাগ করার পরে কোনও আয় করছেন না তাদের জন্য, তারা ইতিমধ্যে যে বিনিয়োগগুলি সংগ্রহ করেছে তার উপর সর্বোচ্চ আয় করার উপায় রয়েছে৷ উদাহরণস্বরূপ, আপনি আপনার পোর্টফোলিও পর্যালোচনা না করে আপনার 401(k) প্ল্যানটি রোল ওভার করতে চান না। আপনি যখন আপনার অবসর অ্যাকাউন্টে আর অবদান রাখেন না তখন আপনার বিনিয়োগের পছন্দগুলি অনেক আলাদা হতে পারে। "আপনি এটিকে পুনরায় ভারসাম্যপূর্ণ করতে চাইতে পারেন, বা কম বা বেশি আক্রমনাত্মক বিনিয়োগ বেছে নিতে চাইতে পারেন," বলেছেন ফিডেলিটির লিবোউইটজ৷ “আপনি আপনার পরিকল্পনায় থাকতে চান নাকি এটিকে আইআরএ-তে নিয়ে যেতে চান তা আপনাকে বেছে নিতে হবে। এই সমস্ত পছন্দগুলি আপনাকে বিনিয়োগ রাখার জন্য ডিজাইন করা হয়েছে।" একটি লক্ষ্য-তারিখ তহবিল অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয়কারী মহিলাদের মধ্যে জনপ্রিয়। আপনি অবসরের যত কাছাকাছি যাবেন, তহবিলে বিনিয়োগ তত বেশি রক্ষণশীল হবে।

HSA-এর প্রায়ই উপেক্ষা করা হয় 

আপনি যখন কাজ করছেন না তখন অবসরের জন্য সঞ্চয় করার একটি প্রায়শই উপেক্ষিত উপায় হল স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্টের মাধ্যমে। এটি একটি অ্যাকাউন্ট যা চিকিৎসা ব্যয়ের জন্য ব্যবহার করা হয় যখন আপনার একটি উচ্চ ছাড়যোগ্য চিকিৎসা পরিকল্পনা থাকে। একটি অ্যাকাউন্ট খোলার জন্য আপনার নিয়োগকর্তার প্রয়োজন নেই এবং আপনি 401(k) হিসাবে একই ধরনের ট্যাক্স সুবিধা পাবেন। HSA-তে কতক্ষণ টাকা থাকতে পারে তার কোনো বিধিনিষেধ ছাড়াই, Mazooji বলেছেন কিছু লোক অবসর নেওয়া পর্যন্ত এটিকে সেখানে রাখে। আপনি একা HSA ব্যবহার করে কোটিপতি হবেন না, তবে এটি আপনার বিনিয়োগ টুলবক্সে একটি গুরুত্বপূর্ণ হাতিয়ার হতে পারে। 2021-এর জন্য, একজন ব্যক্তির অবদানের সীমা হল $3,600।

সাহায্য চাইতে ভয় পাবেন না

কর্মী বাহিনী থেকে প্রস্থান করার আগে আপনি যা করতে পারেন তার মধ্যে একটি হল সাহায্য চাওয়া। এমনকি যদি আপনি আপনার অবসরকালীন সঞ্চয় অ্যাকাউন্টে অল্প পরিমাণ অর্থ নিয়ে কাজ করছেন, পেশাদাররা আপনাকে সেই নীড়ের ডিম বাড়ানোর সর্বোত্তম উপায়গুলি খুঁজে পেতে সহায়তা করতে পারে। "অনেক মহিলারা এই ভেবে বিরত থাকেন যে তাদের কাছে পর্যাপ্ত অর্থ নেই বা তারা এমন পরিস্থিতিতে নেই যেখানে তারা সমর্থনের জন্য যোগ্য হবেন," লিবোউইৎস বলেছেন৷ "আপনি সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে তাদের প্রভাব বোঝা সহায়ক৷"