সুতরাং, আপনি ভাল বেতন - এবং সুবিধা সহ একটি চাকরি পেয়েছেন। তারা কি একটি 401(k) বা অনুরূপ পরিকল্পনা অন্তর্ভুক্ত করে যা আপনাকে অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করতে সহায়তা করে?
আপনি যদি 42 মিলিয়ন আমেরিকানদের মধ্যে থাকেন যারা ছোট ব্যবসায় কাজ করেন, উত্তর সম্ভবত না। ফেডারেল ডেটা অনুসারে, মাত্র 14% ছোট নিয়োগকর্তারা অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্টগুলি অফার করে এবং এটি তাদের কর্মীদের একটি সত্যিকারের বাঁধনে রাখে৷
এটি একটি 401(k), যা প্রায়ই বিনামূল্যে অর্থের সাথে আসে পরাজিত করা কঠিন . নিয়োগকর্তারা সাধারণত তাদের কর্মীদের অবদানের একটি নির্দিষ্ট শতাংশ মেলে।
কিন্তু আপনি অন্য চাকরির জন্য ইন্টারভিউ শুরু করার আগে, 401(k) এর সাথে একটি খুঁজে বের করতে, জেনে রাখুন যে আপনার কাছে অন্যান্য বিকল্প রয়েছে — এবং সেই সাহায্য উপলব্ধ। এই পাঁচটি কৌশল বিবেচনা করুন যদি আপনার বস অবসর গ্রহণের অ্যাকাউন্ট প্রদান না করেন।
একটি একক 401(k) — যাকে কুখ্যাতভাবে দীর্ঘ-বাতাসযুক্ত IRS একটি "এক-অংশগ্রহণকারী 401(k)" বলে — একটি অনলাইন ব্রোকারেজের মাধ্যমে সহজেই সেট আপ করা যেতে পারে৷
বসকে আপনার স্ট্যাটাস পরিবর্তন করতে বলুন, যাতে আপনার আয় W-2 ট্যাক্স ফর্মের মাধ্যমে না হয়ে 1099 ফর্মে রিপোর্ট করা হয়। এটি আপনাকে একজন স্বাধীন ঠিকাদার করে তুলবে এবং তারপরে আপনি ব্যবসার মালিক হিসাবে কাজ করতে পারবেন — এবং আপনার নিজস্ব 401(k) প্রতিষ্ঠা করতে পারবেন।
একই নিয়ম যা নিয়োগকর্তা-স্পন্সরকৃত 401(k)-এর ক্ষেত্রে প্রযোজ্য হবে-একা-একা প্রযোজ্য। যথা, এখানে অবদানের সীমা রয়েছে এবং 2019 সালে আপনার বয়স 50 বছরের কম হলে সেগুলি হল $56,000, অথবা 50 বা তার বেশি হলে $62,000৷
একজন স্ব-নিযুক্ত ব্যবসার মালিক হিসাবে, আপনি সত্যিই একই সময়ে দুই ব্যক্তি:নিয়োগকর্তা এবং কর্মচারী। প্রতিটি ভূমিকার নিজস্ব অবদানের নির্দেশিকা রয়েছে — যা সামগ্রিক সীমা পর্যন্ত যোগ করে।
এই ব্যবস্থায় আপনি যে অতিরিক্ত কর্মচারী নিয়োগ এবং কভার করতে পারবেন তা হল আপনার স্ত্রী।
এমনকি সবচেয়ে বিবেকবান সঞ্চয়কারীরাও আর্থিক পরামর্শের জন্য পেশাদারদের দিকে ফিরে যান। এমন কিছু জিনিস আছে যা নিছক মরণশীলরা নিজেরাই উপলব্ধি করতে পারে না।
ফাইন্যান্সিয়াল প্ল্যানাররা — সহ পেশাদাররা যারা সুবিধাজনকভাবে Facet Wealth-এ অনলাইনে পাওয়া যায় — আপনার আর্থিক সংগঠিত করতে সাহায্য করে৷ তারা আপনার অবস্থার যত্ন সহকারে পর্যালোচনা করে, আপনাকে বলে যে আপনি কোথায় দাঁড়িয়ে আছেন এবং আপনি যেখানে থাকতে চান সেখানে আপনাকে পৌঁছানোর উপায়গুলি সুপারিশ করে৷
তাদের ভবিষ্যত সম্পর্কে অনুমান করার প্রশিক্ষণ এবং অভিজ্ঞতা রয়েছে। এটি তাদের সঞ্চয় লক্ষ্য, বিনিয়োগ, বন্ধকী, জীবন বীমা, কর, অবসর এবং উইল সম্পর্কে সঠিক পরামর্শ দিতে সক্ষম করে৷
সেরা আর্থিক পরিকল্পনাকারীরা ভাল শ্রোতা যারা আপনার লক্ষ্য এবং স্বপ্নগুলিকে বিবেচনায় নেয়। তারা জানে আপনি অর্থ ব্যয় করবেন। তারা শুধু আপনাকে বুদ্ধিমানের সাথে খরচ করতে সাহায্য করতে চায়।
ঐতিহ্যগত ব্যক্তিগত অবসর অ্যাকাউন্ট (IRAs) নমনীয় এবং অত্যন্ত ট্যাক্স সুবিধাযুক্ত। আপনার আয় বন্ধনী এবং ফাইলিং অবস্থার উপর নির্ভর করে, অনেক সুবিধা রয়েছে।
বেশিরভাগ ক্ষেত্রে, $6,000 পর্যন্ত অবদান 2019-এর জন্য কর ছাড়যোগ্য। আপনার বয়স 50 বা তার বেশি হলে সেই $7,000 করুন।
আপনি যে অর্থ বরাদ্দ করেন তা বিনিয়োগ করা হয় এবং ট্যাক্স-বিলম্বিত ভিত্তিতে বৃদ্ধি পায়। অর্থাৎ অবসরে টাকা তোলা শুরু না করা পর্যন্ত আপনি আপনার উপার্জনের উপর ট্যাক্স দেবেন না।
IRA অবদানগুলি আপনার সামঞ্জস্যপূর্ণ মোট আয় এবং করের হার হ্রাস করে। যখন আপনার একটি ছোট সামঞ্জস্যপূর্ণ মোট আয় থাকে, তখন চিকিৎসা খরচ সহ কিছু ছাড় দাবি করা সহজ হতে পারে।
রথ আইআরএগুলি কিছুটা আলাদা এবং যারা অবসর নেওয়ার পরে উচ্চ কর বন্ধনীতে থাকার আশা করেন তাদের জন্য সেরা। আপনি একটি স্বয়ংক্রিয় বিনিয়োগ পরিষেবার মাধ্যমে একটি IRA খুলতে পারেন, যেমন Wealthsimple৷
৷
আপনি যদি একটি উচ্চ কর্তনযোগ্য স্বাস্থ্য বীমা প্ল্যানে থাকেন তবে আপনি স্বাস্থ্য সঞ্চয় অ্যাকাউন্ট বা HSA এর মাধ্যমে অবসর গ্রহণের জন্য সঞ্চয় করতে পারেন।
আপনার অ্যাকাউন্টে থাকা অর্থ যেকোন সময় যোগ্য চিকিৎসা খরচ যেমন সহ-পেমেন্ট এবং ডিডাক্টিবল পরিশোধের জন্য অ্যাক্সেসযোগ্য, কিন্তু আপনার বীমা প্রিমিয়াম নয়।
আশা করি, আপনাকে মোটেও অর্থ ব্যবহার করতে হবে না এবং পরিবর্তে এটি বিনিয়োগ করতে পারেন। একটি HSA ব্যালেন্স বছরের পর বছর বহন করে এবং অর্থ করমুক্ত হয়। এটিকে একটি IRA এর সাথে একত্রিত করুন, এবং আপনি আপনার সোনালী বছরগুলিতে সুন্দরভাবে বসে থাকবেন৷
৷আপনি আইটেমাইজ না করলেও আপনার HSA অবদানগুলি কর ছাড়যোগ্য। 2020 সালে, আপনি ব্যক্তিগত কভারেজের জন্য $3,550 এবং পারিবারিক কভারেজের জন্য $7,100 পর্যন্ত অবদান রাখতে সক্ষম হবেন।
আপনার ব্যাঙ্কার বা বীমা প্রদানকারীকে জিজ্ঞাসা করুন কিভাবে একটি HSA খুলতে হয়।
যখন আপনার কাছে 401(k) অ্যাক্সেস থাকে না, তখন আপনার সেরা বাজি হতে পারে আপনার বসকে কারণ দেখতে রাজি করানো। এটা জিজ্ঞাসা করতে কষ্ট হয় না.
প্রথমত, আপনার গবেষণা করুন। সব ধরনের এবং আকারের ব্যবসার জন্য 401(k) প্ল্যান উপলব্ধ। এমন পরিকল্পনাগুলি সন্ধান করুন যেগুলির তত্ত্বাবধানে অনেক সময়, প্রচেষ্টা এবং কাগজপত্রের প্রয়োজন হয় না৷
৷সংখ্যায় সর্বদা শক্তি থাকে, তাই আপনার উদ্দেশ্যের জন্য কিছু সহকর্মীদের সমাবেশ করুন। আপনার বস একটি পরিকল্পনার জন্য যথেষ্ট প্রয়োজন দেখতে ব্যর্থ হতে পারে। এছাড়াও, উল্লেখ করুন যে একটি অবসর পরিকল্পনা একটি সুবিধা যা প্রতিভাবান চাকরি প্রার্থীদের জন্য ক্রমবর্ধমান গুরুত্বপূর্ণ।
শেষ জন্য ট্যাক্স ইনসেনটিভ সংরক্ষণ করুন. প্ল্যান স্পনসর যারা নিয়োগকর্তাদের জন্য ক্রেডিট আছে. এমনকি ব্যবসার মালিকরা তাদের করযোগ্য আয়ের আশ্রয়ের জন্য তাদের স্পনসর করা পরিকল্পনাগুলি ব্যবহার করতে পারেন৷
৷যদি চাকা চালানো আপনাকে কোথাও না পায়, তাহলে অন্তত আপনি একটি বড় অবস্থানে থাকবেন যা বাড়ানোর জন্য জিজ্ঞাসা করুন৷